周文明
與北、上、廣、深比起來,大部分二線城市的房價比較低,從這一點上來看,購房壓力也要小得多。但與此同時,二線城市的平均收入也要相對低一些,要想實現(xiàn)結(jié)婚買房的理財計劃,仍然需要未雨綢繆,精心規(guī)劃。
家庭基本狀況
劉先生,28歲,未婚,大學畢業(yè)4年,在鄭州工作,收入穩(wěn)定。每月工資及各種津貼共計5000元(稅后),年終獎金約2萬元(稅后)。現(xiàn)有存款10萬元。每月基本生活開銷約1000元,因應(yīng)酬較多,每月其他消費約需1500元。公司暫時為劉先生提供住房,可節(jié)省租房費用,同時公司提供基本的醫(yī)療保險。
理財目標
1.劉先生在鄭州立足發(fā)展,首先考慮的是安家問題。他準備3年后購買60平方米的房子,購房首付款及裝修費用必須提早規(guī)劃。
2.希望手中的結(jié)余能獲取較為穩(wěn)定的收益,同時需要更加完備的保障。
劉先生的收入在鄭州算得上是中等偏上,且比較穩(wěn)定,又處于職業(yè)生涯上升期,未來收入增加的空間比較大。憑借自己的實力3年后首付購房并支付房貸,對于他來說應(yīng)該不成問題。目前除了努力工作,積累職業(yè)經(jīng)驗外,他還需對自己的財務(wù)進行具體分析,對癥下藥,制定合理的理財規(guī)劃,將有利于盡早實現(xiàn)購房目標。
財務(wù)狀況分析
劉先生年凈收入8萬元,年支出4.4萬元,且多為消費性支出,年儲蓄3.6萬元,年凈儲蓄率為45%,年結(jié)余比例偏高,沒有負債,說明劉先生理財行為過于保守。結(jié)余過多不利于資產(chǎn)價值的增加,有必要適當利用負債努力提高家庭凈資產(chǎn)規(guī)模,同時進行合理的投資。
劉先生目前理財方式僅是銀行存款,雖然沒有風險,但收益也很低,而且缺乏彈性,無法抵御通脹。鑒于劉先生所處的生命周期,風險承受能力較強,建議適當增加一些風險投資,如股票、基金、債券等。
理財方案
家庭資產(chǎn)中的4萬元可作為緊急備用金。其中一部分可采用活期存款,另外一部分可購買短期而靈活的理財產(chǎn)品,如貨幣基金,規(guī)避利率調(diào)整風險,緊急用款時也可盡量減少利息損失。同時劉先生還可申請一張銀行信用卡,日常消費可以通過銀行卡進行結(jié)算,可以充分利用信用卡的免息期,也可積累良好的信用。
投資規(guī)劃
存款中剩余的6萬元可按各50%的比例分別投資于債券型基金和股票型基金,選擇2~3只不同風格的基金產(chǎn)品。按5%年收益計算,3年后6萬元資產(chǎn)可增值到7萬元左右。
劉先生每月有約2500元的結(jié)余,趁現(xiàn)在還年輕,進行基金定投是不錯選擇。每月可從結(jié)余中拿出2000元做兩個基金定投。按5%復(fù)利估算,3年后收益可達約7.7萬元。值得注意的是,基金定投的效力在于長期投資。
房貸規(guī)劃
劉先生的目標是3年后購買60平方米左右的房子。以鄭州外環(huán)為例,目前市場價為4500~5500元/平方米。按當前行情,3年后房價為6000~7500元/平方米。由于劉先生年齡不大,房子配套設(shè)施不用一步到位,可以逐步添置。以60平方米計,需房款約40萬元,30%的首付款約12萬元,3年的投資本金加收益約有15萬元,除支付首付款外,還能支付購房稅金及部分裝修費用。按揭貸款28萬元,以20年貸款期限,等額本息還款法為例,每月支付房貸約2100元。
以劉先生目前的收入水平來看,雖可承受,但月結(jié)余不到400元,建議他開源節(jié)流,增加家庭資產(chǎn)規(guī)模。同時根據(jù)工作的實際情況,在有條件的情況下可以申請全部或者部分提前還款,減少銀行貸款的利息支出。
保險規(guī)劃
劉先生目前正處于事業(yè)的上升期,從保險的角度來講,當前最需要的是意外險和重疾險,建議購買分紅型的保險,附加意外險和重疾險,這樣既可以有投資的收益,又可以有完善的保障。