到哪里買地震保險(xiǎn)

任蕙蘭 金姬

放棄免責(zé)，順?biāo)饲椋?/p>

在9.0級“3·11”日本地震爆發(fā)后的第二天，全球保險(xiǎn)業(yè)也遭遇了一場不小的“震動”——日本最大壽險(xiǎn)公司日本生命保險(xiǎn)相互會社發(fā)表聲明，放棄免責(zé)條款，全額支付意外死亡保險(xiǎn)金并簡化理賠手續(xù)。隨后，包括住友生命保險(xiǎn)公司、太陽生命保險(xiǎn)和第一生命保險(xiǎn)公司在內(nèi)的諸多日本壽險(xiǎn)機(jī)構(gòu)均在其官方網(wǎng)站發(fā)表內(nèi)容相似的聲明或通知，對受災(zāi)客戶全額賠付，最長不出6個(gè)月就能完成支付。

保險(xiǎn)業(yè)內(nèi)普遍預(yù)計(jì)，此次日本地震的震級可能造成一個(gè)有史以來規(guī)模最大的保險(xiǎn)索賠事件。在“3·11”大地震之前，日本保險(xiǎn)行業(yè)對于地震保險(xiǎn)所發(fā)生的最大一次賠付是在1995年1月發(fā)生的阪神、淡路地震，日本國內(nèi)的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司總共支付了783億日元的賠款。

據(jù)悉，在全世界范圍內(nèi)，歷來地震等自然界不可預(yù)知的大災(zāi)害一直是保險(xiǎn)免責(zé)條款的重要內(nèi)容之一。即如遇此類災(zāi)害所造成的人、物損失，保險(xiǎn)公司將視保單條款規(guī)定，給予受益人損失賠付。而少賠甚至不賠往往是常見結(jié)果。有所區(qū)別的是，絕大部分壽險(xiǎn)產(chǎn)品都能覆蓋地震災(zāi)害，而大多數(shù)國家的財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)產(chǎn)品都對地震說“不”。

而此次日本保險(xiǎn)公司用實(shí)際行動給受災(zāi)的日本民眾撐開了一把“保護(hù)傘”，除了彰顯了與民眾共進(jìn)退的企業(yè)精神，更重要的還在于日本制度設(shè)計(jì)的合理以及政府的支持。

據(jù)三井住友海上火災(zāi)保險(xiǎn)公司駐中國總代表余晨輝的說法，日本作為一個(gè)地震頻發(fā)國家，早在1966年就頒布了《地震保險(xiǎn)法》。根據(jù)該法，地震保險(xiǎn)的對象僅限于居民住宅及住宅內(nèi)的家庭財(cái)產(chǎn)，地震保險(xiǎn)不能單獨(dú)購買,而是與家宅火險(xiǎn)一起捆綁銷售，投保人在購買家宅火險(xiǎn)后,可以選擇是否購買地震保險(xiǎn)附加險(xiǎn)。地震保險(xiǎn)的保險(xiǎn)金額僅限于火險(xiǎn)保險(xiǎn)金額的30%-50%,且建筑物的保險(xiǎn)金額最高上限為5000萬日元,家庭財(cái)產(chǎn)的投保最高上限為1000萬日元。

當(dāng)房屋或家財(cái)受到地震災(zāi)害時(shí)，其損失程度一般分為“全損”、“半損”和“部分損”。損害程度的不同，其理賠的方法也各不相同。如果全損，則按照地震保險(xiǎn)金的100%理賠；半損，按照地震保險(xiǎn)金的50%理賠；部分損，則按照地震保險(xiǎn)金的5%理賠。

由于地震風(fēng)險(xiǎn)巨大，日本的地震保險(xiǎn)采取的是商業(yè)保險(xiǎn)公司與政府共同承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的方式。投保人將保費(fèi)交給直保公司,直保公司將所有地震險(xiǎn)保費(fèi)全部以再保險(xiǎn)形式分出。其分出對象是一家專門從事地震再保險(xiǎn)的公司——日本地震再保險(xiǎn)株式會社(JERC)。這家專門的再保公司按一定比例將保費(fèi)分出給政府和直保公司,剩下的自留。如此形成一個(gè)直保公司、再保公司和政府三位一體的地震風(fēng)險(xiǎn)承保共同體。

