構(gòu)建現(xiàn)代農(nóng)村支付結(jié)算體系的實(shí)踐：“惠農(nóng)一卡通”模式

馬林

摘要：農(nóng)業(yè)銀行山東省分行推出的“惠農(nóng)一卡通”新型農(nóng)村金融服務(wù)模式，以惠農(nóng)卡為載體，以現(xiàn)代化的非現(xiàn)金支付結(jié)算為手段，推進(jìn)農(nóng)村支付體系建設(shè)，著力改善農(nóng)村用卡環(huán)境，具有功能完備、流程簡(jiǎn)約、渠道豐富、風(fēng)險(xiǎn)控制嚴(yán)密的產(chǎn)品特質(zhì)以及易被快速?gòu)?fù)制并延展服務(wù)的特色屬性，有效整合了銀行產(chǎn)品與服務(wù)渠道，保證了支付效率和資金安全。

關(guān)鍵詞：農(nóng)村支付體系；惠農(nóng)一卡通；農(nóng)業(yè)銀行

中圖分類號(hào)：F832.24文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：B文章編號(hào)：1674—2265（2012）09—0020—04

一、引言

支付體系是支持經(jīng)濟(jì)金融發(fā)展的核心基礎(chǔ)設(shè)施，改善農(nóng)村支付環(huán)境、健全農(nóng)村支付體系，對(duì)于推動(dòng)農(nóng)村消費(fèi)、提高農(nóng)村資源配置效率、促進(jìn)農(nóng)村資金融通、提升農(nóng)村信用水平、推動(dòng)現(xiàn)代金融文化形成具有重要意義。

就農(nóng)業(yè)銀行來說，開展三農(nóng)支付體系建設(shè)具有重要意義。從農(nóng)村市場(chǎng)的消費(fèi)潛力來看，占全國(guó)約一半人口的農(nóng)村地區(qū)，消費(fèi)僅是城市地區(qū)的1/6，未來農(nóng)村地區(qū)消費(fèi)增長(zhǎng)潛力巨大。農(nóng)村消費(fèi)的增長(zhǎng)必然要求配套的金融服務(wù)支持，進(jìn)而引發(fā)農(nóng)村地區(qū)物流、資金流、信息流的變革。從服務(wù)發(fā)展態(tài)勢(shì)來看，一線城市地區(qū)的支付體系較為完善，市場(chǎng)接近飽和。而發(fā)揮自身優(yōu)勢(shì)，積極參與農(nóng)村支付體系建設(shè)，則能在履行服務(wù)三農(nóng)職責(zé)的同時(shí)，尋求新的利潤(rùn)增長(zhǎng)點(diǎn)，促進(jìn)農(nóng)業(yè)銀行自身的發(fā)展。

農(nóng)業(yè)銀行山東省分行堅(jiān)決貫徹總行部署，在人民銀行濟(jì)南分行的指導(dǎo)下，通過積極探索和實(shí)踐，推出了“惠農(nóng)一卡通”新型農(nóng)村金融服務(wù)模式，形成了系統(tǒng)性提升農(nóng)村金融服務(wù)能力、改善農(nóng)村金融服務(wù)質(zhì)量的整體解決方案。

二、惠農(nóng)一卡通模式的形成與發(fā)展

農(nóng)業(yè)銀行擁有縱貫城鄉(xiāng)的營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，形成了獨(dú)特的網(wǎng)絡(luò)優(yōu)勢(shì)。但從縣域網(wǎng)點(diǎn)服務(wù)能力看，隨著服務(wù)“三農(nóng)”各項(xiàng)工作的深入推進(jìn)，傳統(tǒng)的物理網(wǎng)點(diǎn)服務(wù)模式已難以適應(yīng)當(dāng)前農(nóng)村金融服務(wù)的需要。網(wǎng)點(diǎn)服務(wù)能力不足，布局不盡合理，網(wǎng)點(diǎn)服務(wù)半徑有限，服務(wù)效率不高。而快速發(fā)展的惠農(nóng)卡和農(nóng)戶貸款業(yè)務(wù)使網(wǎng)點(diǎn)服務(wù)能力問題更加凸顯。在農(nóng)村地區(qū)大規(guī)模鋪設(shè)網(wǎng)點(diǎn)提升金融服務(wù)能力，投入大、運(yùn)營(yíng)成本高、見效慢，在短期內(nèi)不現(xiàn)實(shí)，從長(zhǎng)遠(yuǎn)看也不符合商業(yè)銀行集約化、內(nèi)涵式發(fā)展的要求，迫切需要在農(nóng)村金融服務(wù)領(lǐng)域探索新的服務(wù)渠道和方式。

