強(qiáng)化責(zé)任意識(shí) 促進(jìn)電子票據(jù)市場繁榮

　　摘要：文章首先闡述了電子商業(yè)匯票系統(tǒng)對(duì)銀行票據(jù)業(yè)務(wù)發(fā)展帶來的意義，對(duì)在推廣中的困難進(jìn)行了分析，最后給出促進(jìn)電子商業(yè)匯票業(yè)務(wù)發(fā)展的建議。
　　關(guān)鍵詞：責(zé)任意識(shí) 電子票據(jù) 金融創(chuàng)新
　　中圖分類號(hào)：F831.2 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A
　　文章編號(hào)：1004—4914（2012）06—204—02
　　為適應(yīng)科技發(fā)展，進(jìn)一步加大金融服務(wù)創(chuàng)新力度，不斷拓展支付清算服務(wù)領(lǐng)域，推動(dòng)我國票據(jù)業(yè)務(wù)電子化進(jìn)程，支持商業(yè)銀行票據(jù)業(yè)務(wù)創(chuàng)新，便利企業(yè)支付和融資，中國人民銀行于2008年1月組織建設(shè)電子商業(yè)匯票系統(tǒng)。2009年10月28日建成投入運(yùn)行，首批接人電子商業(yè)匯票系統(tǒng)的金融機(jī)構(gòu)有11家全國性銀行、2家地方性商業(yè)銀行、3家農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)和4家財(cái)務(wù)公司，開始辦理電子商業(yè)匯票業(yè)務(wù)。2010年6月電子商業(yè)匯票系統(tǒng)開始在全國范圍內(nèi)推廣上線運(yùn)行，參與機(jī)構(gòu)由試點(diǎn)初的20家擴(kuò)展到296家。
　　電子商業(yè)匯票系統(tǒng)是我國金融電子化方面的又一里程碑，全面革新了商業(yè)匯票的記載形式、流通方式和交易品種，促進(jìn)了票據(jù)市場的進(jìn)一步繁榮，降低了票據(jù)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)和成本，同時(shí)也為推廣融資性票據(jù)、資產(chǎn)支持票據(jù)等準(zhǔn)備了條件，有利于形成統(tǒng)一、高效的電子化貨幣市場。電子商業(yè)匯票系統(tǒng)經(jīng)過兩年的運(yùn)行，在提高支付服務(wù)水平和支付效率等方面，發(fā)揮了積極的作用。雖然金融機(jī)構(gòu)已感受到電子商業(yè)匯票系統(tǒng)對(duì)銀行票據(jù)業(yè)務(wù)和其他業(yè)務(wù)發(fā)展所帶來的深遠(yuǎn)影響。但受企業(yè)互信意識(shí)不強(qiáng)、社會(huì)認(rèn)知程度較低等因素制約，電子商業(yè)匯票的市場接受度仍然較低。對(duì)此現(xiàn)狀，筆者進(jìn)行了調(diào)研，分析其存在的問題，提出了相關(guān)建議。
　　一、電子商業(yè)匯票系統(tǒng)對(duì)銀行票據(jù)業(yè)務(wù)發(fā)展帶來的深遠(yuǎn)意義
　　自上線以來，電子商業(yè)匯票系統(tǒng)表現(xiàn)出強(qiáng)大的功能性和便捷性，具體表現(xiàn)在以下幾個(gè)方面：