保險(xiǎn)金的賠付按金額大小分為三段式。第一段為1150億日元以下,這部分是由商業(yè)保險(xiǎn)公司(直保公司+地震再保險(xiǎn)株式會社)承擔(dān)100%賠付責(zé)任；第二段為1150億日元-19250億日元,這部分由商業(yè)保險(xiǎn)公司與政府各承擔(dān)50%；第三段為19250億日元-55000億日元，這部分由政府承擔(dān)95%賠付責(zé)任，商業(yè)保險(xiǎn)公司只承擔(dān)5%。此外，日本的保險(xiǎn)公司還必須按一定比例將保費(fèi)作為巨災(zāi)危險(xiǎn)準(zhǔn)備金儲備下來。

陳倩（化名）是一名在日本的中國留學(xué)生，她在地震發(fā)生前剛好因?yàn)樘接H回到了中國。她對《新民周刊》表示，她和許多中國留學(xué)生都沒有買地震險(xiǎn)，因?yàn)檫@不是強(qiáng)制的，很多人是因?yàn)槭″X或者抱著“買了也沒多大用處”的想法。當(dāng)然，沒有人想到此次日本保險(xiǎn)公司會自動放棄免責(zé)條款。她考慮近期回福岡后，在買火災(zāi)險(xiǎn)的同時(shí)投保地震險(xiǎn)，以求安心。

其實(shí)，像陳倩這樣想法的不僅是留學(xué)生，很多日本人也是如此。根據(jù)惠譽(yù)國際評級機(jī)構(gòu)的最新研究報(bào)告，目前大概只有14%-17%的日本家庭購買了地震險(xiǎn)，再加上此次震中遠(yuǎn)離東京、大阪等人口密集城市，受地震影響區(qū)域的參保率低于日本的主要城市。此外，美國高盛公司發(fā)布的報(bào)告認(rèn)為，日本三家最大非人壽保險(xiǎn)公司出售的保險(xiǎn)產(chǎn)品中，受地震影響的保費(fèi)金額只占到3%左右。因此，即便讓全日本保險(xiǎn)公司放棄免責(zé)條款，政府“兜底”的制度設(shè)計(jì)也使得日本商業(yè)保險(xiǎn)公司在處理“3·11”地震賠付時(shí)擁有更多的操作空間,保證了本國保險(xiǎn)業(yè)的可持續(xù)發(fā)展。

值得一提的是，由于“3·11”日本地震后還引發(fā)了核泄漏，由此而引發(fā)的財(cái)產(chǎn)和人身損失并不在地震險(xiǎn)的理賠范圍內(nèi)。

不過，國際上的核賠償責(zé)任立法已經(jīng)比較成熟，在歐洲有《關(guān)于核能領(lǐng)域的第三方責(zé)任公約》（簡稱1960年《巴黎公約》）和《關(guān)于核損害民事責(zé)任的維也納公約》（簡稱1963年《維也納公約》）。這兩個(gè)公約基本內(nèi)容相同。在發(fā)達(dá)國家也有相應(yīng)的法律規(guī)定。例如,根據(jù)西班牙核損害立法的規(guī)定,一次核事故賠償限額高達(dá)12億歐元。而在德國、日本、瑞士等國家,實(shí)行的則是更為嚴(yán)厲的核損害無限責(zé)任制,運(yùn)營商必須購買強(qiáng)制性保險(xiǎn)或提供強(qiáng)制性財(cái)務(wù)保證,限額不得低于規(guī)定要求(德國為25億歐元、日本為1200億日元、瑞士為18億瑞士法郎)。

保險(xiǎn)業(yè)的凄冷春天

雖然日本保險(xiǎn)業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)可控，但對全球保險(xiǎn)業(yè)而言，“3·11”地震是今年的春天分外寒冷。

