銀行業(yè)機(jī)構(gòu)落實(shí)金融調(diào)控政策情況調(diào)查

滄州銀監(jiān)分局調(diào)研組

為進(jìn)一步加強(qiáng)宏觀調(diào)控，促進(jìn)經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整，國家出臺了多項調(diào)控政策和舉措，指導(dǎo)銀行業(yè)機(jī)構(gòu)繼續(xù)加大對重點(diǎn)領(lǐng)域和薄弱環(huán)節(jié)的資金支持。為有效貫徹落實(shí)宏觀調(diào)控政策，銀行業(yè)應(yīng)合理把握信貸節(jié)奏，確保重點(diǎn)領(lǐng)域和薄弱環(huán)節(jié)的支持力度，嚴(yán)控“兩高一?！毙袠I(yè)貸款，嚴(yán)防政府融資平臺、房地產(chǎn)貸款等風(fēng)險，力爭通過優(yōu)化信貸結(jié)構(gòu)，促進(jìn)經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整優(yōu)化。為此，我們以滄州、承德兩市銀行業(yè)機(jī)構(gòu)為對象開展了專題調(diào)查。

金融宏觀調(diào)控政策落實(shí)情況

對重點(diǎn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展領(lǐng)域的信貸支持

擁有渤海新區(qū)隆起帶、京津冀一小時經(jīng)濟(jì)圈的滄州市和地處環(huán)首都經(jīng)濟(jì)圈、自然資源豐富的承德市具有得天獨(dú)厚的地理優(yōu)勢，發(fā)展?jié)摿薮蟆?011年，滄州、承德銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)發(fā)放重點(diǎn)項目建設(shè)貸款389.01億元。

發(fā)揮區(qū)域優(yōu)勢，提供項目建設(shè)強(qiáng)力支撐。滄州市具有沿海優(yōu)勢、港口優(yōu)勢、交通優(yōu)勢、土地和低成本優(yōu)勢，正處于加速工業(yè)化、城市化的黃金期和建設(shè)沿海強(qiáng)市的關(guān)鍵期，加快項目建設(shè)是推進(jìn)產(chǎn)業(yè)聚集和沿海強(qiáng)市建設(shè)的重要保障。滄州市投資億元以上竣工和在建項目達(dá)586個，累計完成投資981億元。項目建設(shè)提速，產(chǎn)業(yè)聚集步伐加快，為金融業(yè)發(fā)展帶來了廣闊的市場前景。滄州銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)加大項目建設(shè)支持力度，加快保障性安居工程等民生工程建設(shè)，為滄州市經(jīng)濟(jì)跨越式發(fā)展提供強(qiáng)力支撐。

把握發(fā)展機(jī)遇，關(guān)注民生熱點(diǎn)。承德銀行業(yè)機(jī)構(gòu)在對公路、風(fēng)電等大項目投放的基礎(chǔ)上，繼續(xù)開拓新產(chǎn)品市場，以交通行業(yè)為切入點(diǎn)，重點(diǎn)支持了承朝、承唐、承秦、京承等高速公路的建設(shè)。同時積極響應(yīng)政府部門的安排，重點(diǎn)保障新民居建設(shè)等民生工程的資金需求。2011年，僅承德農(nóng)村信用社支持新民居建設(shè)戶數(shù)就達(dá)15380戶，貸款余額達(dá)9.89億元。

綠色信貸力度增強(qiáng)

實(shí)施綠色信貸，通過對金融資源的有效配置促進(jìn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展方式轉(zhuǎn)變，是銀行業(yè)履行社會責(zé)任和實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展的必然選擇。2011年，滄州、承德銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu) “綠色信貸”貸款比2011年增加80.27億元，增長14.01%。

