廖和明
愛因斯坦曾經(jīng)說過:“宇宙中威力最強大的就是復(fù)利?!狈旁诶碡斏蟻砜矗侨绱?。
如果成功存下了第一桶金,用錢來滾錢,將是加快自我實現(xiàn)、邁向富裕人生的一條康莊大道。但對一般的社會新鮮人以及單身上班族來說,薪水本來就有限,加上孝親費用或衣食住行育樂等開銷,甚至還有過去的助學(xué)貸款、信用卡卡債還沒清償完畢,在這種情況下,只能勉強養(yǎng)活自己,怎么可能還有閑錢投資,人生的第一桶金似乎離自己還很遙遠(yuǎn)。
支出=收入-儲蓄
怎么賺到人生的第一桶金?臺灣理財專家指出,所有的人都是先從社會新鮮人開始,只要能成功擺脫“三不一沒有”的惡習(xí),人人都可成功理財。
這“三不一沒有”是什么呢?包含了“我不理財、財不理我”、“一毛不剩月光族”、“不切實際的好高騖遠(yuǎn)”,以及“沒有嚴(yán)守理財紀(jì)律”。
態(tài)度與執(zhí)行力是相當(dāng)重要的,比任何觀念都要重要,所以社會新鮮人、單身上班族領(lǐng)到薪水時,應(yīng)該要扣款下來強迫儲蓄,從存小錢開始,這樣就會很快存到人生的第一桶金。
過去的觀念是,想要儲蓄,就把收入減掉支出的錢,剩下的錢存下來當(dāng)作儲蓄,但正確的觀念是,支出等于收入減掉要儲蓄的錢。
多數(shù)年輕人自制能力差,面對酷炫的3C商品、精品,往往很難控制購買欲;過去可能還有父母資助,但有薪水之后,會誤以為自己很有錢,忍不住大肆購物,變成名副其實的“月光族”,每月薪水都花光光。
631法則:支出、儲蓄、保險
所以,一定要徹底落實“支出等于收入減掉要儲蓄的金額”,才能踏出成功的第一步。
開始落實每月強迫儲蓄后,究竟單身者要如何規(guī)劃自己的收入、支出以及儲蓄呢?一般來講,單身者可以用631法則來規(guī)劃,也就是60%當(dāng)作衣食住行育樂的支出、30%儲蓄理財、10%屬于風(fēng)險規(guī)避,可以用保險來規(guī)劃。
假設(shè)臺灣年輕人年存20萬元(新臺幣,下同),再加上投資報酬率20%,就可以賺取4萬元,看起來似乎相當(dāng)厲害,可是如果有任何意外發(fā)生,4萬元卻很難應(yīng)付,所以這凸顯了風(fēng)險規(guī)避對年輕人的重要性,在追求儲蓄理財前,也要兼顧風(fēng)險規(guī)避。
先還債才開始理財
年輕人很想存錢,可是還背著學(xué)貸或卡債,要怎么辦?專家建議,卡債是必須率先解決的問題,因為卡債的利率遠(yuǎn)高于定存、活存,想要存錢,先還清所有的卡債,避免不必要的支出,把自己的信用卡剪掉,改用不能透支的金融卡,理財才不會有漏洞。
由于學(xué)貸的利率較低,可以一面還學(xué)貸、一面存錢,例如將631法則中的60%,撥出20%來還學(xué)貸,這樣可以完成儲蓄的目標(biāo),也可以還錢,進一步搭配自己的短、中、長期的理財規(guī)劃。例如,買車或停車位、留學(xué)或買套房,給自己訂立一個目標(biāo),照著這個順序走下去。
333原則:理財、保險、賬戶
在投資建議上,專家強調(diào),可以依循“333原則”,這樣才能平衡理財與風(fēng)險規(guī)避。
首先是“理財三分法”,社會新鮮人扣除生活費后,要把內(nèi)容細(xì)分為儲蓄、投資、保險,呼應(yīng)前述的631法則。投資要依據(jù)個人的風(fēng)險承受度來分配,千萬不要急著把薪水放在理財、投資部分,先準(zhǔn)備好緊急預(yù)備金、保險后,再來進一步談股票、基金這些投資工具。
其次是“保險三要”。第一、要優(yōu)先考慮低保費、高保障的險種,先把基本保障做好;第二、要依個人的工作內(nèi)容與風(fēng)險程度來衡量,例如常要出差、騎車的人,須考慮提高意外險、意外醫(yī)療等;第三、保險不是有保就好、不是愈多愈好,記得每年保費支出不要超過年收入的10%,保額約是年收入的10倍。
最后是“賬戶3個”。把賬戶分成緊急賬戶、儲蓄賬戶、一般賬戶。緊急賬戶是估算每月必要支出,這部分要預(yù)留3個月,儲蓄賬戶則是儲蓄專用,一般賬戶則是一般支出。
只要從小記賬,善用年輕就是本錢的優(yōu)勢,又享有低保費優(yōu)惠,還有早一點布局理財,加上時間復(fù)利,社會新鮮人、單身上班族,也能很快就可以滾出第一桶金。
(摘自臺灣《今周刊》)(編輯/王克峰)
海外星云 2011年8期