　　1.票據(jù)查詢更加方便、快捷。電子商業(yè)匯票業(yè)務(wù)主要功能表現(xiàn)在：集中登記、信息交換、紙質(zhì)票據(jù)查詢、公開報(bào)價(jià)。在傳統(tǒng)的商業(yè)票據(jù)查詢業(yè)務(wù)中，各商業(yè)銀行收到承兌匯票以后，要通過電話、傳真或大額支付系統(tǒng)發(fā)查詢報(bào)文等方式向承兌銀行進(jìn)行查詢，收到查復(fù)后再進(jìn)行下一步業(yè)務(wù)處理。主要缺點(diǎn)：一是在時(shí)間上受到限制，無法做到實(shí)時(shí)；二是需要人工逐筆輸入內(nèi)容，易發(fā)生錯(cuò)誤，效率較低；三是各商業(yè)銀行對(duì)查詢制定的收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)不同，有時(shí)還會(huì)因?yàn)槭召M(fèi)問題引起糾紛。電子商業(yè)匯票系統(tǒng)全面上線運(yùn)行以后，各商業(yè)銀行的紙質(zhì)票據(jù)都在系統(tǒng)中進(jìn)行登記，輸入票據(jù)要素后即可進(jìn)行查詢，不用等對(duì)方銀行回復(fù)，極大地提高了票據(jù)查詢的效率和準(zhǔn)確性，也避免了人工操作帶來的錯(cuò)誤和風(fēng)險(xiǎn)。各商業(yè)銀行通過一個(gè)統(tǒng)一的信息平臺(tái)，實(shí)現(xiàn)票據(jù)業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)的整合和共享。
　　2.降低票據(jù)操作風(fēng)險(xiǎn)，節(jié)約成本。在傳統(tǒng)的紙質(zhì)票據(jù)業(yè)務(wù)中，需買賣雙方攜帶票據(jù)當(dāng)面交易，票據(jù)在交換過程中易遺失、損壞和遭搶劫，交易方式落后，存在風(fēng)險(xiǎn)，而且匯票業(yè)務(wù)的簽發(fā)、流轉(zhuǎn)、查詢、以及銀行轉(zhuǎn)貼現(xiàn)業(yè)務(wù)都需要一定的成本。推行電子商業(yè)匯票后，電子商業(yè)匯票的業(yè)務(wù)信息均存儲(chǔ)與系統(tǒng)中（登陸系統(tǒng)查詢就能獲知信息），通過可靠的安全認(rèn)證機(jī)制來保證其唯一性、完整性、安全性，電子票據(jù)不會(huì)丟失、損壞，且電子商業(yè)匯票的簽發(fā)和流轉(zhuǎn)都采用電子化方式，具有安全高效、標(biāo)準(zhǔn)統(tǒng)一、方便快捷的特點(diǎn)，節(jié)省了紙質(zhì)票據(jù)業(yè)務(wù)的人工流轉(zhuǎn)成本、票據(jù)保管成本等交易費(fèi)用，規(guī)避了票據(jù)遺失風(fēng)險(xiǎn)，增強(qiáng)了業(yè)務(wù)安全性，加快了結(jié)算速度，有效地提高了銀行金融服務(wù)效率。
　　3.提升了金融機(jī)構(gòu)的票據(jù)管理能力。在傳統(tǒng)的紙質(zhì)票據(jù)業(yè)務(wù)中，票據(jù)本身以及書面蓋章是鑒別真?zhèn)蔚氖侄巍ｋm然在票據(jù)紙張和印制過程中，應(yīng)用了很多防偽措施，但僅憑人工辨別真?zhèn)?strong name="a04e410f9a6f7a7b914d0beacf5a6671130b0cfd">仍存在很大的困難。假票、克隆票屢禁不止，一些不法分子利用偽造、變?cè)斓钠睋?jù)憑證、簽章騙取銀行和客戶資金的案件時(shí)有發(fā)生。而電子商業(yè)匯票業(yè)務(wù)是借助于網(wǎng)銀而進(jìn)行的，它必須具備中華人民共和國組織機(jī)構(gòu)代碼，商業(yè)銀行、財(cái)務(wù)公司參與電子商業(yè)匯票必須具備有大額支付系統(tǒng)行號(hào)，企業(yè)參與電子商業(yè)匯票必須具備在接入行開立人民幣銀行結(jié)算賬戶或在接入財(cái)務(wù)公司開立內(nèi)部賬戶。