征信機(jī)構(gòu)侵犯個人信用權(quán)的構(gòu)成要件新探

○翟相娟

(華僑大學(xué) 法學(xué)院，福建 泉州 362021)

市場經(jīng)濟(jì)的發(fā)展使信用交易在社會經(jīng)濟(jì)生活中得以廣泛應(yīng)用，隨之而來的是人們對于個人信用信息的關(guān)注，于是，個人信用報(bào)告成為衡量主體償付債務(wù)能力以及在社會上獲得相應(yīng)信賴和評價的客觀依據(jù)。2005年10月1日生效的《個人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫管理暫行辦法》更使個人信用報(bào)告成為我國銀行系統(tǒng)審貸決策的重要參考依據(jù)，并對我國金融系統(tǒng)的資產(chǎn)安全起到了巨大作用。[1]100與此同時，由于個人信用報(bào)告錯誤導(dǎo)致的糾紛也已見諸報(bào)端，如2002 年消費(fèi)者古某到銀行申請購房貸款，卻因有不良信用記錄遭拒而引發(fā)的糾紛[2]33-35；2003年消費(fèi)者沈某與工商銀行關(guān)于惡意透支而引發(fā)的“一美元”官司[3]185-193。僅2006年12月份，中國人民銀行征信中心共受理全國393名消費(fèi)者就本人信用報(bào)告內(nèi)容提出的458項(xiàng)異議申請。這一事實(shí)表明在我國征信活動中信用權(quán)受到侵犯已經(jīng)是不爭的事實(shí)。在被拒絕貸款統(tǒng)計(jì)數(shù)字的背后，很難說征信機(jī)構(gòu)的記載是完全準(zhǔn)確的。[4]69如果征信機(jī)構(gòu)所記錄的信用信息是錯誤的，那么必然會直接影響信用申請人從銀行獲得貸款的可能性。

如果一個本來誠實(shí)守信的人因他人錯誤的、歪曲的言辭致其無法進(jìn)行信貸行為，那么無疑會給其造成損失，使其期望落空。因此，法律有必要保護(hù)這種履行債務(wù)的能力不被他人懷疑和貶損，信用權(quán)由此產(chǎn)生。設(shè)立信用權(quán)的目的主要是為了保護(hù)信用主體通過信用積累獲得相應(yīng)的社會經(jīng)濟(jì)評價并從中獲得信用利益。對信用權(quán)的法律救濟(jì)有許多途徑，其中之一就是完善對信用侵權(quán)行為的法律規(guī)制，而如何認(rèn)定征信機(jī)構(gòu)侵犯個人信用權(quán)，則是依法追究征信機(jī)構(gòu)法律責(zé)任的前提。

一 征信機(jī)構(gòu)侵犯個人信用權(quán)的具體表現(xiàn)

盡管我國征信產(chǎn)業(yè)還處于初始期，圍繞征信行為發(fā)生的訴訟案件遠(yuǎn)不如美國、英國等國家豐富，但是從已發(fā)生案件和征信中心受理的信用異議看，侵犯信用權(quán)行為應(yīng)當(dāng)引起我們足夠的重視。從征信活動的一系列環(huán)節(jié)看，侵犯信用權(quán)主要發(fā)生在個人信用信息收集、處置和對外公開過程中。

(一)征信機(jī)構(gòu)在信息收集環(huán)節(jié)的侵權(quán)表現(xiàn)

