你適合投保分紅險(xiǎn)嗎

　　分紅險(xiǎn)受熱捧，甚至有的機(jī)構(gòu)言必談分紅，很多消費(fèi)者也把分紅險(xiǎn)列為投保的首要標(biāo)的。讓人想起了菜市場(chǎng)的熱鬧喧嚷和打折品搶購(gòu)時(shí)排起的長(zhǎng)隊(duì)。很顯然，保險(xiǎn)市場(chǎng)不是菜市場(chǎng)，分紅險(xiǎn)也不是蘿卜白菜或打折品。那么，時(shí)下正紅的分紅險(xiǎn)有什么特點(diǎn)，更適合哪些人購(gòu)買(mǎi)？
　　保障為主兼抗通脹
　　據(jù)保險(xiǎn)專(zhuān)家介紹，分紅險(xiǎn)的主要特點(diǎn)在于，投保人除了可以得到傳統(tǒng)保單規(guī)定的保險(xiǎn)責(zé)任外，還可以分享保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)成果，即參加保險(xiǎn)公司投資和經(jīng)營(yíng)管理活動(dòng)所得盈余的紅利分配，并可將分紅累計(jì)生息。
　　分紅險(xiǎn)在保證固定保額滿(mǎn)期返還的基礎(chǔ)上，集中龐大保險(xiǎn)資金，由專(zhuān)業(yè)機(jī)構(gòu)進(jìn)行投資理財(cái)，有利于保單保值增值。對(duì)保險(xiǎn)公司來(lái)說(shuō)，分紅險(xiǎn)能很好地體現(xiàn)專(zhuān)家理財(cái)帶來(lái)的規(guī)模效應(yīng)。獨(dú)立賬戶(hù)運(yùn)作、資金集中管理、投資渠道暢通、優(yōu)化投資組合以及投資信息靈通，可以最大限度地確保投保人的利益。
　　首要功能是保障
　　分紅險(xiǎn)具備較高的保險(xiǎn)保障，與投連、萬(wàn)能等其他新型產(chǎn)品相比，分紅險(xiǎn)的保障性是在產(chǎn)品設(shè)計(jì)時(shí)就確定的，而不是由客戶(hù)靈活組合的，比較適合目前國(guó)內(nèi)的消費(fèi)者需求。保障性體現(xiàn)在兩個(gè)方面：死亡或重疾風(fēng)險(xiǎn)保障和長(zhǎng)期生活收入規(guī)劃保障（如退休收入保障）。分紅保險(xiǎn)具有其安全性，投保人在購(gòu)買(mǎi)分紅險(xiǎn)后，即獲得了一份固定有保底的保單收益。分紅險(xiǎn)還具有較為穩(wěn)定的收益性，可以幫助投保人實(shí)現(xiàn)保值增值，有效抵御通脹對(duì)家庭資產(chǎn)的不利影響。
　　漸成抗通脹主角
　　紅利，也就是投資收益部分，與保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)情況掛鉤：保險(xiǎn)公司盈利高，投保人收益隨之水漲船高，上不封頂，保險(xiǎn)公司盈利低，投保人收益也低，唯一風(fēng)險(xiǎn)就是可能沒(méi)有紅利分配。
　　在所有保險(xiǎn)產(chǎn)品中，具備抗通脹能力的險(xiǎn)種主要是萬(wàn)能險(xiǎn)和分紅險(xiǎn)。但在多次加息后，萬(wàn)能險(xiǎn)在目前市場(chǎng)生息環(huán)境下結(jié)算利率有下行壓力，與銀行定期存款的利率差距將越來(lái)越大。分紅險(xiǎn)的長(zhǎng)期性使之成為抗通脹的主角。
　　在加息通道下，分紅險(xiǎn)的優(yōu)勢(shì)表現(xiàn)得更為明顯。分紅險(xiǎn)的主要投資渠道為國(guó)債、協(xié)議定期存款和大型基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)債券等。利率升高首先會(huì)提高協(xié)議定期存款的收益率。對(duì)固息債券而言，加息會(huì)使已持有的債券交易價(jià)格下降，同時(shí)到期收益率會(huì)相應(yīng)增加。對(duì)浮息債券來(lái)講，由于票面利率會(huì)隨著市場(chǎng)利率的變化而變化，因此，加息不僅會(huì)增加新增債券投資的收益率，也會(huì)增加原有浮息債券投資的收益率。
　　以下３類(lèi)人群在購(gòu)買(mǎi)分紅險(xiǎn)時(shí)要慎重：一是短期內(nèi)需要大筆開(kāi)支的家庭，二是收入不穩(wěn)定的家庭，三是從保障需求出發(fā)的人。這３類(lèi)人需要綜合考慮收入情況、風(fēng)險(xiǎn)偏好等，不應(yīng)對(duì)短期的收益率看得過(guò)重。
　?。祩€(gè)注意點(diǎn)
　　針對(duì)近期考慮購(gòu)買(mǎi)分紅險(xiǎn)的投保人，保險(xiǎn)專(zhuān)家給出如下建議。
　　按需投保
　　分紅險(xiǎn)涵蓋的范圍較廣，主要有養(yǎng)老、教育、身故保障等，投保人須根據(jù)自身需求來(lái)選擇相應(yīng)的產(chǎn)品。分紅險(xiǎn)產(chǎn)品可以再附加各種健康險(xiǎn)、意外險(xiǎn)或者定期壽險(xiǎn)等產(chǎn)品的搭配，能很好地滿(mǎn)足醫(yī)療和保障需求。
　　要看清楚添加哪些附加險(xiǎn)，因?yàn)楦郊与U(xiǎn)一般都物超所值，往往是保險(xiǎn)組合的亮點(diǎn)所在。
　　不要對(duì)投資收益期望過(guò)高
　　很多消費(fèi)者在投保分紅險(xiǎn)時(shí)都錯(cuò)誤地抱有比銀行存款高得多的預(yù)期，往往一聽(tīng)說(shuō)有很高的回報(bào)，就匆匆投保。這顯然是不理性的投保行為，更是一種危險(xiǎn)的投資行為。
　　以往收益僅做參考
　　由于分紅險(xiǎn)的收益率并不能提前固定和量化，產(chǎn)品的演示利率僅僅是作為參考，因此投保人需對(duì)有意向的保險(xiǎn)公司多作了解，包括該公司的運(yùn)營(yíng)情況，行業(yè)評(píng)價(jià)、以往分紅水平，投資經(jīng)營(yíng)風(fēng)格、代理人的專(zhuān)業(yè)程度，公司服務(wù)水平等。
　　堅(jiān)持長(zhǎng)期投資
　　不宜將銀行保險(xiǎn)產(chǎn)品與存款、國(guó)債進(jìn)行簡(jiǎn)單片面比較。分紅險(xiǎn)必須長(zhǎng)期投資才能有較好的收益，如果中途退保則可能面臨損失。
　　進(jìn)行合理的組合投資
　　不要將所有的資金都投入到一個(gè)保險(xiǎn)品種上。投保應(yīng)根據(jù)家庭成員的需求，選擇保險(xiǎn)產(chǎn)品，而不能照抄照搬別人的投保選擇。投保比例占整個(gè)家庭收支結(jié)余的１０％～３０％為宜。
　　
　　編輯／王翠萍