“十二五”期間商業(yè)銀行發(fā)展展望

張春子

“十二五”期間，國際政治經(jīng)濟(jì)金融環(huán)境將發(fā)生歷史性變化，我國經(jīng)濟(jì)社會也將進(jìn)入一個(gè)前所未有的“轉(zhuǎn)型突圍”時(shí)期，銀行業(yè)機(jī)遇與挑戰(zhàn)并存。在這樣變化莫測的時(shí)代，中型商業(yè)銀行必須準(zhǔn)確認(rèn)識和把握全球政治經(jīng)濟(jì)金融發(fā)展大趨勢，加強(qiáng)科學(xué)的戰(zhàn)略布局，化挑戰(zhàn)為動(dòng)力，化機(jī)遇為實(shí)力，力爭從優(yōu)秀走向卓越，跨入全球一流現(xiàn)代商業(yè)銀行之列。

經(jīng)濟(jì)社會進(jìn)入加速轉(zhuǎn)型期

宏觀經(jīng)濟(jì)在不平衡中持續(xù)增長

未來三到五年，全球經(jīng)濟(jì)增長的不確定性因素將進(jìn)一步增加。從經(jīng)濟(jì)運(yùn)行本身看，歐洲主權(quán)債務(wù)危機(jī)仍在不斷深化，多米諾骨牌效應(yīng)不斷顯現(xiàn)，未來三到五年將難以平息。美國、日本等發(fā)達(dá)國家經(jīng)濟(jì)欲振乏力，失業(yè)率和財(cái)政赤字高企，負(fù)債率屢創(chuàng)新高，內(nèi)部矛盾在明顯增加，貿(mào)易保護(hù)主義傾向?qū)⒂萦?。新興市場受到發(fā)達(dá)國家過度寬松貨幣政策的影響，通貨膨脹風(fēng)險(xiǎn)陰霾不散，并加速從新興市場向發(fā)達(dá)經(jīng)濟(jì)體蔓延，同時(shí)長期高速發(fā)展過程中積累的結(jié)構(gòu)性矛盾開始顯現(xiàn)。國際銀行業(yè)的根本風(fēng)險(xiǎn)仍未消退，金融體系功能修復(fù)將經(jīng)歷一個(gè)較長過程。

總的看，未來三到五年世界經(jīng)濟(jì)難以再現(xiàn)過去十年的輝煌，增長速度下行是必然趨勢。預(yù)計(jì)世界經(jīng)濟(jì)整體將從前幾年的4%～5%下降到3%～4%。美國經(jīng)濟(jì)增長速度將保持2%～3%左右，日本經(jīng)濟(jì)增長速度在2%左右，歐洲總體增長速度將在2%以下。作為全球經(jīng)濟(jì)增長新的領(lǐng)軍者的新興市場和發(fā)展中國家經(jīng)濟(jì)體平均增長速度也將從前幾年的7%以上下降到6%左右，“金磚五國”（BRICS）將實(shí)現(xiàn)6%～7%的增長速度，中國增長速度將保持8%～9%。與西方發(fā)達(dá)經(jīng)濟(jì)體相比，在中國、日本和印度三大經(jīng)濟(jì)體的帶動(dòng)下，亞洲經(jīng)濟(jì)將保持較高增長速度。以巴西為代表的拉丁美洲國家政治環(huán)境基本穩(wěn)定，將保持較快增長。中東、非洲由于政治局勢動(dòng)蕩，主要大國的戰(zhàn)略角逐，經(jīng)濟(jì)增長速度將有所放緩。

經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整將明顯加快

經(jīng)濟(jì)增長方式加快調(diào)整。經(jīng)濟(jì)發(fā)展歷史顯示，經(jīng)濟(jì)增長過程既是不同層次周期疊加變動(dòng)的過程，也是經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)持續(xù)調(diào)整變化的過程。從國際來看，2008年國際金融危機(jī)爆發(fā)后，以美國為代表的發(fā)達(dá)國家，一方面在大力發(fā)展以低碳、新能源和新一代信息技術(shù)為代表的戰(zhàn)略新興產(chǎn)業(yè)，搶占未來競爭的戰(zhàn)略制高點(diǎn)，新一輪技術(shù)革命正在醞釀重大突破。另一方面，發(fā)達(dá)國家也在加速推進(jìn)再工業(yè)化戰(zhàn)略，鼓勵(lì)本國企業(yè)和資金回流，加快基礎(chǔ)設(shè)施、交通、制造業(yè)的更新改造和升級。