日本大地震發(fā)生的第二天，美國風(fēng)險(xiǎn)咨詢機(jī)構(gòu)AIR Worldwide發(fā)布分析稱，日本強(qiáng)震可能會導(dǎo)致保險(xiǎn)損失金額高達(dá)350億美元。德國DZ銀行分析師Thorsten Wenzel表示，這還不算海嘯和余震引發(fā)的其他損失。3月13日，AIR發(fā)布預(yù)估數(shù)據(jù)，在日本大地震最嚴(yán)重的4個(gè)地區(qū)中，有260億美元的投保財(cái)產(chǎn)離海岸線僅隔3公里，而四大主要受災(zāi)地區(qū)大約有3000億美元的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)。

不少人還覺得AIR的估計(jì)太樂觀，瑞士信貸認(rèn)為，地震給全球保險(xiǎn)業(yè)造成的損失在100億美元到500億美元之間，加上海嘯和余震，全球保險(xiǎn)業(yè)要咽下600億美元的賬單。

如果這些分析基本靠譜，日本這場地震會成為保險(xiǎn)史上第二昂貴的災(zāi)難，僅次于2005年美國新奧爾良市卡特里娜颶風(fēng)。卡特里娜颶風(fēng)當(dāng)時(shí)給保險(xiǎn)業(yè)造成了622億美元的損失，如果把通脹因素計(jì)算進(jìn)去，相當(dāng)于現(xiàn)在的700多億美元。值得一提的是，巨災(zāi)最后的經(jīng)濟(jì)影響總是遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過分析師們事前的預(yù)計(jì)，卡特里娜颶風(fēng)也是如此，有理由相信，這個(gè)定律也會再次發(fā)生在日本地震上。

全球保險(xiǎn)業(yè)哀鴻遍野，此前剛剛為新西蘭地震埋單100億美元，又為中東亂局買單80億-100億美元，還未喘過氣來，再扛上一座大山。分析人士認(rèn)為，這次日本地震會牽連很多保險(xiǎn)公司，但直接保險(xiǎn)公司在國際再保險(xiǎn)市場對沖風(fēng)險(xiǎn)，損失相對較小，牽連更多的是再保險(xiǎn)市場。

專業(yè)來說，再保險(xiǎn)也叫做分保，是保險(xiǎn)人在原保險(xiǎn)合同的基礎(chǔ)上，通過簽訂分保合同，將其所承保的部分風(fēng)險(xiǎn)和責(zé)任向其他保險(xiǎn)人進(jìn)行再保險(xiǎn)的行為。用直白一點(diǎn)的語言，再保險(xiǎn)就是保險(xiǎn)公司的“保險(xiǎn)”，普通居民和企業(yè)的損失由保險(xiǎn)公司兜著，保險(xiǎn)公司的損失就由再保險(xiǎn)兜著。

世界再保險(xiǎn)業(yè)務(wù)主要集中的幾大再保險(xiǎn)中心——倫敦再保險(xiǎn)市場，德國，法國，瑞士構(gòu)成的歐洲大陸再保險(xiǎn)市場，紐約再保險(xiǎn)市場都不同程度陷在日本地震的泥潭中。地震后，慕尼黑再保險(xiǎn)公司股票下跌了4.3%，瑞士再保險(xiǎn)公司下跌了3.5%，蘇黎世法國再保險(xiǎn)在巴黎下跌近5%。

雖然這些全球保險(xiǎn)巨頭第一時(shí)間被投資者們“看衰”， 不過也有人認(rèn)為，日本地震損失只有一小部分轉(zhuǎn)移給國外再保險(xiǎn)業(yè)。