并且電子商業(yè)匯票以數(shù)據(jù)電文代替紙質(zhì)票據(jù)，采用電子簽名代替實(shí)體簽章，業(yè)務(wù)的出票人、收票人及流轉(zhuǎn)過程中的各個(gè)被書人都必須使用經(jīng)過安全認(rèn)證的數(shù)據(jù)流和可靠的電子簽名進(jìn)行業(yè)務(wù)處理，能夠抑制假票和克隆票犯罪，確保了電子商業(yè)匯票使用的安全性，降低了票據(jù)業(yè)務(wù)的欺詐風(fēng)險(xiǎn)。
　　4.提高了資金周轉(zhuǎn)效率。首先，票據(jù)支付的效率提高了。在傳統(tǒng)的紙質(zhì)票據(jù)業(yè)務(wù)中，紙質(zhì)票據(jù)的流轉(zhuǎn)和到期收款，在實(shí)際業(yè)務(wù)處理過程中，都采用手工傳遞或郵寄等方式托收處理，資金結(jié)算延后，結(jié)算效率低，發(fā)生支付結(jié)算糾紛多，造成一些不必要的損失。推行電子商業(yè)匯票后，商業(yè)銀行、企業(yè)可以借助于計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)通過該系統(tǒng)完成票據(jù)的簽發(fā)、承對(duì)、背書、貼現(xiàn)、質(zhì)押、保證、兌付、收款等等環(huán)節(jié)，簡化了交易過程，縮短了票據(jù)和資金的在途時(shí)間，提高了支付結(jié)算效率。其次，票據(jù)流轉(zhuǎn)更加快捷高速。商業(yè)銀行、企業(yè)等使用電子商業(yè)匯票的市場主體，在使用電子商業(yè)匯票的過程中能夠不受時(shí)間和空間的限制（每周7天12小時(shí)都可辦理業(yè)務(wù)）進(jìn)行交易，增加了交易對(duì)手，使交易更活躍，并加快了資金周轉(zhuǎn)速度，暢通了融資渠道。
　　5.電子商業(yè)匯票擴(kuò)展了紙質(zhì)商業(yè)匯票功能。電子商業(yè)匯票是紙質(zhì)商業(yè)匯票的繼承和發(fā)展，在電子商業(yè)匯票使用方而具備了紙質(zhì)商業(yè)匯票功能之外的優(yōu)勢：一是電子商業(yè)匯票的付款期延長為一年，突破了紙質(zhì)商業(yè)匯票付款期僅為六個(gè)月的限制，大大的活躍了票據(jù)市場。二是為融資性票據(jù)的推出作好了準(zhǔn)備。三是除了通過質(zhì)押實(shí)現(xiàn)質(zhì)押回購，通過買斷交易實(shí)現(xiàn)買斷式同購，電子商業(yè)匯票系統(tǒng)中新增特殊的回購方式，通過設(shè)置贖叫開放日和贖回截止日來規(guī)范回購類業(yè)務(wù)。
　　6.電子商業(yè)匯票便利了貿(mào)易融資。在支付作用方面，電子商業(yè)匯票作為一種信用支付結(jié)算工具，將生產(chǎn)交易和融通資金聯(lián)系在一起。從買方來看，購貨單位以自身的信用為擔(dān)保，有效運(yùn)用電子商業(yè)匯票作為延期付款的憑證來向上游進(jìn)行款項(xiàng)結(jié)算，解決了買方無法現(xiàn)時(shí)支付資金的問題，使企業(yè)周轉(zhuǎn)資金占用減少，也相應(yīng)地降低了企業(yè)對(duì)短期貸款的需求；從賣方來看，在需要臨時(shí)資金周轉(zhuǎn)時(shí)，持票人也可以通過電子商業(yè)匯票系統(tǒng)很方便地將票據(jù)背書轉(zhuǎn)讓，或者用持有的未到期的票據(jù)向銀行貼現(xiàn)融資，也相應(yīng)減少了對(duì)短期貸款的需求。在融資作用方面，根據(jù)融資對(duì)象的不同，電子商業(yè)匯票有貼現(xiàn)、轉(zhuǎn)貼現(xiàn)、再貼現(xiàn)三種方式。