摘 要:隨著農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展、城鄉(xiāng)一體化進(jìn)程的加快以及縣城和鄉(xiāng)鎮(zhèn)中心支付服務(wù)環(huán)境的明顯改善,村域支付服務(wù)環(huán)境建設(shè)滯后、村民金融服務(wù)匱乏問題日益突顯。對此,人民銀行部分基層行和當(dāng)?shù)厣孓r(nóng)金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行了積極的探索和實(shí)踐,通過在村域布放轉(zhuǎn)賬電話、發(fā)放銀行卡、開通小額助農(nóng)取款服務(wù)以及建立農(nóng)村繳費(fèi)服務(wù)站等方式,較好地破解了村域沒有金融網(wǎng)點(diǎn)、村民難以享受金融服務(wù)的難題。
關(guān)鍵詞:農(nóng)村;支付結(jié)算;金融服務(wù)
中圖分類號:F832.24文獻(xiàn)標(biāo)識碼: B文章編號:1674—2265(2012)09—0003—03
近年來,為貫徹落實(shí)黨中央國務(wù)院關(guān)于“三農(nóng)”工作的方針、政策和重大戰(zhàn)略部署,人民銀行以科學(xué)發(fā)展觀為指導(dǎo),以服務(wù)“三農(nóng)”為宗旨,相繼出臺了一系列改善農(nóng)村支付服務(wù)環(huán)境的政策措施。人民銀行各分支機(jī)構(gòu)結(jié)合實(shí)際,組織銀行、銀聯(lián)等有關(guān)各方,在取得當(dāng)?shù)卣跋嚓P(guān)部門大力支持的基礎(chǔ)上,積極探索,大膽創(chuàng)新,大力推廣符合農(nóng)村和農(nóng)民需要的非現(xiàn)金支付方式,推動提升農(nóng)村地區(qū)金融服務(wù)水平,取得了明顯成效,受到農(nóng)民、政府、銀行和商戶的普遍贊同,社會效益日益顯現(xiàn)。
長期以來,農(nóng)村地區(qū)銀行機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)主要集中在縣城和鄉(xiāng)鎮(zhèn)中心,村一級(以下簡稱村域)的銀行機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)基本處于全空白狀態(tài)。隨著農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展、城鄉(xiāng)一體化進(jìn)程的加快以及縣城和鄉(xiāng)鎮(zhèn)中心支付服務(wù)環(huán)境的明顯改善,村域支付服務(wù)環(huán)境建設(shè)滯后、村民金融服務(wù)匱乏問題日益突顯,村域金融服務(wù)成本高、獲取難。如何有效增加村域支付服務(wù)供給,便利村民支付結(jié)算,成為人民銀行在推行農(nóng)村金融普惠制方面所思考和實(shí)踐的一個(gè)重要課題。對此,人民銀行部分基層行和當(dāng)?shù)厣孓r(nóng)金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行了積極的探索實(shí)踐,通過在村域布放轉(zhuǎn)賬電話、發(fā)放銀行卡、開通小額助農(nóng)取款服務(wù)以及建立農(nóng)村繳費(fèi)服務(wù)站等方式,較好地破解了村域沒有金融網(wǎng)點(diǎn)、村民難以享受金融服務(wù)的難題。人民銀行總行對這些支付服務(wù)創(chuàng)新及時(shí)地進(jìn)行總結(jié),對好的經(jīng)驗(yàn)和做法給予了充分肯定,并在全國范圍內(nèi)大力宣傳、推廣。
一、多措并舉,推動村域支付服務(wù)廣覆蓋
(一)在村域布放轉(zhuǎn)賬電話,實(shí)現(xiàn)農(nóng)民足不出村享受支付服務(wù)
