農(nóng)村支付結(jié)算服務(wù)的現(xiàn)狀及完善途徑

　　強化新農(nóng)村建設(shè)，解決好“三農(nóng)”問題，對促進我國經(jīng)濟社會的發(fā)展意義重大。我國啟動了新一輪“新農(nóng)村建設(shè)”和農(nóng)業(yè)改革，目的是推動農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展，加快城鄉(xiāng)一體化步伐。但是，落后的農(nóng)村支付結(jié)算體系嚴(yán)重制約了農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展。
　　
　　農(nóng)村支付結(jié)算體系基本情況
　　2007年，全國縣域金融服務(wù)網(wǎng)點為12.4萬個，其中縣域大型商業(yè)銀行機構(gòu)網(wǎng)點數(shù)2.6萬個，從業(yè)人員43.8萬人；中國農(nóng)業(yè)銀行縣域網(wǎng)點數(shù)為1.31萬個，占縣域金融機構(gòu)網(wǎng)點數(shù)的比重為10.6%；農(nóng)村信用社縣域網(wǎng)點數(shù)為5.2萬個，占縣域金融機構(gòu)網(wǎng)點數(shù)的比重為41.5%。
　　在支付系統(tǒng)網(wǎng)絡(luò)建設(shè)方面，截至2009年底，全國共有20587家農(nóng)村信用社、1035家農(nóng)村合作銀行、1664家農(nóng)村商業(yè)銀行、88家村鎮(zhèn)銀行接入人民銀行支付系統(tǒng)。全國各省級農(nóng)村信用聯(lián)社全部建設(shè)運行了綜合業(yè)務(wù)系統(tǒng)，并實現(xiàn)與農(nóng)信銀資金清算中心的聯(lián)網(wǎng)。農(nóng)村地區(qū)支付清算網(wǎng)絡(luò)已形成比較完整的體系。在非現(xiàn)金支付工具推廣方面，人民銀行組織開展的農(nóng)民工銀行卡特色服務(wù)已擴展到23個省（區(qū)、市）的5.2萬個農(nóng)村合作金融機構(gòu)營業(yè)網(wǎng)點和全國31個?。▍^(qū)、市）轄內(nèi)1.5萬個中國郵政儲蓄銀行營業(yè)網(wǎng)點。這一舉措得到了廣大農(nóng)民工的好評。除此以外，各涉農(nóng)金融機構(gòu)發(fā)行的銀行卡也得到了迅速推廣和普及，尤其是在集貿(mào)市場、糧農(nóng)批發(fā)市場以及涉農(nóng)補貼資金發(fā)放等領(lǐng)域，銀行卡和電話轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù)的普及率迅速提高。在比較發(fā)達地區(qū)的農(nóng)村，支票、匯票、銀行本票的使用量迅速上升，并部分實現(xiàn)了電子化處理。有的地區(qū)在農(nóng)村已經(jīng)推出手機支付、網(wǎng)上支付等新型支付業(yè)務(wù)，并顯示出很強的發(fā)展?jié)摿Α?
