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      談商業(yè)銀行個人銀行業(yè)務風險防范機制的建立

      2012-04-29 03:09:26馮超
      時代金融 2012年9期
      關鍵詞:農業(yè)銀行銀行業(yè)務商業(yè)銀行

      【摘要】隨著金融市場化的發(fā)展,個人銀行業(yè)務正在蓬勃興起。如何建立防范機制,使個人銀行業(yè)務進一步發(fā)展和完善,應引起理論界關注和思考。

      農業(yè)銀行的前身最早可追溯至1951年成立的農業(yè)合作銀行。上世紀70年代末以來,農業(yè)銀行相繼經(jīng)歷了國家專業(yè)銀行、國有獨資商業(yè)銀行和國有控股商業(yè)銀行等不同發(fā)展階段。2009年1月15日,農業(yè)銀行整體改制為股份有限公司。2010年7月15日和16日,農業(yè)銀行分別在上海證券交易所和香港聯(lián)合交易所掛牌上市,完成了向公眾持股銀行的跨越。

      農業(yè)銀行憑借全面的業(yè)務組合、龐大的分銷網(wǎng)絡和領先的技術平臺,向最廣大客戶提供各種公司銀行和零售銀行產(chǎn)品和服務,同時開展自營及代客資金業(yè)務。截至2010年末,農業(yè)銀行總資產(chǎn)103,374.06億元,各項存款88,879.05億元,各項貸款49,567.41億元,資本充足率11.59%,不良貸款率2.03%,全年實現(xiàn)凈利潤949.07億元。

      自從農業(yè)銀行開立了個人銀行業(yè)務服務以來,不斷的增長了農行的個人銀行存款, 并有著一部分相當穩(wěn)定的客戶群體, 同時,農行也推出了各種各樣的金融產(chǎn)品,為客戶提供全方位的、多層次的金融服務,比如支付結算、貸款融資、綜合理財?shù)?同時,要時刻保持清醒的頭腦,認識我行個人銀行業(yè)務發(fā)展的現(xiàn)狀。目前,相比一些國外的商業(yè)銀行,我們的個人銀行業(yè)務也只處于起步階段,對市場的研究,及對產(chǎn)品的管理創(chuàng)新、營銷服務上還遠遠比不上國外的優(yōu)秀銀行。而比如市場的條件是我們的能力改變不了的,但是銀行自身的一些如對產(chǎn)品的管理創(chuàng)新、營銷服務,我們是可以改善的。這就需要我們仔細探討自身的一些不足,借鑒其他一些成功的銀行的經(jīng)驗,取其利,避其弊。對自己銀行的個人銀行業(yè)務服務做到盡心盡責,使其茁壯發(fā)展。

      一、個人銀行業(yè)務存在的風險分析

      個人銀行業(yè)務存在風險多樣性,主要有以下幾個:一是信貸風險, 信貸風險的形成是一個從萌芽、積累直至發(fā)生的漸進過程。在還款期限屆滿之前,借款人財務商務狀況的重大不利變化很有可能影響其履約能力,貸款人除了可以通過約定一般性的違約條款、設定擔保等方式來確保債權; 二是政策風險,指政府有關證券市場的政策發(fā)生重大變化或是有重要的舉措、法規(guī)出臺,引起證券市場的波動,從而給投資者帶來的風險; 三是運作風險,指的是證券公司從業(yè)人員的行為風險,它包括主管人員的決策行為到經(jīng)紀人的銷售行為,以及交易員的執(zhí)行為等,它是可以控制的,甚至在很大程度上是可以避免的; 四是法律風險, 指的是商業(yè)銀行的日常經(jīng)營活動或各類交易應當遵守相關的商業(yè)準則和法律原則。在這個過程中,因為無法滿足或違反法律要求,導致商業(yè)銀行不能履行合同發(fā)生爭議/訴訟或其他法律糾紛,而可能給商業(yè)銀行造成經(jīng)濟損失的風險。

      目前,中國的商業(yè)銀行和居民之間的,事實上存在廣泛的信息不對稱,如銀行對了解的居民個人收入和信貸的信息是有限的,居民個人對當前和未來的收入和支出的信息的不完整。申請消費信貸,個人收入水平,財產(chǎn),責任,狀態(tài)變量,和不良的信用歷史的存在,來決定個人信用信息的決策是非常重要的,但銀行不容易充分知悉,即使通過調查研究知悉信息,但搜索信息的成本過于昂貴。如果這種借記卡或信用卡的持有人,一旦發(fā)生低收入或失業(yè)而導致償債能力下降,難以歸還銀行貸款時就產(chǎn)生了信用風險。

