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    防范信用卡申請(qǐng)業(yè)務(wù)欺詐風(fēng)險(xiǎn)的中美對(duì)比

    2012-01-17 08:04:42劉燕丁輝
    銀行家 2012年11期
    關(guān)鍵詞:欺詐信用卡排查

    劉燕 丁輝

    目前,我國(guó)信用卡累計(jì)發(fā)卡量已近3億張,年交易額達(dá)近8萬(wàn)億元。在業(yè)務(wù)規(guī)模迅猛增長(zhǎng)的同時(shí),經(jīng)濟(jì)下行趨勢(shì)帶來(lái)了欺詐風(fēng)險(xiǎn)的上升。市場(chǎng)上大量信用卡代辦公司對(duì)虛假資料的制作技術(shù),以及應(yīng)付銀行直接風(fēng)險(xiǎn)核查手段的應(yīng)變能力,也隨著市場(chǎng)的發(fā)展同步“提高”。對(duì)欺詐風(fēng)險(xiǎn)的防范直接影響到銀行的利潤(rùn)與審批效率,大規(guī)模風(fēng)險(xiǎn)案件的發(fā)生更直接關(guān)乎銀行的信譽(yù)。

    信用卡管理中的欺詐風(fēng)險(xiǎn)的隱蔽性強(qiáng)、追索難度大,且多筆申請(qǐng)的關(guān)聯(lián)程度高,造成損失的金額大,因此其對(duì)銀行的危害不容忽視。欺詐風(fēng)險(xiǎn)主要表現(xiàn)為申請(qǐng)欺詐。

    申請(qǐng)欺詐是指使用虛假身份或未經(jīng)同意冒用他人身份申領(lǐng)并取得信用卡,進(jìn)而進(jìn)行交易獲取商品或服務(wù)的欺騙性行為。當(dāng)發(fā)卡行證實(shí)該卡項(xiàng)下有交易發(fā)生,而持卡人申明從未申領(lǐng)過(guò)銀行卡,或發(fā)卡行證實(shí)持卡人提交的信息被偽造,即被認(rèn)定為申請(qǐng)欺詐。

    由于申請(qǐng)欺詐帶來(lái)的損失通常占信用卡欺詐損失金額的50%以上,有效防范申請(qǐng)欺詐會(huì)攔截大量的欺詐行為,從而最大程度地避免欺詐損失。本文對(duì)比中美發(fā)卡機(jī)構(gòu)對(duì)申請(qǐng)欺詐防范的不同方法,探討欺詐風(fēng)險(xiǎn)的有效防范措施。

    美國(guó)的主要方法

    美國(guó)信用卡行業(yè)的量化管理手段和技術(shù)都非常成熟,在申請(qǐng)欺詐防范方面主要依靠三種手段:信用機(jī)構(gòu)提供的身份核查系統(tǒng)、量化的欺詐風(fēng)險(xiǎn)模型對(duì)潛在的欺詐風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行打分和人工電話調(diào)查。

    值得一提的是,在美國(guó)完善的征信系統(tǒng)中,包含著巨大的信息。以Experian防申請(qǐng)欺詐系統(tǒng)為例,其數(shù)據(jù)庫(kù)中包含2200萬(wàn)單位企業(yè)信息和2.2億單位的個(gè)人信息。征信信息的內(nèi)容包括企業(yè)、個(gè)人的注冊(cè)名、曾用名、歷史地址信息、征稅號(hào)、電話號(hào)碼等。根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)模型的評(píng)分和市場(chǎng)情況,信用卡公司可靈活調(diào)整策略,以一個(gè)評(píng)分為起點(diǎn)進(jìn)行更詳盡的人工調(diào)查和電話核查,而對(duì)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)分低的申請(qǐng)件完全實(shí)現(xiàn)自動(dòng)審批。欺詐模型的維護(hù)由征信提供商負(fù)責(zé),定期的分析提供了準(zhǔn)確率的保證。同時(shí),征信提供商的信息來(lái)源不限于某一家公司,從而更大程度地保證了對(duì)市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)的全面把控。