　　為促進農(nóng)村支付服務(wù)環(huán)境改善工作邁向新臺階，2009年，中國人民銀行發(fā)布《關(guān)于改善農(nóng)村地區(qū)支付服務(wù)環(huán)境的指導(dǎo)意見》，提出了在全國范圍內(nèi)組織開展示范縣建設(shè)的工作要求。人民銀行上?？偛?、各分支行依據(jù)轄區(qū)內(nèi)經(jīng)濟發(fā)展水平和分布情況，選擇了部分有代表性的縣（市）作為改善農(nóng)村支付服務(wù)環(huán)境示范縣，探索經(jīng)驗，以點帶面，推進農(nóng)村支付服務(wù)環(huán)境的全面改善。截至2009年底，在全國145個省級示范縣中，銀行結(jié)算賬戶數(shù)達到1910萬個，較2008年底增長44%，是同期全國銀行結(jié)算賬戶增長水平的2.4倍；ATM機布放量達到了9401臺，較2008年增長52%，是同期全國ATM機增長率的1.9倍；POS機的數(shù)量達到71443臺，較2008年增長71%，是同期全國POS機增長率的2.3倍；聯(lián)網(wǎng)商戶56748戶，增長72%，是同期全國聯(lián)網(wǎng)商戶增長率的2.2倍。這些數(shù)據(jù)充分表明了全國示范縣建設(shè)取得的良好成效。
　　
　　農(nóng)村支付結(jié)算服務(wù)存在的問題
　　農(nóng)村金融機構(gòu)數(shù)量逐步萎縮，支付結(jié)算服務(wù)存在盲區(qū)。近幾年，隨著經(jīng)營策略的轉(zhuǎn)變，國有商業(yè)銀行服務(wù)網(wǎng)點逐步退出農(nóng)村市場，追求效益性的經(jīng)營原則使商業(yè)銀行的經(jīng)營重點逐步向城市傾斜，使得農(nóng)村的金融機構(gòu)營業(yè)網(wǎng)點銳減。目前農(nóng)村地區(qū)主要金融服務(wù)機構(gòu)為農(nóng)村信用社、郵政儲蓄網(wǎng)點和少數(shù)農(nóng)業(yè)銀行，但受行政鄉(xiāng)鎮(zhèn)合并改革和風(fēng)險防控的影響，農(nóng)村信用社和郵儲銀行也在對部分網(wǎng)點進行撤并，導(dǎo)致整體機構(gòu)數(shù)量逐步萎縮，難以適應(yīng)農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟發(fā)展和居住分散對支付結(jié)算服務(wù)的要求，造成偏遠、落后的農(nóng)村地區(qū)支付結(jié)算服務(wù)存在一定盲區(qū)。
　　農(nóng)村金融支付結(jié)算工具欠缺，制約支付結(jié)算業(yè)務(wù)發(fā)展。由于農(nóng)村信用社、郵政儲蓄和農(nóng)業(yè)銀行的支付結(jié)算工具有限，銀行匯票、商業(yè)匯票、銀行本票、網(wǎng)上銀行、電話(手機)銀行、全國支票影像系統(tǒng)等結(jié)算支付工具在農(nóng)村地區(qū)基本處于缺失狀態(tài)。農(nóng)村信用社雖然是農(nóng)村支付結(jié)算的主力軍，但其支付手段還主要停留在傳統(tǒng)方式上。郵儲銀行在鄉(xiāng)鎮(zhèn)的業(yè)務(wù)主要都是郵政部門代理，這些機構(gòu)僅能為郵儲銀行代理個人存取款業(yè)務(wù)，相對于農(nóng)村的支付結(jié)算需求難以真正發(fā)揮作用。同時由于農(nóng)村金融機構(gòu)的基層網(wǎng)點的人員設(shè)置、軟硬件環(huán)境受其自身規(guī)模和科技力量等制約，適應(yīng)能力不強，鄉(xiāng)鎮(zhèn)以下網(wǎng)點通常不具備辦理銀行卡業(yè)務(wù)的能力，同時缺少自助設(shè)備和刷卡設(shè)備(如ATM機或POS機)，農(nóng)村銀行卡的推廣使用面較小，現(xiàn)金支付仍是最主要的支付手段。
