以農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈金融打造農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)銀行

　　龍江銀行黨委副書記、行長 關(guān)喜華：
　　
　　“十二五”規(guī)劃著力強(qiáng)調(diào)強(qiáng)農(nóng)惠農(nóng)，加快社會主義新農(nóng)村建設(shè)。在推進(jìn)“三農(nóng)”改革發(fā)展過程當(dāng)中，金融行業(yè)融通和杠桿作用也逐漸地凸顯。龍江銀行結(jié)合豐富的資源和股東的優(yōu)勢，探索開展農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈金融，有力地支持了差異化、特色化目標(biāo)的落實(shí)，有效控制了農(nóng)業(yè)金融的貸款風(fēng)險(xiǎn)，對提升農(nóng)民的組織化程度，解放農(nóng)村勞動生產(chǎn)力，推動土地集約化經(jīng)營和拓寬農(nóng)民收入渠道都發(fā)揮了積極的作用，也為探索實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展開辟了一條新路。
　　
　　確定發(fā)展農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈金融為戰(zhàn)略方向
　　
　　從外部環(huán)境來看，隨著我國工業(yè)化和城鎮(zhèn)化進(jìn)度的加快，以工促農(nóng)、以農(nóng)帶工的發(fā)展，產(chǎn)業(yè)協(xié)同和新農(nóng)村建設(shè)蓬勃發(fā)展，也需要金融的支持。黑龍江省耕地豐富，糧食貿(mào)易非?；钴S，農(nóng)業(yè)機(jī)械化水平比較高，農(nóng)業(yè)深加工日益發(fā)達(dá)，而傳統(tǒng)的農(nóng)貸模式授信額度不足，導(dǎo)致業(yè)務(wù)規(guī)模無法滿足農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈個性化的需要，黑龍江農(nóng)民25%左右貸款得不到滿足。這就迫切需要有一種創(chuàng)新的金融模式，能夠跟上地方產(chǎn)業(yè)的發(fā)展。
　　從龍江銀行內(nèi)部的條件來看，龍江銀行是2009年底掛牌，用了半年時間，使原有四家城市商業(yè)銀行重組成功，注冊資本金30.8億元，股東主要有大正集團(tuán)、中糧集團(tuán)、北大荒集團(tuán)、上海上實(shí)和上海國際等股東。這種股東構(gòu)成決定了龍江銀行研究農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈金融具有先天優(yōu)勢，尤其是中糧和北大荒集團(tuán)這兩家涉農(nóng)企業(yè)股東，是龍江銀行農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈金融的核心競爭力。另外，龍江銀行還有比較好的體制優(yōu)勢，一級法人決策鏈短，機(jī)制靈活，對客戶需求能夠迅速反應(yīng)。
　　龍江銀行沒有按照傳統(tǒng)農(nóng)村授信業(yè)務(wù)單戶考察、單筆監(jiān)測、自上而下的點(diǎn)對點(diǎn)模式，而是站在農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈全局高度，根據(jù)當(dāng)?shù)靥厣r(nóng)業(yè)和優(yōu)勢農(nóng)產(chǎn)品，以供應(yīng)鏈的核心企業(yè)為中心，捆綁上下游中小企業(yè)、農(nóng)戶和消費(fèi)者，逐步探索支持農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈的系統(tǒng)性金融解決方案。這種運(yùn)作方式，加強(qiáng)了銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)農(nóng)村客戶、產(chǎn)品和渠道的建設(shè)，落實(shí)了以“實(shí)貸實(shí)付”為核心的信貸管理變革要求，特別是通過供應(yīng)鏈的信用轉(zhuǎn)移作用來支持供應(yīng)鏈各個成員，既有助于解決處于相對弱勢的上下游配套中小企業(yè)和農(nóng)戶的融資難問題，更有助于提升整個供應(yīng)鏈的運(yùn)行效率和競爭能力。
　　
　　差異化經(jīng)營、專業(yè)化發(fā)展，打造農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)銀行
　　