增強(qiáng)“綠色優(yōu)先”意識，加強(qiáng)信貸政策引導(dǎo)作用。滄州、承德銀行業(yè)機(jī)構(gòu)堅持“區(qū)別對待、有保有控”的信貸政策，全面推進(jìn) “綠色信貸工程”，根據(jù)國家產(chǎn)業(yè)政策和環(huán)保政策，對環(huán)保產(chǎn)業(yè)、低碳經(jīng)濟(jì)、循環(huán)經(jīng)濟(jì)、新能源開發(fā)等綠色產(chǎn)業(yè)以及有市場、有自有技術(shù)、有發(fā)展前景的小企業(yè)作為重點(diǎn)支持對象。特別是得到國家和河北省地方財稅等政策性支持的企業(yè)和項目，或節(jié)能減排效果顯著，并得到地市級環(huán)境保護(hù)局表彰的企業(yè)或項目，給予貸款規(guī)模、利率等方面的優(yōu)惠政策，進(jìn)一步強(qiáng)化信貸政策的引導(dǎo)作用。滄州豐源環(huán)保科技有限公司是一家專業(yè)從事工業(yè)污水、廢渣處理的公司，屬于環(huán)保產(chǎn)業(yè)延伸，對加強(qiáng)環(huán)境保護(hù)、發(fā)展循環(huán)經(jīng)濟(jì)、節(jié)能節(jié)水等意義重大，并且該公司擁有利用廢渣回收技術(shù)的自主知識產(chǎn)權(quán)。河北銀行滄州分行向該公司發(fā)放固定資產(chǎn)貸款1000萬元，用于支持該項目的建設(shè)。

嚴(yán)格綠色信貸準(zhǔn)入管理，增強(qiáng)評級授信的導(dǎo)向作用。在推進(jìn)“綠色信貸工程”中，嚴(yán)格執(zhí)行行業(yè)信貸政策，認(rèn)真加強(qiáng)綠色產(chǎn)業(yè)評級授信工作管理，從嚴(yán)掌握信貸準(zhǔn)入，將環(huán)保評估審批文件作為對企業(yè)評級授信的必要條件之一，嚴(yán)格控制高能耗、高污染的行業(yè)準(zhǔn)入，對淘汰落后產(chǎn)能設(shè)備貸款實(shí)施全面退出戰(zhàn)略，充分發(fā)揮評級授信在“綠色信貸工程”中的導(dǎo)向作用。如河北建投滄海能源有限責(zé)任公司主營垃圾無害化處理、垃圾生物質(zhì)發(fā)電及相關(guān)產(chǎn)品的開發(fā)與經(jīng)營，垃圾發(fā)電項目計劃安裝爐排式垃圾焚燒鍋爐，配額定負(fù)荷為750萬瓦，預(yù)計機(jī)組全年可發(fā)電1.075億度，農(nóng)行滄州分行對該項目審批貸款額度2.5億元,為該公益環(huán)保項目給予積極支持。

銀行業(yè)機(jī)構(gòu)對薄弱環(huán)節(jié)支持

為落實(shí)銀監(jiān)會“兩個不低于”的具體要求，滄州、承德銀行業(yè)機(jī)構(gòu)緊密結(jié)合自身業(yè)務(wù)發(fā)展特點(diǎn)，通過成立小企業(yè)服務(wù)中心、“三農(nóng)”業(yè)務(wù)部等專業(yè)服務(wù)機(jī)構(gòu)，創(chuàng)新信貸產(chǎn)品，2011年，滄州銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)發(fā)放涉農(nóng)貸款比2010年增加154.68億元，增長47%，高于各項貸款增速26.28個百分點(diǎn)。小企業(yè)貸款比2010年增加78.6億元，增長28.83%，高于各項貸款增速8.11個百分點(diǎn)。