　　農(nóng)村地區(qū)非現(xiàn)金結(jié)算工具認(rèn)知度低，現(xiàn)金交易習(xí)慣難以改變。一是針對農(nóng)村的支付結(jié)算宣傳不夠，導(dǎo)致支付結(jié)算知識缺乏，對非現(xiàn)金支付工具認(rèn)知度低。不少農(nóng)村客戶甚至不了解銀行卡還具有轉(zhuǎn)賬、消費等功能，更無法使用和接受各類票據(jù)結(jié)算。二是相關(guān)結(jié)算知識的宣傳過于強調(diào)專業(yè)性，很難得到農(nóng)村客戶的認(rèn)同和接受。由于感到操作復(fù)雜，農(nóng)村客戶對新興的支付工具往往不知道用、不會用。三是缺少專為“三農(nóng)”服務(wù)的支付工具。目前除“農(nóng)民工銀行卡”等特色服務(wù)項目外，別無其他的特色支農(nóng)支付工具。四是結(jié)算收費較高，極大阻礙了農(nóng)村客戶使用非現(xiàn)金支付工具。支付結(jié)算的收費主要是按照交易金額的一定比例收取，并規(guī)定每筆收費的最低和最高限額。相對于農(nóng)村支付結(jié)算單筆較小金額，收費標(biāo)準(zhǔn)就顯得較高，且通常無法享受收費上限的優(yōu)惠。面對非現(xiàn)金支付工具相對較高的收費，相較低收入的農(nóng)村客戶為節(jié)省費用，往往選擇使用無結(jié)算費用的現(xiàn)金，而舍棄更安全、快捷的非現(xiàn)金支付工具。
　　農(nóng)村地區(qū)支付結(jié)算效率低下，銀行卡受理環(huán)境建設(shè)落后。一是受網(wǎng)絡(luò)、技術(shù)、人才、資金等因素制約，加之農(nóng)村金融機構(gòu)網(wǎng)點結(jié)算業(yè)務(wù)量小，難以消化支付結(jié)算設(shè)備的運行維護費用，導(dǎo)致現(xiàn)代化支付系統(tǒng)在向農(nóng)村腹地發(fā)展時缺少支撐點，降低了共享資源的利用率。沒有接入支付系統(tǒng)的網(wǎng)點只能通過其他行內(nèi)系統(tǒng)由營業(yè)部代理支付系統(tǒng)業(yè)務(wù)，實現(xiàn)跨行、跨區(qū)域的資金匯劃，增加了支付業(yè)務(wù)處理環(huán)節(jié)，延長了資金在途時間，資金結(jié)算效率較低。二是由于農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟發(fā)展落后、商業(yè)不繁榮等原因，銀行卡消費金額小，達不到特約商戶的受理標(biāo)準(zhǔn)，銀行機構(gòu)對農(nóng)村受理市場的拓展速度明顯滯后于城市。主要原因是農(nóng)村地區(qū)營業(yè)網(wǎng)點的經(jīng)營收入無法彌補銀行的巨額投入成本，制約了銀行卡受理機具投入的積極性。同時，農(nóng)村地區(qū)的特約商戶多為農(nóng)資公司、便利超市、小商店等中小商戶，其本身利潤較低，繳納的交易費和POS機押金成為其經(jīng)營成本中的很大一部分，且本身POS機利用率不高，這都在無形中壓制了農(nóng)村商戶安裝POS機的積極性。
　　
　　建設(shè)農(nóng)村現(xiàn)代支付結(jié)算服務(wù)的實踐
　　農(nóng)村支付結(jié)算服務(wù)的總體思路。充分利用現(xiàn)代信息技術(shù)的先進成果，以及我國信息基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)的成果，通過目前在廣大鄉(xiāng)村地區(qū)比較普及的電話網(wǎng)、計算機寬帶網(wǎng)，發(fā)展以惠農(nóng)卡為金融產(chǎn)品的主要載體，以轉(zhuǎn)賬電話、ATM機、POS機、電話銀行、網(wǎng)上銀行、手機銀行為主要電子化服務(wù)渠道，以短信通為服務(wù)手段的遍布廣大鄉(xiāng)村地區(qū)的金融電子化服務(wù)網(wǎng)絡(luò)。通過服務(wù)模式和制度的創(chuàng)新，滿足廣大農(nóng)戶對金融服務(wù)的時效性、差異性的要求，從而基本解決農(nóng)村物理網(wǎng)點不足所造成的農(nóng)村金融服務(wù)缺失問題，最終建立起普惠的農(nóng)村金融服務(wù)體系，使廣大農(nóng)戶享受到“平等、普惠”的農(nóng)村基礎(chǔ)金融服務(wù)，同時實現(xiàn)金融服務(wù)體系自身的可持續(xù)發(fā)展。
