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    三四十歲就該懂的十個(gè)“覺悟”50歲不再為錢煩惱

    2012-04-29 00:44:03謝富旭
    海外星云 2012年22期
    關(guān)鍵詞:報(bào)酬率人生

    謝富旭

    從現(xiàn)在開始,你至少必須具備3個(gè)“早知道”:

    早知道時(shí)間的威力,決定你存錢的速度;

    早知道知識(shí)的重要,決定你口袋的深度;

    早知道機(jī)會(huì)的可貴,決定你財(cái)富的厚度。

    如果還不覺醒,等于把責(zé)任推卸給未來的你,而奮起的力量總是在深刻覺醒后最強(qiáng)大!

    50歲后的你,還在煩惱柴米油鹽醬醋茶?還要為子女的教育費(fèi)用焦慮?還在擔(dān)心退休金的著落嗎?如果是,那可能代表你人生的苦戰(zhàn)將持續(xù)下去。

    來到50歲,人生大約已經(jīng)過了2/3,在財(cái)富追逐的競(jìng)賽中,你的體力與心力漸漸出現(xiàn)疲態(tài)。就算50歲的你已經(jīng)擔(dān)任公司高階主管,但一次嚴(yán)重的經(jīng)濟(jì)不景氣或公司經(jīng)營不善就會(huì)打亂你的軌跡,要再找到一份薪水與原本相當(dāng)?shù)墓ぷ鳂O不容易。

    50歲的你,如果在職場(chǎng)的發(fā)展不上不下,來自職場(chǎng)后輩長江后浪推前浪的壓力,更會(huì)使你焦慮不已;更糟的是,如果50歲的你,在職場(chǎng)上仍不順?biāo)?,無情的淘汰浪潮恐將把你淹沒。簡(jiǎn)而言之,50歲前如果沒有一定程度的財(cái)務(wù)準(zhǔn)備,50歲后你面對(duì)工作、健康、家庭等人生重大劇變風(fēng)險(xiǎn)的承受度,已經(jīng)在驟然衰減。

    因此,50歲,人可以不退休,但追逐財(cái)富的腳步一定要放緩,你才能活得從容,活出自在。

    你不該理財(cái)太保守……

    所得全拿去繳房貸

    年近五十仍憂慮生活

    今年47歲的劉力勤(化名)的故事值得深思。劉力勤在臺(tái)灣某大報(bào)社擔(dān)任美術(shù)編輯,太太在電子公司上班,夫妻兩人每月收入合計(jì)達(dá)11萬元(新臺(tái)幣,下同)左右,育有一子的他們,今年終于繳清了房貸?!百I房后從未去海外旅游過,甚至不敢生第二個(gè)孩子,為的就是要盡快繳完房貸?!崩U清房貸的劉力勤照理來講應(yīng)該如釋重負(fù),但現(xiàn)在他對(duì)未來的焦慮卻不減反增。因?yàn)樗掀抛罱蚬究s編人力而遭解雇,拿了近30萬元的遣散費(fèi),連這筆錢一起算,夫妻手中的現(xiàn)金存款僅50萬元?!拔胰温?5年的報(bào)社,獲利狀況大不如前,這幾年我沒加薪,年終獎(jiǎng)金也逐年萎縮?!彼麘n心地說,“一家三口現(xiàn)在靠我一個(gè)月5萬元的收入勉強(qiáng)打平,我真不知道未來退休后要拿什么養(yǎng)活自己?!?/p>

    雖然劉力勤位于臺(tái)北市萬華區(qū)的房子增值了逾一倍,目前市值約1300萬元,但他苦笑說:“我覺得自己好像是坐在黃金堆上的窮人,就算擁有千萬資產(chǎn)又怎樣?快50歲了,照樣為生活勞碌奔波,對(duì)未來惶恐不安!”

