福建蜂業(yè)保險購買意愿調(diào)查與分析

（福建農(nóng)林大學(xué)蜂學(xué)學(xué)院，350002）

福建省是我國養(yǎng)蜂大省之一。全省主要蜜源植物10余種，輔助蜜粉源植物500多種，十分適宜養(yǎng)蜂業(yè)發(fā)展。但福建省也是臺風(fēng)重災(zāi)區(qū)，臺風(fēng)帶來的狂風(fēng)暴雨及花期的連陰雨讓八閩大地的蜂農(nóng)遭受到重大損失。為此,本研究對福建蜂農(nóng)參保蜂業(yè)保險意愿進(jìn)行調(diào)查，從而找到蜂農(nóng)購買蜂業(yè)保險意愿及其影響因素，為今后開展蜂業(yè)保險提供參考。

一、蜂農(nóng)購買蜂業(yè)保險意愿調(diào)查與分析

1.問卷設(shè)計(jì)

為了今后福建省能夠順利推行蜂業(yè)保險，本人通過問卷調(diào)查了解福建省蜂農(nóng)購買蜂業(yè)保險的意愿。問卷主要采用選擇題的形式，在專業(yè)人員對蜂業(yè)保險的研究基礎(chǔ)上，選擇一些影響蜂農(nóng)購買蜂業(yè)保險的影響因素來設(shè)計(jì)問卷調(diào)查，共計(jì)31道。問卷調(diào)查的主要內(nèi)容有：（一）蜂農(nóng)的基本情況，包括：姓名、年齡、受教育程度、養(yǎng)蜂性質(zhì)、現(xiàn)階段家庭所面臨的主要問題；（二）蜂業(yè)生產(chǎn)情況，包括：蜂群數(shù)量、蜂業(yè)收入占家庭總收入的比重、養(yǎng)蜂的家庭年收入、養(yǎng)蜂的年均成本、蜂產(chǎn)品的主要類型、所在地的蜜源情況、養(yǎng)蜂方式、銷售渠道、近5年蜂業(yè)生產(chǎn)所遭受的主要風(fēng)險及其頻率與損失程度、得到的補(bǔ)償情況；（三）蜂農(nóng)對保險的認(rèn)知情況，包括：對保險及農(nóng)業(yè)保險的認(rèn)知情況、是否參加過保險、知道或參加保險的渠道、現(xiàn)階段所需要的險種；（四）蜂業(yè)保險的需求情況調(diào)查，包括：是否愿意購買蜂業(yè)保險、愿意及不愿意購買蜂業(yè)保險的原因、投保的方式以及費(fèi)率。

2.數(shù)據(jù)來源

本次調(diào)查采用電話隨機(jī)訪問方式，并采用分層抽樣法，把養(yǎng)蜂規(guī)模相同的分為一組，共分四組，然后從這四組中簡單隨機(jī)抽取樣本，在養(yǎng)蜂規(guī)模較小的蜂農(nóng)中抽取10名，中型的抽取23名，大型抽取10名，超大型的抽取10名。電話抽訪一共53份調(diào)查問卷，有效問卷50份，有效問卷率為94.34%。

3.數(shù)據(jù)分析

此次問卷調(diào)查分析，主要選取蜂農(nóng)的受教育程度、養(yǎng)蜂方式、養(yǎng)蜂規(guī)模、養(yǎng)蜂生產(chǎn)中蜂農(nóng)遭遇自然災(zāi)害的頻率與損失程度、蜂農(nóng)現(xiàn)階段所面臨的主要問題、蜂農(nóng)對保險及農(nóng)業(yè)保險的認(rèn)知情況、愿意購買蜂業(yè)保險的蜂農(nóng)情況及不愿意購買的原因等指標(biāo)進(jìn)行分析。

4.養(yǎng)蜂模式與購買意愿

由于蜂農(nóng)的養(yǎng)蜂方式不同，蜂農(nóng)愿意購買蜂業(yè)保險的比例也不同，專業(yè)養(yǎng)蜂的蜂農(nóng)購買意愿明顯高于業(yè)余蜂農(nóng)，因?yàn)閷I(yè)蜂農(nóng)的收入全部來源于養(yǎng)蜂收入，這些蜂農(nóng)就愿意并希望通過購買蜂業(yè)保險來保障自己的利益，而業(yè)余蜂農(nóng)收入只有10%～30%來源于養(yǎng)蜂，收入所占比例較小，購買意愿也較弱。

