誠信教育是我國助學貸款誠信保障體系建設的柔性制度選擇

鄭國軍

（赤峰學院辦公室，內蒙古赤峰024000）

誠信教育是我國助學貸款誠信保障體系建設的柔性制度選擇

鄭國軍

（赤峰學院辦公室，內蒙古赤峰024000）

本文以系統(tǒng)論為研究視角，從助學貸款系統(tǒng)各元素或利益主體誠信缺失的表現(xiàn)、危害和原因等方面探究了誠信教育是我國助學貸款誠信保障體系建設的柔性制度選擇.認為正確認識助學貸款誠信缺失的表現(xiàn)與危害是開展好誠信教育的基礎；理性對待助學貸款誠信缺失的原因是保障誠信教育實效的關鍵；誠信教育是降低和控制助學貸款道德風險、提高助學貸款制度績效的有效手段.

誠信教育；助學貸款；助學貸款誠信建設

誠信教育作為養(yǎng)成誠信文化觀念和行為模式的重要舉措，其目的就是把誠信要求內化為教育對象的責任意識和信仰，并使其成為工作和生活中恪守的核心價值觀和慣常行為.把誠信教育作為我國高校助學貸款誠信建設的柔性制度，是指通過誠信教育培育和提高助學貸款系統(tǒng)各元素誠信的倫理德性與實踐能力，實現(xiàn)制度規(guī)范與德性要求相統(tǒng)一，繼而實現(xiàn)克服和治理助學貸款系統(tǒng)各元素自身存在的誠信缺失現(xiàn)象、控制和化解助學貸款道德風險、提高助學貸款制度績效的基本目的.

1 正確認識助學貸款誠信缺失的表現(xiàn)與危害是開展好誠信教育的基礎

助學貸款誠信是協(xié)調助學貸款系統(tǒng)各元素利益關系的潤滑劑，是增強助學貸款系統(tǒng)和諧的向心力和凝聚力.如果助學貸款誠信缺失，助學貸款保障公益性的作用就會變得軟弱無力，資助效能就難以發(fā)揮.助學貸款誠信缺失反映在助學貸款政策層面，助學貸款制度就成了有名無實的低效政策，反映在助學貸款系統(tǒng)各元素層面，則是助學貸款系統(tǒng)各元素及所屬行業(yè)的公信力和可信度的降低.助學貸款系統(tǒng)元素包括各級政府、商業(yè)銀行、高等學校、貸款學生及學生家庭.助學貸款是政策性貸款，其工作開展是國家賦予助學貸款系統(tǒng)各元素或利益主體的社會責任.因此，要從助學貸款各元素履行社會責任的角度認識和了解助學貸款誠信缺失問題，才能正確對待其誠信缺失的主要表現(xiàn)與危害，才能真正把握開展誠信教育的重要性、科學性和系統(tǒng)性.