3月15日瑞士再保險(xiǎn)發(fā)表聲明強(qiáng)調(diào)，日本地震中的眾多損失并不在保險(xiǎn)保障范圍內(nèi)——其中包括不斷發(fā)生爆炸的日本核電站?！耙话愣裕瑢θ毡竞穗娬镜谋ｋU(xiǎn)保障不包括地震、地震后的火災(zāi)和海嘯所導(dǎo)致的實(shí)際損害和責(zé)任。對財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)保單的保險(xiǎn)保障不包括核污染。總體而言，財(cái)產(chǎn)及意外險(xiǎn)行業(yè)不太可能因此次核事故而受到重大影響?！?/p>

此外，為了保護(hù)國內(nèi)保險(xiǎn)業(yè)，日本政府曾出臺一系列政策限制外國公司的市場參與。以住宅保險(xiǎn)政策為例，政府在一定程度上為地震海嘯造成對保險(xiǎn)公司造成的損失埋單，因此保險(xiǎn)公司不會在市場上再保險(xiǎn)。

再保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)注定要承受損失，但損失將被轉(zhuǎn)移給下一張牌——再保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的投資者。

巴菲特的伯克希爾公司占據(jù)了全球再保險(xiǎn)市場的過半份額，伯克希爾本身也是全球大型再保險(xiǎn)公司之一，其下屬的通用再保是世界上最大的再保險(xiǎn)公司，而且通用再保又控股慕尼黑再保公司。

換句話說，每當(dāng)全球發(fā)生巨災(zāi)，巴菲特總是逃不過埋單的命運(yùn)。

不過這筆賬還是劃算的，在真正賠付之前，他可以用巨額保費(fèi)精明地收購企業(yè)或投資股票，只要再保險(xiǎn)業(yè)務(wù)盈虧持平，這些浮存金（float）就是零資本。

再保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)往往通過向投資者發(fā)行巨災(zāi)債券，轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)。美國再保險(xiǎn)集團(tuán)（RGA）副總裁布賴恩·麥圭爾公開表示，“價(jià)值大約15億美元的日本巨災(zāi)債券將遭到猛烈打擊，這些債券持有者可能損失巨大?！?/p>

普通的保險(xiǎn)客戶也跨入埋單者行列，因?yàn)楸ＹM(fèi)毫無疑問看漲?！叭虮ｋU(xiǎn)商本季度將面對至少數(shù)百億美元的理賠，包括新西蘭地震、澳大利亞洪水和中東的混亂局勢，再加上這次的日本大地震及海嘯，這勢必影響這些企業(yè)的承保意愿，且增加風(fēng)險(xiǎn)預(yù)期，這一切都將通過提升保險(xiǎn)費(fèi)率的形式轉(zhuǎn)嫁給客戶。”3月11日，標(biāo)普資產(chǎn)分析師作出預(yù)測。

中國地震險(xiǎn)“亮了”

“如果高價(jià)買來的房子遇上地震，還要繼續(xù)為廢墟還房貸（房貸險(xiǎn)不覆蓋地震），這日子還怎么過？”

這話放在幾年前或許是杞人憂天，不過經(jīng)歷汶川地震，新西蘭地震，云南地震，日本地震……人們開始為各種《2012》里的虛擬情節(jié)做現(xiàn)實(shí)打算。

但是，哪些保險(xiǎn)能保地震？

“國內(nèi)的人壽保險(xiǎn)和意外保險(xiǎn)一般都將地震等自然災(zāi)害引起的意外傷亡納入保險(xiǎn)責(zé)任范圍的，但在財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)中地震等自然災(zāi)害一般屬于除外責(zé)任，不過有時(shí)也可以用附加險(xiǎn)的形式承保地震損失?！鄙虾Ｘ?cái)大朱文革教授對《新民周刊》表示。

和日本一樣，中國地震險(xiǎn)也是作為一種附加險(xiǎn)，并非所有“財(cái)產(chǎn)綜合險(xiǎn)”都將“由于烈度達(dá)到或超過保險(xiǎn)標(biāo)的所在地抗震設(shè)防標(biāo)準(zhǔn)的地震或由此引起的海嘯、火災(zāi)、爆炸造成保險(xiǎn)標(biāo)的的損失”納入“保險(xiǎn)責(zé)任”。地震附加險(xiǎn)費(fèi)率一般比較高，在主險(xiǎn)費(fèi)率的10%左右。