新興市場和發(fā)展中國家工業(yè)化、城市化、現(xiàn)代化進(jìn)程也將提速，巴西加速“另一種崛起”，印度加快“不顧諸神的崛起”，在這樣的一個(gè)大的崛起競爭環(huán)境下，圍繞發(fā)達(dá)國家市場和各自新興市場的競爭將更加激烈。從國內(nèi)看，居民消費(fèi)增長，工業(yè)化加速、產(chǎn)業(yè)升級、城鎮(zhèn)化加快、技術(shù)創(chuàng)新提速、服務(wù)業(yè)快速增長、人口紅利持續(xù)、區(qū)域經(jīng)濟(jì)一體化深化等諸多因素將支撐中國經(jīng)濟(jì)保持10～15年的較高增長。但與前30年經(jīng)濟(jì)增長模式不同的是，未來中國經(jīng)濟(jì)增長將逐步由主要依靠投資和出口拉動(dòng)向消費(fèi)、投資、出口三駕馬車協(xié)調(diào)驅(qū)動(dòng)方向轉(zhuǎn)變。預(yù)計(jì)“十二五”期間我國外貿(mào)進(jìn)出口增速可達(dá)每年15%左右，但進(jìn)出口的產(chǎn)品結(jié)構(gòu)和地區(qū)結(jié)構(gòu)將發(fā)生重大調(diào)整，高技術(shù)及出口比例將提升，圍繞人民幣國際化路線圖，我國與新興市場和發(fā)展中國家之間的貿(mào)易占比將進(jìn)一步提高；在中國這樣的人口總規(guī)模超過現(xiàn)有56個(gè)高收入國家的全部人口之和還要多出3億多人的國度進(jìn)行現(xiàn)代化，傳統(tǒng)的發(fā)展模式難以為繼。中國經(jīng)濟(jì)將逐步由“高投入、高消耗、高污染、低效益”的增長模式，向節(jié)約資源和環(huán)境友好型的循環(huán)經(jīng)濟(jì)模式轉(zhuǎn)變。

區(qū)域經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)加快調(diào)整。在國際方面，國際貿(mào)易分工體系、貿(mào)易格局、產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)、區(qū)域合作方式將加快轉(zhuǎn)型，世界經(jīng)濟(jì)中傳統(tǒng)的“金融—消費(fèi)板塊”、“制造業(yè)—出口板塊”、“資源—輸出板塊”格局將發(fā)生重大重組。中國與美國、歐洲、日本的經(jīng)濟(jì)聯(lián)系將更加緊密，與“金磚王國”和G20國家間的合作將不斷深入，中國—東盟“10+1”、中日韓—東盟“10+3”的貿(mào)易自由化將上新臺階，中國與拉美、非洲、中東主要資源產(chǎn)地的經(jīng)濟(jì)技術(shù)和貿(mào)易關(guān)系將邁入新階段。在國內(nèi)方面，珠三角、長三角經(jīng)濟(jì)區(qū)仍處于快速成長期，環(huán)渤海經(jīng)濟(jì)區(qū)的發(fā)展正在提速。長三角、珠三角、環(huán)渤海區(qū)域的主導(dǎo)優(yōu)勢將進(jìn)一步強(qiáng)化，先進(jìn)制造業(yè)和知識技術(shù)密集型產(chǎn)業(yè)將迅速發(fā)展，仍然是國內(nèi)各類銀行的重兵投入地區(qū)。西部大開發(fā)、中部崛起、東北振興、海峽西岸和環(huán)北部灣經(jīng)濟(jì)區(qū)政策效應(yīng)將逐步顯現(xiàn)，在2011年23個(gè)地區(qū)生產(chǎn)總值超萬億元的省份中，中西部已占有一半席位以上，未來五年，中西部的經(jīng)濟(jì)增長速度仍將領(lǐng)跑全國，中國經(jīng)濟(jì)增長重心進(jìn)一步西移。中西部和東北地區(qū)發(fā)展基礎(chǔ)將不斷夯實(shí)，來自國外和東部發(fā)達(dá)地區(qū)的產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)移、現(xiàn)代農(nóng)業(yè)、能源原材料、綠色產(chǎn)業(yè)、高端裝備制造業(yè)以及高新技術(shù)產(chǎn)業(yè)在中西部地區(qū)將具有很大發(fā)展空間。

