對小微企業(yè)融資難問題的思考

王婧

摘 要：小微企業(yè)是國民經濟的重要組成部分，在社會發(fā)展中具有大企業(yè)無法替代的特殊戰(zhàn)略地位。然而，由于企業(yè)自身和我國經濟體制等多方面的原因，致使我國小微企業(yè)普遍存在融資難的問題，并嚴重制約了小微企業(yè)的發(fā)展速度。只有從銀行、政府以及企業(yè)自身出發(fā)，解決融資難問題，提高小微企業(yè)的活力，才能推動國民經濟健康有序的發(fā)展。

關鍵詞：小微企業(yè)；融資；政策

中圖分類號：F276.3文獻標志碼：A文章編號：1673—291X（2012）26—0124—02

隨著我國社會主義市場經濟的不斷發(fā)展，小微企業(yè)大量涌現(xiàn)，截至2011年底，已經超過4 000萬家，其中包括3 700多萬家工商個體戶，吸納了2億多人口就業(yè)。小微企業(yè)遍布國民經濟的各個行業(yè)，創(chuàng)造了60%的國內生產總值、50%的稅收和80%的就業(yè)崗位，在國民經濟發(fā)展中占據(jù)了舉足輕重的地位。

不過，小微企業(yè)有其自身的缺陷。規(guī)模小、產品單一、經營分散，與大中型企業(yè)相比處于弱勢地位，往往被忽視、被輕視。小微企業(yè)在成長以及發(fā)展壯大的過程中，面臨著諸多的問題，其中融資難問題已成為制約其發(fā)展的主要障礙。雖然從國家到地方紛紛出臺新的政策，努力為小微企業(yè)創(chuàng)造一個良好的融資環(huán)境，但是當經濟出現(xiàn)較大波動時，小微企業(yè)更容易受到沖擊，顯得非常脆弱。尤其是歐債危機爆發(fā)以來，國內小微企業(yè)普遍面臨出口訂單下滑、要素成本上升等前所未有的嚴峻挑戰(zhàn)和沖擊，從而使其生存發(fā)展依然艱難。

一、小微企業(yè)融資問題現(xiàn)狀

（一）融資渠道不暢通

由于規(guī)模小、實力薄弱，再加上數(shù)量眾多，在目前的金融體制下，小微企業(yè)根本不具備對金融機構的議價能力。同時，由于小微企業(yè)抗風險能力和信用等級偏低等問題，銀行不愿意冒險放貸，小微企業(yè)融資變得更加困難，2011年，接近90%左右的小微企業(yè)無法從銀行獲得貸款。另一方面，小微企業(yè)分布散亂，而正規(guī)金融機構數(shù)量極其有限，大部分小微企業(yè)很難進入金融機構的服務半徑。如果國家銀根收緊，小微企業(yè)常常首先被擠兌。

（二）融資成本高

小微企業(yè)由于難以直接得到銀行的融資，無奈之下不得不從民間借貸。然而，多數(shù)民間借貸的私下交易操作不是很正規(guī)，非法集資、高利貸情況屢見不鮮，主要特點是借貸時間短、利息高。小微企業(yè)往往是拆東墻，補西墻，高額利息遠遠超過了利潤空間，導致企業(yè)生存艱難；另一方面，即便享受到銀行的服務，實付利率也不低，有的甚至高達中國人民銀行規(guī)定的基準利率的4倍。這主要是合同外的額外費用導致的，包括賬戶管理費、融資咨詢費、顧問費等。在局部地方，從某種意義上講，民間借貸是明的高利貸，銀行融資是暗的高利貸。

（三）融資風險大

眾多小微企業(yè)處于起步階段，原本利潤空間很小，而今雪上加霜，背負高利率的借貸或融資，往往還得使用擔?；蛸|押，壓力無疑是巨大的。但是，為了維持企業(yè)的運作，小微企業(yè)不得不承受高額的利息來周轉資金，形成惡性循環(huán)，對小微企業(yè)的生存發(fā)展不利；另一方面，高利貸缺乏法制保障，也給借貸方帶來無形的壓力。僥幸是偶然的，摻雜眾多非理性因素在其中的資金鏈，斷裂是必然的。最近一段時間，國內部分地區(qū)集中出現(xiàn)大量因為資金鏈斷裂導致企業(yè)破產，債權人因為拿不回巨額債務，導致很多民間糾紛，為社會穩(wěn)定埋下了隱患。