持票人可以在票據(jù)到期日前將票據(jù)貼現(xiàn)給銀行，從而融入資金，滿足資金周轉(zhuǎn)的需要；持有票據(jù)的金融機(jī)構(gòu)也可以方便地將所持有的票據(jù)轉(zhuǎn)貼現(xiàn)給其他銀行或再貼現(xiàn)給人民銀行，從而及時(shí)回籠可貸資金，為下一階段的票據(jù)貼現(xiàn)提供充足的資金支持。此外，《電子商業(yè)匯票業(yè)務(wù)管理辦法》規(guī)定，電子商業(yè)匯票持票人可以在票據(jù)到期日前在電子商業(yè)匯票系統(tǒng)中進(jìn)行登記，以該票據(jù)為債權(quán)人設(shè)立質(zhì)權(quán)，大大便利了貿(mào)易融資，促進(jìn)了電子商業(yè)匯票對(duì)銀行短期貸款的替代作用。
　　二、電子商業(yè)匯票業(yè)務(wù)推廣中存在的困難
　　雖然電子商業(yè)匯票優(yōu)點(diǎn)眾多，但在全國范圍內(nèi)推廣上線運(yùn)行后，電子商業(yè)匯票業(yè)務(wù)的推廣進(jìn)度緩慢。主要表現(xiàn)在以下幾個(gè)方面：
　　1.電子商業(yè)匯票市場的社會(huì)認(rèn)知程度較低。一是由于電子商業(yè)匯票是人民銀行推廣的新型支付工具和融資工具，對(duì)廣大企業(yè)尤其是中小企業(yè)來說還很陌生，多數(shù)企業(yè)和部分銀行對(duì)電子商業(yè)匯票業(yè)務(wù)流程比較陌生，沒有更多更好地了解電子商業(yè)匯票業(yè)務(wù)的積極意義、辦理流程、風(fēng)險(xiǎn)控制等內(nèi)容；二是與傳統(tǒng)的紙質(zhì)票據(jù)業(yè)務(wù)相比，電子商業(yè)匯票業(yè)務(wù)沒有實(shí)物券，對(duì)于習(xí)慣于紙質(zhì)票據(jù)的持票人來說看不見、摸不著，缺乏安全感。這主要是客戶本身對(duì)電子產(chǎn)品的認(rèn)識(shí)不足，特別是對(duì)電子網(wǎng)絡(luò)知識(shí)欠缺的客戶，對(duì)電子銀行不信任，不愿接受電子商業(yè)匯票業(yè)務(wù)；三是有的企業(yè)和銀行對(duì)電子商業(yè)匯票業(yè)務(wù)安全、快捷、便利的功能沒有掌握，出現(xiàn)了電子商業(yè)匯票的收款人持票坐等到期收款的現(xiàn)象，導(dǎo)致電子商業(yè)匯票業(yè)務(wù)的高流動(dòng)性融資功能未能充分發(fā)揮出來。
　　2.電子商業(yè)匯票簽約客戶較少。雖然商業(yè)銀行在金融電子化方面進(jìn)行了多年的有益實(shí)踐，積累了經(jīng)驗(yàn)，培育了客戶，企業(yè)在電子商務(wù)實(shí)踐中也已基本接受了電子化金融產(chǎn)品。但由于受商業(yè)銀行系統(tǒng)接入滯后、企業(yè)網(wǎng)銀開通率低等影響，使電子商業(yè)匯票業(yè)務(wù)的推廣缺乏平臺(tái)基礎(chǔ)，直接造成簽約客戶數(shù)量的難以增長。簽約客戶少，就難以滿足電子商業(yè)匯票業(yè)務(wù)實(shí)現(xiàn)信用、支付和流通功能的廣泛應(yīng)用問題，企業(yè)在簽發(fā)和接收電子商業(yè)匯票時(shí)就必須考慮票據(jù)持有和使用的便利性問題，這就影響了企業(yè)使用電子商業(yè)匯票的積極性及潛在參與者加入電子商業(yè)匯票系統(tǒng)的信心。