（一）“惠農(nóng)一卡通”模式的形成

山東省壽光市是著名的“蔬菜之鄉(xiāng)”，連續(xù)多年躋身“中國(guó)農(nóng)村綜合實(shí)力百?gòu)?qiáng)縣”，是國(guó)家第一批新農(nóng)保試點(diǎn)縣之一。受傳統(tǒng)觀念影響，當(dāng)?shù)亟鹑跇I(yè)支持三農(nóng)發(fā)展存在產(chǎn)品滯后、渠道狹窄和資金支付結(jié)算手段原始、環(huán)節(jié)多、鏈條長(zhǎng)等問題。

1. 提出項(xiàng)目設(shè)想。2008年，針對(duì)壽光農(nóng)村金融服務(wù)的實(shí)際需求，農(nóng)業(yè)銀行提出了“惠農(nóng)一卡通”產(chǎn)品設(shè)計(jì)構(gòu)想，即以惠農(nóng)卡為載體，以現(xiàn)代化的非現(xiàn)金支付結(jié)算為手段，為農(nóng)民提供現(xiàn)金存取、轉(zhuǎn)賬結(jié)算、消費(fèi)、理財(cái)、農(nóng)戶小額貸款、新農(nóng)保、新農(nóng)合、糧食直補(bǔ)、農(nóng)資綜合補(bǔ)助、家電下鄉(xiāng)等補(bǔ)貼、26項(xiàng)財(cái)政代理項(xiàng)目以及收支結(jié)算等一攬子全面、優(yōu)質(zhì)、高效、便捷的金融服務(wù)。

2. 組織營(yíng)銷與推動(dòng)。農(nóng)業(yè)銀行山東省分行、濰坊分行和壽光市支行高度重視“惠農(nóng)一卡通”模式試點(diǎn)工作，加強(qiáng)與政府部門的溝通協(xié)調(diào)，并組織相關(guān)部門到壽光聯(lián)合調(diào)研、現(xiàn)場(chǎng)辦公，解決其推廣過程中的困難。針對(duì)項(xiàng)目實(shí)際需求，撥付了專項(xiàng)費(fèi)用，為“惠農(nóng)一卡通”的順利推進(jìn)創(chuàng)造了良好條件。壽光市政府成立了以市長(zhǎng)為組長(zhǎng)，相關(guān)部門、鄉(xiāng)鎮(zhèn)長(zhǎng)為成員的“惠農(nóng)一卡通”試點(diǎn)工作領(lǐng)導(dǎo)小組，將其提升到政府工程層面進(jìn)行推廣。項(xiàng)目實(shí)施過程中，試點(diǎn)工作領(lǐng)導(dǎo)小組加強(qiáng)對(duì)相關(guān)部門的組織協(xié)調(diào)，政府各部門積極配合農(nóng)行實(shí)施代理收支結(jié)算業(yè)務(wù)的對(duì)接，促使農(nóng)行與各涉農(nóng)部門順利達(dá)成合作意向。逐鎮(zhèn)召開由市政府金融辦、人民銀行、農(nóng)業(yè)銀行負(fù)責(zé)人和所在鎮(zhèn)黨委書記、鎮(zhèn)長(zhǎng)出席，各村支部書記、文書和農(nóng)行包村人員參加的“惠農(nóng)一卡通”推介工作動(dòng)員大會(huì)，講解其相關(guān)知識(shí)，安排集中發(fā)卡等有關(guān)事宜。

