我國保險代理人欺詐行為分析與治理

【摘要】近年來，我國保險業(yè)發(fā)展迅速，保險代理行業(yè)進入發(fā)展的機遇期。但是，我國保險代理欺詐案件卻屢見不鮮，使得保險機構和投保人受到損失，對社會風氣也有不好的影響。本文在講述保險代理人欺詐行為的基礎上，分析了造成保險代理人欺詐的原因，并針對杜絕保險欺詐行為，促進我國保險代理業(yè)發(fā)展提出了建議。

【關鍵詞】機遇保險代理欺詐行為投保人

20世紀80年代以來，我國保險業(yè)快速增長，安盛集團董事長兼總裁亨利-德-卡斯特在2011清華管理全球論壇上表示，中國保險業(yè)增長速度比全球高兩倍，每年20%-22%。截止2011年底，我國保險業(yè)總資產(chǎn)高達58462萬億元，保險業(yè)成為我國金融業(yè)三大支柱之一。但是，在保險業(yè)快速發(fā)展的背后，保險欺詐事件也屢見不鮮。據(jù)業(yè)內(nèi)人士估計，我國保險欺詐金額占理賠金額的比例約二成左右。同時，國外文獻顯示，歐美發(fā)達國家因保險欺詐而賠付的金額約占總賠付金額也在二成左右，有些險種因保險欺詐而賠付的金額占總賠付金額的比例高達五成?？梢姳ｋU欺詐問題已經(jīng)越來越嚴重，保險欺詐問題已成為業(yè)界的熱點話題。

研究保險代理人的欺詐行為，剖析引起保險代理人欺詐的原因，有利于人們清醒地認識保險欺詐行為，提高警惕；有利于規(guī)范保險代理人市場；也為相關部門出臺相關政策提供借鑒和參考。

一、保險代理人欺詐行為分類

一般而言，根據(jù)欺詐對象不同，保險代理人主要對投保人和保險方進行欺詐。對投保人的欺詐主要有以下兩方面：

（1）隱瞞保險產(chǎn)品的真實信息。保險代理人在向客戶推薦保險產(chǎn)品時，會刻意強調(diào)或夸大保險產(chǎn)品給客戶帶來的收益，而對產(chǎn)品的缺點卻很少提及，以欺騙手段招引客戶。

（2）阻撓投保人申請理賠。投保人若出現(xiàn)問題需要理賠，保險代理人為降低損失或減少麻煩，會誤導申請人申請理賠，或者延誤理賠時間，使投保人受損。

保險代理人對保險方的欺詐有以下幾種形式：

（1）簽劣質(zhì)單。保險代理人為獲得更高的收益，會協(xié)同投保人隱瞞投保人信息，簽訂一些高風險的業(yè)務單。這些劣質(zhì)單發(fā)生事故的概率很大，從而導致保險機構不得不支出更多的理賠資金。

（2）私自動用保費。在向保險機構交付保單時，保險代理人會選擇性提交保單，即將風險大的保單交給保險機構，將不易發(fā)生風險的保單扣留下來。這樣如果在保險期內(nèi)投保人沒有發(fā)生事故，保險代理人就將保費侵吞，如果發(fā)生事故，投保人的損失得不到賠償。

（3）與投保人合謀?，F(xiàn)實中，保險代理人通過與投保人合謀，簽訂風險大的保單，從而事故爆發(fā)，保險代理人協(xié)助投保人進行理賠申請，并從理賠款中獲取收益。

二、保險代理人欺詐行為影響

（一）造成保險機構經(jīng)濟損失

保險代理人給保險公司造成的經(jīng)濟損失包括三個方面。首先，通過簽訂劣質(zhì)保單，使得保險機構面臨賠款風險很大，從而使得保險機構賠款額可能性上升；其次，保險代理人欺詐投保人或保險機構，如果發(fā)生事故，保險公司必然需要對事故原因、理賠方案、后續(xù)處理等事情進行調(diào)查研究，有些事故發(fā)生在外地，有些事故非常復雜，保險機構弄清楚這些需要花費很大的人力物力，如果調(diào)查發(fā)現(xiàn)是因代理人欺詐引起，還可以將責任一部分轉嫁給代理人。可是目前代理人欺詐行為很隱蔽，很難被發(fā)現(xiàn)。這樣，最終還需要保險機構全部買單。