目前，人們所關注的助學貸款誠信缺失的焦點大多集中在貸款學生的還上，集中在當代大學生的誠信品質上，這是因為貸款學生的還在助學貸款系統(tǒng)生態(tài)鏈上起著維系助學貸款系統(tǒng)動態(tài)平衡的決定性作用.但不能因此肯定了助學貸款系統(tǒng)其他各元素或利益主體在開展助學貸款中都履行了自身所應承負的社會責任.助學貸款時停時續(xù)、舉步維艱的開展現(xiàn)狀說明了助學貸款制度所涉及到的部門、行業(yè)及相關利益主體都真正履行了國家賦予的社會責任了嗎？都真正堅守了自己所應堅守的誠信價值的底線了嗎？助學貸款誠信缺失主要體現(xiàn)在以下五個方面：第一，政府誠信缺失的主要表現(xiàn)為:一是政府主導作用發(fā)揮的缺位；二是政府兌現(xiàn)的貸款貼息和風險基金滯后或缺位；三是政府在政策宣傳、誠信教育和社會誠信體系建設上力度不夠.其危害是政府公信力降低.這是因為政府在助學貸款制度中的主導地位是由助學貸款的政策性所決定.一方面，政府的主導、協(xié)調作用沒能有效發(fā)揮，直接影響了助學貸款系統(tǒng)其它元素的工作積極性和履行責任的意識.另一方面，各級政府尤其是地方政府兌現(xiàn)貸款貼息和風險基金不及時的直接危害是商業(yè)銀行暫緩或叫停助學貸款業(yè)務.第二，商業(yè)銀行誠信缺失主要表現(xiàn)為：中標后的經辦銀行“惜貸”現(xiàn)象較為嚴重；助學貸款合同簽訂后貸款發(fā)放緩慢，有的至畢業(yè)也沒得到助學貸款；有的經辦銀行在助學貸款發(fā)放上的態(tài)度和表現(xiàn)隨媒體的關注程度而變，助學貸款成了銀行關注公益事業(yè)的招牌而資助效果甚微；有的經辦銀行在學生畢業(yè)時為防范貸款風險直接或讓學?？郯l(fā)其畢業(yè)證、學位證等有效證件而沒履行國家的相關規(guī)定.第三，高等學校誠信缺失主要表現(xiàn)為：貸款時對貸款學生信息甄別和把關不到位，使得個別學生鉆了空子，而真正該得到資助的卻沒得到；貸后管理不到位，使得部分貸款學生的貸款使用背離了貸款合同要求；誠信教育的開展存在誤區(qū)，誠信教育成了貸款學生的教育，與非貸款學生或校園其他不誠信行為無關；學校擔心貸款學生畢業(yè)后違約被媒體曝光影響到學校聲譽，一扣貸款學生的畢業(yè)證、學位證等有效證件了之.第四，貸款學生的誠信缺失主要表現(xiàn)在客觀失信和主觀失信兩個方面.客觀失信表現(xiàn)為畢業(yè)后還貸能力不足或畢業(yè)后非人力因素致貧.主觀失信又稱“惡意失信”，主要表現(xiàn)為貸款時提供偽證，用貸過程中追求高消費，還貸過程中隱匿，不與經辦銀行和學校保持聯(lián)系.在我國個人信用制度不完善的情況下，助學貸款作為個人信用消費貸款具有較大的風險性.據統(tǒng)計，“國有商業(yè)銀行國家助學貸款壞賬比例高達10%，遠遠高于普通人貸款壞賬1%的比例.”[1]這一統(tǒng)計數據不僅肯定了現(xiàn)階段我國大學生誠信狀況的主流是好的，絕大多數貸款學生是誠實守信的，而且還肯定了少數貸款學生誠信缺失的影響是不容忽視的.無論是客觀失信，還是主觀失信，都是可以避免或在還貸期內可以得到解決的，都取決于貸款學生的自身修養(yǎng)和誠信價值堅守.第五，貸款學生家庭誠信缺失主要表現(xiàn)為：有的家庭在孩子貸款時幫助提供偽證；有的家庭本不需要讓孩子借助助學貸款求學，但通過借助學貸款使家庭在其它方面盈利投資的利息負擔轉移給了國家；有的家庭不主動配合銀行或學校的工作，不為銀行或學校提供子女畢業(yè)后的就業(yè)單位或就業(yè)去向和有效的聯(lián)系方式.