轉(zhuǎn)賬電話是一種兼具電話功能和POS功能的自助終端機(jī)具,可以提供消費(fèi)、轉(zhuǎn)賬、繳納公用事業(yè)費(fèi)、小額取現(xiàn)等刷卡業(yè)務(wù)。通常,一臺普通轉(zhuǎn)賬電話花費(fèi)約500元,加上取款業(yè)務(wù)所需的驗(yàn)鈔機(jī)和保險(xiǎn)箱,投入僅2000元左右。與開設(shè)銀行網(wǎng)點(diǎn)或布放ATM機(jī)等相比,轉(zhuǎn)賬電話成本低、服務(wù)功能強(qiáng)的優(yōu)勢十分明顯。一方面,人民銀行大力組織協(xié)調(diào)涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)在各行政村選擇代理點(diǎn)(通常為村委、農(nóng)家店、村衛(wèi)生所或其他有信譽(yù)的村民個(gè)人)布放轉(zhuǎn)賬電話,實(shí)現(xiàn)村村通轉(zhuǎn)賬。另一方面,人民銀行大力協(xié)調(diào)當(dāng)?shù)卣?,將農(nóng)村支付服務(wù)環(huán)境建設(shè)與政府其他支農(nóng)惠農(nóng)補(bǔ)貼政策結(jié)合起來,利用補(bǔ)貼、養(yǎng)老金發(fā)放契機(jī),推動涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)大力開展銀行卡村建設(shè),為每一個(gè)村、每一戶農(nóng)戶發(fā)放銀行卡,用以承接資金,推動實(shí)現(xiàn)戶戶有銀行卡,利用轉(zhuǎn)賬電話進(jìn)行刷卡交易,讓農(nóng)民輕松享受現(xiàn)代支付服務(wù)。據(jù)了解,目前,山西、福建、海南已基本實(shí)現(xiàn)轉(zhuǎn)賬電話村村通,其他?。▍^(qū)、市)也正在村域大力推動布放轉(zhuǎn)賬電話。
(二)開通小額助農(nóng)取款服務(wù),便利農(nóng)民取現(xiàn)需求
小額助農(nóng)取款是通過在農(nóng)村地區(qū)布放轉(zhuǎn)賬電話等POS終端,借助POS終端的刷卡轉(zhuǎn)賬功能,由代理點(diǎn)代付現(xiàn)金,并通過銀行實(shí)時(shí)扣劃被代理人借記卡相同金額至代理點(diǎn)賬戶,從而向農(nóng)民提供小額取款服務(wù)。銀行為每個(gè)代理點(diǎn)配備一個(gè)驗(yàn)鈔機(jī)和一個(gè)保險(xiǎn)箱,每日取款通常不超過1000元,免費(fèi)或少量地向農(nóng)民收取手續(xù)費(fèi),取款時(shí)驗(yàn)證身份并簽章。通過審慎的業(yè)務(wù)管理,小額助農(nóng)取款服務(wù)實(shí)現(xiàn)了便農(nóng)、惠農(nóng)和安全。目前,在農(nóng)村地區(qū)開展助農(nóng)取款服務(wù)的商業(yè)銀行主要包括農(nóng)業(yè)銀行、郵儲銀行以及農(nóng)村信用社等地方涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)。據(jù)不完全統(tǒng)計(jì),截至2011年底,設(shè)置在行政村的助農(nóng)取款服務(wù)點(diǎn)合計(jì)達(dá)17.52萬個(gè),覆蓋行政村12.81萬個(gè),約占全國行政村總數(shù)的23.57%。2011年全年取款筆數(shù)和金額分別達(dá)到3963.33萬筆和346.11億元。
(三)建立農(nóng)村繳費(fèi)服務(wù)站,方便農(nóng)民就近繳費(fèi)