3. 簽署合作協(xié)議。農(nóng)行壽光支行先后與財(cái)政局簽訂了代理發(fā)放各類惠農(nóng)資金及財(cái)政補(bǔ)貼的協(xié)議，與社保局簽訂代理收繳、發(fā)放新農(nóng)保資金的協(xié)議，與人民銀行簽訂代理三峽移民后期扶持資金的協(xié)議，與人保財(cái)險(xiǎn)簽訂代理收繳、發(fā)放政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)資金的協(xié)議，使“惠農(nóng)一卡通”功能更加豐富、完備。

4. 提供完善和優(yōu)惠的服務(wù)。“惠農(nóng)一卡通”發(fā)放后，全市首批13萬人、9360萬元基礎(chǔ)養(yǎng)老保險(xiǎn)金將批量代發(fā)到60歲（含）以上參保人員的惠農(nóng)卡上。同時(shí)，農(nóng)行負(fù)責(zé)用“惠農(nóng)一卡通”收繳新農(nóng)保的個(gè)人繳納部分，參保人員可利用農(nóng)行自助設(shè)施或銀行柜面繳納保險(xiǎn)費(fèi)。免收惠農(nóng)卡的小額賬戶服務(wù)費(fèi)、主卡和交易明細(xì)折工本費(fèi)以及代理新農(nóng)?；蒉r(nóng)卡年費(fèi)，資金匯劃、辦卡和用卡服務(wù)不增加任何成本，不附加任何條件。

5. 營(yíng)造良好的用卡環(huán)境。在每個(gè)村選擇一家具有一定經(jīng)營(yíng)規(guī)模、證照齊全、在當(dāng)?shù)匦抛u(yù)良好的農(nóng)資超市或日用百貨商店，發(fā)展成為三農(nóng)金融服務(wù)站，配備轉(zhuǎn)賬電話或無線POS，辦理信息發(fā)布、轉(zhuǎn)賬結(jié)算、消費(fèi)、小額存取款等業(yè)務(wù)。與當(dāng)?shù)貣|方譽(yù)源公司、沃潤(rùn)德公司和農(nóng)業(yè)局達(dá)成合作協(xié)議，將其下屬的600家農(nóng)資直銷網(wǎng)點(diǎn)發(fā)展成為金融服務(wù)站。

6. 創(chuàng)建“聯(lián)名卡+壽光物流園”模式。壽光農(nóng)產(chǎn)品物流園是全國(guó)規(guī)模最大、現(xiàn)代化程度最高、國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)力最強(qiáng)的農(nóng)產(chǎn)品物流園區(qū)和全國(guó)蔬菜集散市場(chǎng)，日均現(xiàn)金交易量達(dá)2500萬元。在對(duì)其經(jīng)營(yíng)特點(diǎn)和資金運(yùn)作流程進(jìn)行充分考察和反復(fù)論證的基礎(chǔ)上，農(nóng)業(yè)銀行開發(fā)了既具有物流園場(chǎng)內(nèi)結(jié)算功能，又具有銀行卡功能的聯(lián)名卡—“金穗壽光農(nóng)產(chǎn)品物流園卡”，該聯(lián)名卡可以通過圈存（提）機(jī)實(shí)現(xiàn)農(nóng)行賬戶與物流園賬戶之間的資金劃撥，顛覆了傳統(tǒng)的現(xiàn)金交易模式。目前已發(fā)行“金穗壽光農(nóng)產(chǎn)品物流園卡”1.8萬張，日均可減少現(xiàn)金交易量2000萬元以上，直接服務(wù)、輻射和帶動(dòng)壽光當(dāng)?shù)丶叭珖?guó)各地的3萬戶菜商菜農(nóng)使用銀行卡進(jìn)行非現(xiàn)金交易。