助學貸款誠信缺失是道德與制度等多種因素共同作用的結果，是社會誠信缺失的縮影和反映，具有很大的危害性，嚴重地影響著個體素質的提高和社會風氣的好轉.助學貸款誠信問題涉及到助學貸款系統(tǒng)各元素及各元素所屬行業(yè)或領域的誠信問題，其中在助學貸款系統(tǒng)起著主要作用的是貸款學生的誠信問題.貸款學生誠信缺失的雖然是極少數，但危害相當巨大，主要體現(xiàn)在對國家、銀行、學校、貸款學生本人和后繼貸款學生五個層面.對國家而言，貸款學生誠信缺失首先妨害的是高等教育目標的實現(xiàn).高等教育的目標是為促進社會進步培養(yǎng)道德合格、知識過硬的高素質人才.簡而言之，就是培養(yǎng)大學生做人和做事的能力.誠信友愛的基礎是個體誠信，大學生是國家建設的后備力量，如果誠信缺失即使智力再高也不符合人才培養(yǎng)的目標要求.德育是高校的首要任務，誠信是做人最基本的道德要求，誠信的缺失決定了貸款學生在道德上的不合格.誠信是做人之基，經商之本，從政之根.沒有誠信美德就是難以健全人格、適應社會，更談不上對社會的貢獻和有益.現(xiàn)代人才的競爭是綜合素質的競爭，大學階段所學基礎知識和專業(yè)知識在一個大學生的綜合素質中占較大比重，而絕大多數學生的專業(yè)水平幾乎相差無幾，能夠比較的就是其它素質諸如品德、氣質、交際能力、口才等，其中品德最為關鍵.誠信是人之為人的基本要素，借助助學貸款實現(xiàn)人力資本轉化的大學生如果誠信缺失，反映在學校教育上，那就是高等學校沒有完成國家賦予的培養(yǎng)人才的使命.其次是破壞社會和諧.和諧社會首先是指人與人之間的和睦相處，如果人與人之間沒有誠實守信，那么人與人之間難以談得上和諧友善.誠信是和諧社會的應有之意，也是高等教育目標使然.社會主義和諧社會是誠實守信的社會，是我國社會前進的必然方向.助學貸款誠信是社會公德的反映，而貸款學生失信是對助學貸款系統(tǒng)和諧的最大破壞，不僅不利助學貸款系統(tǒng)和諧氛圍的形成，而且弱化了當代大學生的社會向心力和凝聚力，最終阻礙了社會的和諧.最后是國家財產損失.貸款學生的誠信缺失不僅使自身的誠信水平大打折扣，而且因政府為助學貸款提供貼息和風險補償而造成國家財產損失.對銀行而言，由于信用制度不完善和信用法制環(huán)境比較薄弱，貸款學生誠信缺失的危害首先是降低銀行的收益，甚至是蝕本收益或負受益；其次是挫傷商業(yè)銀行發(fā)放助學貸款的積極性，并引發(fā)商業(yè)銀行對學校的教育質量和大學生的誠信度產生懷疑；最后是因助學貸款的過高失信率使經辦銀行被迫暫緩或叫停助學貸款業(yè)務，從而使商業(yè)銀行關心社會公益事業(yè)的形象受到影響.對學校而言,教育具有公共產品的屬性，貸款學生的消費結果具有很強的外溢性，就是受教育者不僅本人會從中得到好處，學校和社會也會從中廣泛受益.如果貸款學生連最起碼的誠信品質都沒有，對外勢必影響社會對高等學校教育質量的認同而產生信任危機，對學校的聲譽產生很大的負面影響.對內必然會惡化校園風氣，降低考試的嚴肅性和可信度，貶低文憑價值，導致學術風氣敗壞，異化了學校教育.如果貸款學生因誠信缺失而獲得名利就會對周圍同學形成一種消極的心理暗示，其“毗鄰效應”會使同學爭相效仿，這種連鎖反應的消極示范作用只能會加劇校園的不誠信行為，使學校教育功利化、工具化，進而成為個體獲取名利的手段和工具.對貸款學生本人來說，首先是誠信缺失不利于大學生個體成才成人.誠信是人作為社會個體所必須具備和遵守的基本道德，誠信對于誠信主體來說，是一種心靈的依托，是精神境界的升華，是對自我價值實現(xiàn)與內心需求的巨大肯定，能夠使自己在不斷的自我價值追求和社會價值實現(xiàn)中獲得滿足.相反，誠信的缺失不僅會使其悖離社會所鼓勵的價值實現(xiàn)途徑，而且會產生心理上的壓力和負罪感，不利于其健全人格的形成.其次，大學時期是大學生形成穩(wěn)定的人生觀、價值觀的關鍵期，這一時期所形成的品格和信念對于其一生的價值取向、行為模式等都會產生深遠影響，如果貸款學生不及時矯正其誠信缺失，危害的不僅僅是其本身，而且會影響當代大學生的誠信形象.再次，嚴峻的就業(yè)形勢不僅自然會為貸款失信學生提高就業(yè)門檻，而且隨著信用制度的完善，助學貸款失信將會變成終身難以消化的苦果.對后繼貸款學生來說，其危害和影響是巨大的.這是因為貸款學生的高誠信缺失率會打破助學貸款生態(tài)系統(tǒng)的動態(tài)平衡，商業(yè)銀行做出的無奈之舉就是暫緩或叫停助學貸款業(yè)務.實踐證明，一旦商業(yè)銀行暫緩或叫停了助學貸款業(yè)務，一方面，后繼貸款學生的借貸求學問題會變得難上加難.另一方面，即使是后繼貸款學生得到了助學貸款的資助，前驅貸款學生的誠信缺失行為必然會助長后繼貸款學生挑戰(zhàn)助學貸款誠信的信心和勇氣，其后果是可想而知的.