　　農(nóng)村支付結(jié)算服務(wù)的實現(xiàn)途徑。目前，適合鄉(xiāng)村的電子化金融服務(wù)產(chǎn)品主要包括：惠農(nóng)卡、轉(zhuǎn)賬電話、ATM機、POS機、網(wǎng)上銀行、電話銀行、手機銀行、短信通，其中惠農(nóng)卡和轉(zhuǎn)賬電話是農(nóng)業(yè)銀行面向“三農(nóng)”推出的創(chuàng)新產(chǎn)品?；蒉r(nóng)卡是附加了“三農(nóng)”特色服務(wù)功能的借記卡；轉(zhuǎn)賬電話是在普通電話機上加裝了刷卡槽，使它具備了轉(zhuǎn)賬、查詢、繳費等功能，由于其購置成本低，非常適合在農(nóng)村大量推廣。
　　農(nóng)村電子商務(wù)的建設(shè)實踐。針對農(nóng)村流通領(lǐng)域普遍存在的矛盾和問題，以惠農(nóng)便民為目標(biāo)，充分發(fā)揮農(nóng)村物流基地對區(qū)域內(nèi)的輻射作用。利用移動通信技術(shù)和無線網(wǎng)絡(luò)，有效整合涉農(nóng)上下游商貿(mào)及信息資源，將移動電子商務(wù)、科技服務(wù)、信息服務(wù)、物流配送、超市連鎖經(jīng)營所需信息流、資金流、物資流、商品流，實現(xiàn)四流合一、配套運行，最終形成以“服務(wù)三農(nóng)，便民利民”為理念。形成以廣大城鄉(xiāng)地區(qū)市場為對象，以縣域有實力的超市市場化運作為主體，以集約化采購和科學(xué)的物流配送為手段，以標(biāo)準(zhǔn)化農(nóng)家店為載體，以城鄉(xiāng)一體化物流網(wǎng)絡(luò)服務(wù)體系商務(wù)平臺為支撐，以移動手機和“農(nóng)商通”機具為終端，以“工業(yè)品進村，農(nóng)副產(chǎn)品進城”、“網(wǎng)絡(luò)目錄銷售”、“門店資金歸集”為應(yīng)用的全新商務(wù)模式。積極打造城鄉(xiāng)電子商務(wù)產(chǎn)業(yè)鏈，盡快形成縣域商業(yè)零售、物流配送、特色加工一體化市場，全面提高農(nóng)村商貿(mào)企業(yè)市場競爭力，從而創(chuàng)建農(nóng)村流通領(lǐng)域強勢品牌，扶持廣大中小企業(yè)快速發(fā)展和農(nóng)民創(chuàng)業(yè)致富。深層次啟動農(nóng)村市場，服務(wù)“三農(nóng)”，振興農(nóng)村經(jīng)濟，走出一條企業(yè)共建，多方參與，推廣有效的城鄉(xiāng)一體化物流網(wǎng)絡(luò)服務(wù)體系建設(shè)商務(wù)模式，全面提升新農(nóng)村建設(shè)的新路子。
　　
　　
　　改善農(nóng)村地區(qū)支付結(jié)算服務(wù)的建議
　　加快金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，擴展現(xiàn)代化支付體系輻射范圍。一是在當(dāng)前國家大力支持和服務(wù)“三農(nóng)”政策下，政府要充分發(fā)揮農(nóng)村金融機構(gòu)在農(nóng)村支付結(jié)算服務(wù)中的主力軍作用，采取積極的財政政策，通過減免稅收、財政補貼等方式，鼓勵農(nóng)村金融機構(gòu)在農(nóng)村增設(shè)營業(yè)網(wǎng)點，擴大覆蓋范圍。二是利用和發(fā)揮好農(nóng)村金融機構(gòu)在農(nóng)村支付結(jié)算服務(wù)中的主導(dǎo)作用。通過國家投入、金融機構(gòu)自行承擔(dān)、地方政府稅收優(yōu)惠以及向客戶收取等多渠道方式，解決農(nóng)村金融機構(gòu)基層網(wǎng)點對接大小額支付系統(tǒng)的資金問題，暢通基層農(nóng)村信用社匯路，盡可能創(chuàng)造條件使農(nóng)村金融機構(gòu)網(wǎng)點逐步對接大、小額支付系統(tǒng)，使其盡快得到安全、高效、多層次和低成本的現(xiàn)代化支付清算服務(wù)。