信息收集是征信活動的第一個環(huán)節(jié)，如果征信機(jī)構(gòu)不能嚴(yán)把第一關(guān)，那么信息主體的信用權(quán)就根本無法得到保障，而且會在接下來的若干征信環(huán)節(jié)中引起連鎖反應(yīng)。信息收集過程中對個人信用權(quán)的侵犯首先表現(xiàn)為收集信息有誤，如未審核信息提供者提供信息的真實(shí)性，就制作信用報(bào)告；其次表現(xiàn)為收集的信息不完整、不全面或者存在重大遺漏。不完整、不全面或存在重大遺漏的信息不能全面反映消費(fèi)者的信用狀況，可能使人對消費(fèi)者的信用狀況產(chǎn)生重大誤解，是對個人信用權(quán)的侵犯。因此，若要預(yù)防侵犯信用權(quán)行為的發(fā)生，法律就必須嚴(yán)格規(guī)定個人征信機(jī)構(gòu)在收集信用信息時的審核義務(wù)，確保其所收集的信息是真實(shí)、準(zhǔn)確、全面的。與此同時，法律應(yīng)賦予信息主體異議權(quán)，如2009年10月國務(wù)院公布的《征信管理?xiàng)l例(征求意見稿)》第四十條規(guī)定：“信息主體認(rèn)為其信息存在錯誤、遺漏的，有權(quán)向征信機(jī)構(gòu)提出異議，要求更正。征信機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)按照國務(wù)院征信業(yè)監(jiān)督管理部門的規(guī)定受理異議申請，并在收到異議申請之日起20個工作日內(nèi)完成對異議信息的核查和處理，書面答復(fù)異議申請人。個人提出異議申請，征信機(jī)構(gòu)未按照前款規(guī)定辦理的，該信息主體有權(quán)以書面方式要求該征信機(jī)構(gòu)一次性刪除其全部信息。”這一規(guī)定非常有力地保護(hù)了個人信用權(quán)。

(二)征信機(jī)構(gòu)在信息存儲和加工、處理環(huán)節(jié)的侵權(quán)表現(xiàn)

1．個人信息存儲過程中的侵權(quán)。個人信息存儲過程中的侵權(quán)主要包括不及時更新信用信息、不良信用信息經(jīng)過法定期限不及時刪除或者未對信用信息采取適當(dāng)?shù)谋Ｃ艽胧┦沟脭?shù)據(jù)為人所篡改。此外，我國部分地方性金融機(jī)構(gòu)接口程序處于完善過程中，部分信息被遲報(bào)、錯報(bào)、漏報(bào)。根據(jù)調(diào)查，山東某商業(yè)銀行的接口程序在從商業(yè)銀行數(shù)據(jù)庫讀數(shù)時，漏掉了部分還款記錄；另外在修改錯誤界面上，程序沒有提供對部分信息記錄控制字段的操作功能，增加了錯誤修改難度，致使部分信息遲報(bào)。這種時間上的遲滯，往往導(dǎo)致信用權(quán)人在申請貸款時被銀行拒貸[4]70。

2．個人信息加工、處理過程中的侵權(quán)。第一，在信息處理過程中，信息處理程序本身設(shè)計(jì)不科學(xué)導(dǎo)致數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)分析和匹配上的錯誤。第二，隨著個人征信業(yè)務(wù)中智力因素含量的增加，個人征信機(jī)構(gòu)提供的征信產(chǎn)品，不再停留于將信用信息匹配和簡單綜合在信用報(bào)告中，而是進(jìn)一步分析和評價信息主體的償債能力、信用等級，進(jìn)而預(yù)測授信人的授信風(fēng)險。在社會信用體系逐步發(fā)展、成熟以后，授信人將越來越依賴征信產(chǎn)品作為其經(jīng)營決策的參考依據(jù)。[5]85這個過程對信息主體來說存在著一種風(fēng)險，即它的信用能否獲得征信機(jī)構(gòu)公正、客觀的評價；倘若由于征信機(jī)構(gòu)的違法失當(dāng)行為而使信息主體無法得到公正、客觀的評價，那么，信息主體受到的不僅是人格利益的傷害，還有財(cái)產(chǎn)利益的損失。

如果說避免個人信息收集過程中的失真問題主要靠征信機(jī)構(gòu)提高審慎注意義務(wù)的話，那么，在個人信息存儲和加工、處理過程中，避免信息侵權(quán)的主要方法就不僅是加強(qiáng)征信機(jī)構(gòu)的注意義務(wù)，還要完善征信系統(tǒng)的設(shè)計(jì)程序、技術(shù)水平以及提高征信人員的職業(yè)道德和業(yè)務(wù)能力。可以考慮設(shè)計(jì)一套自動的信息增刪改程序和信息加密程序，以解決信息的時效性和保密性問題；可以通過開辦一些專門針對征信機(jī)構(gòu)工作人員的培訓(xùn)班，提高他們對信息的分析和評價能力，必要時應(yīng)當(dāng)設(shè)置征信業(yè)從業(yè)人員的職業(yè)準(zhǔn)入門檻和相應(yīng)的考核、退出機(jī)制。