產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整將明顯加速。三大產(chǎn)業(yè)發(fā)展將更為協(xié)調(diào)，到2015年，第一，第二，第三產(chǎn)業(yè)的占比預(yù)計(jì)將從2010年的10.2%，46.8%，43%調(diào)整優(yōu)化為7%，45%，48%。工業(yè)增長將從高消耗、高排放型向節(jié)能環(huán)保型轉(zhuǎn)變。金融、保險(xiǎn)、咨詢、物流等知識型服務(wù)業(yè)和生產(chǎn)性服務(wù)業(yè)將得到較快發(fā)展。電子信息、鋼鐵、汽車、紡織、船舶、石化、裝備制造、有色金屬、輕工業(yè)、物流業(yè)等為代表的關(guān)系國計(jì)民生的重點(diǎn)大行業(yè)將得到快速發(fā)展。

金融業(yè)將在動(dòng)蕩中持續(xù)發(fā)展

世界金融格局將發(fā)生結(jié)構(gòu)性變化，全球金融重心東移大勢所趨，亞洲國家將處于歷史性的轉(zhuǎn)型機(jī)遇中，全球?qū)⑿纬擅绹W洲、亞洲三足鼎立的金融市場；中國金融市場在全球金融體系中的地位和作用將加速提升，并對中國金融業(yè)改革與發(fā)展提供了巨大空間。全球金融市場將在動(dòng)蕩中盤升，主要匯率將發(fā)生結(jié)構(gòu)性調(diào)整，人民幣國際化步伐將進(jìn)一步加快，基本實(shí)現(xiàn)資本項(xiàng)目自由兌換；主要貨幣利率將保持穩(wěn)中有升的態(tài)勢，以防止通貨膨脹卷土重來。

經(jīng)濟(jì)全球化和國際金融危機(jī)爆發(fā)推動(dòng)各國金融政策呈現(xiàn)出一種互動(dòng)的趨勢，國際金融改革不斷深化，統(tǒng)一的金融監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)將加速實(shí)施，金融監(jiān)管范圍進(jìn)一步擴(kuò)大，銀行、證券和保險(xiǎn)等行業(yè)的監(jiān)管規(guī)則將更加嚴(yán)厲，標(biāo)準(zhǔn)更高，監(jiān)管范圍更廣，資本定義更為嚴(yán)格。由于各國發(fā)展階段和所受金融危機(jī)沖擊的程度不同，未來幾年各國政府將根據(jù)自身經(jīng)濟(jì)發(fā)展的需要，綜合運(yùn)用財(cái)政政策和貨幣政策，加大推動(dòng)本國經(jīng)濟(jì)增長力度，提高就業(yè)水平，保持社會穩(wěn)定。

銀行發(fā)展的機(jī)遇和挑戰(zhàn)并存

“十二五”期間經(jīng)濟(jì)持續(xù)增長、結(jié)構(gòu)調(diào)整加速、金融市場化、綜合化、國際化的發(fā)展為銀行發(fā)展帶來重要機(jī)遇，也使銀行發(fā)展面臨嚴(yán)峻挑戰(zhàn)。