拓展思路，細(xì)化服務(wù)，助力農(nóng)村經(jīng)濟(jì)均衡發(fā)展。滄州、承德銀行業(yè)機(jī)構(gòu)針對縣域經(jīng)濟(jì)特點(diǎn)、小企業(yè)和“三農(nóng)”等金融服務(wù)薄弱環(huán)節(jié)的發(fā)展現(xiàn)狀，結(jié)合自身業(yè)務(wù)管理實(shí)際情況，各機(jī)構(gòu)成立了小企業(yè)服務(wù)中心、小額貸款管理服務(wù)中心、“三農(nóng)”業(yè)務(wù)部等專門服務(wù)機(jī)構(gòu)，區(qū)別對待小企業(yè)、“三農(nóng)”的用款需求，通過采取銀企座談會、業(yè)務(wù)推介會、送金融知識下鄉(xiāng)等多種渠道和方式推廣信貸產(chǎn)品，擇優(yōu)扶持一批有發(fā)展前景的農(nóng)業(yè)小企業(yè)，積極培育其做大做強(qiáng)。承德銀行業(yè)機(jī)構(gòu)將圍場縣和灤平縣時差蔬菜作為農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整的主攻方向和促進(jìn)農(nóng)業(yè)增效、農(nóng)民增收的主打產(chǎn)業(yè)來抓，支持蔬菜產(chǎn)業(yè)形成了“蔬菜專業(yè)協(xié)會＋農(nóng)戶”、“中介組織＋農(nóng)戶”、“蔬菜合作社＋農(nóng)戶”良性發(fā)展模式。“十一五”期間，信貸支持設(shè)施蔬菜日光溫室大棚28000余個，面積3.2萬余畝，累計發(fā)放設(shè)施蔬菜貸款6.6億元。

完善機(jī)制，創(chuàng)新產(chǎn)品，破除企業(yè)融資短板?！皳?dān)保難”一直是小企業(yè)、“三農(nóng)”貸款難的主要癥結(jié)所在。滄州、承德地區(qū)經(jīng)濟(jì)綜合實(shí)力不強(qiáng)、農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)差、擔(dān)保體系不健全，創(chuàng)新?lián)C(jī)制和擔(dān)保產(chǎn)品成為兩地銀行業(yè)“支小、支農(nóng)”的主要方式和途徑。滄州、承德銀行業(yè)機(jī)構(gòu)堅持因地制宜，創(chuàng)新存貨質(zhì)押、棉單質(zhì)押、船舶抵押、灘涂抵押、設(shè)備抵押、租賃經(jīng)營權(quán)抵押等多種抵押模式，推出“商貸通”、“聯(lián)貸通”、“短貸通”、網(wǎng)絡(luò)循環(huán)貸款、信用證、賣方融資、國內(nèi)保理、商品融資等多個服務(wù)產(chǎn)品，以滿足企業(yè)經(jīng)營和農(nóng)業(yè)生產(chǎn)過程中不同階段、不同品種的融資需求，促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)實(shí)現(xiàn)又好又快發(fā)展。如滄州銀行對孟村管件市場、東光包裝機(jī)械市場、南皮小五金市場、滄縣棗品市場的調(diào)研發(fā)現(xiàn)，當(dāng)?shù)匦∥⑵髽I(yè)的土地大部分都是租賃集體用地，難以通過房地產(chǎn)抵押進(jìn)行融資。為此滄州銀行專門開發(fā)了“聯(lián)貸通”業(yè)務(wù)，由3～6家小微企業(yè)自發(fā)組成聯(lián)保小組，做到互相保證、互相監(jiān)督、利益共享、風(fēng)險共擔(dān)。僅一年多的時間，投放貸款6億多元，支持了300多家小微企業(yè)。

強(qiáng)化協(xié)調(diào)，簡化流程，提升金融服務(wù)效能?？h域企業(yè)和廣大農(nóng)村是金融服務(wù)最薄弱的環(huán)節(jié)，經(jīng)常面臨著銀行貸款融資成本高、審批周期長等困局，錯失發(fā)展時機(jī)，有時不得已轉(zhuǎn)向成本更高的民間借貸。滄州、承德銀行業(yè)機(jī)構(gòu)針對小企業(yè)用款“短、頻、急”的特點(diǎn)，由專門的小企業(yè)貸款服務(wù)部門，簡化審批流程，開通上門服務(wù)、一站式服務(wù)等小企業(yè)貸款的綠色通道，對優(yōu)質(zhì)客戶做到隨報隨批。如滄州農(nóng)村信用社積極推廣差別授權(quán)，對具備能力的基層信用社授予小額農(nóng)戶貸款審批權(quán)、小額公司類貸款經(jīng)辦權(quán)和微小企業(yè)房地產(chǎn)抵押貸款經(jīng)辦權(quán)，提升基層網(wǎng)點(diǎn)的支農(nóng)服務(wù)功能。如承德銀行對上一筆貸款執(zhí)行情況良好的續(xù)貸客戶和可以提供足額優(yōu)良抵、質(zhì)押資產(chǎn)的客戶，在滿足風(fēng)險防控的前提下，簡化貸款調(diào)查內(nèi)容，推出了貸款5天之內(nèi)辦結(jié)等服務(wù)措施。

