用保險定投做養(yǎng)老

白沙

周立波談到養(yǎng)老貴、醫(yī)療護(hù)理喪葬“高價一條龍”服務(wù)時，講過一個段子：在公園遇到一位88歲的老先生在練拳，夸贊道：“老先生，身體很好啊！”老先生回答說：“沒辦法，死不起呀，只能好好活著！”這個笑話的背后，隱含著老百姓對養(yǎng)老的擔(dān)憂正日益加劇。

也許有人不以為然，“以我們目前的收入水平，省著點花，60歲應(yīng)該有足夠的老本退休吧！”會有這樣的想法，說明有些數(shù)字可能還沒有仔細(xì)計算過。以目前正常交納社保的職工為例，退休后的平均收入是在職月收入的30%左右，一般不超過40%，而退休前收入較高的拿到的退休金相對比例較低，如果有兩個人工作時的工資年收入相差5倍，但退休后的養(yǎng)老金可能只差50%。這是因為當(dāng)初交納的養(yǎng)老社保有相當(dāng)一部分是進(jìn)入統(tǒng)籌賬戶的。所以，退休后的生活和心理會由于在職時消費習(xí)慣的不同而引起很大的不適和困惑。

據(jù)悉，老年人在我國總?cè)丝谥兴急壤堰_(dá)13%，且增長速度很快。到2040年我國老年人總數(shù)將達(dá)到3.97億，超過法國、德國、意大利、日本和英國目前人口的總和。隨著我國老齡化社會的到來，養(yǎng)老問題越來越受到社會各界的關(guān)注。

一項對我國60歲以上老人生活的統(tǒng)計顯示，70%的老人需要依賴他人生活，無法實現(xiàn)財務(wù)自由，20%的老人可以獨立生活，僅有10%的老人能過上自己想要的生活，而可以過上富裕生活的老人僅為3%。

俗話說，天下無難事，只怕有心人。只要未雨綢繆，及早著手，養(yǎng)老難未必就是逾越不過去的天塹。下面幾個故事，講述了不同人生經(jīng)歷的投保人是如何利用保險定投來規(guī)劃金色晚年的。

告別月光

小唐在上海一家事業(yè)單位工作已經(jīng)5年，月收入3000多元，大城市的生活壓力使他幾近成為月光族?！懊吭路课菰鹿?000元，日常交通費、電話費等大概500元，和朋友吃飯、唱歌、買衣服這些又花掉了1000元左右，剩下的800～1000元是怎么花的，我是怎么也想不起來了?！毙√普J(rèn)為，自己之所以攢不下錢主要是因為賺錢太少。

與合眾人壽的理財專家談起幾年來的經(jīng)歷，小唐頗為感慨。他說，記得剛參加工作時，每個月拿到手的不過幾百元，沒有想像中的意氣風(fēng)發(fā)，只覺得工作辛苦，薪水微薄。小唐立刻想到了一個嚴(yán)峻的問題，這樣下去什么時候才能退休呢？那時正年輕，心想一定好好干，爭取40歲退休，過點清閑的日子。

最初幾年是公費醫(yī)療，不管多少醫(yī)療費全額報銷。那時小唐年輕力壯，一門心思把本職工作做好，從沒考慮過老年后需要大筆銀子養(yǎng)老。

經(jīng)過幾年的打拼，收入雖有了一定程度的提高，小唐悲哀地發(fā)現(xiàn)，手頭仍然存不住錢，距離40歲退休的夢想也早就變得遙不可及?？纯粗車呐笥?，大家情況差不多，收入還不錯，但一點安全感也沒有。

小唐真正考慮到養(yǎng)老金問題是從去年年底開始。同事老張患了絕癥，做手術(shù)、化療，每個月都是幾萬元送進(jìn)醫(yī)院。此時單位的事改企正陷入僵局，所交醫(yī)保的公攤比例還不如社保，住院費用中也有相當(dāng)比例需要自掏腰包。很快老張家經(jīng)濟(jì)拮據(jù)，兒女開始為了分?jǐn)傎M用、輪流請假陪床而吵架。在老張去世后，留下了負(fù)債累累、親人反目的家庭在痛苦中煎熬。

這個活生生的故事給小唐造成了很大的沖擊：年邁后手頭必須有足夠的銀子，否則下場同樣可悲。

了解到他的情況后，合眾人壽的理財專家認(rèn)為，賺錢不多同樣可以理財。小唐成為月光的首要原因是沒有堅持儲蓄，如果能給自己制定一個儲蓄目標(biāo)，量化每月的儲蓄金額，那么每個月不知道怎么花出去的錢就可以存下來了。

針對小唐提出的不能堅持儲蓄的問題，理財專家建議他購買有儲蓄功能的保險產(chǎn)品。原因在于購買保險產(chǎn)品，只能按照保險協(xié)議的約定在滿期后獲得保險金額。如果投保人要提前支取，只能獲得賬戶的現(xiàn)金價值，而這個現(xiàn)金價值跟客戶每月交納的費用差距甚遠(yuǎn)。為了不使自己的資金損失，投保人往往會放棄支取，以達(dá)到強制存錢的目的。