2 理性對待助學貸款誠信缺失的原因是保障誠信教育實效的關鍵

助學貸款誠信缺失既有助學貸款制度設計上的缺陷，也有個人信用制度和個人信用法律不健全的原因，也有助學貸款系統(tǒng)元素自身素質修養(yǎng)和認識上的原因.因此，理性分析和對待助學貸款誠信缺失的原因，必須把助學貸款誠信缺失問題同我國經濟社會發(fā)展的特定歷史階段和我國高等教育的發(fā)展狀況聯(lián)系起來，既要看到影響助學貸款系統(tǒng)各元素誠信缺失的客觀因素，還要看到影響助學貸款系統(tǒng)各元素誠信缺失的主觀因素，還要考慮到不確定因素的影響.唯有如此，才能把握住誠信教育的實效和關鍵.

首先，制度不完善是助學貸款誠信缺失的直接原因.從助學貸款的政策層面看，一是我國在助學貸款制度上還存在有待完善和改進的地方，也就是說制度設計上的缺陷為助學貸款系統(tǒng)元素失信提供了可能；二是我國還沒有真正建立起個人信用制度和社會信用監(jiān)督機制，對助學貸款系統(tǒng)失信元素難以通過信用手段對其進行有效制約；三是助學貸款管理模式的疏松在一定程度上增大了助學貸款系統(tǒng)元素失信的可能.從銀行個人信用管理層面看，一方面，個體在信用卡、個人儲蓄和個人住房貸款等方面的資信記錄彼此獨立，增加了貸款調查的成本和難度，影響和制約了銀行對貸款人信用狀況的全面評價和個人消費信貸業(yè)務的快速發(fā)展.另一方面，我國各家商業(yè)銀行之間的相互獨立與封閉致使銀行之間的信息不能共享，不僅制約了個人信用貸款的發(fā)展，而且因銀行之間的壁壘在一定程度上為助學貸款的失信提供了可能.從個人信用的立法層面看，其一，象助學貸款這樣小額度的信用貸款在我國還沒有一個成熟、高效的法律環(huán)境相配合.由于貸款學生畢業(yè)后流動性大，“跳槽”頻繁，商業(yè)銀行即使通過法律程序解決助學貸款失信問題，冗長低效的訴訟程序也很難在極短時間內使失信者得到法律的有效制裁.其二，助學貸款或高等教育扶困助學工作沒有成文的法律依據，一定程度上加劇了助學貸款系統(tǒng)元素失信的可能.從學校誠信教育的實效層面看，學校教育環(huán)境還沒有形成信用考評制度和完整意義上的個人信用檔案制度，還不能全面、科學、公正、準確地評價大學生的誠信水平，即使從根本上使貸款學生樹立良好的誠信意識和誠信觀念，但在貸款學生失信方面還沒形成有效的他律機制.