5.養(yǎng)蜂規(guī)模及其購買意愿

調(diào)查發(fā)現(xiàn)，蜂農(nóng)的養(yǎng)蜂規(guī)模大多數(shù)為81～199群的中型養(yǎng)蜂者，超大型規(guī)模養(yǎng)蜂的蜂農(nóng)則比較少。

蜂農(nóng)對蜂業(yè)保險的購買意愿隨著蜂農(nóng)養(yǎng)殖蜂群數(shù)量的增多而呈上升趨勢。

6.養(yǎng)蜂所遭受的自然災(zāi)害的發(fā)生頻率與購買意愿

自然災(zāi)害的頻率害發(fā)生不頻繁，但當(dāng)災(zāi)害一旦發(fā)生時，蜂農(nóng)所遭受的損失卻更為嚴(yán)重，所以他們的購買意愿最強(qiáng)。

調(diào)查統(tǒng)計(jì)發(fā)現(xiàn)，認(rèn)為在近5年內(nèi)，在養(yǎng)蜂生產(chǎn)中遭遇自然災(zāi)害所造成的損失程度在一般與很嚴(yán)重的比例較高，占80%以上。蜂農(nóng)的遭遇自然災(zāi)害的損失程度與購買蜂業(yè)保險的意愿成正比例關(guān)系，蜂農(nóng)購買蜂業(yè)保險的意愿隨遭受災(zāi)害的損失程度的下降而下降。

7.對保險及農(nóng)業(yè)保險的認(rèn)知情況

幾乎所有的蜂農(nóng)都知道保險，對農(nóng)業(yè)保險了解或知道一點(diǎn)為絕大多數(shù)，認(rèn)知情況較好。但非常了解的僅占4%，所占比例較低。說明蜂農(nóng)對農(nóng)業(yè)保險的認(rèn)知只停留在初步認(rèn)識。其中幾乎所有的了解渠道是通過政府宣傳或電視書刊等媒體的宣傳。在所有參與調(diào)查的蜂農(nóng)中，有90%的蜂農(nóng)參加過保險，在這些蜂農(nóng)中有84%參加的由政府參與的是農(nóng)村合作醫(yī)療保險；9%參加的是中國人壽的人身保險；7%參加的是單位投保的醫(yī)療保險和養(yǎng)老保險。而在農(nóng)業(yè)保險的需求方面，只有20%的蜂農(nóng)提到現(xiàn)階段最需要的是農(nóng)業(yè)保險，盡管有44%的蜂農(nóng)提到現(xiàn)階段所面臨最重要的問題為農(nóng)業(yè)風(fēng)險，但對農(nóng)業(yè)保險的認(rèn)知程度不夠是主要的問題，只有4%的蜂農(nóng)對農(nóng)業(yè)保險非常了解，所有蜂農(nóng)沒有人參加過農(nóng)業(yè)保險，蜂農(nóng)對保險的認(rèn)知主要來源于由政府參與的農(nóng)村合作醫(yī)療保險。

8.蜂農(nóng)能夠接受的最高保費(fèi)

影響蜂農(nóng)購買蜂業(yè)保險的主要因素是自然風(fēng)險導(dǎo)致生產(chǎn)造成了較大的損失及蜂農(nóng)希望自己的收益得到保障。其次是蜂農(nóng)希望生產(chǎn)在一定安全范圍內(nèi)，主要是由于調(diào)查中有30%在養(yǎng)蜂過程中，需要去外省采蜜，在運(yùn)輸交通等方面存在一定的意外風(fēng)險，如車禍等造成的蜜蜂損失。最后是由自然風(fēng)險造成的損失，只有10%的蜂農(nóng)曾得到過補(bǔ)償，但是補(bǔ)償金額較少。在調(diào)查過程中，蜂農(nóng)強(qiáng)調(diào)養(yǎng)蜂業(yè)收入主要取決于天氣狀況和其他自然情況，以及養(yǎng)蜂者的養(yǎng)蜂技術(shù)。在所有愿意參保的蜂農(nóng)中，有100%的蜂農(nóng)選擇的參保方式為各家獨(dú)立參保，而不是協(xié)會或合作社集體參保，因?yàn)榉滢r(nóng)認(rèn)為參加蜂業(yè)保險應(yīng)該是個人意愿，而不應(yīng)是集體強(qiáng)制。