（二）“惠農(nóng)一卡通”模式的豐富與發(fā)展

在此基礎(chǔ)上，結(jié)合“萬村千鄉(xiāng)”市場(chǎng)工程、新農(nóng)村現(xiàn)代物流網(wǎng)絡(luò)、雙百市場(chǎng)工程等重大強(qiáng)農(nóng)惠農(nóng)政策，農(nóng)行山東省分行總結(jié)提煉了六種標(biāo)準(zhǔn)化服務(wù)模式，統(tǒng)稱為“惠農(nóng)一卡通”模式。一是“惠農(nóng)通+金融服務(wù)站模式”。在每個(gè)村選擇農(nóng)資超市和日用百貨商店建立“三農(nóng)金融服務(wù)站”，選擇村委會(huì)建設(shè)“新農(nóng)保定點(diǎn)服務(wù)站”，選擇村級(jí)衛(wèi)生室建立“新農(nóng)合定點(diǎn)服務(wù)站”，實(shí)現(xiàn)農(nóng)民足不出村領(lǐng)受財(cái)政補(bǔ)貼，進(jìn)行購(gòu)物消費(fèi)和看病就醫(yī)的刷卡結(jié)算。二是“聯(lián)名卡+農(nóng)產(chǎn)品物流園”模式。集成農(nóng)產(chǎn)品專業(yè)市場(chǎng)的場(chǎng)內(nèi)結(jié)算與銀行卡雙重功能，開創(chuàng)金融服務(wù)大型專業(yè)市場(chǎng)的新型支付結(jié)算模式。三是渠道嫁接的“平邑服務(wù)模式”，針對(duì)缺乏農(nóng)行網(wǎng)點(diǎn)的地區(qū)，依托供銷系統(tǒng)的“一網(wǎng)兩平臺(tái)”（商品流通網(wǎng)絡(luò)、農(nóng)村專業(yè)合作社與社區(qū)服務(wù)組織平臺(tái)），廣布ATM、POS、轉(zhuǎn)賬電話等自助服務(wù)終端，擴(kuò)展物理網(wǎng)點(diǎn)服務(wù)范圍。四是惠農(nóng)自助銀行“商河服務(wù)模式”，設(shè)立三農(nóng)自助服務(wù)站，創(chuàng)建惠農(nóng)自助銀行，提供余額查詢、轉(zhuǎn)賬匯款、存款提取、話費(fèi)繳納、農(nóng)戶貸款等24小時(shí)全天候的支付服務(wù)，引領(lǐng)農(nóng)民享用電子化金融支付服務(wù)。五是電子商務(wù)“金鑼服務(wù)模式”。通過電子支付服務(wù)平臺(tái)，幫助涉農(nóng)企業(yè)通過互聯(lián)網(wǎng)完成訂貨、付款，加速資金清算速度，提高資金使用效率。六是通過惠農(nóng)卡向農(nóng)戶提供簡(jiǎn)捷、便利的小額貸款，滿足農(nóng)戶臨時(shí)、短期、小額、頻繁性的融資需求。

（三）“惠農(nóng)一卡通”模式的風(fēng)險(xiǎn)控制

一是推行“機(jī)器制約”的風(fēng)險(xiǎn)管控理念，積極應(yīng)用現(xiàn)代信息技術(shù)手段，以會(huì)計(jì)內(nèi)控管理系統(tǒng)、會(huì)計(jì)風(fēng)險(xiǎn)管理系統(tǒng)為依托，努力提升支付結(jié)算體系的風(fēng)險(xiǎn)防控能力。二是完善制度體系，保障產(chǎn)品運(yùn)行安全。遵循銀行卡及其應(yīng)用渠道的管理制度與業(yè)務(wù)要求，完善風(fēng)險(xiǎn)控制機(jī)制，尤其是注重新產(chǎn)品、新服務(wù)中的潛在風(fēng)險(xiǎn)。在與專業(yè)市場(chǎng)的合作中，認(rèn)真分析企業(yè)交易模式可能存在的漏洞，加強(qiáng)資金監(jiān)管，確保存款人及銀行雙方資金的安全。三是通過與當(dāng)?shù)卣块T、金融服務(wù)站等相關(guān)單位簽署業(yè)務(wù)合作或代理服務(wù)協(xié)議，平衡了風(fēng)險(xiǎn)管理壓力。