　　探索差異化經(jīng)營。通過核心企業(yè)加農(nóng)戶，龍頭企業(yè)加農(nóng)戶的方式帶動，形成一種鏈條，用訂單模式做批發(fā)業(yè)務(wù)，專門成立了項(xiàng)目組，研究供應(yīng)鏈金融如何為供應(yīng)鏈全產(chǎn)業(yè)鏈提供專業(yè)化服務(wù)。目前，龍江銀行已經(jīng)形成了核心企業(yè)+上下游企業(yè)+保險(xiǎn)+農(nóng)戶+政府+銀行+科技+信托的完整的農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈金融模式。針對具體情況，開發(fā)不同的的供應(yīng)鏈金融產(chǎn)品。比如涉及土地流轉(zhuǎn)，黑龍江雖已形成很多信用社、農(nóng)信合作社，但土地始終無法流轉(zhuǎn)。龍江銀行引進(jìn)信托，和中糧做產(chǎn)業(yè)結(jié)合。中糧信托把土地使用權(quán)設(shè)立一個信托產(chǎn)品，并將其讓度給銀行，銀行最后是受益人，農(nóng)民無需擔(dān)保和抵押物。
　　標(biāo)準(zhǔn)化、專業(yè)化控制系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)。一方面按照銀監(jiān)會“三法一引”，供應(yīng)鏈模式采用實(shí)貸實(shí)付，只發(fā)放農(nóng)民生產(chǎn)資料，避免挪用，確保農(nóng)民把貸款用到農(nóng)業(yè)生產(chǎn)上。另一方面，在市場風(fēng)險(xiǎn)上，鎖定核心企業(yè)的能力，制定核心企業(yè)準(zhǔn)入機(jī)制；針對農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的風(fēng)險(xiǎn)，引進(jìn)科技指導(dǎo)和農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)；對于客戶違約的風(fēng)險(xiǎn)，確定核心企業(yè)的連帶貸款責(zé)任。針對中小企業(yè)，引進(jìn)擔(dān)保公司等。此外，充分調(diào)研，完善農(nóng)業(yè)金融產(chǎn)品的設(shè)計(jì)，使之更人性化。比如，一改以往貸款的期限定在農(nóng)民賣糧之前，而是根據(jù)農(nóng)業(yè)的生產(chǎn)周期去確定貸款的期限和定價(jià)。
　　細(xì)分目標(biāo)市場，拓展服務(wù)范圍。按金融產(chǎn)品的研發(fā)對象分：一是農(nóng)資、種植業(yè)和一些經(jīng)濟(jì)作物。二是養(yǎng)殖業(yè)有禽類、畜類等特色養(yǎng)殖，像大鵝，還有一些特色加工企業(yè)。三是大宗的糧貿(mào)。四是農(nóng)機(jī)，像耕地、播種、施肥、收割、機(jī)械運(yùn)輸?shù)?。此外，提供林業(yè)土地流轉(zhuǎn)、基礎(chǔ)設(shè)施、農(nóng)業(yè)企業(yè)的項(xiàng)目融資等服務(wù)。按借款主體分：農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈上的，供應(yīng)商、生產(chǎn)商、銷售商、加工企業(yè)、零售企業(yè)、終端消費(fèi)者、農(nóng)墾、地方企業(yè)。按涉農(nóng)貸款的主體分：企業(yè)法人、個體工商戶、農(nóng)業(yè)專業(yè)合作社、協(xié)會、其他經(jīng)濟(jì)組織、自然人、農(nóng)村婦女創(chuàng)業(yè)貸款等。
　　龍江銀行通過開展農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈金融，推動了農(nóng)村土地的集約化經(jīng)營；有效解決了農(nóng)村勞動力，促進(jìn)閑置勞動力向養(yǎng)殖業(yè)、農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)工人以及城市務(wù)工人員的轉(zhuǎn)移；拓寬了農(nóng)民的收入來源渠道，推動了農(nóng)民的收入穩(wěn)步增長。目前，農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈金融已覆蓋土地3870余萬畝，惠及農(nóng)戶和就業(yè)人群550余萬人。2009年9月，農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈貸款獲得了第二屆服務(wù)中小企業(yè)及三農(nóng)十佳特優(yōu)金融產(chǎn)品稱號。龍江銀行被中國銀監(jiān)會評價(jià)為“全國第一家按照農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈來整體統(tǒng)籌謀劃機(jī)構(gòu)發(fā)展和農(nóng)村金融服務(wù)的銀行”。