日本在1995年阪神地震之后，地震險(xiǎn)投保率從10%上升到17%左右——在中國，也許連聽說過地震險(xiǎn)的人都不到17%。

“目前地震險(xiǎn)市場接受度比較低，其實(shí)問題不在市場上是否有合適的地震保險(xiǎn)，如果確實(shí)有需求，市場自然會設(shè)計(jì)出合適的地震保險(xiǎn)產(chǎn)品。問題是一般人都不太愿意花額外的錢去購買地震保險(xiǎn)?！敝煳母镎f，“雖然在像這次的日本地震發(fā)生后，也許確實(shí)會影響一些人有興趣購買地震保險(xiǎn)。但這種影響是有限的，并且很快就會消失。這也是地震保險(xiǎn)不成氣候的主要原因之一?！?/p>

中國每年自然災(zāi)害造成的經(jīng)濟(jì)損失在1000億元以上，但保險(xiǎn)賠付通常只占5%左右，遠(yuǎn)低于36%的全球平均水平。以2008年汶川地震為例，當(dāng)年直接經(jīng)濟(jì)損失為8451億元，而相關(guān)保險(xiǎn)賠償僅為16.6億元，占比不到1%。反觀1994年美國洛杉磯北嶺地震造成的850億美元經(jīng)濟(jì)損失中，有153億美元得到保險(xiǎn)賠償。

電影《2012》中，看到中國軍人面對災(zāi)民喊出“黨和政府會在你身邊”時(shí)，中國觀眾會心地笑了。在地震洪災(zāi)等巨災(zāi)主要發(fā)生在農(nóng)村與郊區(qū)，這些地區(qū)的保險(xiǎn)密度與保險(xiǎn)深度比城市更低，大部分受損財(cái)產(chǎn)都沒有投保。

當(dāng)然，不僅僅是意愿的問題。

朱教授指出，“地震等巨災(zāi)保險(xiǎn)市場缺失的一個(gè)原因是因?yàn)橘Y本市場并非有效市場，由此導(dǎo)致了保險(xiǎn)公司額外的融資成本，從而限制了其承保地震等巨災(zāi)損失的能力?！?/p>

依據(jù)《地震保險(xiǎn)法》，由各民營保險(xiǎn)公司以火線附加方式承保住宅地震保險(xiǎn)后，再給國營專業(yè)地震再保險(xiǎn)公司——日本地震再保險(xiǎn)公司(JAPAN EARTHQUAKE REINSRUANCE COMPANY，JER)承保，而日本地震再保險(xiǎn)公司再以超額損失再保方式轉(zhuǎn)分保給政府，政府承受了大部分的地震保險(xiǎn)。地震再保險(xiǎn)制度是日本地震保險(xiǎn)的最大特色之一。

再保險(xiǎn)市場在中國似乎還是個(gè)新詞。除了中國再保險(xiǎn)集團(tuán)以外，雖然隨著法定分保的取消，慕尼黑再保險(xiǎn)公司、瑞士再保險(xiǎn)公司、科隆再保險(xiǎn)公司、勞合社、漢諾威再保險(xiǎn)公司、法國再保險(xiǎn)北京，都已進(jìn)入中國設(shè)立再保險(xiǎn)公司，數(shù)家國際再保險(xiǎn)公司也紛紛來華設(shè)立代表處，但受到《保險(xiǎn)法》有關(guān)人民幣業(yè)務(wù)規(guī)定限制，大多戴著鐐銬在跳舞。

“如果要把地震損失減到最小，也可以通過投資一些可以在地震后得益的如建筑公司的股票來間接分散風(fēng)險(xiǎn)，所謂‘失之東隅，收之桑榆吧?！敝煳母锝淌跓o奈地表示。▲