銀行仍具有巨大的發(fā)展空間

銀行信貸仍將保持持續(xù)穩(wěn)步增長。未來幾年，國有資產(chǎn)的重組、基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)、企業(yè)“走出去”戰(zhàn)略的實(shí)施、中小企業(yè)發(fā)展、區(qū)域經(jīng)濟(jì)一體化加快、城鎮(zhèn)化進(jìn)程的推進(jìn)、社會保障體系建設(shè)、個(gè)人消費(fèi)和經(jīng)營性融資需求、農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化的實(shí)現(xiàn)等等，都需要銀行信貸資源的大力支持。大中型企業(yè)貸款對利潤的貢獻(xiàn)將有所下降，小企業(yè)貸款將逐漸成為重要的利潤來源，個(gè)人貸款業(yè)務(wù)對利潤總額的貢獻(xiàn)將逐步提高。預(yù)計(jì)M2將保持在年增長13%～16%，國內(nèi)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)年信貸增長將保持在8萬億至9萬億元的水平。

銀行新興和中間業(yè)務(wù)將實(shí)現(xiàn)快速增長。預(yù)計(jì)到2015年，以人民幣跨境結(jié)算、貿(mào)易融資和海外直接投資為重點(diǎn)的新興海外市場業(yè)務(wù)將實(shí)現(xiàn)快速發(fā)展，跨境貿(mào)易人民幣結(jié)算將達(dá)到等值1萬億美元以上；間接融資占比下降到70%，直接融資在社會融資總量中的占比將大幅上升到30%；預(yù)計(jì)新增上市公司1700多家，IPO融資2.5萬億元?！笆濉逼陂g國家將推動(dòng)境外機(jī)構(gòu)投資境內(nèi)債券市場，擴(kuò)大境內(nèi)發(fā)債的境外主體范圍，債券市場的“井噴式”發(fā)展將為銀行投資銀行、資金資本交易、同業(yè)業(yè)務(wù)帶來巨大的發(fā)展機(jī)遇。銀行在債券承銷、財(cái)務(wù)顧問、銀團(tuán)貸款、資產(chǎn)管理等領(lǐng)域的業(yè)務(wù)機(jī)會將日益增多，資金運(yùn)用和流動(dòng)性管理渠道將逐漸增加，信貸資產(chǎn)證券化將成為流動(dòng)性管理、中間業(yè)務(wù)收入和資本管理的有效渠道。

銀行綜合化和國際化經(jīng)營將快速推進(jìn)。一方面，非銀行業(yè)金融市場將實(shí)現(xiàn)高速發(fā)展，為銀行綜合化經(jīng)營創(chuàng)造巨大空間。國家“十二五”提出規(guī)劃期內(nèi)要積極穩(wěn)妥推進(jìn)金融業(yè)綜合經(jīng)營試點(diǎn)，鼓勵(lì)金融機(jī)構(gòu)通過設(shè)立金融控股公司、交叉銷售、相互代理等多種形式，開發(fā)跨市場、跨機(jī)構(gòu)、跨產(chǎn)品的金融業(yè)務(wù)，發(fā)揮綜合經(jīng)營的協(xié)同優(yōu)勢。銀行將成為金融業(yè)綜合經(jīng)營的核心，銀行基金公司、銀行保險(xiǎn)公司、銀行參與證券化市場、銀行參與金融租賃、銀行參與養(yǎng)老金管理、銀行參與資產(chǎn)托管市場等各類股權(quán)投資和交叉、延伸的金融產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新將成為綜合經(jīng)營的重要特征，成為開發(fā)新產(chǎn)品、開拓非信貸資產(chǎn)業(yè)務(wù)、增加非利息收入的驅(qū)動(dòng)力。另一方面，隨著人民幣國際化進(jìn)程的推進(jìn)，銀行“走出去”步伐將明顯加快。人民跨國貿(mào)易結(jié)算和跨國投資的快速增長，企業(yè)加速“走出去”步伐，倒逼人民幣匯率機(jī)制、利率機(jī)制與國際接軌，真正實(shí)現(xiàn)市場化、自由化和國際化?？蛻粢筱y行具備本外幣業(yè)務(wù)結(jié)合的服務(wù)體系，具有國際化程度較高的金融產(chǎn)品和服務(wù)，能夠提供更為全面的境內(nèi)外融資、支付和風(fēng)險(xiǎn)管理等金融服務(wù)。