我國《征信管理?xiàng)l例(征求意見稿)》第十七條規(guī)定：“征信機(jī)構(gòu)對所收集的信息應(yīng)當(dāng)客觀、及時進(jìn)行整理、保存和加工，不得歪曲、篡改，并應(yīng)當(dāng)采取必要、合理的措施以確保信息的及時更新。”該條例第十條對征信機(jī)構(gòu)設(shè)立的條件也進(jìn)行了具體規(guī)定，其中提到：“有符合要求的營業(yè)場所、技術(shù)設(shè)施；有完善的信用信息數(shù)據(jù)庫系統(tǒng)；……”這些立法措施都是為了防止征信機(jī)構(gòu)在信息存儲和加工、處理環(huán)節(jié)侵犯個人信用權(quán)。

(三)征信機(jī)構(gòu)在信息使用和傳播環(huán)節(jié)的侵權(quán)表現(xiàn)

個人征信機(jī)構(gòu)掌握的信用信息只有被授信機(jī)構(gòu)使用或者通過公開渠道傳播出去，征信的使命才得以完成，即實(shí)現(xiàn)“守信者得利失信者受罰”的信用規(guī)則，因此，可以說，信息使用和傳播過程是個人征信活動發(fā)揮社會效用最關(guān)鍵的一環(huán)。同時，這一環(huán)節(jié)對于信息主體來說也至關(guān)重要，他們的權(quán)利很可能在這一環(huán)節(jié)得到很好的實(shí)現(xiàn)(獲得公正、客觀的社會評價，取得優(yōu)惠的交易條件，爭到難得的交易機(jī)會)，亦或是發(fā)生后果難以挽回的侵權(quán)事件(經(jīng)濟(jì)能力被無端懷疑，信用名譽(yù)被迅速毀損，失去交易機(jī)會等)。因此，法律對個人征信機(jī)構(gòu)的信息使用和傳播行為理應(yīng)有比較嚴(yán)格的規(guī)制：要求征信機(jī)構(gòu)只能基于特定目的在特定范圍內(nèi)使用和傳播信息主體客觀、準(zhǔn)確、全面的信息。這方面的立法體現(xiàn)在我國于2005年10月1日起實(shí)施的《個人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫管理暫行辦法》(以下簡稱《辦法》)中，該《辦法》第三十三條規(guī)定：“征信服務(wù)中心及其工作人員不得違反法律、法規(guī)及本辦法的規(guī)定，篡改、毀損、泄露或非法使用個人信用信息，不得與自然人、法人、其他組織惡意串通，提供虛假信用報(bào)告。”對于前述違法行為，該《辦法》第四十一條規(guī)定了法律責(zé)任的承擔(dān)，即由中國人民銀行依法給予行政處分；涉嫌犯罪的，依法移交司法機(jī)關(guān)處理。

隨著時代的進(jìn)步，侵權(quán)行為法越來越強(qiáng)調(diào)對受害人的保護(hù)。作為以保護(hù)受害人為主要目的的不作為侵權(quán)行為也倍受關(guān)注，成為侵權(quán)行為法中的一個重要課題。不作為侵權(quán)行為是在其意識支配下，行為人有能力履行但沒有履行作為義務(wù)，該故意或過失不為與所導(dǎo)致他人損害之間有因果關(guān)系，行為人應(yīng)對損害結(jié)果負(fù)責(zé)的行為。[6]83-84仔細(xì)研究上述征信機(jī)構(gòu)侵犯個人信用權(quán)的行為，我們不難發(fā)現(xiàn)，征信機(jī)構(gòu)侵犯信用權(quán)的行為多表現(xiàn)為侵權(quán)主體的消極不作為。