由于小唐每個月的余錢并不多，選擇分期交費比較合適。通過細(xì)水長流，可以享受到聚沙成塔的財富積累效果。小唐的工作性質(zhì)需要經(jīng)常出差，在人身安全方面顯得尤為重要，既可保障又可理財?shù)谋ｋU產(chǎn)品是最優(yōu)選擇。考慮到小唐每月3000元左右的收入，理財專家認(rèn)為，每月定投300～400元，即年交保費4000元左右比較合適。再考慮到小唐的年齡和保險需求，專家建議，可重點考慮采取保險定投方式的年金保險計劃，最好是具備分紅功能還可以抵御通脹風(fēng)險的產(chǎn)品，如合眾人壽的養(yǎng)老定投年金保險計劃。

壓歲錢養(yǎng)老

“恭喜發(fā)財，紅包拿來。”春節(jié)剛過，10歲的童童就開始算自己的壓歲錢有多少。他告訴筆者：“今年小舅舅沒回來過年，少拿一個紅包，收入比去年少了一點，不過也有3000元了?！焙⒆拥膲簹q錢連年看漲，從1000元到上萬元不等，而網(wǎng)曝已有超3萬元的壓歲錢收入出現(xiàn)，趕上普通工薪階層的年收入了。

童童的壓歲錢是這樣處置的，一半上交媽媽，另一半自由支配。童童打算拿出10%來購買自己喜歡的書，其他的存入媽媽幫他開的賬戶里。從7歲開始，童童的壓歲錢賬戶已經(jīng)有數(shù)額不菲的資金可供支配。

童童7歲以前，壓歲錢都上交給媽媽保管，他對如何去管理這么大數(shù)額的錢一點概念都沒有。后來，媽媽參加了一個關(guān)于財商培養(yǎng)的講座，改變了做法，開始讓童童學(xué)著自己理財。

《富爸爸窮爸爸》的作者羅伯特·清崎說：“如果你不教孩子金錢的知識，將會有其他人取代你?！焙⒆釉谄綍r沒有機會像春節(jié)一樣接觸到大數(shù)額的金錢管理，利用壓歲錢對孩子進(jìn)行財商教育是一個合適的時機。

前幾年，童童在媽媽的指導(dǎo)下存過款，買過意外險，做過基金定投。從今年春節(jié)起，媽媽決定拿出自己年終獎的一部分，加上童童的部分壓歲錢，為他定投了合眾人壽的養(yǎng)老定投年金保險計劃，10年交，年交保費10104元。媽媽認(rèn)為，趁現(xiàn)在手頭寬裕，為孩子的未來早做籌劃，是對他最好的禮物。

白領(lǐng)全家福

王女士的兒子剛上幼兒園小班，愛人比她大15歲，兩人都是國企的部門主管。盡管工作待遇很好，但剛到而立之年的她，已經(jīng)開始為養(yǎng)老犯愁了。原來，王女士在給單位老干部辦聯(lián)歡會時，特別講了一段全國老齡辦宣傳部的報道，借此祝福老干部們和愛人們一起都成為百歲夫妻。報道中提到，首屆中國十大百歲夫妻排行榜壽星夫妻平均年齡206.6歲，主要分布在新疆、海南、山東、江蘇、上海5個省、自治區(qū)和直轄市，有維吾爾、漢、黎3個民族。其中，來自新疆維吾爾族自治區(qū)新源縣的維吾爾族老壽星阿西馬洪·肉孜（108歲）和妻子海德恰汗·依拉洪（104歲）以212歲年齡總和居十大百歲夫妻榜首。

回家后，王女士開始胡思亂想：一般夫婦從60歲退休，假設(shè)平均每頓飯10元，30年光吃飯需要10元×3頓×2人×365天×30年=65.7萬元，而這筆“飯票”對于老壽星夫婦來說還遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠，如果物價上漲、再加上各種開銷——缺口豈不是更大？他們好歹已經(jīng)100多歲了，不管怎樣都熬過來了，我們要熬到100歲這筆養(yǎng)老費怎么解決？

王女士和愛人商量了幾天，決定將幾年來投資股票起起落落前景不明的錢拿出來一部分，落袋為安轉(zhuǎn)向更穩(wěn)健的投資渠道。于是，10萬元剛好趕在去年11月股市接連大跳水前拿出來，但往哪放又是個新問題。買房吧，這么點錢連首付都不夠，何況還受三套房限制不能貸款，就算湊錢買進(jìn)了也保不準(zhǔn)還有什么調(diào)控政策。增倉到基金吧，達(dá)不到保證穩(wěn)健的初衷還是不放心。存銀行吧，正趕上負(fù)利率時代又不甘心。

說來也巧，正在王女士找不到投資方向的時候，合眾人壽的保險代理人小張來給她回訪送新年臺歷。聊天的過程中，王女士了解到，之前因為自己覺得工作待遇好不需要的養(yǎng)老年金，其實是目前階段最適合自己的理財選擇。只不過以前養(yǎng)老需求不迫切，沒有關(guān)注到，僅僅選擇了一些重疾類醫(yī)療類的保險產(chǎn)品。特別是了解到合眾推出的這款養(yǎng)老定投年金產(chǎn)品還具有利率聯(lián)動型的累積生存金賬戶，具備抗通脹功能時，她特別感興趣，和愛人商量后，決定全家都買，還特別要求小張給她愛人附加長期護(hù)理保險。小張根據(jù)王女士剛剛拿出來的10萬元閑置資金以及每年30萬元的家庭年收入，給她設(shè)計了一份4萬多元的養(yǎng)老定投家庭理財計劃，剩余的5萬多元閑置資金可以另作安排靈活使用。