國民經(jīng)濟(jì)信息化將為銀行轉(zhuǎn)型創(chuàng)造更好的條件。“構(gòu)建下一代信息基礎(chǔ)設(shè)施”、“推動(dòng)經(jīng)濟(jì)社會各領(lǐng)域信息化”和“加強(qiáng)網(wǎng)絡(luò)與信息安全保障”成為國家“十二五”規(guī)劃的重要內(nèi)容，新一代移動(dòng)通信網(wǎng)、下一代互聯(lián)網(wǎng)、數(shù)字廣播電視網(wǎng)、衛(wèi)星通信等設(shè)施建設(shè)，以及基于“寬帶中國”戰(zhàn)略的光通信投資將貫穿整個(gè)“十二五”，而物聯(lián)網(wǎng)、云計(jì)算也將成為重點(diǎn)投資領(lǐng)域，面向中小企業(yè)的電子商務(wù)服務(wù)、面向全社會的信用服務(wù)、網(wǎng)上支付、物流配送等支撐體系建設(shè)也將推動(dòng)國家信息化建設(shè)。中型商業(yè)銀行可以借助先進(jìn)信息技術(shù)手段，縮小在與大銀行競爭中渠道和網(wǎng)絡(luò)的差距，通過信息系統(tǒng)的升級，強(qiáng)化與客戶、信息技術(shù)公司深入合作，加快發(fā)展手機(jī)銀行、網(wǎng)上銀行、自助銀行設(shè)施，為客戶提升方便、快捷、全天候的金融服務(wù)。

銀行必須應(yīng)對前所未有的巨大挑戰(zhàn)

經(jīng)濟(jì)增長速度放緩增加銀行風(fēng)險(xiǎn)管理難度。中國的商業(yè)銀行是一個(gè)高度親周期的行業(yè)，經(jīng)濟(jì)運(yùn)行的周期性變化將對商業(yè)銀行的經(jīng)營產(chǎn)生深遠(yuǎn)影響，商業(yè)銀行業(yè)績增長存在更多的不確定性。伴隨經(jīng)濟(jì)增速回落，商業(yè)銀行的信貸風(fēng)險(xiǎn)將呈現(xiàn)逐漸增大之勢，對銀行經(jīng)營造成了更多的現(xiàn)實(shí)壓力。政府融資平臺、房地產(chǎn)行業(yè)以及產(chǎn)能過剩行業(yè)的信用風(fēng)險(xiǎn)，與經(jīng)濟(jì)周期密切相關(guān)的行業(yè)信用風(fēng)險(xiǎn)，央行收縮流動(dòng)性、匯率波動(dòng)頻繁可能增加市場風(fēng)險(xiǎn)和流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)，經(jīng)濟(jì)增長下行可能增加的假票據(jù)、假按揭、內(nèi)外勾結(jié)作案等操作風(fēng)險(xiǎn)，這些外部因素都將制約和減緩銀行的發(fā)展速度。

金融監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)的空前提高對銀行形成巨大的資本壓力。“巴塞爾協(xié)議III”和美國《多德—佛蘭克法案》出臺，強(qiáng)化了資本數(shù)量和質(zhì)量監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)、擴(kuò)大了監(jiān)管范圍，對我國銀行境外機(jī)構(gòu)和業(yè)務(wù)拓展產(chǎn)生直接影響?！吨袊y行業(yè)實(shí)施新監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)的指導(dǎo)意見》全面提升銀行資本充足率、杠桿率、流動(dòng)性、貸款損失準(zhǔn)備等監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)，要求境內(nèi)銀行在過渡期結(jié)束前達(dá)標(biāo)。新標(biāo)準(zhǔn)實(shí)施后，正常條件下系統(tǒng)重要性銀行和非系統(tǒng)重要性銀行的資本充足率分別不得低于11.5%和10.5%，若出現(xiàn)系統(tǒng)性信貸過快增長，需計(jì)提逆周期超額資本。同時(shí)，銀行杠桿率（一級資本占調(diào)整后表內(nèi)外資產(chǎn)余額的比例）不得低于4%。貸款損失準(zhǔn)備監(jiān)管——貸款撥備率不低于2.5%，撥備覆蓋率不低于150%；并根據(jù)經(jīng)濟(jì)周期、貸款質(zhì)量和盈利狀況，對貸款損失準(zhǔn)備監(jiān)管要求進(jìn)行動(dòng)態(tài)化和差異化調(diào)整。在新的監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)下，國內(nèi)銀行資本管理和轉(zhuǎn)型發(fā)展面臨巨大挑戰(zhàn)。