目前,已有支付機(jī)構(gòu)在村域推出了基于銀行卡的手機(jī)遠(yuǎn)程支付業(yè)務(wù),設(shè)立了“移動支付服務(wù)站”,開展水、電、煤氣等公用事業(yè)費(fèi)及手機(jī)話費(fèi)等繳納服務(wù)。通過選擇服務(wù)站代理人(通常為農(nóng)資店、小賣部、農(nóng)村超市、小作坊、農(nóng)村手機(jī)維修點(diǎn)等農(nóng)村零售網(wǎng)點(diǎn)或村干部),開立以其手機(jī)號碼為標(biāo)識的移動支付賬戶,注冊綁定其銀行卡后,即可由其通過短信等方式發(fā)起基于銀行卡或支付賬戶的轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù),為自己或代理他人辦理繳費(fèi)、轉(zhuǎn)賬、資金歸集和分賬等支付業(yè)務(wù),從而實(shí)現(xiàn)以點(diǎn)帶面,服務(wù)周圍農(nóng)民。代理人僅用一部手機(jī)即可營業(yè),并獲取傭金收益。受眾農(nóng)民用戶可就近繳費(fèi),無需奔波往返收費(fèi)機(jī)構(gòu)營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)繳費(fèi),節(jié)約了時(shí)間和交通成本。這種模式較好地解決了村域繳費(fèi)難等問題,使村民享受到便捷的支付服務(wù)。
二、各方滿意,改善村域支付服務(wù)環(huán)境的社會效益良好
(一)便利了取款,農(nóng)民滿意
在村域布放轉(zhuǎn)賬電話、發(fā)放銀行卡,滿足了村民的轉(zhuǎn)賬、匯款、消費(fèi)、取現(xiàn)等最主要、最基本的金融服務(wù)需求。助農(nóng)取款服務(wù)開辦前,村域的老年人領(lǐng)取養(yǎng)老金需要乘車或步行至鄉(xiāng)鎮(zhèn)中心甚至縣城的銀行網(wǎng)點(diǎn)支取,視路程的遠(yuǎn)近和交通狀況需要花費(fèi)數(shù)量不等的交通費(fèi)和時(shí)間,助農(nóng)取款服務(wù)的開辦,實(shí)現(xiàn)了“不出村、零成本”的小額現(xiàn)金特別是養(yǎng)老金的支取,大大節(jié)約了村域老年人領(lǐng)取養(yǎng)老金的交通費(fèi)和時(shí)間。2011年,全國共辦理助農(nóng)取款服務(wù)3963.33萬筆,以每筆取款平均節(jié)約農(nóng)民交通費(fèi)2元、節(jié)約取款時(shí)間4小時(shí)計(jì),相當(dāng)于為全國取款農(nóng)民節(jié)約了7926.66萬元交通費(fèi)和1.59億小時(shí)工時(shí)。
(二)改善了民生,政府滿意
通過在“萬村千鄉(xiāng)”農(nóng)家店、村委等布放轉(zhuǎn)賬電話,整村發(fā)放銀行卡,并協(xié)調(diào)政府相關(guān)部門將各種政府涉農(nóng)補(bǔ)貼、養(yǎng)老金等直撥入卡,再通過轉(zhuǎn)賬電話刷卡取款,實(shí)現(xiàn)了政府發(fā)放補(bǔ)貼、銀行服務(wù)、村內(nèi)取錢的一條龍服務(wù),解決了農(nóng)村金融服務(wù)延伸“最后一公里”的問題。不僅改進(jìn)了“萬村千鄉(xiāng)”農(nóng)家店等的支付結(jié)算方式,改善了銀行卡受理環(huán)境,進(jìn)一步完善了農(nóng)村支付服務(wù)基礎(chǔ)設(shè)施,也促進(jìn)了財(cái)政補(bǔ)貼資金的透明、高效管理。人民銀行在推行改善農(nóng)村支付服務(wù)環(huán)境政策的同時(shí),也促進(jìn)了財(cái)政涉農(nóng)補(bǔ)貼資金發(fā)放、“萬村千鄉(xiāng)”工程等其他政府部門支農(nóng)惠農(nóng)政策的有效落實(shí),體現(xiàn)了政府執(zhí)政為民的宗旨,得到了地方政府的贊同。
(三)拓展了市場,銀行滿意