“兩高一?！毙袠I(yè)信貸投放情況

兩地銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)嚴(yán)格落實(shí)國家產(chǎn)業(yè)政策和環(huán)保政策的市場準(zhǔn)入要求，嚴(yán)格控制對“兩高一?！毙袠I(yè)的新增授信，采用“名單式”管理方式，以及差別化風(fēng)險定價、經(jīng)濟(jì)資本占用系數(shù)、專項撥備等方法，加大對“兩高一?！毙袠I(yè)的信貸退出和不良貸款控制力度，妥善采取措施以確保銀行債權(quán)安全、貸款增速和新增額逐步降低。

承德市高耗能高污染行業(yè)主要是鋼鐵、水泥產(chǎn)業(yè)，本著“立足長遠(yuǎn)、擇優(yōu)扶持”的原則，以鋼材需求旺盛、鐵礦石資源豐富或利用進(jìn)口礦方便、水資源條件好的區(qū)域作為授信重點(diǎn)支持的地區(qū)。一是在客戶選擇上，在落實(shí)國家相關(guān)核準(zhǔn)、環(huán)保批復(fù)的前提下，重點(diǎn)支持規(guī)模大、效益好、能耗水平低、國內(nèi)排名領(lǐng)先的龍頭企業(yè)；二是對產(chǎn)業(yè)政策鼓勵類項目、節(jié)能減排領(lǐng)域技術(shù)創(chuàng)新和改造項目，優(yōu)先給予重點(diǎn)支持；三是堅決不介入產(chǎn)能過剩和高耗能、高排放行業(yè)項目，不介入未通過環(huán)評、節(jié)能審查和土地預(yù)審的項目，不介入違規(guī)在建項目。

控制房地產(chǎn)、政府融資平臺貸款風(fēng)險

政府融資平臺貸款和房地產(chǎn)貸款風(fēng)險，作為風(fēng)險防控重點(diǎn)之一，各家銀行業(yè)機(jī)構(gòu)嚴(yán)格執(zhí)行相關(guān)政策，堅持區(qū)別對待，有保有控，密切監(jiān)控行業(yè)風(fēng)險變化，嚴(yán)控房地產(chǎn)開發(fā)貸款，大力壓縮融資平臺貸款規(guī)模，重點(diǎn)支持保障性住房建設(shè)項目。

嚴(yán)控增量，處置存量，嚴(yán)防融資平臺貸款風(fēng)險。滄州、承德銀行業(yè)機(jī)構(gòu)積極落實(shí)政府融資平臺貸款管理要求，扎實(shí)有序推進(jìn)融資平臺清理，按時完成分解數(shù)據(jù)、四方對賬、建立臺賬、匯總報表、分析定性等工作。銀行業(yè)機(jī)構(gòu)認(rèn)真落實(shí)銀監(jiān)會頒發(fā)的《關(guān)于加強(qiáng)融資平臺貸款風(fēng)險管理的指導(dǎo)意見》要求，對政府融資平臺貸款實(shí)行“名單制”管理，加快存量貸款分類處置，嚴(yán)格控制增量，對到期平臺貸款必須收回，不能展期和貸新還舊，適度新增有償還能力的保障性住房建設(shè)貸款。