    我國(guó)的兩種模式

    相對(duì)于國(guó)外健全的征信系統(tǒng),我國(guó)缺少系統(tǒng)、全面的個(gè)人和企業(yè)信用記錄,在二級(jí)城市存在征信信息缺乏甚至沒(méi)有的情況,如何準(zhǔn)確甄別信用卡申請(qǐng)中存在的隱藏自身真實(shí)信息或盜用他人身份的情況,成為所有商業(yè)銀行的關(guān)注重點(diǎn)和難點(diǎn)。目前,風(fēng)險(xiǎn)防范的基本手段主要包括第三方信息核實(shí)、欺詐系統(tǒng)規(guī)則提示以及直接通告申請(qǐng)人。欺詐調(diào)查的效率與風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別率成為信用卡業(yè)務(wù)競(jìng)爭(zhēng)中決定成敗的重要因素。

    目前,國(guó)內(nèi)各商業(yè)銀行對(duì)信用卡申請(qǐng)欺詐風(fēng)險(xiǎn)的防范措施主要包括以下兩種模式:

    模式一:以中國(guó)民生銀行為代表,欺詐調(diào)查團(tuán)隊(duì)負(fù)責(zé)欺詐偵測(cè)模型和欺詐規(guī)則維護(hù)的同時(shí),逐筆開(kāi)展對(duì)提示的欺詐風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)排查。欺詐風(fēng)險(xiǎn)排查后,由信審人員進(jìn)行信用風(fēng)險(xiǎn)的把控,并由信審人員進(jìn)行終審,如圖1所示。

    在這種模式下,欺詐偵測(cè)模型的作用在于對(duì)關(guān)鍵可疑點(diǎn)的提示。欺詐調(diào)查團(tuán)隊(duì)針對(duì)提示的風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)運(yùn)用第三方信息核查(社保、國(guó)政通、114電話、網(wǎng)查等手段)以及特殊的通告手段,對(duì)欺詐風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行排查。欺詐調(diào)查完畢后,申請(qǐng)件才能回到正常的審批流程。

    欺詐調(diào)查團(tuán)隊(duì)對(duì)欺詐偵測(cè)模型的維護(hù)主要基于其自身開(kāi)展的欺詐調(diào)查工作,根據(jù)欺詐調(diào)查工作中發(fā)現(xiàn)的欺詐行為,對(duì)欺詐規(guī)則進(jìn)行優(yōu)化。

    模式二:以招商銀行和中信銀行為代表,欺詐調(diào)查團(tuán)隊(duì)專(zhuān)職負(fù)責(zé)欺詐偵測(cè)模型的維護(hù)。在信用卡的申請(qǐng)審核階段,信審人員根據(jù)欺詐風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)提示進(jìn)行欺詐排查,并進(jìn)行申請(qǐng)件的終審,如圖2所示。

    在第二種模式中,欺詐調(diào)查團(tuán)隊(duì)不直接參與信用卡申請(qǐng)件的審核,由信審人員開(kāi)展欺詐風(fēng)險(xiǎn)的排查工作,欺詐調(diào)查團(tuán)隊(duì)的工作不直接影響申請(qǐng)件的審批周期。

    此外,欺詐調(diào)查團(tuán)隊(duì)在對(duì)欺詐偵測(cè)模型進(jìn)行維護(hù)時(shí),將充分結(jié)合對(duì)客戶用卡行為偵測(cè)和監(jiān)控時(shí)發(fā)現(xiàn)的申請(qǐng)環(huán)節(jié)欺詐,從而確保欺詐規(guī)則的準(zhǔn)確性。

    國(guó)內(nèi)兩種模式的優(yōu)劣

    無(wú)論哪種模式,直接影響排查有效性與效率的關(guān)鍵在于欺詐調(diào)查規(guī)則的準(zhǔn)確性,以及欺詐排查流程的效率與準(zhǔn)確性。

    第一種模式下,由欺詐調(diào)查團(tuán)隊(duì)直接參與申請(qǐng)件的欺詐風(fēng)險(xiǎn)排查,可以最大程度地在第一時(shí)間發(fā)現(xiàn)欺詐風(fēng)險(xiǎn),降低銀行損失。進(jìn)一步地,由于欺詐調(diào)查人員通常比信審人員具備更強(qiáng)的欺詐風(fēng)險(xiǎn)排查能力,在調(diào)查的深度和廣度上比信審人員更加專(zhuān)業(yè),因此在欺詐調(diào)查的準(zhǔn)確性上將優(yōu)于信審人員。