　　3.市場主體相對(duì)簡單，業(yè)務(wù)推廣缺乏有效支撐。目前在電子商業(yè)匯票的推廣過程中，市場參與主體較為單一，不僅缺乏企業(yè)的充分參與，更缺乏經(jīng)營票據(jù)業(yè)務(wù)的票據(jù)公司或貼現(xiàn)銀行等票據(jù)市場中介機(jī)構(gòu)和市場專業(yè)主體的參與，導(dǎo)致票據(jù)流通不暢，變現(xiàn)性差，使得電子商業(yè)匯票沒能在支付結(jié)算和融資方面起到積極、有效的作用，也就未能提高商業(yè)銀行資產(chǎn)配置的主動(dòng)性和靈活性。
　　三、促進(jìn)電子商業(yè)匯票業(yè)務(wù)發(fā)展的建議
　　1.加強(qiáng)業(yè)務(wù)宣傳培訓(xùn)力度，提高電子商業(yè)匯票社會(huì)認(rèn)知度。一方面，人民銀行與商業(yè)銀行應(yīng)加強(qiáng)電子商業(yè)匯票業(yè)務(wù)方面的培訓(xùn)，將電子商業(yè)匯票業(yè)務(wù)培訓(xùn)作為業(yè)務(wù)宣傳活動(dòng)的一個(gè)主要內(nèi)容，確保更多的員工掌握電子商業(yè)匯票業(yè)務(wù)操作技能，實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)培訓(xùn)與業(yè)務(wù)宣傳相結(jié)合，并通過培訓(xùn)班、研討會(huì)、銀企座談、產(chǎn)品推介等形式，對(duì)電子商業(yè)匯票業(yè)務(wù)處理流程、注意事項(xiàng)、加入電子商業(yè)匯票系統(tǒng)的優(yōu)點(diǎn)等進(jìn)行系統(tǒng)講解，這樣一來增強(qiáng)了業(yè)務(wù)宣傳活動(dòng)的針對(duì)性和實(shí)效性。另一方面，在全面加強(qiáng)電子商業(yè)匯票業(yè)務(wù)宣傳力度的同時(shí)，切實(shí)發(fā)揮商業(yè)銀行的優(yōu)勢，細(xì)分客戶市場，提供差異化的優(yōu)質(zhì)服務(wù)，確立重點(diǎn)潛在的發(fā)展對(duì)象，對(duì)梳理和篩選的重點(diǎn)潛在客戶加強(qiáng)電子商業(yè)匯票業(yè)務(wù)的宣傳，逐步提高他們對(duì)這項(xiàng)業(yè)務(wù)的認(rèn)知度與操作能力，有效地解決企業(yè)加入電子商業(yè)匯票系統(tǒng)的具體問題，提高電子商業(yè)匯票簽約客戶量和使用率。
　　2.積極完善電子商業(yè)匯票配套環(huán)境建設(shè)。由于電子商業(yè)匯票系統(tǒng)有利于商業(yè)銀行提高票據(jù)的管理水平和風(fēng)險(xiǎn)控制能力，降低票據(jù)業(yè)務(wù)成本，提升盈利。因此各商業(yè)銀行應(yīng)充分認(rèn)識(shí)到電子商業(yè)匯票系統(tǒng)接入帶來的優(yōu)勢，擴(kuò)大網(wǎng)點(diǎn)接人的覆蓋率，提高票據(jù)流動(dòng)性，盡快研究出財(cái)務(wù)公司接人大、小額支付系統(tǒng)的可行性，實(shí)現(xiàn)財(cái)務(wù)公司電子商業(yè)匯票業(yè)務(wù)線上清算，使企業(yè)切實(shí)感受到電子商業(yè)匯票的方便、快捷；讓廣大企業(yè)充分了解電子商業(yè)匯票在支付結(jié)算和融資方面的作用，方便企業(yè)在業(yè)務(wù)經(jīng)營活動(dòng)中使用電子商業(yè)匯票，引入電子商業(yè)匯票的融資功能，拓展電子商業(yè)匯票的應(yīng)用，促進(jìn)電子商業(yè)匯票高速流轉(zhuǎn)。