二、小微企業(yè)融資困難原因分析

（一）銀行風險控制和信貸審批的制約

出于風險防范需要，銀行對抵押能力不達標的小微企業(yè)均要求有擔保公司提供擔保。但多數(shù)小微企業(yè)由于成立時間較短，生產規(guī)模小，資產價值較低，與擔保公司要求的擔保標準存在較大差距。還有些小微企業(yè)使用的是老企業(yè)破產遺留的舊廠房，機器設備老舊，抵押物價值低，擔保公司不愿意對這類小微企業(yè)提供擔保。同時，國有商業(yè)銀行信貸業(yè)務普遍采取“指標控制、逐級審批”的管理模式，擁有貸款審批權的上級行對申請貸款企業(yè)的具體情況不了解，只是按照程式化的審批標準判斷，導致許多雖然抵押物存在缺陷，但經營前景較好、現(xiàn)金流較大的小微企業(yè)提出的貸款申請被駁回。另外，下級行為了保證上報貸款的審批通過率，往往會優(yōu)先上報抵押物充足、償還能力強、貸款額度大的客戶申請，從而在事實上造成了對抵押能力不達標的小微企業(yè)的歧視性待遇。

（二）企業(yè)自身的缺陷

絕大多數(shù)抵押能力不達標的小微企業(yè)存在著法人治理結構不完善、財務制度不健全、內部管理水平低等問題，其內控機制達不到銀行發(fā)放貸款所要求的標準。一些小微企業(yè)受資金、設備、科技、人才等因素影響，抵押能力不達標，主營的業(yè)務又是初級加工或簡單再加工，處于產業(yè)鏈的末端，綜合競爭力低，多數(shù)處于微利經營。按銀行信貸資金管理要求，向這類企業(yè)發(fā)放貸款存在較大風險，屬限制級業(yè)務。

（三）地方政策影響

由于地區(qū)差異，各地方政府為滿足快速發(fā)展經濟的需要，熱衷于發(fā)展規(guī)模企業(yè)和龍頭企業(yè)，以期達到短時間內迅速提高地區(qū)經濟總量的目的。在這種經濟發(fā)展戰(zhàn)略的指導下，政府希望銀行將信貸資金更多地投向規(guī)模以上工業(yè)企業(yè)和農業(yè)產業(yè)化龍頭企業(yè)，這也在一定程度上擠占了小微企業(yè)獲取信貸資金支持的空間。

三、政策建議

市場經濟條件下，保持適當?shù)膬?yōu)勝劣汰能更好地促進經濟轉型升級，調適經濟結構中不適應市場發(fā)展要求的元素，有助于經濟實現(xiàn)軟著陸，維持可持續(xù)發(fā)展。因此，對于小微企業(yè)，不應該盲目地扶持，也不應該為了規(guī)避風險而拒之門外。對于一些市場前景黯淡、經營者素質偏低、產品技術含量低下、產業(yè)不適應節(jié)能減排要求的小微企業(yè)，應該按市場規(guī)律淘汰；而應把資金優(yōu)先用于市場短期波動但前景光明的高新技術產業(yè)、生產性服務業(yè)、優(yōu)勢傳統(tǒng)產業(yè)、特色塊狀經濟等，以助力小微企業(yè)轉型升級，提升縣域經濟品質。這需要政府、監(jiān)管機構和銀行多方合力。

（一）適度放寬貸款風險容忍度，優(yōu)化操作流程簡化相關手續(xù)

鼓勵銀行客戶經理積極把信貸資金投向于支持小微企業(yè)發(fā)展，對涉及小微企業(yè)的不良貸款要適度放寬容忍度，在問責處罰時充分分析、考慮風險產生的客觀實際情況，盡可能給予從寬認定。加快貸款申請審批流程，對于周轉使用資金要根據(jù)已建立的客戶檔案數(shù)據(jù)庫，提前做好授信工作，簡化調查和資料收集手續(xù)，提高審批受理效率。對新增貸款申請要明確受理時限，對臨時性緊急資金需求要特事特辦，在合規(guī)前提下盡可能優(yōu)先受理、簡化手續(xù)、加快流程。

