民間金融期盼“陽(yáng)光路”

◎ 文/關(guān)向風(fēng)

宏觀

近幾年，非法集資活動(dòng)猖獗，大案要案頻發(fā)，涉案地域廣，參與者眾多，不僅損害了人民群眾的利益，

而且嚴(yán)重影響了社會(huì)穩(wěn)定和國(guó)家經(jīng)濟(jì)安全……

作為一種典型的涉眾型犯罪，非法集資活動(dòng)為何頻繁發(fā)生，其背后又昭示了怎樣的民間金融困境？

面對(duì)規(guī)模巨大的民間金融，究竟該限還是放？堵還是疏？

前全國(guó)人大代表謝冰涉嫌非法集資被刑拘、東陽(yáng)吳英詐騙14億元、遼寧螞蟻大王汪振東詐騙29億元、億霖木業(yè)詐騙16億元……近幾年,非法集資活動(dòng)猖獗，大案要案頻發(fā),涉案地域廣，參與者眾多，不僅損害了人民群眾的利益,而且嚴(yán)重影響了社會(huì)穩(wěn)定和國(guó)家經(jīng)濟(jì)安全。數(shù)據(jù)顯示，2005年至2010年6月，我國(guó)非法集資類(lèi)案件超過(guò)1萬(wàn)起,涉案金額上千億元，每年以2000起、集資額200億元的規(guī)?？焖僭黾?。

“要加大對(duì)非法金融活動(dòng)的打擊力度，將打擊和處置非法集資工作納入中央社會(huì)治安綜合治理考評(píng)體系，維護(hù)金融市場(chǎng)秩序?！敝袊?guó)銀監(jiān)會(huì)主席劉明康在日前召開(kāi)的一次內(nèi)部會(huì)議上強(qiáng)調(diào)指出。

作為一種典型的涉眾型犯罪，非法集資活動(dòng)為何頻繁發(fā)生，其背后又昭示了怎樣的民間金融困境？面對(duì)規(guī)模巨大的民間金融，究竟該限還是放？堵還是疏？

非法集資何故猖獗

北京西城區(qū)的林大媽3年前聽(tīng)信某企業(yè)以銷(xiāo)售奶牛、回租代養(yǎng)、定期返利的承諾投入積蓄數(shù)萬(wàn)元,等到對(duì)方因涉嫌非法吸收公眾存款被拘后,才恍然明白陷入了被人精心設(shè)計(jì)的非法集資騙局中。

如果林大媽的遭遇在幾年前還是鮮有耳聞，那么近幾年卻已是時(shí)有發(fā)生了。非法集資者利用拆東墻補(bǔ)西墻、用后吸收的資金支付先前吸收資金的回報(bào)，通過(guò)高收益、高回報(bào)等誘惑將集資參與者的合法財(cái)產(chǎn)置于高風(fēng)險(xiǎn)之下，給公眾設(shè)置了巨大的投資陷阱。以至于在被任意揮霍、浪費(fèi)、轉(zhuǎn)移后，投資者被迫蒙受?chē)?yán)重經(jīng)濟(jì)損失，有的甚至傾家蕩產(chǎn)、血本無(wú)歸。

據(jù)北京首信律師事務(wù)所楊學(xué)林律師介紹，與過(guò)去相比，近幾年非法集資活動(dòng)呈現(xiàn)許多新特點(diǎn)，一是涉案金額急劇擴(kuò)大，前些年上億就算大案了，這些年幾十億、甚至上百億也屢見(jiàn)不鮮；二是受眾面日益寬泛，案件波及人數(shù)由過(guò)去的上千人，到如今動(dòng)輒數(shù)萬(wàn)人，并發(fā)展到跨地區(qū)、跨行業(yè)作案；集資形式也花樣翻新，由過(guò)去直接吸收存款發(fā)展到進(jìn)行生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)投資，由單人作案發(fā)展到組織化、智能化和網(wǎng)絡(luò)化，手段更加隱蔽，欺騙性更強(qiáng)。

統(tǒng)計(jì)顯示，非法集資案件波及全國(guó)29個(gè)省區(qū)市，涉及全國(guó)超過(guò)80%的地市，其中三成左右為跨省份案件。

在北京大學(xué)金融法研究中心副主任彭冰看來(lái)，非法集資活動(dòng)的日漸猖獗與經(jīng)濟(jì)環(huán)境的變化有著密切聯(lián)系?！敖┠昝駹I(yíng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展迅速，隨著規(guī)模不斷壯大，企業(yè)資金需求也越來(lái)越多。但是面向銀行的正規(guī)融資渠道門(mén)檻較高，效率也相對(duì)較低；另一方面，大量的資金散落在民間，苦于難覓出口。資金市場(chǎng)的供求關(guān)系直接導(dǎo)致民間融資現(xiàn)象的普遍化,在這個(gè)過(guò)程中,勢(shì)必有些以洗錢(qián)、詐騙、非法集資等為目的的違法犯罪活動(dòng)乘虛而入。”

