實現(xiàn)城鄉(xiāng)金融服務均等化的制度安排

　　國家發(fā)改委經濟研究所副所長 宋 立：
　　1998年金融危機之后，隨著國有銀行改革深化及其分支機構撤退，農村金融服務供給嚴重不足成為制約三農發(fā)展的一個重要問題。之所以出現(xiàn)這種情況，一方面，因為城市同樣存在金融服務供給相對不足，城市的服務需求吸引地方性金融機構進城發(fā)展；另一方面，農村經濟發(fā)展滯后，大部分地區(qū)仍然處于分散的小農經濟狀態(tài)，其零星分散的金融服務需求與以現(xiàn)代金融企業(yè)制度組織起來的金融機構的大規(guī)模、連續(xù)性、批量化服務供給之間存在嚴重的不對稱。
　　實現(xiàn)城鄉(xiāng)基本金融服務均等化需要三個層次的制度安排：一是現(xiàn)代商業(yè)性金融服務，二是在其他國家被實踐證明行之有效的合作金融，三是政策性金融。四大行撤后，農村金融服務體系不能簡單地按照社會信用機制來重建，而是要按照兩種金融需求和兩種信用體系來建設?，F(xiàn)代商業(yè)性金融機構利用基于歷史記錄等的社會信用機制，滿足農民生產性金融服務需求；合作金融及各種傳統(tǒng)金融民間金融，利用基于村莊個人生活圈的傳統(tǒng)信用機制，滿足其生產和消費需求。政策性金融主要用于彌補商業(yè)性金融的失靈，是三農金融服務體系中不可或缺的一個方面。
　　發(fā)展農村或地方現(xiàn)代商業(yè)性金融機構，其關鍵在于探索可持續(xù)發(fā)展、盈利模式。因為現(xiàn)在建立的商業(yè)性金融機構是現(xiàn)代金融企業(yè)，現(xiàn)代金融是伴隨標準化、同步化、大規(guī)模的機器大生產而產生的，需要穩(wěn)定的金融服務需求。必須建立在現(xiàn)代農業(yè)發(fā)展的基礎上，必須找到和金融供應相匹配的農業(yè)生產方式，才能找到穩(wěn)定的盈利模式，才能找到發(fā)展的長久機制。龍江銀行所探索的這個盈利模式就是供應鏈金融服務，通過農業(yè)產業(yè)化把上下游的產業(yè)鏈組織起來，和工業(yè)生產一樣，實現(xiàn)了規(guī)?；?、連續(xù)性和批量化，解決了過去農村的金融機構所面臨的尷尬問題。龍江銀行的探索重要的意義不僅在于找到了盈利模式，最重要的是使得農村的金融機構升華成了真正的現(xiàn)代金融機構。
　　對于包括龍江銀行在內的商業(yè)銀行的未來發(fā)展，值得思考的是：一方面，怎樣將龍江銀行模式超越現(xiàn)有的產業(yè)鏈，推廣到更多的產業(yè)，將農村生產更多地納入到現(xiàn)代金融服務所能覆蓋的體系中來；另一方面，怎么讓龍江的經驗走出龍江，走向全國，為全國農村的金融體系的重建提供一個好的參照。