對蜂農(nóng)調(diào)查發(fā)現(xiàn)，發(fā)生災(zāi)害后，蜜蜂遭到損失，每箱蜂以200元進(jìn)行賠付，蜂農(nóng)所愿出的最高保費(fèi)200元的5%，其中選5元的蜂農(nóng)人數(shù)最多，接近3/4。據(jù)計(jì)算得出，蜂農(nóng)所能接受的平均費(fèi)率為2.95%。

9.不愿意購買蜂業(yè)保險的原因

在接近1/4的不愿參加蜂業(yè)保險的蜂農(nóng)中，有一半左右的蜂農(nóng)不參加的原因是由于業(yè)余養(yǎng)蜂，他們本身從養(yǎng)蜂中得到的收益較少，不再愿意投入更多的成本，認(rèn)為沒有必要。有1/4的蜂農(nóng)擔(dān)心保費(fèi)會提高養(yǎng)蜂成本，降低收益。還有1/6的蜂農(nóng)認(rèn)為自然風(fēng)險造成的損失較小，蜂農(nóng)能夠自己防范。另有1/6的蜂農(nóng)不信任保險公司，甚至還有蜂農(nóng)提出，保險是騙人的理解。

10.影響蜂農(nóng)購買蜂業(yè)保險意愿的其他因素

在調(diào)查過程中還有一些因素會影響到蜂農(nóng)購買蜂業(yè)保險的意愿。一是養(yǎng)蜂收入問題，在專業(yè)養(yǎng)蜂的蜂農(nóng)中有68%的蜂農(nóng)年均收入達(dá)到了20000～50000元，還有32%的蜂農(nóng)年均收入為50000以上，明顯高于福建省農(nóng)民年均收入（據(jù)國家統(tǒng)計(jì)局福建調(diào)查總隊(duì)抽查統(tǒng)計(jì)，2010年福建農(nóng)民人均純收入7427元）。在調(diào)查的所有蜂農(nóng)中，有96%的蜂農(nóng)認(rèn)為他們在采蜜的過程中的當(dāng)?shù)孛墼幢容^豐富或很豐富；有44%的蜂農(nóng)生產(chǎn)除了蜂蜜這一常規(guī)產(chǎn)品外，還生產(chǎn)蜂王漿、蜂花粉等其他高附加值的蜂產(chǎn)品；有30%的蜂農(nóng)進(jìn)行大轉(zhuǎn)地放蜂，即他們要經(jīng)常出省去采蜜；有70%的蜂農(nóng)的蜂產(chǎn)品銷售渠道為自己賣掉，有16%的蜂農(nóng)選擇的事自己賣掉一部分另有收購商收購一部分，還有14%的蜂農(nóng)加入了協(xié)會，由協(xié)會統(tǒng)一銷售。在近5年的養(yǎng)蜂生產(chǎn)中，以下風(fēng)險給蜂農(nóng)帶來了不利影響，10%的蜂農(nóng)認(rèn)為是花期連陰雨或暴雨；42%的蜂農(nóng)認(rèn)為是病蟲害；42%的蜂農(nóng)認(rèn)為是花期連陰雨或暴雨與病蟲害共同影響；有6%認(rèn)為是農(nóng)藥中毒或基本沒什么影響。

二、結(jié)論

通過對福建省的蜂農(nóng)進(jìn)行隨機(jī)問卷調(diào)查的數(shù)據(jù)的分析，得出如下結(jié)論：第一，福建蜂農(nóng)參保蜂業(yè)保險的的意愿較強(qiáng)，絕大多數(shù)的蜂農(nóng)表示愿意或可能愿意購買蜂業(yè)保險；第二，福建蜂農(nóng)購買蜂業(yè)保險的主要影響因素為蜂農(nóng)的養(yǎng)蜂性質(zhì)、養(yǎng)蜂規(guī)模、養(yǎng)蜂生產(chǎn)中蜂農(nóng)遭遇自然災(zāi)害的損失程度及蜂農(nóng)對保險及農(nóng)業(yè)保險的認(rèn)知程度；第三，對福建蜂農(nóng)購買保險影響不大的因素有蜂農(nóng)的文化程度及自然災(zāi)害發(fā)生的頻率等。