金融市場化步伐加快要求加快轉(zhuǎn)變銀行傳統(tǒng)發(fā)展模式。我國已進(jìn)入一個(gè)融資結(jié)構(gòu)快速調(diào)整和直接融資規(guī)?？焖贁U(kuò)張的時(shí)期，國家將大力發(fā)展直接融資，適度降低間接融資比例，繼續(xù)鼓勵(lì)金融創(chuàng)新，顯著提高直接融資比重，建立多層次的金融市場體系。金融市場將呈現(xiàn)更高的靈活性、開放性和彈性。貨幣市場廣度和深度將進(jìn)一步拓寬，代辦股份轉(zhuǎn)讓系統(tǒng)試點(diǎn)將擴(kuò)大，場外交易市場和國際板市場將加快推出。債券品種創(chuàng)新和多樣化將明顯提速，資產(chǎn)證券化將穩(wěn)步推進(jìn)。期貨和金融衍生品市場、創(chuàng)業(yè)投資和股權(quán)投資、私募基金市場將保持持續(xù)發(fā)展態(tài)勢。資產(chǎn)管理、外匯、黃金市場發(fā)展空間廣闊。企業(yè)直接融資渠道逐步拓寬，必將分流銀行的優(yōu)質(zhì)資產(chǎn)，對銀行的貸款發(fā)展造成壓力。同時(shí)，居民投資渠道日漸豐富，多樣化的投資理財(cái)產(chǎn)品必將分流銀行的儲蓄存款。

轉(zhuǎn)型突圍決定銀行發(fā)展未來

商業(yè)銀行經(jīng)營環(huán)境的深刻變化，使傳統(tǒng)粗放型發(fā)展模式難以為繼，“轉(zhuǎn)型突圍”勢必成為“十二五”期間國內(nèi)商業(yè)銀行發(fā)展不變的主題，成為商業(yè)銀行追求長期持續(xù)穩(wěn)定發(fā)展的不二法門。

堅(jiān)持走資本節(jié)約型可持續(xù)發(fā)展道路

銀行業(yè)是我國金融業(yè)的主體，是支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展的中堅(jiān)力量，保持和實(shí)現(xiàn)國民經(jīng)濟(jì)的健康持續(xù)穩(wěn)定發(fā)展，離不開銀行的大力支持?！笆濉逼陂g實(shí)體經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展對商業(yè)銀行傳統(tǒng)存貸款業(yè)務(wù)仍具有較大需求，新增貸款規(guī)模預(yù)計(jì)將達(dá)到40萬億元人民幣，因此在中國經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展的現(xiàn)階段和客戶對中國銀行業(yè)的現(xiàn)有認(rèn)知度下，商業(yè)銀行規(guī)模發(fā)展仍具有較大空間，資產(chǎn)規(guī)模領(lǐng)先對于銀行品牌和核心競爭力提升仍具有重要意義。但是，資本的稀缺性和銀行資本監(jiān)管門檻的大幅提升，客觀要求商業(yè)銀行通過科學(xué)、精細(xì)化管理的資本管理，走一條資本節(jié)約、產(chǎn)出高效的發(fā)展道路。社會和投資者對銀行衡量標(biāo)準(zhǔn)的改變，要求商業(yè)銀行更多地注重ROE（資本收益率）和RAROC（風(fēng)險(xiǎn)調(diào)整資本收益率）水平、資本消耗、利潤的可預(yù)期性，以及與市場的互動(dòng)。商業(yè)銀行必須通過資本管理水平的提高，以及業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)、客戶結(jié)構(gòu)、收入結(jié)構(gòu)調(diào)整的深入，與市場互動(dòng)能力的進(jìn)一步提升，綜合經(jīng)營和國際化的發(fā)展，實(shí)現(xiàn)市值的大幅越升。