（四）“惠農(nóng)一卡通”模式的復(fù)制與推廣

“惠農(nóng)一卡通”模式具有功能全面、流程簡(jiǎn)約、渠道豐富、使用便利、安全性強(qiáng)、費(fèi)用低廉等產(chǎn)品特質(zhì)，服務(wù)對(duì)象涵蓋農(nóng)民、農(nóng)戶、農(nóng)產(chǎn)品專業(yè)市場(chǎng)、農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)等廣泛的客戶群體，一經(jīng)推出，迅速成為金融服務(wù)三農(nóng)經(jīng)濟(jì)的熱點(diǎn)產(chǎn)品。截至目前，累計(jì)發(fā)行惠農(nóng)卡620萬張，建立三農(nóng)金融服務(wù)站7949個(gè)，服務(wù)渠道更加廣泛，客戶服務(wù)更加便利。全省行政村電子機(jī)具覆蓋率達(dá)到75%，電子渠道在農(nóng)村地區(qū)的覆蓋范圍不斷擴(kuò)大。開設(shè)新農(nóng)保代理支行86個(gè)、新農(nóng)合代理支行38個(gè)，遍布山東省內(nèi)的縣域支行。發(fā)展財(cái)政及公共事業(yè)代理項(xiàng)目89個(gè)，覆蓋當(dāng)?shù)氐闹饕?cái)政撥付和公共事業(yè)的資金清算服務(wù)，代理涉農(nóng)資金結(jié)算服務(wù)能力不斷增強(qiáng)。建立大型專業(yè)市場(chǎng)業(yè)務(wù)合作108個(gè)，市場(chǎng)交易轉(zhuǎn)賬結(jié)算更加普及。每年綁定發(fā)放農(nóng)戶貸款48億元，幫助農(nóng)戶更好地進(jìn)行農(nóng)業(yè)生產(chǎn)。

（五）“惠農(nóng)一卡通”模式的實(shí)施成效

“惠農(nóng)一卡通”模式打破了農(nóng)村地區(qū)依賴現(xiàn)金支付的傳統(tǒng)意識(shí)與習(xí)慣，使廣大農(nóng)民享受到安全、便捷、高效的現(xiàn)代支付結(jié)算服務(wù)。一是服務(wù)范圍更廣泛，電子機(jī)具布放到村，使惠農(nóng)卡實(shí)現(xiàn)了真正意義上的普惠制和廣覆蓋。二是服務(wù)效率更高效，農(nóng)民可以足不出村，通過電子渠道方便、快捷、頻繁地辦理金融業(yè)務(wù)。三是服務(wù)方式更靈活，提供了轉(zhuǎn)賬電話、POS機(jī)、手機(jī)銀行、網(wǎng)上銀行、短信銀行、移動(dòng)服務(wù)包等多樣化的服務(wù)渠道。四是服務(wù)成本更低廉，投入相對(duì)較少，而且占用網(wǎng)點(diǎn)、人員資源少，運(yùn)營(yíng)和服務(wù)成本較低。五是實(shí)現(xiàn)了服務(wù)三農(nóng)與商業(yè)運(yùn)作的有機(jī)結(jié)合。把握惠農(nóng)財(cái)政資金源頭，農(nóng)業(yè)銀行也獲得了長(zhǎng)期而穩(wěn)定的低成本資金來源，吸納各項(xiàng)資金40多億元。

三、案例評(píng)析與綜合評(píng)價(jià)

“惠農(nóng)一卡通”模式的推出，既方便了廣大農(nóng)戶，又促進(jìn)了農(nóng)村傳統(tǒng)現(xiàn)金結(jié)算觀念的變革，實(shí)現(xiàn)了政銀企和農(nóng)戶的多方共贏，通過產(chǎn)品和服務(wù)的創(chuàng)新，不僅破解了惠農(nóng)卡廣覆蓋的難題，也在縣域市場(chǎng)開辟了新的、更廣闊的業(yè)務(wù)領(lǐng)域。

