商業(yè)銀行私人銀行業(yè)務監(jiān)管問題探究

華夏銀行 安俠

從2007年開始，我國商業(yè)銀行私人銀行登上了歷史的舞臺，各家商業(yè)銀行紛紛成立私人銀行，私人銀行業(yè)務也日漸增多。我國商業(yè)銀行私人銀行是社會主義市場經(jīng)濟體制下的一種全新的現(xiàn)象。因此，無論從法律手段上，還是從商業(yè)手段上，商業(yè)銀行私人銀行的監(jiān)管還都是處于摸索階段，各方面控制風險的手段尚不健全。為此，研究和探索商業(yè)銀行私人銀行所面臨的風險，對于制定和完善我國商業(yè)銀行私人銀行監(jiān)管制度，保證金融的安全，具有非常重要的意義。

一、商業(yè)銀行私人銀行業(yè)務的風險特征

從商業(yè)銀行私人銀行的經(jīng)營業(yè)務、客戶群和經(jīng)營方式來看，其風險相當高，因此在監(jiān)管過程中就需要認真分析商業(yè)銀行私人銀行所面對的風險特征，認識到問題的復雜性和嚴重性，只有這樣，才能做到有的放矢，規(guī)避風險。通常來講，我國商業(yè)銀行私人銀行的業(yè)務風險具備下列特征：

（一）風險的多元性、復雜性

私人銀行業(yè)務不是普通的理財業(yè)務，它是通過個性化的服務，為特殊客戶（具有高凈資產(chǎn)值的個人）提供個人資產(chǎn)服務，為私人資產(chǎn)的價值保駕護航。私人銀行的金融產(chǎn)品種類相當復雜 “其內(nèi)容涵蓋資產(chǎn)管理、投資、信托、稅務及遺產(chǎn)安排、收藏、拍賣、現(xiàn)金管理、繼承人教育安排等?！睒I(yè)務的多元化勢必導致風險的多元性，再加上各種風險之間互相交叉、互相抵補，使本來就相當復雜的風險源變得更加復雜。

（二）風險發(fā)生的可能性大

越是復雜的事物，其存在的問題就越多。私人銀行也是如此，其業(yè)務的多元性和復雜性，決定了私人銀行發(fā)生風險的可能性大。再加上我國私人銀行屬于剛剛開發(fā)的銀行業(yè)務，其內(nèi)部管理措施和相關法律尚不健全，這就導致私人銀行控制風險的能力低，發(fā)生風險的機會多。

（三）風險的難預測性、難計量性

由于私人銀行所涉及到的業(yè)務非常多，并且相當復雜，客戶的資料無法完全掌握等因素，就會導致私人銀行對將要發(fā)生的風險難以預測，甚至還會發(fā)生新的風險，而這些新的風險一旦發(fā)生，所造成的損失由于缺乏相對應的計量方法而無法計量。

二、商業(yè)銀行私人銀行業(yè)務監(jiān)管存在的問題

（一）商業(yè)銀行私人銀行缺乏完善的法律監(jiān)管體系

無論從我國的法律體系上，還是在銀監(jiān)會的相關管理條例上，對于商業(yè)銀行私人銀行，我國還沒有相對比較完善的監(jiān)管體系。因此，私人銀行在對業(yè)務進行監(jiān)管的過程中只能參考商業(yè)銀行在其他理財業(yè)務上的相關規(guī)定執(zhí)行。但是，私人銀行和商業(yè)銀行的其他理財業(yè)務有很大的不同，硬性地將監(jiān)管其他理財業(yè)務的原則和條例套在私人銀行業(yè)務上，將會造成很大的風險。商業(yè)銀行的其他相關理財產(chǎn)品管理的相關規(guī)定只是針對銀行的一種產(chǎn)品，一種風險制定的，可以規(guī)避該產(chǎn)品、該風險對銀行造成的危害，而私人銀行的特點注定了這些相關規(guī)定在規(guī)避風險的無效性。