堅(jiān)持依靠專業(yè)化經(jīng)營打造新的競爭優(yōu)勢

近年來，中國銀行業(yè)效益、質(zhì)量、規(guī)模發(fā)展迅速，但同時(shí)也明顯表現(xiàn)出粗放經(jīng)營、同質(zhì)化競爭、低水平創(chuàng)新等現(xiàn)象。未來幾年，將成為中國銀行業(yè)市場競爭格局和競爭方式變化最大的時(shí)期，專業(yè)化能力成為銀行轉(zhuǎn)型制勝的關(guān)鍵。中型商業(yè)銀行要堅(jiān)持“以客戶為中心”經(jīng)營原則，打造專業(yè)化經(jīng)營和特定領(lǐng)域競爭優(yōu)勢，通過專業(yè)化更早地發(fā)現(xiàn)客戶需求、快速滿足客戶需求、提升客戶價(jià)值。

專業(yè)化要領(lǐng)先一步。要領(lǐng)先一步看到競爭對手看不到的業(yè)務(wù)領(lǐng)域和利潤空間，并且在看到商機(jī)的瞬間就能以最佳的業(yè)務(wù)和盈利方式掌握。這就要求商業(yè)銀行必須強(qiáng)化客戶分析能力，充分了解并掌握客戶需求，強(qiáng)化客戶分層管理，針對目標(biāo)客戶的需求，提供全方位、個(gè)性化、綜合化金融服務(wù)解決方案，更多地積累客戶，努力成為優(yōu)質(zhì)對公對私客戶的首選銀行之一。

專業(yè)化就要高品質(zhì)、高效率。雖然計(jì)劃經(jīng)濟(jì)時(shí)代銀行“門難進(jìn)、臉難看、事難辦”的現(xiàn)象已經(jīng)絕跡，在隨著客戶需求的日趨復(fù)雜化和綜合化，服務(wù)品質(zhì)和服務(wù)效率仍然在新的層次上成為銀行競爭焦點(diǎn)。商業(yè)銀行的高品質(zhì)、高效率體現(xiàn)為將對市場和客戶需求的先見力付諸實(shí)施的能力，商業(yè)銀行必須努力實(shí)現(xiàn)產(chǎn)品領(lǐng)先、技術(shù)領(lǐng)先、服務(wù)領(lǐng)先，適時(shí)滿足客戶需求，更好地經(jīng)營客戶。

專業(yè)化就要給客戶以感動(dòng)。領(lǐng)先一步發(fā)現(xiàn)客戶需求、高品質(zhì)和高效率地提供產(chǎn)品和服務(wù)是爭取銀行競爭主動(dòng)地位的基礎(chǔ)，但未來激烈的競爭環(huán)境下，更重要的是必須不斷地、適時(shí)地給客戶以驚喜和感動(dòng)，能夠通過專業(yè)化、特色化的產(chǎn)品和服務(wù)對客戶產(chǎn)生強(qiáng)而有力的影響力，在市場上形成品牌效應(yīng)。在積累和經(jīng)營客戶的同時(shí)，通過投資銀行、資產(chǎn)管理、財(cái)富管理、私人銀行等產(chǎn)品和服務(wù)更大地提升客戶價(jià)值，使銀行品牌成為最大的、無法復(fù)制的差異化競爭優(yōu)勢。

堅(jiān)持依靠綜合化和國際化路徑開辟競爭的藍(lán)海

未來幾年，綜合化和國際化經(jīng)營仍然是金融業(yè)大勢所趨，商業(yè)銀行要充分利用綜合化和國際化發(fā)展途徑，通過與非金融機(jī)構(gòu)客戶、渠道、品牌、技術(shù)等資源共享，交叉銷售等合作方式，向客戶提供綜合化、多元化、個(gè)性化的金融服務(wù)，尋機(jī)通過收購、設(shè)立、參股和建立戰(zhàn)略聯(lián)盟等方式發(fā)展基金、保險(xiǎn)、信托、租賃等其他金融業(yè)態(tài)，建立健全以金融控股集團(tuán)為主要形式的綜合化經(jīng)營體制機(jī)制。通過新設(shè)或收購境外金融機(jī)構(gòu)，深化與戰(zhàn)略投資者合作，打造具有自身特色的國際化經(jīng)營平臺。