　　3.準(zhǔn)確定位，促進(jìn)電子商業(yè)匯票業(yè)務(wù)推廣主體的有效性。電子商業(yè)匯票業(yè)務(wù)具有流程復(fù)雜、專業(yè)要求高的特點(diǎn)，不能像支票、本票等傳統(tǒng)的票據(jù)被廣泛應(yīng)用，因此必須準(zhǔn)確定位推廣主體。要有計(jì)劃、有步驟地吸收更多不同類型的金融機(jī)構(gòu)、企業(yè)加入票據(jù)市場。在堅(jiān)持安全規(guī)范的原則上，擴(kuò)大金融機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)范圍和資金來源渠道。電子商業(yè)匯票具有長達(dá)一年的延期付款期限，在給企業(yè)帶來利益的同時(shí)，也要求交易賣方必須相對(duì)強(qiáng)勢且具有良好的信用。因此，在推廣這一業(yè)務(wù)時(shí)，應(yīng)充分發(fā)揮同一產(chǎn)業(yè)鏈企業(yè)間真實(shí)交易頻繁、信用度較高的特點(diǎn)，以處于上游企業(yè)為推廣重點(diǎn)，帶動(dòng)下游企業(yè)發(fā)展。通過豐富票據(jù)市場主體，提高票據(jù)市場效率和流動(dòng)性，促進(jìn)票據(jù)業(yè)務(wù)的規(guī)模化、專業(yè)化、集約化經(jīng)營。
　　4.合理定價(jià)，協(xié)調(diào)好銀行和企業(yè)之間的利益關(guān)系。電子商業(yè)匯票在降低企業(yè)財(cái)務(wù)成本的同時(shí)，也會(huì)相應(yīng)地減少銀行的業(yè)務(wù)收入，這就需要對(duì)電子商業(yè)匯票各項(xiàng)業(yè)務(wù)操作進(jìn)行合理定價(jià)。定價(jià)要考慮到企業(yè)的性質(zhì)、經(jīng)營規(guī)模、信用等級(jí)、匯票額度、期限等，將電子商業(yè)匯票帶給商業(yè)銀行和企業(yè)的利益差異減至最小。商業(yè)銀行也可以通過提供增值服務(wù)，在一些行業(yè)中探索出成熟的業(yè)務(wù)模式，鎖定客戶，有效地改善經(jīng)營策略，提高參與者各方面的積極性，拓寬電子商業(yè)匯票的服務(wù)領(lǐng)域，助推企業(yè)發(fā)揮其積極的融資作用。同時(shí)，應(yīng)充分借鑒和吸收現(xiàn)有的現(xiàn)金管理服務(wù)特點(diǎn)，創(chuàng)造中間業(yè)務(wù)收入，針對(duì)不同客戶群采取不同的方法，改進(jìn)和完善金融服務(wù)工作，對(duì)具備辦理電子商業(yè)匯票的企業(yè)，尤其是中小型規(guī)模企業(yè)，可以派業(yè)務(wù)人員上門現(xiàn)場指導(dǎo)服務(wù)，使客戶盡快掌握系統(tǒng)操作。此外，電子商業(yè)匯票業(yè)務(wù)涉及的業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)和品種非常豐富，相應(yīng)的收費(fèi)項(xiàng)目也更加多樣，因此，商業(yè)銀行可以針對(duì)不同應(yīng)用級(jí)別的客戶分類打包定價(jià)，對(duì)單一供應(yīng)鏈條上的客戶群提供組合服務(wù)并打包定價(jià)，增加收益。同時(shí)，也要考慮到中小企業(yè)財(cái)務(wù)情況，根據(jù)企業(yè)的實(shí)際需求，采取適當(dāng)?shù)拇胧缃档妥C書版網(wǎng)銀年費(fèi)等方法，積極推動(dòng)企業(yè)開通網(wǎng)銀，吸引更多的企業(yè)加入電子商業(yè)匯票系統(tǒng)。
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