（二）商業(yè)銀行私人銀行業(yè)務監(jiān)管混亂

盡管商業(yè)銀行私人銀行在相關業(yè)務上的監(jiān)管隸屬于銀監(jiān)會，但是，從實際的操作過程來看，對于私人銀行業(yè)務監(jiān)管卻存在政出多門的現(xiàn)象。私人銀行要想開展業(yè)務必須得到不同監(jiān)管部門審批，如果有一個部門不能通過，那么這項業(yè)務就得不到開展。在審批過程中，由于監(jiān)管部門的交叉管理，這樣就會造成有的內(nèi)容多單位重復管理，有的內(nèi)容沒有單位管理，這種狀況的存在，肯定造成私人銀行在進行業(yè)務往來中處處受限或者逃避監(jiān)管等現(xiàn)象的發(fā)生，從而導致私人銀行業(yè)務混亂。

（三）商業(yè)銀行私人銀行不能適應經(jīng)濟全球化的發(fā)展

隨著經(jīng)濟全球化的發(fā)展，國與國之間的經(jīng)濟往來越來越頻繁，這樣就給私人銀行的業(yè)務監(jiān)管帶來了新的挑戰(zhàn)。特別是在美國金融危機和歐債危機造成世界經(jīng)濟劇烈波動和金融投機風險越來越高的情況下，缺乏業(yè)務風險控制的私人銀行必然要遭受到強大的沖擊。

三、商業(yè)銀行私人銀行業(yè)務監(jiān)管的改進措施

（一）大力加強商業(yè)銀行私人銀行法律監(jiān)管體系建設

要想保證我國私人銀行的良性發(fā)展，必須加大有關法律法規(guī)的建設。要加大有關法律法規(guī)以及內(nèi)部規(guī)則的制定，要認真研究當前金融形勢，參考私人銀行在運作過程中的經(jīng)驗和教訓，并認真分析西方先進國家私人銀行在商業(yè)運作過程中的經(jīng)驗，以及相關的法律法規(guī)、內(nèi)部規(guī)則。在全面分析的基礎上建立適合我國國情，適合規(guī)避風險的商業(yè)銀行私人銀行法律監(jiān)管體系。

（二）規(guī)范商業(yè)銀行私人銀行業(yè)務監(jiān)管

規(guī)范商業(yè)銀行私人銀行的業(yè)務監(jiān)管，必須改變政出多門的現(xiàn)狀，擴大證監(jiān)會對私人銀行業(yè)務監(jiān)管的范圍。在對私人銀行的業(yè)務管理和審批上，要給予證監(jiān)會相對應的權利，以便證監(jiān)會完成對私人銀行進行監(jiān)管。這樣就不至于出現(xiàn)重復管理和真空管理的現(xiàn)象，使私人銀行業(yè)務更加規(guī)范。

（三）大力加強商業(yè)銀行私人銀行風險監(jiān)管體系建設

加強商業(yè)銀行私人銀行監(jiān)管體制建設，首先必須認真分析業(yè)務特點，查找業(yè)務存在的漏洞或者風險點，然后在參考相關法律法規(guī)的前提下制定相關措施，從而強化風險監(jiān)管體系。在風險監(jiān)管體系建設過程中，還要大力加強內(nèi)部控制制度、個人征信體制、私人賬戶等方面的建設等。同時，在私人銀行的業(yè)務往來過程中，私人銀行要規(guī)范自己的行為，嚴格按照規(guī)則辦事。

（四）加大市場研究力度

為適應全球經(jīng)濟一體化，私人銀行要加大市場研究力度，摸清市場動向，從而避免受到?jīng)_擊，造成損失。私人銀行要建立專門的市場研究團隊，對國內(nèi)外的相關信息，特別是發(fā)達國家的金融信息進行認真的研究，并寫出可行性的報告，從而保證私人銀行能夠有效地應對來自外部經(jīng)濟體的沖擊。

總之，在全球經(jīng)濟一體化的今天，商業(yè)銀行私人銀行要想獨立運行是不可能的，必然要受到來自于各個方面的沖擊。為此，商業(yè)銀行私人銀行必須認真研究市場特征，制定相關措施，只有這樣，才能加強對業(yè)務的監(jiān)管能力，才能保證商業(yè)銀行私人銀行的健康發(fā)展。

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