21世紀(jì)自然災(zāi)害保險(xiǎn)賠付情況

A 2004年12月，印度洋發(fā)生了一場超大規(guī)模海嘯，14個(gè)國家受災(zāi)，超過23萬人遇難。但由于投保覆蓋率非常低(例如,馬來群島5.35%、泰國3.45%、印度2.88%，印尼1.49%),因此最終保險(xiǎn)業(yè)只為此支付了50億美元。

B 2005年8月，卡特里娜颶風(fēng)登陸美國路易斯安那州和密西西比州，造成100多萬人流離失所，1209人在此期間罹難。保險(xiǎn)公司一共為此支付了622億美元的賠償。

C 2008年5月12日,中國四川發(fā)生8級強(qiáng)震,造成69227人遇難，374643人受傷，失蹤17923人。為此，中國保險(xiǎn)業(yè)合計(jì)支付保險(xiǎn)金16.6億元人民幣。此外，保險(xiǎn)業(yè)在地震發(fā)生后共向地震災(zāi)區(qū)捐款4.5億元，還向在抗震救災(zāi)一線的30余萬名武警官兵、公安干警、醫(yī)護(hù)人員等贈送了人身意外傷害保險(xiǎn)，平均保額超過15萬元。

D 從2010年11月底到2011年1月，澳大利亞東北部連降暴雨，造成了1893年來最嚴(yán)重的洪災(zāi)，受災(zāi)地區(qū)面積達(dá)到100萬平方公里，超過40個(gè)城鎮(zhèn)、200萬人口置身于一片水鄉(xiāng)澤國，至少35人因此喪命。澳大利亞保險(xiǎn)理事會正在計(jì)算保險(xiǎn)賠償總額，目前估計(jì)將超過20億澳元（約合20.04億美元）。

E 2011年2月，新西蘭克賴斯特徹奇發(fā)生里氏6.3級地震，至少有182人因此遇難。此后，該地區(qū)余震不斷。這次地震的保險(xiǎn)損失估計(jì)將高達(dá)120億美元。

國外主要地震保險(xiǎn)模式

目前，國際上比較典型的地震保險(xiǎn)模式除了日本模式外，還有新西蘭模式、土耳其模式和我國臺灣地區(qū)的模式。

1.新西蘭采取的是部分強(qiáng)制投保的方式，即若購買住宅財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，則被強(qiáng)制購買地震保險(xiǎn)。新西蘭成立了一個(gè)地震委員會，管理著一項(xiàng)自然巨災(zāi)基金，主要來源是強(qiáng)制征收的保險(xiǎn)費(fèi)及其投資收益。除自然巨災(zāi)基金外，地震委員會還利用國際再保險(xiǎn)市場進(jìn)行分保，同時(shí)擁有政府擔(dān)保，如果保險(xiǎn)賠付需求超過基金數(shù)額，政府將出資補(bǔ)充不足的部分。此外，公眾還可以向商業(yè)保險(xiǎn)公司購買地震附加險(xiǎn)，以獲得額外保障。

2.土耳其采取的是完全強(qiáng)制的方式，即所有的城市住宅都必須強(qiáng)制投保地震保險(xiǎn)。土耳其成立了一個(gè)巨災(zāi)保險(xiǎn)共同體，為強(qiáng)制地震保險(xiǎn)提供基本保險(xiǎn)保障，超出部分的保險(xiǎn)需求可通過商業(yè)保險(xiǎn)公司補(bǔ)充。

3.在中國臺灣投保人若購買了住宅財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，則被強(qiáng)制購買地震保險(xiǎn)。投保人向保險(xiǎn)公司投保地震保險(xiǎn)后，保險(xiǎn)公司向地震保險(xiǎn)基金全額分保，然后地震保險(xiǎn)基金再將所有承保風(fēng)險(xiǎn)分為兩大部分：第一部分由地震保險(xiǎn)共保組織(由原保險(xiǎn)公司組成)承擔(dān)，第二部分由地震保險(xiǎn)基金承擔(dān)。若發(fā)生重大震災(zāi)，導(dǎo)致地震保險(xiǎn)基金不足以賠付，則可請求政府財(cái)政提供擔(dān)保。