二 征信機(jī)構(gòu)侵犯個人信用權(quán)的損害后果

損害事實(shí)的存在，表明違法行為侵犯了法律所保護(hù)的利益，具有應(yīng)受法律制裁的社會危害性。侵犯個人信用權(quán)的損害后果，是指侵權(quán)行為作用于社會，而導(dǎo)致公眾對自然人經(jīng)濟(jì)能力的信賴毀損和社會經(jīng)濟(jì)評價的降低，以及由此而造成的財(cái)產(chǎn)利益損失。在征信活動中，信用權(quán)被侵犯通常表現(xiàn)為征信機(jī)構(gòu)向第三人提供錯誤的信用信息或提供錯誤的信用報(bào)告而使信用權(quán)人機(jī)會或期待利益受到損失，或者雖然沒有受到損失，但是向外發(fā)出錯誤信息使社會相信其信用級別低下[4]124。

(一)損害后果之表現(xiàn)

1．人格傷害。信用權(quán)是一項(xiàng)獨(dú)立的人格權(quán)，所以侵犯信用權(quán)首先表現(xiàn)為人格利益的貶損：這既可以表現(xiàn)為社會經(jīng)濟(jì)評價的降低，也可以表現(xiàn)為公眾信賴感的降低。具體來說，征信機(jī)構(gòu)侵犯信息主體信用權(quán)行為會造成信息主體信用評價降低，如信用等級的非正常下降、信譽(yù)程度的非自然毀損等。這種人格傷害會使權(quán)利人遭受精神痛苦，法律對此必須給以救濟(jì)。

2．間接財(cái)產(chǎn)損害。由于信用是社會經(jīng)濟(jì)評價與信賴，直接具有經(jīng)濟(jì)利益因素，因而信用利益的損害一般會帶來財(cái)產(chǎn)利益的損失，尤其對經(jīng)營者而言，此點(diǎn)更為明顯。[8]152財(cái)產(chǎn)損害可以劃分為直接財(cái)產(chǎn)損害和間接財(cái)產(chǎn)損害。直接財(cái)產(chǎn)損害具有兩個特征：加害行為直接作用于受侵害的財(cái)產(chǎn)或人身，導(dǎo)致受害人的財(cái)產(chǎn)損失或財(cái)產(chǎn)支出；直接財(cái)產(chǎn)損害是受害人已有財(cái)產(chǎn)的減少。間接財(cái)產(chǎn)損害是指由于受害人受到侵害而發(fā)生的可得財(cái)產(chǎn)利益的喪失。其基本特征是：第一，它不是對現(xiàn)有有體或無體財(cái)產(chǎn)的損害，也不體現(xiàn)為實(shí)際的財(cái)產(chǎn)利益之損失，在受害人受到侵害時，該財(cái)產(chǎn)權(quán)益尚不存在；第二，受害人一方實(shí)際上損失的是增加財(cái)產(chǎn)性權(quán)益的機(jī)會，在通常情況下，如果受害人不受到侵害，這一財(cái)產(chǎn)上的權(quán)益是必然或者極有可能獲得的。[8]211征信機(jī)構(gòu)的個人信用信息是授信主體商業(yè)決策的重要參考依據(jù)，因此，征信機(jī)構(gòu)侵犯信用權(quán)較之于一般主體侵犯信用權(quán)的特殊性就在于——它主要導(dǎo)致信息主體預(yù)期利益的喪失，即間接財(cái)產(chǎn)損害。信用評價的降低使授信人喪失對信息主體的信任，出于自身信用風(fēng)險的考慮，授信人拒絕給予信息主體信用，使其在信貸、賒購、就業(yè)等活動中處于不利地位。中國征信活動實(shí)踐表明，申請貸款被拒絕，直接使信用權(quán)人喪失獲得融資機(jī)會、提升生活水平的權(quán)利。而這種機(jī)會利益的損失，有時甚至是難以彌補(bǔ)的。[4]74因此，征信機(jī)構(gòu)侵犯信用權(quán)造成的財(cái)產(chǎn)損害主要是間接的。