（二）造成保險機構乃至整個行業(yè)的聲譽損失

現(xiàn)在社會信息流傳速度非常快，群眾接受信息的途徑也越來越多元化。保險代理人的欺詐行為不可能一直隱藏，總會爆發(fā)。保險代理人欺詐投保人，使投保人沒有獲得相應的收益，投保人一定會在自己的生活圈子中宣傳，有的投保人還會將受害情況在網(wǎng)絡上傳播，使得傳播受眾更廣。這種不利的宣傳遠比保險機構正面的廣告?zhèn)鞑サ每臁Ｈ罕娍吹竭@些信息首先會對保險機構做出不利的評價，不僅會影響保險機構的聲譽，而且會影響保險機構以后的收益。更嚴重的是，群眾看到這些信息，會以偏概全，對整個保險行業(yè)做出不好的評價。

（三）造成社會不良風氣

欺詐是一種違背道德的行為，是不為人們所接受的。輕微的欺詐危害可能不大，但有的欺詐行為很可能會造成一個家庭的破敗。保險代理人機構屬于商業(yè)機構的一種，應該按照市場經(jīng)濟的要求誠信經(jīng)營，維護消費者的權益。但保險代理人的欺詐行為違背市場準則，不利于市場的公平競爭。重要的是，保險代理人通過欺詐行為獲得高于市場平均水平的收益，這種不良的示范效應會引起其他保險代理人效仿，誘發(fā)更多的人敗德。

三、影響我國保險代理人欺詐的原因

（一）保險代理人生存環(huán)境惡劣

代理業(yè)在國外發(fā)展得非常好，例如稅務代理、會計代理、保險代理等。這些代理機構作為兩個目標群體的橋梁，能很好地促進雙方達成交易，促進市場流通。在美國，保險機構的數(shù)量并不多，保險機構的主要工作就是研發(fā)新產(chǎn)品，相對應的，美國保險代理機構非常多，即“小保險大代理”。在這種模式中，保險機構安心科研，深入調(diào)查理賠；保險代理人尋找客戶，簽訂保單，保險機構與代理機構是一種雙贏關系。但在我國，保險機構的數(shù)量很多，并且每個保險機構都有自己專門的營銷部門，相對應的是保險代理機構很少。在這種情況下，保險公司的業(yè)務很多由自己營銷部門負責，保險代理機構是有供無求，生存環(huán)境不佳。為維持機構的運營和工作人員的生存，保險代理人員會選擇欺詐。

（二）我國保險法律法規(guī)不健全

我國1995年就頒布了《保險法》，并于2002年對《保險法》進行了修改，這部法律是我國目前對保險類行業(yè)的主要規(guī)范法律。但是，從總體上看，我國保險類的相關法律法規(guī)還是不健全。首先，雖然保險條例每年都在改動，但《保險法》有近十年沒有再修訂，社會的發(fā)展以及民眾素質(zhì)的提高，必然會出現(xiàn)當初法律與現(xiàn)在實際情況的不適應。其次，《保險法》對保險代理機構的規(guī)定線條較粗，對保險代理機構的監(jiān)督、保險代理市場秩序的維護、保險代理行業(yè)的發(fā)展方向還不明確，這必然會出現(xiàn)相關監(jiān)管方面的漏洞。

（三）保險代理從業(yè)人員素質(zhì)不高

代理行業(yè)在我國起步較晚，發(fā)展程度不高，從業(yè)人員的素質(zhì)較差，這是我國代理行業(yè)的普遍現(xiàn)象。當然，這些問題也存在于保險代理行業(yè)中。目前，我國保險代理行業(yè)的人員構成混雜，學歷參差不齊，從業(yè)人員多為下崗人員、退休人員、兼職人員等。從人員構成上可以看出，我國保險代理人員的素質(zhì)不高，更不用提專業(yè)素養(yǎng)。這種行業(yè)環(huán)境不用說向客戶解釋清楚業(yè)務，更不可能提供細致滿意的服務。

