劉先生的鄭州購房盤算

周文明

與北、上、廣、深比起來，大部分二線城市的房價比較低，從這一點上來看，購房壓力也要小得多。但與此同時，二線城市的平均收入也要相對低一些，要想實現(xiàn)結(jié)婚買房的理財計劃，仍然需要未雨綢繆，精心規(guī)劃。

家庭基本狀況

劉先生，28歲，未婚，大學畢業(yè)4年，在鄭州工作，收入穩(wěn)定。每月工資及各種津貼共計5000元（稅后），年終獎金約2萬元（稅后）。現(xiàn)有存款10萬元。每月基本生活開銷約1000元，因應(yīng)酬較多，每月其他消費約需1500元。公司暫時為劉先生提供住房，可節(jié)省租房費用，同時公司提供基本的醫(yī)療保險。

理財目標

1.劉先生在鄭州立足發(fā)展，首先考慮的是安家問題。他準備3年后購買60平方米的房子，購房首付款及裝修費用必須提早規(guī)劃。

2.希望手中的結(jié)余能獲取較為穩(wěn)定的收益，同時需要更加完備的保障。

劉先生的收入在鄭州算得上是中等偏上，且比較穩(wěn)定，又處于職業(yè)生涯上升期，未來收入增加的空間比較大。憑借自己的實力3年后首付購房并支付房貸，對于他來說應(yīng)該不成問題。目前除了努力工作，積累職業(yè)經(jīng)驗外，他還需對自己的財務(wù)進行具體分析，對癥下藥，制定合理的理財規(guī)劃，將有利于盡早實現(xiàn)購房目標。

財務(wù)狀況分析

劉先生年凈收入8萬元，年支出4.4萬元，且多為消費性支出，年儲蓄3.6萬元，年凈儲蓄率為45%，年結(jié)余比例偏高，沒有負債，說明劉先生理財行為過于保守。結(jié)余過多不利于資產(chǎn)價值的增加，有必要適當利用負債努力提高家庭凈資產(chǎn)規(guī)模，同時進行合理的投資。

劉先生目前理財方式僅是銀行存款，雖然沒有風險，但收益也很低，而且缺乏彈性，無法抵御通脹。鑒于劉先生所處的生命周期，風險承受能力較強，建議適當增加一些風險投資，如股票、基金、債券等。

理財方案

家庭資產(chǎn)中的4萬元可作為緊急備用金。其中一部分可采用活期存款，另外一部分可購買短期而靈活的理財產(chǎn)品，如貨幣基金，規(guī)避利率調(diào)整風險，緊急用款時也可盡量減少利息損失。同時劉先生還可申請一張銀行信用卡，日常消費可以通過銀行卡進行結(jié)算，可以充分利用信用卡的免息期，也可積累良好的信用。

投資規(guī)劃

存款中剩余的6萬元可按各50%的比例分別投資于債券型基金和股票型基金，選擇2～3只不同風格的基金產(chǎn)品。按5%年收益計算，3年后6萬元資產(chǎn)可增值到7萬元左右。

劉先生每月有約2500元的結(jié)余，趁現(xiàn)在還年輕，進行基金定投是不錯選擇。每月可從結(jié)余中拿出2000元做兩個基金定投。按5%復(fù)利估算，3年后收益可達約7.7萬元。值得注意的是，基金定投的效力在于長期投資。

房貸規(guī)劃

劉先生的目標是3年后購買60平方米左右的房子。以鄭州外環(huán)為例，目前市場價為4500～5500元/平方米。按當前行情，3年后房價為6000～7500元/平方米。由于劉先生年齡不大，房子配套設(shè)施不用一步到位，可以逐步添置。以60平方米計，需房款約40萬元，30%的首付款約12萬元，3年的投資本金加收益約有15萬元，除支付首付款外，還能支付購房稅金及部分裝修費用。按揭貸款28萬元，以20年貸款期限，等額本息還款法為例，每月支付房貸約2100元。

以劉先生目前的收入水平來看，雖可承受，但月結(jié)余不到400元，建議他開源節(jié)流，增加家庭資產(chǎn)規(guī)模。同時根據(jù)工作的實際情況，在有條件的情況下可以申請全部或者部分提前還款，減少銀行貸款的利息支出。

保險規(guī)劃

劉先生目前正處于事業(yè)的上升期，從保險的角度來講，當前最需要的是意外險和重疾險，建議購買分紅型的保險，附加意外險和重疾險，這樣既可以有投資的收益，又可以有完善的保障。