（一）實(shí)現(xiàn)了非現(xiàn)金結(jié)算工具在農(nóng)村地區(qū)的廣泛應(yīng)用

一是一卡承載涉農(nóng)政策資金結(jié)算。全面代理新農(nóng)保、新農(nóng)合、農(nóng)資綜合補(bǔ)助等多項(xiàng)財(cái)政項(xiàng)目的資金結(jié)算，使農(nóng)民主動(dòng)接受銀行卡產(chǎn)品，逐步適應(yīng)和使用現(xiàn)代化的支付結(jié)算服務(wù)。二是一卡破解農(nóng)產(chǎn)品專業(yè)市場(chǎng)轉(zhuǎn)賬結(jié)算難題。研發(fā)推出適用于農(nóng)產(chǎn)品專業(yè)市場(chǎng)的結(jié)算系統(tǒng)，通過交易雙方市場(chǎng)內(nèi)交易賬戶與銀行存款賬戶的實(shí)時(shí)連接，提供非現(xiàn)金支付服務(wù)，排解了大量現(xiàn)金“搬家”的困擾，交易更安全、更便捷，效率和效益更高。三是實(shí)現(xiàn)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)網(wǎng)上定購(gòu)下單、實(shí)時(shí)清算和理財(cái)服務(wù)的“一體化”。面向農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)提供電子商務(wù)（B2B/B2C） 服務(wù)，暢通了產(chǎn)業(yè)鏈上、下游客戶的資金結(jié)算渠道。

（二）系統(tǒng)整合銀行產(chǎn)品與服務(wù)渠道

一是產(chǎn)品聯(lián)通。有機(jī)融合銀行卡、網(wǎng)上銀行、轉(zhuǎn)賬電話、手機(jī)銀行、自助終端等支付工具和結(jié)算產(chǎn)品的服務(wù)功能，使客戶手持一卡就可享受信貸和結(jié)算的全面金融服務(wù)，解決了農(nóng)村地區(qū)產(chǎn)品工具功能分散、支付結(jié)算服務(wù)單一等突出問題。二是渠道聯(lián)通。通過建設(shè)自助服務(wù)終端、三農(nóng)金融服務(wù)站、流動(dòng)服務(wù)銀行等渠道，實(shí)現(xiàn)物理網(wǎng)點(diǎn)與外部服務(wù)的渠道聯(lián)通，使用卡更便利、更安全，破解了農(nóng)村地區(qū)非現(xiàn)金支付普及難的瓶頸。三是系統(tǒng)聯(lián)通。實(shí)現(xiàn)了人民銀行大小額支付系統(tǒng)與農(nóng)業(yè)銀行行內(nèi)聯(lián)行系統(tǒng)的對(duì)接，解決了現(xiàn)代支付結(jié)算系統(tǒng)在農(nóng)村地區(qū)覆蓋率較低的問題，推進(jìn)了城鄉(xiāng)支付服務(wù)一體化發(fā)展。四是內(nèi)外聯(lián)通。對(duì)接了地方政府、企業(yè)、農(nóng)戶的金融服務(wù)需求，實(shí)現(xiàn)了銀行服務(wù)與客戶需求的內(nèi)部聯(lián)通，形成政銀企和農(nóng)戶多方共贏的嶄新局面。

（三）存在的問題

雖然農(nóng)村支付環(huán)境取得初步進(jìn)展，但農(nóng)行對(duì)農(nóng)村地區(qū)的基礎(chǔ)設(shè)施投入存在成本高、風(fēng)險(xiǎn)大、收益見效慢及設(shè)備維修困難等突出問題；而且金融機(jī)構(gòu)商業(yè)化改革后，農(nóng)行在農(nóng)村地區(qū)金融網(wǎng)點(diǎn)減少，金融機(jī)構(gòu)覆蓋率低，加大了農(nóng)行產(chǎn)品宣傳的難度。