    南臺(tái)科技大學(xué)財(cái)金系助理教授朱岳中說:“理財(cái)過于保守原本不是什么缺點(diǎn),但在超低利率時(shí)代,卻可能是嚴(yán)重的缺陷。以劉力勤來說,如果他不急著繳清房貸,每月至少可拿兩萬元進(jìn)行投資。以年報(bào)酬率8%計(jì)算的話,12年就可達(dá)484萬元,而房貸繳到只剩160萬元?!蓖瑯邮菗碛袃r(jià)值1300萬元房地產(chǎn),一個(gè)是繳清房貸,但手上現(xiàn)金所剩無幾;另一個(gè)房貸余額剩160萬元,但手上現(xiàn)金近500萬元,兩者的財(cái)富感截然不同。

    如果再過個(gè)8年,劉力勤55歲時(shí),復(fù)利效果將使財(cái)富差距加速擴(kuò)大。因?yàn)椋粋€(gè)類似劉力勤狀況,把多存下來的錢投入每年報(bào)酬率8%投資工具的人,在55歲不僅完全繳清房貸,還額外擁有高達(dá)1185萬元現(xiàn)金。而急著繳清房貸的劉力勤,即使在47歲能每月拿出4萬元投資,到55歲時(shí)也不過擁有539萬元,兩者財(cái)富相差一倍以上。

    你應(yīng)該把時(shí)間當(dāng)朋友……

    王瀅少年買股賺第一桶金

    累積4棟房

    要如何能在50歲前,擁有至少1000萬元的資產(chǎn)?如果我們把這個(gè)命題視為單純的計(jì)算題,算出:年報(bào)酬率6%的話,每月投入2.1643萬元,持續(xù)20年就可以達(dá)到1000萬元現(xiàn)金。

    但是,人生并不是一道計(jì)算題,更多的時(shí)候,是一道又一道的選擇題。在人生每個(gè)關(guān)鍵階段,早一點(diǎn)覺悟,懂得做出正確選擇,比只會(huì)埋頭苦干,在機(jī)會(huì)降臨時(shí)不知去掌握,或不敢去做選擇的人,更能翻轉(zhuǎn)你的勞碌命運(yùn)。

    “懂得選擇比努力更重要!”現(xiàn)年33歲的臺(tái)灣藝人王瀅,幾年前曾在臺(tái)北市中正區(qū)買房獲利50%以上出場(chǎng),接著在大安區(qū)置產(chǎn),一度擁有高達(dá)4筆房產(chǎn)。目前她還自行創(chuàng)業(yè)代理Barbie包包與配件品牌,在百貨公司設(shè)有專柜,儼然是演藝圈精通投資理財(cái)與創(chuàng)業(yè)的小富婆。

    王瀅說:“媽媽一直灌輸我一個(gè)觀念,趁年輕賺錢能力強(qiáng)時(shí),趕快買進(jìn)會(huì)增值的資產(chǎn),如股票或房地產(chǎn),會(huì)貶值的資產(chǎn)盡量延后買?!?/p>

    王瀅聽媽媽的話,16歲時(shí)就買了人生第一張股票。18歲時(shí),靠著媽媽代為操作股票,王瀅已賺到第一桶金。她把這100萬元投入人生第一棟房子的首期款,再利用租金繳房貸。這個(gè)抉擇幫她日后擁有4棟房子,打下了地基。

    王瀅的理財(cái)經(jīng)驗(yàn)告訴我們,理財(cái)?shù)谝粋€(gè)要具備的“早知道”在于:把時(shí)間當(dāng)作朋友,否則時(shí)間將成為敵人。

    你應(yīng)該慎選理財(cái)伙伴……

    把家中財(cái)務(wù)大權(quán)交給

    有能力處理的人

    現(xiàn)為高職老師的陳重銘說:“我認(rèn)為我人生中做得最對(duì)的兩件事是:一是把存下來的錢一半以上買進(jìn)臺(tái)積電股票,長期持有;另一件就是,把家中財(cái)務(wù)大權(quán)從老婆手中爭(zhēng)取到我手中?!?/p>

