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    “招安”民間借貸何處下手

    2011-07-10 15:18:15周德文
    檢察風云 2011年22期
    關(guān)鍵詞:招安高利貸集資

    文/周德文

    專家觀點

    “招安”民間借貸何處下手

    文/周德文

    20 08年金融危機,我們憑借堅固的金融馬其諾防線安然渡過危機。但是,這并不意味著中國金融可高枕無憂,越來越大的資本黑洞——民間借貸正日益侵蝕中國的金融安全與實體經(jīng)濟。今天的民間借貸,已經(jīng)到了瘋狂的地步。

    民間借貸活躍與否與銀根緊縮有著此消彼長的關(guān)系。央行連續(xù)多次上調(diào)金融機構(gòu)存款準備金率,大量銀行資金被凍結(jié),導致銀根緊縮,而企業(yè)又亟須融資出口,于是借貸門檻低的民間借貸成為不少中小企業(yè)的首選,這也直接導致民間借貸利率躥升。

    2010年以來,溫州地區(qū)民間借貸利率一路走高。相關(guān)監(jiān)測統(tǒng)計,溫州中介民間借貸機構(gòu)年化最高利率高達40%左右,事實上真實的貸款利率還不止這個數(shù)。因為檢測機構(gòu)檢測的對象自身很可能也是“高利貸”的供給者,對于自己的不正規(guī)經(jīng)營,透露給官方的還會有所保留。溫州一家中小企業(yè)急需100萬周轉(zhuǎn),借款12天,月利為8分(8%),這個利率水平已接近2008年年底高峰。民間借貸徹底打上高利貸的烙印。

    瘋狂的民間借貸,或許將成為壓垮部分中小企業(yè)的最后一根稻草。由于人民幣升值、結(jié)構(gòu)調(diào)整、勞動力成本上升、低碳經(jīng)濟(節(jié)能減排)、通脹壓力、原材料漲價等原因,中小企業(yè)發(fā)展步履維艱,如今脖子又被卡上融資困難。

    處于多個現(xiàn)實玻璃墻阻隔的夾縫中,實體企業(yè)利潤率也許只有3%-5%,別說8%、6%甚至2%的月息都難以承受。但為了周轉(zhuǎn)資金,不借就可能倒閉,而借還存在轉(zhuǎn)機的可能,于是他們鋌而走險,不少中小企業(yè)把高利貸看成救命稻草。借高利貸更像一場贏面概率小的賭博,咋舌的高利率把中小企業(yè)推上走鋼絲的陷阱,稍有差池,如回款慢了,企業(yè)就可能還不上這筆高利貸,那么救命稻草成了壓垮企業(yè)的稻草。

    瘋狂的民間借貸異化性加強,不斷吞噬中國的實體經(jīng)濟,“招安”民間借貸,引導其健康發(fā)展已是箭在弦上。

    對于民間資本,一方面我們要采取謹慎態(tài)度;另一方面,也不能把民間金融一棍子打死,一味采取堵、塞等簡單、粗暴方式加以打壓非法融資方式,無濟于事,不但會屢禁不止,恐怕更多的草根銀行甚至地下錢莊都要冒出來了。因而,最好的辦法是改變民間資本的尷尬境地,通過法律手段為民間資本驗明正身,從地下走向地上,進行陽光化運作。

    如果只加強政府監(jiān)管這邊的砝碼,往往是“頭痛醫(yī)頭,腳痛醫(yī)腳”,治標不治本。以浙江為例,浙江民間集資是非常普遍的行為,而政府監(jiān)管部門的人卻寥寥,這對于規(guī)模浩大的民間借貸簡直是杯水車薪,無濟于事。再者法不責眾,這么多人都卷入其中,到底懲罰誰好?

    即使是正規(guī)金融機構(gòu)加大資金供應(yīng)量,也不能從根本上解決地下金融猖獗的問題,只能暫時緩解。畢竟,銀行很難取代民間融資的地位。而且,金融資本完全掌握在國家手里,會帶來大量的道德與法律風險,大量的金融創(chuàng)新被阻礙,金融創(chuàng)新所需的制度變革也會停滯,而且權(quán)貴資本主義會更為泛濫,更為不合理的資源配置產(chǎn)生。所以要從根本上解決民間資本的混亂問題,就需要將那些原來不合法的善意民間集資轉(zhuǎn)為合法化,并對之進行規(guī)范。當大量善意的民間集資合法化之后,只剩下惡意的集資行為,那么打擊非法金融就易如反掌,也就能結(jié)束非法金融猖獗的局面。

    事實上,國家在引導民間借貸健康發(fā)展方面,已出臺了不少措施,如推出村鎮(zhèn)銀行的試點、全國小額貸款公司試點、允許個人和企業(yè)注冊成立“只貸不存”的放貸機構(gòu)、“新36條”進一步改善金融服務(wù)機構(gòu)準入門檻等。但是,政策與現(xiàn)實往往存在著一段不小的距離,政策出臺后的歡喜很容易被現(xiàn)實的高墻擋在門外。很多民間資本因額度、身份等問題,根本進不了合法化的渠道,少數(shù)的小額貸款公司,成為“實力雄厚的骨干企業(yè)的游戲”,即便如此,小額貸款公司也因為享受不到金融機構(gòu)的待遇而處境尷尬。

    既然“招安”,就不能把疏導民間借貸看成放虎歸山,每放開韁繩一步,都要在周圍豎起無數(shù)個柵欄,這哪是讓其歸山,反倒像在監(jiān)獄里放風,如此一來,民間借貸反倒覺得不被“招安”更自在,“招安”將何以為繼?

    (作者系民進中央經(jīng)濟委員會副主任、中國中小企業(yè)協(xié)會副會長、溫州管理科學研究院院長、溫州中小企業(yè)發(fā)展促進會會長)

    編輯:靳偉華 jinweihua1014@sohu.com

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