堅(jiān)持依靠核心人才隊(duì)伍建設(shè)打造差異化競爭能力

針對綜合化、國際化、專業(yè)化發(fā)展的需求，提升核心人才競爭能力成為實(shí)現(xiàn)商業(yè)銀行發(fā)展愿景的關(guān)鍵。中型商業(yè)銀行應(yīng)借鑒國內(nèi)外先進(jìn)銀行經(jīng)驗(yàn)，加快解決制約銀行發(fā)展的核心人才儲備不足、人才結(jié)構(gòu)不盡合理，高層次、復(fù)合創(chuàng)新型人才相對短缺等問題，建立健全一支素質(zhì)高、能力強(qiáng)、富有拼搏奉獻(xiàn)精神的差異化、綜合化和國際化人才隊(duì)伍。建立以市場化和業(yè)績評價(jià)為核心的激勵(lì)約束機(jī)制，營造激發(fā)員工動(dòng)力、開發(fā)員工潛能的良性機(jī)制，強(qiáng)化人才吸納配置、評價(jià)使用、培養(yǎng)開發(fā)、激勵(lì)保障等各種機(jī)制，為銀行發(fā)展提供強(qiáng)大的核心人才隊(duì)伍支撐。

堅(jiān)持依托現(xiàn)代技術(shù)推進(jìn)管理的國際化

一方面，要開發(fā)和運(yùn)用現(xiàn)代化經(jīng)營管理工具，提升銀行經(jīng)營管理能力。首先，要強(qiáng)化全面風(fēng)險(xiǎn)管理。按照銀監(jiān)會《中國銀行業(yè)實(shí)施新監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)的指導(dǎo)意見》的要求，從理念、體制和技術(shù)三個(gè)維度實(shí)現(xiàn)對風(fēng)險(xiǎn)的全員、全過程和全方位的主動(dòng)與科學(xué)的管理。其次，強(qiáng)化金融產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新。樹立創(chuàng)新思維，建立健全科學(xué)高效的創(chuàng)新機(jī)制，在有效控制風(fēng)險(xiǎn)的前提下，通過金融工程和信息技術(shù)的有機(jī)結(jié)合，以體制創(chuàng)新和激勵(lì)機(jī)制創(chuàng)新為保障，實(shí)現(xiàn)產(chǎn)品、制度、技術(shù)和營銷的持續(xù)創(chuàng)新。再次，按照“以客戶為中心”的經(jīng)營原則，中型商業(yè)銀行要積極探索從總分支管理模式向矩陣式模式轉(zhuǎn)變。最后，強(qiáng)化資源配置能力。商業(yè)銀行要從信息技術(shù)、人力資源、業(yè)務(wù)渠道、財(cái)務(wù)與資本等方面入手，提高資源配置效率，特別要強(qiáng)化資本管理和科學(xué)的業(yè)績考核能力，實(shí)現(xiàn)銀行價(jià)值的持續(xù)穩(wěn)定增長。

另一方面，要引進(jìn)和開發(fā)現(xiàn)代化信息技術(shù)，提升系統(tǒng)保障能力。信息化是商業(yè)銀行實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展的重要保障。銀行經(jīng)營地理和業(yè)務(wù)范圍的擴(kuò)大，競爭和創(chuàng)新水平的提升都需要加大信息技術(shù)投入和開發(fā)力度，加強(qiáng)核心業(yè)務(wù)系統(tǒng)、客戶服務(wù)和管理的信息化建設(shè)，強(qiáng)化信息技術(shù)對商業(yè)銀行經(jīng)營發(fā)展的系統(tǒng)保障能力。

（作者系中信銀行研究規(guī)劃部總經(jīng)理）