其次，人文因素是影響貸款學生誠信缺失的社會原因.學校不是游離于社會之外的封閉系統(tǒng)，社會環(huán)境不同程度地異化和消解著學校的正面教育.其一，社會轉型期多元價值滌蕩.改革開放后，在我國經濟體制從計劃經濟向市場經濟過渡，人民生活從溫飽型社會向小康型社會轉變，發(fā)展觀念從片面追求經濟發(fā)展向科學發(fā)展、向和諧社會轉化的偉大歷史進程中，使我國經濟社會處在一個大的歷史轉折時期.由于多元價值滌蕩和我國經濟社會各層面制度的缺位使得人們的傳統(tǒng)倫理觀念發(fā)生了變化，個人主義、拜金主義、極端利己主義摻雜著封建思想和資產階級思想時刻影響著人們的思想觀念和行為方式，人們的集體主義觀念和共產主義理想受到了前所未有的沖擊和挑戰(zhàn).人們的價值觀念由改革開放前的單一價值觀變成了多元化的價值理念.反誠信文化的歷史積淀，誠信文化宣傳不夠，沒有形成制度化、常態(tài)化，給反誠信文化的傳播和泛濫提供了一定生存空間.其二，政府公信力相對弱化.政府誠信缺失可以從體制本身的局限性和體制以外的不確定因素兩個層次來理解和詮釋.從體制上看，我國社會轉型期雙重體制并存在一定程度上增加了尋租活動的可能性，是政府失信的重要原因.從體制以外的不確定因素來看，制度的不完善性和行政的隨意性等都會極易導致政府持守誠信的動力與壓力的不足而引發(fā)公眾對政府的信任危機，反映在助學貸款層面，則是各級地方政府對助學貸款的重視、支持和協(xié)調力度不夠，在支付助學貸款風險基金和貼息上的遲緩和缺位.其三，助學貸款經辦銀行的社會責任有待增強.經辦銀行總是擔心助學貸款是無擔保個人信用貸款、信用體制不完善、管理成本遠遠大于預期收益等原因，在商業(yè)銀行追求自身利益最大化和助學公益之間做出了“惜貸”、“拒貸”的選擇，不同程度上淡化或放棄了自己所應履行的社會責任和自身所承擔的公益和道義義務.其四，學校德育教育的實效性有待增強.一是德育理論與現(xiàn)實要求存在一定偏差.高校德育處在一種相對被動、弱化的境地，不同程度地存在著“重理論，輕實踐；重說理，輕管理；重形式，輕內容”的弊端[2]，在個別地方德育甚至成為智育的附屬.理論與實際脫節(jié)，理論對現(xiàn)實問題回答得不夠，使得學生更愿意相信客觀現(xiàn)實.二是校園功利主義的泛化.伴隨著高等學校的擴招、重組、升級，競爭愈加白熱化，功利主義的浮躁風氣在高等學校蔓延已是不爭的事實.高等學校培育高素質的學生必須超越過度的自我利欲，必須追求超越于功利之上的理想大學精神，必須使大學生生活在誠信美德超越于功利所掩蓋的生活氛圍中.三是學校還沒形成誠信制度文化，誠信教育存在誤區(qū)，還沒有形成有力的機制去約束學生的不誠信行為，誠信教育還沒有完全與教育育人、管理育人和服務育人的全過程結合起來，在一定程度上默許或縱容了失信行為，使誠信者沒有得到相應的鼓勵和收益.其五，家庭教育存在一定誤區(qū).家庭教育是生活教育，家長在日常生活中的言行舉動都對孩子有耳聞目染的影響作用，家長的思想、觀念、興趣、習慣及為人處世的態(tài)度都給孩子暗示著一種思想和行為模式.家長的名利觀、教育理念以及誠信認知和對待誠信的態(tài)度決定了家長在教育子女方面存在的“重成績、輕品德；重結果、輕過程；重言教、輕身教；重利益、輕道義”[3]的誤區(qū)，深刻地影響著子女的成長和成才.事實上，在孩子成長過程中，家長關注最多的是最終結果，只要成績好、能獲得一些榮譽和證書就可以了，過程的合理性實際上很少去追問，也很少考慮到成功的背后是否缺少道德的支持.父母誠信與否對子女誠信觀念的養(yǎng)成至關重要，在重利輕義的家庭環(huán)境中成長起來的孩子，誠信美德一旦與利益發(fā)生沖突的時候，失信也就會成為其自然而然的選擇.

第三，自身修養(yǎng)不足是貸款學生誠信缺失的根本原因.辯證唯物主義認為外因是變化的條件，內因是變化的根據，外因通過內因而起作用.因此，貸款學生自身修養(yǎng)不足是誠信缺失的內因.我們知道，貸款學生失信不外乎惡意失信和還貸能力不足兩個方面.貸款學生還貸能力不足，一方面是由于助學貸款制度上的缺陷造成的；另一方面，畢業(yè)后貸款學生不能就業(yè)或就業(yè)收入低等現(xiàn)實問題導致了還貸能力的不足，也就是說，貸款學生畢業(yè)后的助學貸款還貸期是其個人經濟實力最薄弱的時期.另外，還貸期內不確定因素致貧造成還貸能力不足或失去還貸能力.貸款學生作為一個高智商的社會精英，其主觀上的誠信缺失在很大程度上依賴于本身道德修養(yǎng)的水平和踐履諾言的自覺性，但也不排除極少數貸款學生利用自己的聰明才智鉆法律和制度空隙、蓄意拖欠還貸而造成惡意失信的可能性.但從客觀上看，畢業(yè)后貸款學生還貸能力不足或不確定因素致貧等現(xiàn)實問題都可能轉化為貸款學生失信的原因.無論哪種原因失信，都與貸款學生自身的修養(yǎng)水平和貸款學生的責任意識、社會公德意識的淡薄密切相關，都源于貸款學生自身道德與信念、道德與價值、道德與行為的背離，繼而催生了貸款學生背離助學貸款誠信要求的錯誤的行事動機.“從眾心理、僥幸心理、不負責任心理、無賴心理和推托心理”[4]成為了貸款學生典型的不良心理認識誤區(qū)和誠信缺失或惡意失信的心理防護墻和根源.