通過在廣大的村域布放轉(zhuǎn)賬電話、發(fā)放銀行卡并承接政府涉農(nóng)補(bǔ)貼資金,涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)不僅實(shí)現(xiàn)了低成本擴(kuò)張,延伸金融服務(wù),而且獲得了大量的銀行卡客戶,從而直接獲得了一定的補(bǔ)貼資金存款,并通過擁有客戶而擁有潛在存款,使得這些銀行機(jī)構(gòu)在拓展村域金融服務(wù)藍(lán)海市場的競爭中搶得戰(zhàn)略先機(jī)。此外,助農(nóng)取款業(yè)務(wù)的開辦,較大程度上分流了銀行網(wǎng)點(diǎn)柜面取款的壓力,節(jié)約了銀行網(wǎng)點(diǎn)的運(yùn)營成本。
(四)增加了收入,商戶滿意
轉(zhuǎn)賬電話的布放、助農(nóng)取款服務(wù)和農(nóng)村移動支付服務(wù)站的開辦,既增加并暢通了農(nóng)村小超市、農(nóng)資店等代理點(diǎn)的支付結(jié)算渠道,又使其獲得了代理業(yè)務(wù)收入,由此也增強(qiáng)了這些代理點(diǎn)的綜合服務(wù)能力,聚集了商業(yè)人氣。
三、推廣創(chuàng)新,進(jìn)一步推進(jìn)村域支付服務(wù)環(huán)境改善
(一)進(jìn)一步推廣轉(zhuǎn)賬電話并開辦小額助農(nóng)取款服務(wù)
相比于布放ATM或設(shè)置流動服務(wù)點(diǎn),布放轉(zhuǎn)賬電話并開通助農(nóng)取款服務(wù)成本低、好操作、易復(fù)制,能夠滿足村域最主要、最基本的金融服務(wù)需求,可以更好地緩解村域金融服務(wù)供需之間的矛盾。人民銀行將利用各類涉農(nóng)補(bǔ)貼資金發(fā)放契機(jī),協(xié)調(diào)政府有關(guān)部門,進(jìn)一步推動銀行卡發(fā)行和補(bǔ)貼資金直撥入卡,實(shí)現(xiàn)小額助農(nóng)取款服務(wù)覆蓋全國的行政村。
(二)積極探索利用轉(zhuǎn)賬電話等支付終端開辦村域繳費(fèi)業(yè)務(wù)
隨著社會主義新農(nóng)村建設(shè)的推進(jìn),政府支農(nóng)惠農(nóng)政策力度不斷加大,農(nóng)村城鎮(zhèn)化快速發(fā)展,農(nóng)村商品交易日趨活躍,村域的支付結(jié)算需求呈現(xiàn)多樣化發(fā)展。水費(fèi)、電費(fèi)、煤氣費(fèi)、手機(jī)話費(fèi)、有線電視費(fèi)、新農(nóng)合、新農(nóng)保等各類繳費(fèi)業(yè)務(wù)日漸增多。借鑒城市各類繳費(fèi)業(yè)務(wù)模式,結(jié)合農(nóng)村實(shí)際,依托轉(zhuǎn)賬電話等金融支付終端可以實(shí)現(xiàn)村民足不出村戶繳納各類費(fèi)用,便利村民生活。
(三)支持和鼓勵(lì)支付機(jī)構(gòu)在村域提供服務(wù)
目前一些非金融支付機(jī)構(gòu)在村域成功實(shí)踐移動支付等業(yè)務(wù),說明支付機(jī)構(gòu)在服務(wù)“三農(nóng)”方面也能發(fā)揮一定的積極作用。相比銀行機(jī)構(gòu)而言,支付機(jī)構(gòu)更具有開拓性、靈活性和創(chuàng)新性,更注重和善于去挖掘并滿足客戶特別是中小客戶的需求。應(yīng)支持和鼓勵(lì)支付機(jī)構(gòu)發(fā)揮優(yōu)勢,開發(fā)適合農(nóng)村需求的支付產(chǎn)品或服務(wù),探索既能服務(wù)“三農(nóng)”發(fā)展、又有利于自身發(fā)展的業(yè)務(wù)模式,為改善村域支付服務(wù)環(huán)境貢獻(xiàn)力量,共同促進(jìn)我國城鄉(xiāng)支付服務(wù)的一體化發(fā)展。
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(責(zé)任編輯耿欣;校對GX)