分類防控，有保有壓，細(xì)化房地產(chǎn)貸款風(fēng)險管理。滄州、承德銀行業(yè)機(jī)構(gòu)細(xì)化房地產(chǎn)貸款風(fēng)險分類防控，強(qiáng)化土地儲備貸款和房地產(chǎn)開發(fā)貸款的風(fēng)險管理，全力支持保障性住房建設(shè)。一是對有閑置土地、改變土地用途和性質(zhì)、拖延開竣工時間、捂盤惜售等違法違規(guī)行為的房地產(chǎn)開發(fā)企業(yè)，堅決停止新發(fā)放貸款和貸款展期。實(shí)行房地產(chǎn)開發(fā)貸款封閉運(yùn)行管理，按銷售進(jìn)度收回開發(fā)貸款。二是嚴(yán)格執(zhí)行個人住房貸款差別化管理政策，堅決遏制投機(jī)性購房需求。三是加強(qiáng)對整個房地產(chǎn)行業(yè)存在風(fēng)險進(jìn)行系統(tǒng)的評估，分析房地產(chǎn)業(yè)發(fā)展趨勢，動態(tài)監(jiān)測企業(yè)的償債能力、盈利能力等關(guān)鍵指標(biāo)，嚴(yán)格按照標(biāo)準(zhǔn)開展房地產(chǎn)貸款壓力測試，切實(shí)增強(qiáng)房地產(chǎn)風(fēng)險處置能力。四是準(zhǔn)確區(qū)分住房建設(shè)性質(zhì)，適度加大對保障性住房建設(shè)的支持力度，通過銀團(tuán)貸款等形式發(fā)放貸款，促進(jìn)房地產(chǎn)市場的健康發(fā)展。

存在的困難和問題

小企業(yè)、“三農(nóng)”固有弱勢難有改變，金融服務(wù)效能仍處低位。近幾年，雖然國家在小企業(yè)、“三農(nóng)”等方面的投入和金融支持力度在不斷加強(qiáng)，但小企業(yè)、“三農(nóng)”普遍存在抗風(fēng)險能力差，抵押擔(dān)保能力不足，粗放式、家族式管理等固有弱勢并未得到明顯改變。一是滄州、承德兩地農(nóng)村經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)薄弱，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)力水平低，廣大小企業(yè)規(guī)模較小，產(chǎn)品單一，盈利能力和抗風(fēng)險能力較弱。二是企業(yè)財務(wù)管理不規(guī)范，家族式管理的科學(xué)性和約束機(jī)制較差，管理的隨意性很大，財務(wù)信息容易出現(xiàn)人為操控，無法提供完整的財務(wù)報表，測算客戶現(xiàn)金流比較困難，企業(yè)資產(chǎn)與法人代表個人資產(chǎn)往往未加明確區(qū)分，法律關(guān)系復(fù)雜，經(jīng)營管理水平不高，銀行難以了解其真實(shí)財務(wù)狀況。三是擔(dān)保能力不足。小企業(yè)、農(nóng)民普遍缺少有效的可供抵押的物品，企業(yè)所用土地多是租賃的集體土地，機(jī)器設(shè)備也存在處置難、評估價值低等問題，難以符合現(xiàn)有信貸政策要求。

經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整步伐緩慢，銀行面臨選擇難題。滄州地區(qū)優(yōu)勢行業(yè)為石油化工、裝備制造，承德地區(qū)優(yōu)勢行業(yè)為黑色金屬開采加工冶煉，多數(shù)企業(yè)處于粗加工階段，產(chǎn)品技術(shù)含量低，耗能較高，但作為地方經(jīng)濟(jì)的支柱產(chǎn)業(yè)和就業(yè)主力，結(jié)構(gòu)調(diào)整的步伐緩慢，阻力較大。我國環(huán)保政策涉及面很廣、主管部門多，缺乏一個統(tǒng)一的平臺將產(chǎn)業(yè)政策、準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)等信息統(tǒng)一起來。同時，國家尚未出臺《綠色信貸指導(dǎo)標(biāo)準(zhǔn)》，缺乏系統(tǒng)性標(biāo)準(zhǔn)，雖在政策層面，已有一些關(guān)于綠色信貸標(biāo)準(zhǔn)的描述，但不夠全面、系統(tǒng)，缺乏一個專門的綠色信貸產(chǎn)業(yè)目錄。銀行業(yè)機(jī)構(gòu)甄別和選擇客戶上，所掌握信息不對稱，且各機(jī)構(gòu)“綠色信貸”政策要求并不完全不一致，造成銀行在客戶選擇上面臨諸多難題。

