理財:85后夫婦如何玩轉(zhuǎn)小額存款

　　越來越多的“85后”準備或已經(jīng)步入婚姻殿堂，他們積蓄不多，但是置辦婚禮、買車、買房等大額支出卻不期而至。怎樣才能攢夠充足的資金把小日子過得幸福甜蜜呢？理財分析師將為“85后”年輕小夫妻的理財方案支招。
　　案例一：中等收入家庭要學會“開源”
　　張先生在一家私企工作四年，月收入4000元，每月支出1000元左右?，F(xiàn)在有定期存款5萬元，活期存款2萬元，還有2萬元的定投基金，去年買了一套二手房，每月要還房貸1500元。張先生的女友同樣在私企上班，月入3000元，存款4萬元，無股票基金等理財產(chǎn)品，支出每月1000元左右。再過一個多月就是國慶黃金周，兩人想領(lǐng)證結(jié)婚。結(jié)婚后想買一輛5萬元～8萬元的家庭用車。并希望能夠找到適合他們的理財方案，保障今后兩人能過上較為舒適寬裕的生活。
　　理財建議
　　張先生目前的收入狀況良好，但是結(jié)婚后可能就要調(diào)整一下現(xiàn)有的消費、理財計劃，不建議婚后立即進行大額物產(chǎn)的購置。比如暫時不應買車，畢竟工資收入還要用來應對即將面對的育兒壓力，待夫妻在有了孩子之后再考慮購買中檔家用車更合適。
　　對于事業(yè)剛剛起步、收入不高而保障需求較高的年輕人來說，保險產(chǎn)品是他們婚后的必要選擇。例如保費低、保障高的定期壽險。
　　對于中等收入新家庭來說，學會安全與收益兩相宜的理財方式是“開源”的理想途徑，婚后張先生定期存款可以用來購買債券類基金。但是不建議進行股票投資，因為兩人的收入不高且保障需求大，而股票的風險可能超過自身的承受能力。其次，兩人都沒有炒股經(jīng)驗，盲目入市更不可取。
　　案例二：新婚夫婦如何投資積累購房基金
　　何曉今年25歲，月收入稅后6000元。妻子月收入稅后3000元，兩人單位的三險一金均齊全。妻子還買了一份商業(yè)保險，年繳1萬元。兩人有自己的一套住房，有一輛價值8萬元的汽車。
　　理財建議
　　何曉夫婦剛剛組建家庭，家庭月收入9000元，每月剛性支出占家庭月收入的55%。建議何曉將家庭月支出做些調(diào)整，剩余部分盡量儲備起來，用于家庭財產(chǎn)積累。何曉夫婦是工薪階層，積累主要來自薪資節(jié)余，隨著年齡增長和工作進步，家庭收入會持續(xù)增加。在積累資金的同時，也要努力增加財產(chǎn)性收入，運用現(xiàn)金工具和投資工具管理好家庭財富。鑒于目前的樓市調(diào)控態(tài)勢和小夫妻的經(jīng)濟實力，購房目標倒可以先放一放，畢竟這也是一個水到渠成的過程，勉強不得。綜合考慮多種現(xiàn)實情況，建議何曉將家庭月支出調(diào)整為4000元。
　　但是年輕人剛剛組建家庭，又面臨事業(yè)的上升期，各項不可預見的彈性支出必不可少，一味控制支出也不可取，何曉夫婦每月可存入1000元定期存款，作為彈性支出加以儲備。鑒于目前處于加息通道中，故存期以3個月為宜，既保持一定的流動性，又可應對不時之需。
　　而部分資金可采用定投貨幣型基金方式加以儲備，每月定投2000元，按年化收益率4%計算，可增加一點收益。何曉每月用于養(yǎng)車的費用約1000元，隨著國際油價的持續(xù)飆升和養(yǎng)護成本的提高，這部分開銷會持續(xù)增加，建議盡量選擇公共交通，降低車輛使用頻率。
　　同時應養(yǎng)成記賬的習慣，將每筆家庭支出的時間、用途、金額羅列其中，做到精打細算、量入為出，杜絕盲目消費；如果能提前做好月度支出預算，則更有利于控制支出。
　　基金定投雖然是強制儲蓄的好辦法，但屬于“被動型”投資方式，申購、贖回均有一定費用，適宜中長期持有。目前看來，股票型基金凈值波動較大，風險性與收益性并不匹配。何曉夫婦年紀較輕，具備一定的風險承受能力，對資金回報率有一定要求，股票型基金并不能滿足其實際需求，僅定投貨幣型基金作為現(xiàn)金儲備即可。
　　何曉最適宜的投資方式就是將每月節(jié)余持續(xù)投資股票市場。隨著國際大宗商品價格上漲與國內(nèi)產(chǎn)業(yè)整合，農(nóng)產(chǎn)品、有色金屬、高端裝備制造、資產(chǎn)重組等板塊都孕育著較多的機會，但要遵循價值投資理念，采取正確的操作方法，切實控制風險。