      在中國,缺乏一個完整的個人銀行業(yè)務的法律,法規(guī)和指導,在實踐中有許多法律漏洞。例如,貸款人申請貸款時,銀行無法確定其合法性的來源,如果貸款人的資金從舞弊或非法收入將使銀行債權面臨落空的風險,個人住房貸款的風險,借款人無法償還貸款,銀行可能面臨執(zhí)行上的困難,因為如果銀行要求貸款人交出抵押的住房,可能會遭到政府的干預,致使銀行的債權難以達到目的。

      二、個人銀行業(yè)務風險防范措施

      (一)控制風險

      個人銀行業(yè)務的特點,決定了銀行工作人員對風險的事前事中的有效控制,把隱患的苗頭扼殺在萌發(fā)中。事前控制不但要求加強銀行的大堂助理有著很好的素質和狀態(tài),還要求銀行的主辦會計通過實時監(jiān)督業(yè)務控制及對重要業(yè)務的授權控制,來及時的防范業(yè)務風險的發(fā)生。事中控制主要是銀行應該時刻掌握個人銀行業(yè)務的交易,并及時的識別風險。利用先進的科技建立交易的監(jiān)測系統(tǒng),實時監(jiān)督交易,監(jiān)測人員應從眾多的交易中識別出業(yè)務存在的風險,不斷的研究,分析以往發(fā)生過的操作風險案例,及時的做好對各層人員的風險預警工作。做到上下聯(lián)動,最大程度的降低事件發(fā)生的風險率。

      (二)對產(chǎn)品的不斷創(chuàng)新和管理

      市場是不斷變化的, 要想在競爭中贏得一席之地,銀行只有隨時對各種情況及時做出應對措施。最大的創(chuàng)新是思想創(chuàng)新,產(chǎn)品創(chuàng)新是增強銀行核心競爭力的關鍵手段之一,新產(chǎn)品是銀行發(fā)展和利潤增長的關鍵。只有不斷利用現(xiàn)代信息技術和金融理論,開發(fā)適應不同目標客戶需要的具有較強競爭力和較大經(jīng)濟價值的金融新產(chǎn)品,才能獲取持續(xù)的競爭優(yōu)勢和增利源泉,加強產(chǎn)品創(chuàng)新管理是實現(xiàn)有效產(chǎn)品創(chuàng)新的重要保障。不然, 今天的輝煌, 明天就可能不在屬于你的了。創(chuàng)新是需要遵循規(guī)則的,銀行不能像實業(yè)企業(yè)那樣,可以有很大空間去創(chuàng)新——銀行創(chuàng)新一定要謹慎,在考慮公共利益的前提下進行,金融創(chuàng)新不是銀行自己的事情,一定要接受政府和公眾的監(jiān)督和評價,創(chuàng)新產(chǎn)品在創(chuàng)造商業(yè)價值的同時,也要有一定的社會價值。

      銀行的產(chǎn)品多種多樣,對這些豐富的產(chǎn)品做好有效的管理尤為重要。比如在新產(chǎn)品的開發(fā)推廣上,在產(chǎn)品銷售人員的培訓指導上,在對客戶的產(chǎn)品反饋進行有效的改善上。在這樣的營銷理念前提下,銷量的大幅度提高指日可待。在營銷管理上,銷售人員一定要根據(jù)不同的產(chǎn)品特點,采用如分類營銷、網(wǎng)絡營銷、電話營銷或現(xiàn)場營銷等方式,把產(chǎn)品的銷售工作做到最好。

      參考文獻

      [1]李相銀,胡希.工商管理教學中的案例教學與知識轉換[J].貴州大學學報,2004(9).

      [2]熊建華.構建個人銀行業(yè)務客戶管理和服務機制的思考[J].武漢金融,2003(3).

      [3]李恒光.我國私人銀行業(yè)務發(fā)展探討[J].金融與保險,2003(6).

      作者簡介:馮超(1974-),男,中級經(jīng)濟師,中國農業(yè)銀行衡水分行,研究方向:銀行業(yè)務風險防范。

      (責任編輯:李娜)

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