四、杜絕欺詐，促進我國保險代理行業(yè)發(fā)展的政策建議

（一）營造良好的保險代理行業(yè)發(fā)展環(huán)境

營造良好的保險代理人發(fā)展環(huán)境，需要從多方面下手，其中包括營造法律環(huán)境和保險代理業(yè)社會認知環(huán)境。

促進保險代理行業(yè)的發(fā)展，首先需要從法律上明確保險代理機構、代理人的責任、權利和義務。法律是公民維護自己權利的保障，也是履行自身職責的強制約束。因此，發(fā)展保險代理行業(yè)，法律先行。制定合乎實際情況的法律必須要對實際情況有清楚的了解，如針對目前保險公司與代理人之間有些責任不清、相互扯皮的現(xiàn)象，保險代理行業(yè)缺乏監(jiān)督的情況要深入調(diào)研，并制定相應法規(guī)予以約束。

其次，要使社會公眾對保險代理行業(yè)有積極的認識。過去，因為一些保險代理人員的敗德行為使得群眾對保險代理行業(yè)的印象不好，評價不高，更不用提信任二字。針對這種情況，要向公眾傳達積極的信息，如介紹保險代理機構的職能、保險代理機構能給客戶帶來的好處、保險代理機構的責任與義務等，通過這些宣傳不僅可以使群眾對保險代理行業(yè)有正確的認識，營造行業(yè)發(fā)展的良好社會環(huán)境，并且使得群眾具有一定的鑒別力，不會上當受騙。

（二）加強對從業(yè)人員的業(yè)務培訓，提高從業(yè)人員素質(zhì)

職業(yè)素養(yǎng)問題是限制一個行業(yè)與工作人員發(fā)展的一大障礙。促進我國保險代理行業(yè)的發(fā)展，杜絕欺詐行為，要加強對從業(yè)人員的業(yè)務培訓。在培訓方面，首先應該強調(diào)的就是行業(yè)的職業(yè)道德，使從業(yè)人員對自身的職業(yè)與責任有清醒的認識，要讓他們樹立行業(yè)發(fā)展的使命感，而不僅僅是謀求一份營生。從思想上對從業(yè)人員進行規(guī)范，遠比通過制定嚴厲的懲罰措施有效。其次，也要加強對從業(yè)人員專業(yè)知識的培訓，讓他們對每一份業(yè)務都了如指掌。并通過學習其他相關專業(yè)知識的擴展培訓，擴展從業(yè)人員的綜合素質(zhì)，這也有利于為客戶提供更加專業(yè)、精致的服務。

（三）建立保險代理機構的信用評價制度

信用評價機制是目前最流行也是適用范圍最廣的監(jiān)督機制。這種評價機制類似于網(wǎng)上購物時買家對賣家的評價，以及系統(tǒng)根據(jù)買家的評價自動對賣家進行的打分。這種做法在我國銀行的服務大廳最早實行。利用信用評價機制，客戶可以根據(jù)自己的親身體會將自己的感受進行公布，以警示、建議后來客戶；后續(xù)的客戶可以根據(jù)前人的評價感受選擇中意的保險代理機構。不僅如此，管理機構也可以利用這個評價機制對不同的保險代理機構進行分類管理，如針對信用較差的保險代理機構多查、嚴查，對信用好的代理機構適當放寬管理限制。這種機制對保險代理行業(yè)的良性運轉也很有用。通過客戶的選擇以及管理機構的分類管理，那些信用等級不高的保險代理機構必然會客戶越來越少，最終被市場所淘汰，留下來的保險代理機構都是經(jīng)過市場考驗、值得信任的。

（四）嚴懲欺詐行為，提高欺詐成本

目前，我國保險代理行業(yè)的不規(guī)范在一定程度上與監(jiān)管不嚴、懲罰機制不完善有關。在我國，還沒有專門針對保險欺詐行為進行法律規(guī)范，就算發(fā)現(xiàn)欺詐行為，也都是應用《民法》進入民事解決程序。而且保險代理人欺詐行為敗露，賠償?shù)慕痤~也不高，這一定程度上縱容了某些不良保險代理人進行欺詐行為。在下一步規(guī)范保險代理行業(yè)的進程中，要明確欺詐行為的處罰金額，對欺詐行為嚴查、重查，提高處罰金額，使得保險代理人不敢觸碰法律的警戒線，減少欺詐行為，回歸誠信經(jīng)營。并且有了這些高昂的欺詐成本，保險代理市場也會相對規(guī)范有序。

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作者簡介：王小青（1968-），女，蒙古族，內(nèi)蒙古通遼人，保險經(jīng)濟師，研究方向：保險經(jīng)濟管理。

（責任編輯：劉晶晶）