    但是,欺詐調(diào)查團(tuán)隊(duì)直接參與申請(qǐng)件的風(fēng)險(xiǎn)排查,將影響申請(qǐng)件的審批周期,造成客戶等待。特別是對(duì)調(diào)查后沒(méi)有發(fā)現(xiàn)欺詐行為的客戶,審批周期的延長(zhǎng)將降低其客戶體驗(yàn)。

    相比第一種模式,在第二種模式下,欺詐調(diào)查團(tuán)隊(duì)不直接參與信用卡申請(qǐng)件審核,而是由信審人員開(kāi)展欺詐風(fēng)險(xiǎn)排查工作的操作模式,將減少欺詐調(diào)查工作對(duì)審批周期的影響,提升客戶體驗(yàn)。

    然而,由于信審人員對(duì)欺詐風(fēng)險(xiǎn)的把控能力可能弱于欺詐調(diào)查人員,因此其開(kāi)展欺詐風(fēng)險(xiǎn)的排查工作可能造成欺詐行為,特別是比較隱蔽的欺詐行為無(wú)法被有效發(fā)現(xiàn)。盡管通過(guò)后期的用卡行為分析可以進(jìn)一步識(shí)別和發(fā)現(xiàn)申請(qǐng)階段的欺詐行為,但此時(shí)往往已經(jīng)造成銀行的財(cái)務(wù)損失。

    啟示

    如何充分發(fā)揮業(yè)務(wù)優(yōu)勢(shì),在有效防范風(fēng)險(xiǎn)的同時(shí)降低無(wú)效勞動(dòng),提高審批效率,是各銀行面臨的難題。結(jié)合美國(guó)和中國(guó)銀行的風(fēng)險(xiǎn)防范經(jīng)驗(yàn),在國(guó)內(nèi)信用卡申請(qǐng)風(fēng)險(xiǎn)防范方面,應(yīng)進(jìn)一步注意如下兩點(diǎn):

    一是加大對(duì)欺詐偵測(cè)模型的維護(hù)力度。無(wú)論哪種欺詐風(fēng)險(xiǎn)排查模式,保證欺詐模型識(shí)別的準(zhǔn)確性將是提高欺詐調(diào)查工作效率的最有效方式。目前,對(duì)欺詐調(diào)查模型維護(hù)的量化手段需要增強(qiáng)。具體來(lái)看,就是要根據(jù)以往欺詐規(guī)則識(shí)別有效與否的歷史數(shù)據(jù)進(jìn)行分析,改進(jìn)無(wú)效的提示,將有效提示規(guī)則的分值上調(diào)。除欺詐風(fēng)險(xiǎn)分析人員外,還應(yīng)投入數(shù)據(jù)分析人員參與欺詐規(guī)則的維護(hù),并有效保證科技部門(mén)對(duì)基礎(chǔ)數(shù)據(jù)的及時(shí)提供。

    此外,銀行應(yīng)充分結(jié)合客戶后期用卡行為分析,通過(guò)交易監(jiān)測(cè)發(fā)現(xiàn)異常點(diǎn),并對(duì)由此識(shí)別的申請(qǐng)欺詐行為進(jìn)行分析,從而進(jìn)一步完善其欺詐偵測(cè)模型,優(yōu)化欺詐規(guī)則。

    二是賦予欺詐調(diào)查人員終審權(quán),減少申請(qǐng)件在欺詐調(diào)查團(tuán)隊(duì)和信審人員之間傳遞產(chǎn)生的溝通和流轉(zhuǎn)成本。欺詐調(diào)查人員參與申請(qǐng)件審核中的欺詐調(diào)查工作,之后由信審人員完成終審,將可能產(chǎn)生由于申請(qǐng)件在不同崗位間傳遞造成的溝通成本。銀行可考慮賦予欺詐調(diào)查人員一定的終審權(quán),并增強(qiáng)對(duì)欺詐調(diào)查人員信用風(fēng)險(xiǎn)防控知識(shí)培訓(xùn)。在風(fēng)險(xiǎn)可控的情況下,可考慮由欺詐調(diào)查人員對(duì)滿足一定條件的申請(qǐng)件進(jìn)行終審,以提高審核效率,縮短審批周期。

    (作者單位:中國(guó)民生銀行發(fā)展規(guī)劃部)

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