邊界在哪里

持續(xù)活躍的民間金融最終呈現(xiàn)的效果是：民間融資對(duì)無(wú)法從正規(guī)渠道獲得資金的地方企業(yè)起了相當(dāng)大的幫扶作用，致使地方領(lǐng)導(dǎo)為之傾情，這也從另一方面滋生了非法集資等犯罪活動(dòng)，侵害了公眾利益。

“民間借貸行為的確有其正面作用，但搞不好又有負(fù)面作用。正負(fù)面中間要分清界限：哪一范圍內(nèi)是政府允許和鼓勵(lì)的，哪一種則列為違法行為，這對(duì)未來(lái)民間借貸健康發(fā)展非常重要。”中央財(cái)經(jīng)大學(xué)銀行業(yè)研究中心主任郭田勇如是說(shuō)。

“在中國(guó)走向市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的過(guò)程中，民間融資是必然產(chǎn)生的現(xiàn)象。打擊非法集資等違法犯罪活動(dòng)既要堵住歪門(mén)邪道，又要疏通合法的投融資渠道，引導(dǎo)社會(huì)融資行為?！?/p>

非法集資是一個(gè)綜合的政策用語(yǔ)而非特定的法律概念。中國(guó)法律對(duì)以非法集資為外在表現(xiàn)形式的犯罪行為給出了兩個(gè)不同的罪名：集資詐騙罪和非法吸收公眾存款罪。楊學(xué)林說(shuō)：“過(guò)去在非法集資定罪上多依賴主觀判斷，今年高法出臺(tái)的司法解釋使定罪標(biāo)準(zhǔn)更加客觀，也更具可操作性?！?/p>

北京大學(xué)金融研究中心秘書(shū)長(zhǎng)王曙光認(rèn)為，依托鄉(xiāng)土社會(huì)血緣、地緣、人緣成長(zhǎng)起來(lái)的民間金融在我國(guó)是有文化傳統(tǒng)的。民間金融要走得健康長(zhǎng)遠(yuǎn)必須加強(qiáng)其自律性，同時(shí)融資范圍不宜太廣，信息不對(duì)稱容易產(chǎn)生金融危險(xiǎn)。“一個(gè)互助會(huì)在一個(gè)村子里面也許很好，如果擴(kuò)展到全縣范圍，說(shuō)不定就會(huì)崩潰?！?/p>

民間金融期待陽(yáng)光化

通常，經(jīng)濟(jì)繁榮或信貸緊縮時(shí)期，也是非法集資相對(duì)猖獗的時(shí)候。銀監(jiān)會(huì)有關(guān)負(fù)責(zé)人表示，受當(dāng)前國(guó)際國(guó)內(nèi)經(jīng)濟(jì)環(huán)境的影響，在今后一段時(shí)期內(nèi)，非法集資案件及風(fēng)險(xiǎn)仍將維持高位運(yùn)行。

受信貸規(guī)模嚴(yán)格控制的影響，眼下民間融資再度暗流洶涌。當(dāng)?shù)匮胄袡C(jī)構(gòu)調(diào)查溫州顯示，目前溫州民間借貸市場(chǎng)綜合利率水平為24.81%，折合月息超過(guò)2分。

“在中國(guó)走向市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的過(guò)程中，民間融資是必然產(chǎn)生的現(xiàn)象。打擊非法集資等違法犯罪活動(dòng)既要堵住歪門(mén)邪道，又要疏通合法的投融資渠道，引導(dǎo)社會(huì)融資行為?！睏顚W(xué)林同時(shí)提醒投資人，要認(rèn)清“擊鼓傳花”型投資的風(fēng)險(xiǎn)，克制貪欲和僥幸心理，自覺(jué)抵制各種誘惑。

銀監(jiān)會(huì)也提出，處置非法集資要建立“疏堵并舉，防治結(jié)合”的長(zhǎng)效工作機(jī)制,實(shí)行綜合治理,標(biāo)本兼治。

民間金融“陽(yáng)光化”已有先例。我國(guó)香港地區(qū)的《放債人條例》規(guī)定：任何人經(jīng)過(guò)注冊(cè)都可以從事放債業(yè)務(wù)，利率、金額、借款時(shí)間和償還方式由借放款雙方自行約定，但利率不得超過(guò)規(guī)定年息上限6厘以上。

幾乎所有的金融和法學(xué)專家都認(rèn)為，民間金融的發(fā)展需要一個(gè)較為完善的立法，通過(guò)法律的形式對(duì)民間借貸的形式、利率水平、合約的規(guī)定等加以明確，真正讓民間金融走到陽(yáng)光當(dāng)中。