重復(fù)投保怎么賠

王念一

1、沒有社保的老方頭為自己購買了一份商業(yè)醫(yī)療費(fèi)用保險。幾個月后，他又在別人的推薦下購買了一份個人住院費(fèi)用保險。

2、一天，老方頭在浴室洗澡的時候不慎滑倒，胯部骨折，又是動手術(shù)，又是住院，治療了一個多月才逐漸恢復(fù)。

3、面對高額的醫(yī)療費(fèi)用，老方頭很慶幸自己買了兩份保險，兩份醫(yī)療賠償應(yīng)該可以彌補(bǔ)不能報銷的進(jìn)口藥費(fèi)用。

4、第一家保險公司很快就賠償了醫(yī)療費(fèi)用和住院補(bǔ)貼金等，可第二家保險公司卻只理賠第一家公司已理賠之外的少量金額。

說法：

目前市場上的醫(yī)療保險有兩種：一種是費(fèi)用報銷型的險種，一種是津貼型的險種。費(fèi)用報銷型險種按實(shí)際醫(yī)療費(fèi)的支出理賠，遵循保險的補(bǔ)償原則。津貼型險種則不必遵循補(bǔ)償原則，一般都是實(shí)保實(shí)賠。只要發(fā)生手術(shù)或住院，就能從保險公司獲得理賠；如果在多家公司投保，就能從多家公司得到理賠金，不管投保多少份都進(jìn)行給付。

老方頭投保的兩份醫(yī)療費(fèi)用保險都是費(fèi)用報銷型的險種。依照保險法規(guī)定，費(fèi)用報銷性質(zhì)的保險給付額度不得超過實(shí)際費(fèi)用。醫(yī)療費(fèi)用重復(fù)理賠，各保險公司一般按照比例賠付。老方頭先到其中一家保險公司進(jìn)行理賠，保險公司會在所有的費(fèi)用單據(jù)上蓋章，并在醫(yī)院開出的總費(fèi)用單上注明公司的名稱、賠付的具體金額以及日期。最后連同保單、理賠清單和單據(jù)一起歸還給老方頭。當(dāng)老方頭拿著已理賠過的單據(jù)去第二家保險公司理賠時，保險公司會根據(jù)具體合同條款，把實(shí)際醫(yī)療費(fèi)用扣除已經(jīng)賠付的金額后給付。所以，總的給付金額不會超過實(shí)際的費(fèi)用。

如果老方頭同時在兩家保險公司投保的是補(bǔ)貼型保險，兩家公司都將按照合同注明的金額足額給付，不考慮其是否在其他公司也得到過相同性質(zhì)的理賠。

我國保險法規(guī)定：重復(fù)保險是指投保人對同一保險標(biāo)的、同一保險利益、同一保險事故分別向兩個以上保險人訂立保險合同的保險。許多投保人不知道醫(yī)療費(fèi)用保險的補(bǔ)償原理的情況下，重復(fù)保險成了“多出錢不討好”的事。

近年來重大疾病的發(fā)生率和治療費(fèi)用均呈上升趨勢，老年人在購買保險時一定要注意避免上述案例中的情形，以免多花冤枉錢。