圍繞服務“三農(nóng)”積極開展農(nóng)村人壽保險

張憲彬

“三農(nóng)”保險，是以農(nóng)業(yè)、農(nóng)村和農(nóng)民為服務對象的綜合性保險業(yè)務，是在市場經(jīng)濟條件下以確定的、較小費用支出轉(zhuǎn)移和分散農(nóng)業(yè)、農(nóng)村和農(nóng)民的不確定損失的一種制度安排，是市場化、商業(yè)化的風險轉(zhuǎn)移機制、社會互助機制與輔助管理機制。當我們圍繞農(nóng)村保險需求，積極拓寬服務領域，創(chuàng)新服務手段， 在立足我省是農(nóng)業(yè)大省的實際，積極搶抓農(nóng)村改革發(fā)展機遇，在服務“三農(nóng)”方面進行了有益的探索和嘗試。

一、充分認識發(fā)展農(nóng)村人身保險的重要意義

（一）發(fā)展農(nóng)村人身保險是發(fā)揮保險功能作用的需要

近年來，黨和國家把解決“三農(nóng)”問題作為黨和政府工作的“重中之重”，十七大又作出了統(tǒng)籌城鄉(xiāng)發(fā)展推進社會主義新農(nóng)村建設的重大部署，各級各有關部門出臺了一系列相應的支農(nóng)惠農(nóng)政策。全省人身保險業(yè)積極拓展農(nóng)村業(yè)務，努力為農(nóng)民提供健康、養(yǎng)老、意外等保險保障，在服務“三農(nóng)”方面發(fā)揮了積極作用。但應該看到，與農(nóng)村經(jīng)濟社會發(fā)展需要及農(nóng)民潛在的保險需求相比，人身保險業(yè)的作用發(fā)揮還極為有限，保險在農(nóng)村的滲透率和認知度均有待進一步提高。要實現(xiàn)十七大提出的加快推進以改善民生為重點的社會建設、加快建立覆蓋城鄉(xiāng)居民的社會保障體系的目標，需要保險業(yè)有更大作為。人身保險業(yè)應該抓住機遇，順勢而為，以高度的責任心和使命感，研究探索服務農(nóng)村經(jīng)濟社會發(fā)展的有效手段，為促進農(nóng)業(yè)生產(chǎn)、保障農(nóng)民生活、繁榮農(nóng)村經(jīng)濟提供保險服務，充分發(fā)揮保險業(yè)在服務“三農(nóng)”、服務和諧社會構(gòu)建方面的積極作用。

（二）發(fā)展農(nóng)村人身保險是實現(xiàn)城鄉(xiāng)保險市場統(tǒng)籌發(fā)展的需要

近年來，城市人身保險市場得到了較快發(fā)展，而農(nóng)村人身保險市場發(fā)展不足，主要表現(xiàn)為保險公司網(wǎng)點少、適應農(nóng)民需求的產(chǎn)品缺乏、服務不到位等。當前，隨著一系列支農(nóng)惠農(nóng)政策的大力推行，農(nóng)民生活顯著改善，溫飽問題基本解決，利用保險手段分散生產(chǎn)生活中面臨的風險、提高生活質(zhì)量的內(nèi)在需求增加，為保險業(yè)發(fā)展提供了巨大的市場空間。在新的形勢和機遇下，人身保險業(yè)應當結(jié)合自身業(yè)務特點和發(fā)展需要，積極穩(wěn)妥地開拓農(nóng)村保險市場，實現(xiàn)城鄉(xiāng)兩個市場統(tǒng)籌發(fā)展。

（三）發(fā)展農(nóng)村人身保險是提高保險覆蓋面和滲透率的需要

從外部環(huán)境來看，隨著保險功能作用的發(fā)揮，各級黨委、政府對保險業(yè)更為重視，利用保險機制服務與促進和諧社會建設的意識進一步增強，保險業(yè)的發(fā)展環(huán)境明顯改善。從行業(yè)自身來看，經(jīng)過近年來的快速發(fā)展，黑龍江省是典型農(nóng)業(yè)大省。全省轄13個市，下設19個縣級市、47個縣、68個市轄區(qū)，總?cè)丝跒? 821萬人，其中農(nóng)村人口1 765萬人，占總?cè)丝诘?6.19％。2008年實現(xiàn)地區(qū)生產(chǎn)總值(GDP)8 310.0億元。人均生產(chǎn)總值21 727元，城鎮(zhèn)居民人均可支配收入1.15萬元，農(nóng)民人均純收入4 840元。隨著改革開放的發(fā)展，人民生活條件的提高，農(nóng)村對保險的認識再度提升，農(nóng)民對人身保險的需求不斷提高，這為黑龍江省分公司大力發(fā)展農(nóng)村人身保險提供了客觀現(xiàn)實基礎。