重點(diǎn)行業(yè)貸款存量不降反增。調(diào)查發(fā)現(xiàn)，融資平臺、房地產(chǎn)等行業(yè)貸款不降反增，銀行業(yè)機(jī)構(gòu)執(zhí)行調(diào)控政策力度仍顯不足，重點(diǎn)行業(yè)信貸風(fēng)險值得關(guān)注。一是當(dāng)前在多項房地產(chǎn)調(diào)控政策作用下，多年高速發(fā)展的房地產(chǎn)市場逐漸回歸理性，市場的適度調(diào)整已成必然，一些過度依賴銀行信貸、資產(chǎn)負(fù)債率較高的房地產(chǎn)開發(fā)企業(yè)將面臨資金鏈斷裂等生存危機(jī)，甚至可能對整個行業(yè)健康發(fā)展和銀行信貸資金安全形成沖擊。二是政府融資平臺仍然存在著公司治理架構(gòu)不健全、負(fù)債過高、償債能力不足等問題，銀行業(yè)機(jī)構(gòu)在落實(shí)平臺貸款擔(dān)保和抵質(zhì)押品整改等方面工作進(jìn)展緩慢。

對策與建議

強(qiáng)化履行社會責(zé)任能力，提高薄弱環(huán)節(jié)的金融服務(wù)水平。銀行業(yè)機(jī)構(gòu)要大力提升小企業(yè)、“三農(nóng)”金融服務(wù)專營機(jī)構(gòu)的服務(wù)效能和創(chuàng)新能力，深化小企業(yè)“六項機(jī)制”建設(shè)，主動創(chuàng)新嘗試推出適合小企業(yè)、“三農(nóng)”需求特征的信貸產(chǎn)品，進(jìn)一步降低企業(yè)融資成本，簡化審批流程，提高放貸效率，切實(shí)提高金融服務(wù)薄弱環(huán)境的服務(wù)水平。積極推動金融服務(wù)外部環(huán)境建設(shè)，加強(qiáng)銀行履行社會責(zé)任能力，大力開展信貸業(yè)務(wù)宣傳和信用評價體系建設(shè)，科學(xué)有效配置信貸資源，確保實(shí)現(xiàn)銀監(jiān)會提出的小企業(yè)信貸和農(nóng)業(yè)貸款“兩個不低于”的目標(biāo)。

把握信貸投放的導(dǎo)向作用，促進(jìn)經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)優(yōu)化調(diào)整。銀行業(yè)機(jī)構(gòu)應(yīng)繼續(xù)加強(qiáng)對綠色經(jīng)濟(jì)、低碳經(jīng)濟(jì)的支持力度，保障國家和省政府已審批重點(diǎn)建設(shè)項目的資金供給，加大對保障房建設(shè)、就業(yè)、助學(xué)等民生領(lǐng)域的信貸投入，全面落實(shí)“三個辦法、一個指引”新規(guī)，實(shí)現(xiàn)信貸科學(xué)、合理投放，通過信貸投放的導(dǎo)向作用，持續(xù)推進(jìn)經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)優(yōu)化調(diào)整。

加強(qiáng)政策執(zhí)行力度和效能，強(qiáng)化重點(diǎn)行業(yè)風(fēng)險管理。銀行業(yè)機(jī)構(gòu)要深入貫徹落實(shí)國務(wù)院關(guān)于抑制產(chǎn)能過剩、淘汰落后產(chǎn)能、促進(jìn)節(jié)能減排的各項調(diào)控要求，主動加強(qiáng)與地方政府發(fā)改委、經(jīng)貿(mào)委、環(huán)保局等相關(guān)部門的溝通協(xié)作，及時了解節(jié)能減排政策措施，繼續(xù)嚴(yán)控“兩高一?！毙袠I(yè)的信貸投放，持續(xù)做好融資平臺和房地產(chǎn)兩大重點(diǎn)領(lǐng)域的風(fēng)險管控，堅決控制貸款增量，嚴(yán)格執(zhí)行推出機(jī)制，強(qiáng)化貸后管理，采取有效措施確保信貸資金安全。

（調(diào)研組成員：宗濤、霍文廷、王寶明）