通過上述對福建省蜂農(nóng)購買蜂業(yè)保險意愿調(diào)查與分析，筆者認(rèn)為，為今后蜂業(yè)保險能夠在福建省順利開展，必須著手進(jìn)行以下工作：

1.建立蜂業(yè)保險的政策法規(guī)

在對福建省蜂農(nóng)進(jìn)行調(diào)查過程中發(fā)現(xiàn)，部分蜂農(nóng)不愿意購買蜂業(yè)保險是由于對保險的不理解及不信任，甚至有些蜂農(nóng)反應(yīng)保險是騙人的定論，這主要是由于國內(nèi)蜂業(yè)保險政策法規(guī)的缺位。所以應(yīng)在蜂業(yè)保險開展之前，盡快制定相關(guān)法律，如建立《政府支持蜂業(yè)保險的推進(jìn)工作》的法規(guī)，以村為單位，村委為每個村的蜂農(nóng)積極上保險，并以此作為村委工作的一個考核指標(biāo)，以良好地推進(jìn)蜂業(yè)保險的開展，使政府部門及相關(guān)保險公司做到有法可依，這樣能夠增強(qiáng)蜂農(nóng)對蜂業(yè)保險的信任度，從而增強(qiáng)蜂農(nóng)的投保意愿。

2.加強(qiáng)對蜂業(yè)保險的宣傳力度

基于問卷調(diào)查統(tǒng)計(jì)，蜂農(nóng)對蜂業(yè)保險的認(rèn)知程度是制約蜂農(nóng)購買蜂業(yè)保險的主要影響因素之一。應(yīng)采取蜂農(nóng)喜聞樂見的方式，通過有效載體，多渠道加強(qiáng)蜂業(yè)保險作用的宣傳，提高蜂農(nóng)的風(fēng)險意識。

3.加大政府的扶持力度

由調(diào)查問卷中統(tǒng)計(jì)結(jié)果得出，保費(fèi)的高低是影響福建省蜂農(nóng)購買蜂業(yè)保險的因素之一。政府可以通過對蜂業(yè)保險的財(cái)政補(bǔ)貼來帶動農(nóng)民購買蜂業(yè)保險。

4.明確蜂業(yè)保險的實(shí)施方式

保險公司應(yīng)認(rèn)真確定合理的參保人群，根據(jù)當(dāng)?shù)胤洚a(chǎn)業(yè)的特點(diǎn)及環(huán)境，靈活調(diào)整承保險種，科學(xué)合理確定保險費(fèi)率，加快蜂業(yè)保險的普及和推廣，努力使蜂業(yè)保險的功能與蜂的需要有機(jī)結(jié)合起來，并向經(jīng)濟(jì)相對落后地區(qū)傾斜。

在具體實(shí)施方案上力求做到保費(fèi)低廉、保障適度、保單通俗、投保簡便，以便更好地為廣大蜂農(nóng)服務(wù)。如在調(diào)查統(tǒng)計(jì)中蜂農(nóng)所能接受的平均費(fèi)率約為3%，保險公司可設(shè)費(fèi)率為3%，但如費(fèi)率過低，保險公司可適當(dāng)提高費(fèi)率，高出蜂農(nóng)所接受的保費(fèi)可由政府的財(cái)政補(bǔ)貼補(bǔ)入。保險一般以年為單位，保險公司可到蜂場現(xiàn)場保險，對蜂箱等進(jìn)行拍照和登記，一旦發(fā)生災(zāi)害時，保險人員應(yīng)盡快到蜂農(nóng)家中進(jìn)行勘察登記，盡快將損失額算出，然后將保險的補(bǔ)償金在15個工作日內(nèi)發(fā)放到蜂農(nóng)手中。還可將蜂業(yè)保險與農(nóng)業(yè)信貸相結(jié)合。對參保蜂農(nóng)，信用社可以考慮優(yōu)先給予貸款支持，這樣就將參與蜂業(yè)保險作為獲得信貸的條件之一，建立起保險機(jī)構(gòu)、蜂農(nóng)和銀行風(fēng)險共擔(dān)機(jī)制。