二、圍繞服務“三農(nóng)”積極開展農(nóng)村人壽保險開展農(nóng)村人壽保險在促進農(nóng)村生產(chǎn)力發(fā)展的進程中具有十分重要的作用

（一）通過農(nóng)村人壽保險機制，穩(wěn)定農(nóng)民預期，促進農(nóng)民的生產(chǎn)型消費

農(nóng)村消費市場的重要特點是，農(nóng)民的生產(chǎn)型消費在整個消費支出中占有很大的比重。農(nóng)民消費的相當部分是用于購買農(nóng)用生產(chǎn)資料。從擴大內(nèi)需的角度看，這種生產(chǎn)型消費直接轉(zhuǎn)化為生產(chǎn)能力的擴張，對于擴大農(nóng)業(yè)再生產(chǎn)、保護和發(fā)展農(nóng)村生產(chǎn)力具有重要的意義

（二）是通過農(nóng)村人壽保險機制，有助于改善農(nóng)村信用環(huán)境，促進信貸對于農(nóng)業(yè)的支持，有效解除農(nóng)民的后顧之憂

目前，農(nóng)村急需的小額信貸缺乏必要的風險保障，影響了涉農(nóng)金融機構(gòu)對農(nóng)業(yè)的支持力度，造成貸款難的問題。許多農(nóng)民雖然有投資和消費意愿，但由于擔心自然災害、市場波動等風險，而不敢投入資金。通過保險這一機制，構(gòu)建資金保障鏈，把重要的種植業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)品種納入農(nóng)業(yè)保險的覆蓋范圍，并為農(nóng)民提供養(yǎng)老、健康、意外保險保障等制度安排。在災害發(fā)生后，使農(nóng)民及時獲得足額的經(jīng)濟補償，快速恢復生產(chǎn)生活，不斷擴大農(nóng)業(yè)再生產(chǎn)，同時又可以優(yōu)化農(nóng)村信貸環(huán)境，保障農(nóng)村金融機構(gòu)為農(nóng)業(yè)生產(chǎn)提供持續(xù)信貸支持。

（三）通過農(nóng)村人壽保險機制，加大對農(nóng)村保障的投入力度，是改變城鄉(xiāng)二元結(jié)構(gòu)，縮小城鄉(xiāng)差距的重要切入點

我國城鄉(xiāng)差距不僅反映在經(jīng)濟發(fā)展水平和居民收入方面，更反映在政府提供的基本公共服務方面。有關分析表明，公共服務因素在城鄉(xiāng)收入差距中的影響為30%～40%。對農(nóng)村保障進行投入，是改變城鄉(xiāng)二元結(jié)構(gòu)、縮小城鄉(xiāng)差距的最直接、最有效的方式。近年來，中央抓住農(nóng)民最關心的生產(chǎn)和生活保障問題，加大了農(nóng)村最低生活保障、新型農(nóng)村合作醫(yī)療和農(nóng)業(yè)保險的實施力度，農(nóng)村因病致貧、因災致貧的現(xiàn)象有所緩解。應在此基礎上，堅持城鄉(xiāng)一體化的政策導向，建立起穩(wěn)定的、與農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展水平相適應的政策和制度，加大對農(nóng)民保障項目的投入，努力使農(nóng)民貧有所濟、病有所醫(yī)、老有所養(yǎng)、災有所救，逐步改變城鄉(xiāng)二元結(jié)構(gòu)。