3 誠信教育是降低和控制助學貸款道德風險、提高助學貸款制度績效的有效手段

助學貸款是個人信用消費貸款，其發(fā)放與回收主要依靠助學貸款系統(tǒng)各利益主體的履責努力和貸款學生的誠信品質和道德約束來完成的，因而存在著較大的道德風險.因此，開展誠信教育既要突出貸款學生這個對象，又要將助學貸款系統(tǒng)各利益主體納入誠信教育體系.這樣，誠信教育不僅可以使貸款學生養(yǎng)成誠信品質和恪守誠信信念的意志力，而且可以使助學貸款道德風險前移，并在道德風險前移的過程中起到降低和控制助學貸款道德風險、提高助學貸款制度績效的作用.誠信作為大學生必備的道德素質，是助學貸款制度建立的基礎，起著維系助學貸款系統(tǒng)動態(tài)平衡的生態(tài)鏈的作用，決定著誠信教育在我國助學貸款誠信保障體系建設中的基礎性和重要作用.

誠信教育的根本目的就是培養(yǎng)人們用正確的立場、觀點和方法去認識和分析問題，養(yǎng)成恪守誠信信念的品質與動力.推動人們自覺活動的力量可能來自外部或內部，其中最根本最持久的是來自于人的堅定信念，堅定的信念是人生價值追求的恒久的原動力.列寧說過：“重要的是相信道路選擇得正確，這種信心能百倍地加強革命毅力和革命熱情，有了這樣的革命毅力和革命熱情，就能創(chuàng)造出奇跡.”[5]一個人的誠信信念越堅定，在他的內心深處煥發(fā)出的驅動力就越強大、越持久，就越能夠在前進的路途中彰顯誠信信念的巨大支撐作用，就越能凝聚起克服各種困難、執(zhí)著追求、奮斗進取的精神動力.對助學貸款系統(tǒng)而言，政府要以助學貸款的開展等為有效載體，在營造加強誠信教育、弘揚誠信文化的氛圍中發(fā)揮主導作用，大力推動社會誠信建設；商業(yè)銀行要在推動行業(yè)誠信文化和行業(yè)信用制度發(fā)揮引領和示范作用.在開展助學貸款業(yè)務時，經過一定的條件審查和必要的程序后，經辦銀行在認可了所有簽定貸款協(xié)議的學生誠信品質的基礎上，還要在貸款合同的履行過程中，對貸款學生進行助學貸款政策教育，講清助學貸款的性質、對象及違約產生的法律后果，特別是助學貸款與誠信原則的關系，讓學生清楚誠信是助學貸款對貸款學生的最低限度的起碼要求；家庭是人生的第一所學校，父母的誠信品德對子女影響很大，要為子女誠信品性的養(yǎng)成創(chuàng)造良好的家庭道德環(huán)境；高校有著良好的育人環(huán)境和豐富的教育資源，把誠信教育貫穿于人才培養(yǎng)的全過程，把教育學生牢固樹立契約意識、責任意識、貸款求學意識和如期還款意識貫穿于大學生思想道德教育的始終，把學生誠信理念的樹立和誠信行為的養(yǎng)成融入到學校教育過程的每一個環(huán)節(jié)，融入到學校倡導和尊重的誠實守信的良好氛圍中.只有這樣，才能在助學貸款系統(tǒng)內部乃至全社會形成誠信教育的合力，才能使助學貸款系統(tǒng)各元素或利益主體堅定誠信信念，恪守助學貸款誠信價值底線，始終保持實現(xiàn)助學貸款資助功能最大化的熱情、意志和決心，才能從政策上、輿論上為解決我國高校助學貸款誠信建設過程中所遇到的各種不和諧的問題創(chuàng)造正確的價值導向和輿論氛圍，才能真正使助學貸款系統(tǒng)所涉及到的行業(yè)或個體的誠信水平達到降低和控制助學貸款道德風險、提高助學貸款制度績效的作用，從而加快和推動我國助學貸款誠信保障體系建設.

〔1〕龍顯均.從國家助學貸款看大學生誠信危機[J].中國高教研究，2004（4）.

〔2〕〔3〕王天旺.大學生誠信缺失問題研究.四川大學碩士學位論文，2006.

〔4〕賀志軍,黃飛.從欠貸不還現(xiàn)象看大學生誠信教育[J].江西教育科研，2007（7）.

〔5〕列寧.列寧全集（第11卷）[M].人民出版社，1987.

G641

A

1673-260X（2011）01-0163-04

教育部人文社會科學一般項目“國家助學貸款制度及運行機制研究（10XJC770009）”和內蒙古自治區(qū)高等學校科學研究項目“助學貸款制度變遷與誠信保障體系構建研究(NJ10234)”階段性成果