另外，農(nóng)民對(duì)現(xiàn)代金融支付工具的認(rèn)知度不高。部分農(nóng)戶還不能熟練使用現(xiàn)代化的金融機(jī)具和電子產(chǎn)品，對(duì)現(xiàn)代化電子銀行服務(wù)渠道不夠認(rèn)可，影響了電子機(jī)具的使用效率。農(nóng)村地區(qū)往往比較偏僻，ATM等機(jī)具的日常維護(hù)、加鈔等存在困難和隱患；依托超市、村委、村衛(wèi)生室等合作方布放轉(zhuǎn)賬電話、POS等電子機(jī)具，合作方的人員管理、業(yè)務(wù)管理、操作規(guī)程需進(jìn)一步規(guī)范。農(nóng)民風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)不強(qiáng)，假幣分辨能力較差，密碼保護(hù)不嚴(yán)格；合作方人員存在一定的道德風(fēng)險(xiǎn)，如果出現(xiàn)差錯(cuò)、服務(wù)投訴、糾紛等問題，容易引發(fā)聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)。

四、結(jié)論

農(nóng)業(yè)銀行山東省分行推出的“惠農(nóng)一卡通”新型農(nóng)村金融服務(wù)模式，以惠農(nóng)卡為載體，以現(xiàn)代化的非現(xiàn)金支付結(jié)算為手段，推進(jìn)農(nóng)村支付體系建設(shè)，著力改善農(nóng)村用卡環(huán)境，具有功能完備、流程簡(jiǎn)約、渠道豐富、風(fēng)險(xiǎn)控制嚴(yán)密的產(chǎn)品特質(zhì)以及易被快速?gòu)?fù)制并延展服務(wù)的特色屬性，有效整合了銀行產(chǎn)品與服務(wù)渠道，保障了支付效率和資金安全。

農(nóng)業(yè)銀行在農(nóng)村支付體系建設(shè)方面取得了一定的成績(jī)，但是仍然有較大的發(fā)展空間。為此，應(yīng)從以下幾個(gè)方面進(jìn)行完善：一是整體規(guī)劃，分類管理。做好總體發(fā)展規(guī)劃，做到戰(zhàn)略性、階段性、實(shí)效性相統(tǒng)一，確保模式推廣與農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展和金融服務(wù)需求相適應(yīng)、與“三農(nóng)”金融業(yè)務(wù)發(fā)展?fàn)顩r相適應(yīng)、與資源投入和管理維護(hù)能力相適應(yīng)。二是注重結(jié)合，協(xié)調(diào)聯(lián)動(dòng)。積極爭(zhēng)取地方政府支持，與“萬村千鄉(xiāng)”市場(chǎng)工程等外部渠道、新農(nóng)保和新農(nóng)合等農(nóng)村社會(huì)保障項(xiàng)目、各種國(guó)家惠農(nóng)政策補(bǔ)貼、農(nóng)村公用事業(yè)、各種農(nóng)村產(chǎn)業(yè)鏈資金結(jié)算等相結(jié)合，提升模式推廣的戰(zhàn)略價(jià)值。三是規(guī)范管理，控制風(fēng)險(xiǎn)。堅(jiān)持模式推廣與風(fēng)險(xiǎn)管理能力建設(shè)并重，認(rèn)真落實(shí)監(jiān)管部門的各項(xiàng)規(guī)定，強(qiáng)化規(guī)范管理，確保各項(xiàng)操作有章可循，實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)有效防控。四是加強(qiáng)培訓(xùn)，營(yíng)造環(huán)境。開展“送金融知識(shí)下鄉(xiāng)”活動(dòng)，增強(qiáng)農(nóng)民持卡用卡、密碼保護(hù)等基本金融意識(shí)，營(yíng)造良好的金融生態(tài)環(huán)境。五是完善服務(wù)，講求實(shí)效。堅(jiān)持速度、規(guī)模與質(zhì)量、效益相統(tǒng)一，不斷豐富和改進(jìn)惠農(nóng)卡和電子渠道金融服務(wù)功能，通過宣傳、培訓(xùn)、維護(hù)、巡檢等措施，努力提高設(shè)備使用效率，實(shí)現(xiàn)各方滿意和多方共贏。

參考文獻(xiàn)：

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（責(zé)任編輯 耿欣；校對(duì) GX）