三、保險業(yè)服務“三農(nóng)”必須把握好如下五個方面

（一）建立協(xié)調(diào)合作平臺

完善農(nóng)民保險保障,離不開政府的支持和幫助,尤其是在一些涉及農(nóng)民切身利益、關系農(nóng)村穩(wěn)定的問題上,更需要政府的組織和推動。 在推動農(nóng)村保險業(yè)發(fā)展中,當前一個重要工作就是政府和保險公司建立溝通協(xié)調(diào)平臺和機制,把農(nóng)村保險業(yè)的發(fā)展納入政府的工作規(guī)劃中,加強對保險業(yè)的關注和指導,推薦群眾口碑好、評選表彰一批保險村、保險鎮(zhèn)、保險縣、保險標兵,發(fā)揮示范帶動作用,激發(fā)農(nóng)村服務網(wǎng)點和保險從業(yè)人員的榮譽感和積極性。

（二）創(chuàng)新保險宣傳方式

在普及保險知識、提高群眾保險意識中, 保險公司要加大宣傳投入,開展群眾喜聞樂見的宣傳形式。保險公司在產(chǎn)品宣傳中,可以將保險宣傳與企業(yè)文化緊密結(jié)合起來,通過邀請名師專家舉辦健康知識講座、客戶聯(lián)誼會,密切公司與客戶的溝通交流,增強客戶對風險保障的認識。

（三）狠抓優(yōu)質(zhì)誠信服務

誠信服務是贏得農(nóng)民信任和支持的根本保證。在開發(fā)農(nóng)村市場時,必須堅持“以人為本、誠信服務”的原則,設身處地地為農(nóng)民服務,切實做好宣傳、承保、續(xù)收、理賠、給付等服務工作。同時,加強對保險從業(yè)行為的監(jiān)管,規(guī)范市場競爭秩序,嚴肅處理違法違規(guī)行為,維護農(nóng)民保險利益。保險公司不僅要全面完善客戶服務中心服務設施和環(huán)境建設,大力推行中國保監(jiān)會倡導的壽險柜面標準化服務,還要不斷推出個性化、差異化的服務內(nèi)容,創(chuàng)新服務方式,提升社會各界對保險業(yè)的信任度。

(四)強化從業(yè)隊伍管理

農(nóng)村保險營銷員由于文化程度普遍較低,加上展業(yè)難度大,隊伍穩(wěn)定性差,宣傳服務工作不足,直接影響到群眾對保險的認同感和對保險行業(yè)的信任度。因此,強化對農(nóng)村營銷員的規(guī)范化管理。一方面,在壯大營銷員隊伍的時候,要把好素質(zhì)關,實行常規(guī)化的教育培訓,強化職業(yè)道德、法紀意識和服務意識;另一方面,建立健全營銷管理制度,嚴格對從業(yè)行為的監(jiān)督和管理,規(guī)范營銷員展業(yè)行為。同時,大力發(fā)展駐村營銷員,加強對農(nóng)村營銷員的工作支持,提升他們在當?shù)厝罕姷牧己眯蜗?并且在激勵政策上給予適當?shù)膬A斜,增強他們的事業(yè)心和責任感。

（五）開發(fā)農(nóng)村保險產(chǎn)品

農(nóng)村人身保險產(chǎn)品要考慮農(nóng)民需求,做到條款簡單、保費低廉、保障適度。要加大“三農(nóng)”保險拓展力度,正確處理好經(jīng)濟效益和社會效益的關系,研究制定加強政策性業(yè)務發(fā)展的指導意見,合理制定農(nóng)村人身保險產(chǎn)品價格,開辦保費較低、保障適度的保險產(chǎn)品,服務于農(nóng)民,讓利于農(nóng)民,體現(xiàn)對農(nóng)村和農(nóng)民的反哺。針對農(nóng)民的收入狀況和實際需要,重點開發(fā)適合農(nóng)村發(fā)展的醫(yī)療、養(yǎng)老、意外等保障險種,充分考慮城鄉(xiāng)差異,避免同質(zhì)化現(xiàn)象。推進人身保險條款通俗化工作,方便農(nóng)民了解人身保險條款。開發(fā)農(nóng)村客戶的特定保險產(chǎn)品,滿足失地農(nóng)民、外來工、計生家庭等群體的保險需求,形成完善的農(nóng)村產(chǎn)品體系。編發(fā)農(nóng)村保險服務和保險產(chǎn)品手冊,方便農(nóng)民群眾的咨詢投保。□

（編輯/李舶)