此外，要發(fā)揮蜂業(yè)協(xié)會及合作社的作用，實(shí)現(xiàn)統(tǒng)保、共保等經(jīng)營。通過蜂業(yè)協(xié)會及合作社靈活多樣的組合形式，解決分散蜂業(yè)中保險業(yè)務(wù)難開展，定損難、理賠難的問題。依靠蜂業(yè)協(xié)會及合作社增加蜂業(yè)保險覆蓋面，降低保險公司日常運(yùn)營成本。通過保險公司、信用社、蜂業(yè)協(xié)會及合作社的三方共同努力，來促進(jìn)蜂業(yè)保險的合理而有效實(shí)施。

5.借鑒成功的保險模式

在調(diào)查問卷中的分析結(jié)果中發(fā)現(xiàn)，大部分的蜂農(nóng)對保險的認(rèn)識來自于新型農(nóng)村合作醫(yī)療保險，由于它的產(chǎn)權(quán)組織清晰化，經(jīng)濟(jì)模式更加多樣化，受到了廣大農(nóng)民群眾的支持和擁護(hù)。特別是政府的財(cái)政支持及宣傳力度都極大地推動了新型農(nóng)村合作醫(yī)療保險的開展，使新型農(nóng)村合作醫(yī)療保險取得了巨大的成功，各地的參保率極高，廈門集美區(qū)97%農(nóng)民參加新型農(nóng)村合作醫(yī)療保險，萊州“新型農(nóng)村合作醫(yī)療”農(nóng)民參保率達(dá)100%，江陰市99%農(nóng)民參加新型農(nóng)村合作醫(yī)療保險。所以蜂業(yè)保險可參考新型農(nóng)村合作醫(yī)療保險的成功經(jīng)驗(yàn)，如產(chǎn)權(quán)組織清晰化，經(jīng)濟(jì)模式更加多樣化，政府大力的財(cái)政支持及強(qiáng)大的宣傳力度。而在一些發(fā)達(dá)國家中，如在美國有許多不同類型的蜂業(yè)保險可用。

常用的一些蜂業(yè)保險，包括公眾責(zé)任，財(cái)產(chǎn)險、收入保障險、人身意外保險等。財(cái)產(chǎn)保險通常保證對的蜂群由于閃電、火災(zāi)、爆炸、暴雨、暴風(fēng)、窒息、地震、蜜粉源中毒等引起的不可抗拒的自然災(zāi)害，及盜竊和任何惡意行為對蜂群造成的損失的補(bǔ)償。美國的蜂業(yè)保險種類齊全，在保險種類的確定上值得我國借鑒。英國養(yǎng)蜂協(xié)會提出只要成為該協(xié)會會員即可得到協(xié)會為會員參保的公眾責(zé)任險、產(chǎn)品責(zé)任險、蜜蜂疾病險。英國的養(yǎng)蜂協(xié)會的辦會方式及采取的具體措施值得我國蜂業(yè)協(xié)會的借鑒，特別是在蜂業(yè)保險的支持力度上。同時在福建本省也存在可借鑒的成功模式，如自2006年8月開始福建省開展了農(nóng)業(yè)保險（農(nóng)村住房險、森林火災(zāi)險、蜂業(yè)種植險、漁工責(zé)任險）的試點(diǎn)工作，成功走出了一條以“政府主導(dǎo)、財(cái)政扶持、市場運(yùn)作、自愿參保”為主線的農(nóng)險路子，農(nóng)業(yè)保險試點(diǎn)的成效顯現(xiàn)。世界上農(nóng)業(yè)保險的模式主要有：一是美國、加拿大模式——政府主導(dǎo)模式；二是日本模式——政府支持下的合作互助模式；三是前蘇聯(lián)模式——政府壟斷經(jīng)營模式；四是西歐模式——民辦公助模式；五是亞洲發(fā)展中國家模式——國家重點(diǎn)選擇性扶持模式。所以福建蜂業(yè)保險應(yīng)選擇一種立足福建省的自身?xiàng)l件，借鑒國內(nèi)外各種先進(jìn)及成功的模式，建立福建省自己的蜂業(yè)險模式。