    陳重銘剛結(jié)婚時(shí),觀念也與一般人一樣,認(rèn)為錢應(yīng)該交給太太管,因?yàn)榕丝偸潜容^保守穩(wěn)健,被認(rèn)為比較會(huì)理財(cái)?!暗姨粚?duì)影劇新聞?dòng)信d趣,對(duì)財(cái)經(jīng)新聞冷感;雖不至于亂花錢,卻不見她曾充實(shí)自己的投資理財(cái)知識(shí)!”看到這種情況,陳重銘很擔(dān)心,決定把原本存在太太戶頭的錢全部轉(zhuǎn)到自己的戶頭,讓太太很不高興?!暗珪r(shí)間證明,我的做法是正確的,因?yàn)槲易罱恍⌒拿榈剿顿Y快10年的基金戶頭,竟虧損60%以上。我想,好險(xiǎn),是我管錢!”

    所以,50歲前存夠老本,第二個(gè)要有的早知道在于:金錢應(yīng)該與知識(shí)為友,不要為了親情或愛情的牽絆,而把財(cái)務(wù)大權(quán)交給不懂金錢的人。

    然而,即使你30歲前存到100萬元,40歲前懂得運(yùn)用理財(cái)知識(shí),將報(bào)酬率從3%提高到6%以上;但一個(gè)收入普通的上班族家庭,要在50歲前繳完房貸之余,還存下至少1000萬元,仍很吃力。這時(shí),你需要第三個(gè)早知道:讓活錢變成大錢,臨門一腳的關(guān)鍵力量是——危機(jī)入市的勇氣。

    你應(yīng)該勇于危機(jī)入市……

    失業(yè)男趁金融海嘯投入積蓄

    獲利一倍

    如何在短時(shí)間內(nèi)讓退休準(zhǔn)備金倍增?52歲章鈿的故事深具啟發(fā)性。

    “從賺到第一桶金100萬元開始,我就有紀(jì)律地理財(cái)?!闭骡氄f:“扣除生活開銷后,我把錢分3份,第一份繳房貸,第二份繳儲(chǔ)蓄險(xiǎn)保費(fèi),第三份做股票或基金等較高風(fēng)險(xiǎn)的投資?!?/p>

    40歲時(shí),他存足一筆錢,便到大陸與人合伙開辦軟件公司;3年后他又回到臺(tái)灣,到艾群科技擔(dān)任副總經(jīng)理。

    百萬元以上的年薪加上公司配的股票,他認(rèn)為自己一定可以在高科技產(chǎn)業(yè)終老退休。但是,人算不如天算,科技業(yè)激烈的競(jìng)爭(zhēng),讓艾群軟件產(chǎn)品節(jié)節(jié)敗退。2008年的金融海嘯,企業(yè)凍結(jié)科技產(chǎn)品支出,成為壓垮駱駝的最后一根稻草?!拔已郾牨牽粗稚?0幾元的公司股票下市,變成一文不值。更慘的是,連最起碼的遣散費(fèi)都拿不到!”當(dāng)時(shí)已48歲的章鈿嘗到人生中最大的打擊——失業(yè)。

    “公司結(jié)束前,我為我的人生做了一次清點(diǎn)。我把工作收入持續(xù)繳臺(tái)北內(nèi)湖一戶出租房子的貸款,以及買進(jìn)股票,創(chuàng)造出的被動(dòng)收入還不差?!碑?dāng)時(shí),一位好友建議他,趁海嘯低點(diǎn)買進(jìn)基金與股票。他盤點(diǎn)一下,手上還有一些錢,便幾乎全數(shù)投入,獲利超過100%出場(chǎng)。

    因?yàn)槲C(jī)入市讓老本更加充實(shí),章鈿于是決定放空一年,專心寫完之前拖很久的博士論文。他緊接著考取了注冊(cè)金融理財(cái)師證照(RFS,由美國金融管理協(xié)會(huì)認(rèn)可的一種理財(cái)證照)。目前在臺(tái)北市大安、松山及文山區(qū)擔(dān)任小區(qū)大學(xué)投資理財(cái)課程講師,并與企管公司合作,擔(dān)任企業(yè)訓(xùn)練員工的講師。

    (摘自臺(tái)灣《今周刊》)(編輯/袁紅)

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