（二）加緊治理民間借貸違規(guī)亂象

運作規(guī)范的民間借貸能緩解小微企業(yè)融資緊張的問題，運作偏離則危害小微企業(yè)生存甚至拖累經濟金融運行的大局。應制定一整套科學、嚴密的監(jiān)管機制，加強對當?shù)貜V大小微企業(yè)經營者的走訪引導，充分說明當前參與高息民間借貸的危害性，同時，要加強客戶經理隊伍管理，加強職業(yè)道德教育，加強行為監(jiān)督和風險問責，提高道德風險防范能力，重點要加強貸款合規(guī)性審查，嚴防內外勾結、非法挪用信貸資金參與民間借貸的行為。要從規(guī)避風險的角度重新審查擔保公司的合作資質，嚴格審查擔保公司資金運作規(guī)范性，慎重從嚴選定擔保合作方，以提高信貸資金的安全性。

（三）擔保機制區(qū)別對待

要加強對小微企業(yè)的調查摸底，準確分析企業(yè)經營現(xiàn)狀，并根據(jù)實際情況綜合評價，建立信息檔案數(shù)據(jù)庫，對小微企業(yè)根據(jù)經營者素質、經營實力、財務現(xiàn)狀、市場前景、產品技術含量和信譽度等實施分類分級管理。在信貸支持方式上，要根據(jù)產品功能定位，對于不同類別的小微企業(yè)分別準予不同的擔保方式。要運用企業(yè)信用貸款大力支持優(yōu)秀小微企業(yè)的臨時性資金需求；對迫切需要資金但無足值抵押品的小微企業(yè)，要鼓勵組建貸款聯(lián)保小組，促進企業(yè)間經營上相互扶持與相互監(jiān)督，共同爭取足夠的信貸支持；對積極尋求轉型升級的小微企業(yè)，要利用專利權質押或其他擔保方式，優(yōu)先、盡力給予支持；對確實擔保無門但經營尚有希望的小微企業(yè)，允許擔保公司提供擔保，盡可能給予必要的貸款支持。

（四）加強自身建設，提升企業(yè)形象

小微企業(yè)要推進管理創(chuàng)新，完善內部治理結構，加強企業(yè)文化建設，提高企業(yè)運營效率與質量。著力滿足消費者需求和市場變化，強化技術進步與創(chuàng)新意識，不斷開發(fā)新技術、新產品。小微企業(yè)要加強資金流管理，開展資本經營，提高資金使用效率，實現(xiàn)內部資金良性循環(huán)，增強企業(yè)盈利能力和還貸能力；要樹立品牌意識，大力培育自有品牌，提高市場的認知度；要健全財務制度，做到規(guī)范、真實、及時、有效，提高企業(yè)財務狀況的透明度和可信度；要牢固樹立信用意識，充分認識企業(yè)信用是企業(yè)核心競爭力的關鍵所在，努力將信用理念制度化，滲透到企業(yè)的各個層面和生產經營的各個環(huán)節(jié)，不斷提高企業(yè)的信用度和美譽度，通過企業(yè)的良好信譽贏得外部融資支持。

（五）健全法律法規(guī)體系

借鑒國外成功經驗，根據(jù)近年來我國中小企業(yè)和微型企業(yè)發(fā)展面臨的新情況、新問題，以及國家將中小企業(yè)劃分新標準，相關部門及各地要盡快地制定出相應的實施細則及配套法規(guī)，形成完善的法律法規(guī)體系。適應緩解小微企業(yè)融資難的實際需要，盡快研究出臺金融支持小微企業(yè)發(fā)展的專門法律法規(guī)。

小微企業(yè)的命運同國民經濟發(fā)展息息相關，對小微企業(yè)生存現(xiàn)狀給予高度關注與全力支持，是保衛(wèi)經濟金融安全穩(wěn)健運行的必然要求，也是推動經濟健康有序發(fā)展的有力保障。希望各有關部分能夠重視小微企業(yè)，盡早將解決小微企業(yè)融資難問題提到日程上來。

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