三是鼓勵農(nóng)村金融機構(gòu)加大農(nóng)村地區(qū)基礎(chǔ)設(shè)施投入，對銀行卡相關(guān)配套設(shè)備，采取國家政策扶持為主，金融機構(gòu)投入為輔的方式。政府對金融機構(gòu)在農(nóng)村投放ATM、POS機等設(shè)備實行適當(dāng)?shù)呢斦a貼，減輕農(nóng)村金融機構(gòu)和商家的高成本壓力，增強其積極性。四是農(nóng)村金融機構(gòu)要發(fā)揮其點多面廣的優(yōu)勢，依托現(xiàn)代化支付系統(tǒng)，改進結(jié)算方式，加大科技投入，完善服務(wù)功能，完善配套設(shè)施，不斷提升服務(wù)手段和服務(wù)能力。
　　建立適應(yīng)農(nóng)村的支付結(jié)算宣傳機制，創(chuàng)新支付結(jié)算服務(wù)手段。一是加大非現(xiàn)金結(jié)算工具和結(jié)算知識的宣傳。農(nóng)村金融機構(gòu)要針對農(nóng)民金融知識欠缺的實際特點，注重對使用支付結(jié)算工具和結(jié)算手段的常識及現(xiàn)實意義進行介紹宣傳，將廣大農(nóng)民引導(dǎo)到新金融產(chǎn)品服務(wù)體系中來。要把握好宣傳形式、宣傳內(nèi)容和宣傳對象三個方面，通過形式多樣的宣傳手段，讓農(nóng)民敢用、會用、愛用各種非現(xiàn)金支付工具。二是積極鼓勵農(nóng)村支付工具和結(jié)算方式創(chuàng)新，針對農(nóng)村地區(qū)居住分散、交通條件差等特點，加快網(wǎng)上銀行、電話銀行等電子支付工具的業(yè)務(wù)發(fā)展，不斷完善農(nóng)村電子支付的交易規(guī)則，提高電子支付的安全性，消除農(nóng)民使用的后顧之憂，為農(nóng)村客戶提供更多、更安全、更便捷的支付結(jié)算工具和支付結(jié)算服務(wù)，最大限度滿足農(nóng)村不同層次群體的結(jié)算需要。三是加快農(nóng)村金融服務(wù)體系建設(shè)，積極開發(fā)和推廣對農(nóng)村地區(qū)適銷對路的金融產(chǎn)品。充分發(fā)揮農(nóng)村信用社在農(nóng)村支付結(jié)算服務(wù)中的主導(dǎo)作用，立足“三農(nóng)”，創(chuàng)新金融產(chǎn)品，要從推動金?？?、惠民卡等銀行卡特色服務(wù)入手，引導(dǎo)農(nóng)民減少現(xiàn)金使用。
　　政策扶持非現(xiàn)金支付，建立優(yōu)勢互補的支付結(jié)算服務(wù)體系。一是改革現(xiàn)行的結(jié)算業(yè)務(wù)收費模式，通過采取免費試用非現(xiàn)金支付系統(tǒng)業(yè)務(wù)、制訂城鄉(xiāng)有別的支付結(jié)算收費標(biāo)準(zhǔn)、財政專項補貼和降低農(nóng)村地區(qū)的結(jié)算資費標(biāo)準(zhǔn)等措施，使農(nóng)民切實感受到使用非現(xiàn)金支付工具的便捷與實惠。二是強化現(xiàn)金管理，促進非現(xiàn)金支付結(jié)算工具推廣，加快構(gòu)建功能完善、分工合理、競爭有序的多元化農(nóng)村支付結(jié)算服務(wù)網(wǎng)絡(luò)體系。加強金融機構(gòu)對結(jié)算對象現(xiàn)金管理方面的硬約束，在降低非現(xiàn)金結(jié)算的相關(guān)費用的同時，逐步推行金融機構(gòu)現(xiàn)金收付業(yè)務(wù)的收費制度，從政策上鼓勵使用非現(xiàn)金結(jié)算。三是繼續(xù)推進農(nóng)村養(yǎng)老保險、醫(yī)療保險等社會保障機制的完善，以及糧食直補、退耕還林、生豬補貼等國家農(nóng)業(yè)補貼政策的推行實施，并積極配合相應(yīng)的非現(xiàn)金支付結(jié)算方式的跟進，引導(dǎo)廣大農(nóng)民適應(yīng)便利的支付結(jié)算環(huán)境和靈活的結(jié)算工具。
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