(二)損害后果之特性

征信活動中發(fā)生的信用侵權(quán)行為與傳統(tǒng)經(jīng)濟(jì)活動中發(fā)生的信用侵權(quán)行為相比具有顯著的不同。首先，在信用信息傳播方式上，傳統(tǒng)經(jīng)濟(jì)活動中信用信息是以高成本的鏈條方式傳播的，具有分散性、耗時長、范圍窄的特點(diǎn)；征信活動成為產(chǎn)業(yè)后，緣于征信機(jī)構(gòu)本身的專業(yè)技術(shù)優(yōu)勢，信息傳播突破了傳統(tǒng)的一次性、分散性、個別性的特點(diǎn)。信用信息一旦被征信機(jī)構(gòu)公布，任何人都可能知曉，信用權(quán)受到侵犯的人任何有關(guān)的經(jīng)濟(jì)金融活動都將受到影響。因此，就信用權(quán)侵犯的可能性、影響力和危害后果來說，征信機(jī)構(gòu)的信用侵權(quán)行為遠(yuǎn)遠(yuǎn)超出了傳統(tǒng)的信用侵權(quán)行為。其次，在信息發(fā)布公信力方面，征信機(jī)構(gòu)具有更大的權(quán)威性，在很大程度上，商事組織甚至個人不再依賴傳統(tǒng)的信用信息傳播路徑，更相信征信機(jī)構(gòu)出具的信用報(bào)告。此外，傳統(tǒng)的信用侵權(quán)人可能是單個個人，而征信活動中侵權(quán)人則常常為具有強(qiáng)勢話語的具有產(chǎn)業(yè)性質(zhì)的征信集團(tuán)企業(yè)。[4]73這樣，信用權(quán)人維權(quán)的難度就大大增加了。

綜上所述，征信活動中個人信用權(quán)受到侵犯的可能性更大，信用權(quán)人的地位更為脆弱，危害后果更為嚴(yán)重，救濟(jì)難度自然明顯增加。

三 因果關(guān)系的認(rèn)定

(一)信用侵權(quán)因果關(guān)系認(rèn)定的一般標(biāo)準(zhǔn)

侵犯信用權(quán)的因果關(guān)系，是指侵犯他人信用的違法行為與信用權(quán)損害事實(shí)之間必然的、內(nèi)在的關(guān)聯(lián)性。由于信用權(quán)表現(xiàn)為對權(quán)利主體特定經(jīng)濟(jì)能力的評價，因此，違法行為只有將不實(shí)之詞公開、公示于第三人時，其損害原因才能構(gòu)成；同時，作為結(jié)果的損害事實(shí)，是一種導(dǎo)致權(quán)利主體相關(guān)社會評價與經(jīng)濟(jì)信賴降低的損害性后果。判斷這種后果發(fā)生的標(biāo)準(zhǔn)，在于權(quán)利主體原有資信利益的缺失，只有已經(jīng)發(fā)生了不利益的事實(shí)才能稱其為損害結(jié)果。依照邏輯分析的方法，只要證明資信利益是違法行為所引起的，即可確認(rèn)兩者之間有因果關(guān)系。[9]563

(二)信用侵權(quán)因果關(guān)系認(rèn)定的特殊因素

和一般侵犯信用權(quán)案件中因果關(guān)系的認(rèn)定相比，征信機(jī)構(gòu)侵犯個人信用權(quán)案件中因果關(guān)系的認(rèn)定稍顯復(fù)雜一些。如上所述，一般侵犯信用權(quán)法律關(guān)系中有兩個主體：侵權(quán)人和受害人，前者的行為導(dǎo)致后者的損害；而征信機(jī)構(gòu)侵犯信用權(quán)法律關(guān)系中除了有侵權(quán)人(征信機(jī)構(gòu))和受害人(信息主體)以外，還有一個授信主體。舉例來說，征信機(jī)構(gòu)個人數(shù)據(jù)系統(tǒng)中掌握了某個自然人的信用記錄，但是由于在某個環(huán)節(jié)操作失當(dāng)，使得這個信息失真。當(dāng)這個自然人向銀行申請貸款時，銀行作為授信主體為降低交易風(fēng)險便向個人征信機(jī)構(gòu)調(diào)取該自然人的信用信息，結(jié)果銀行相信了征信機(jī)構(gòu)提供的該自然人的不良信用記錄，并據(jù)此拒絕向該自然人提供貸款，從而使自然人喪失了交易機(jī)會。在這個例子中，很顯然信息主體的資信利益受到損失，導(dǎo)致這一損害后果的原因主要有兩個：一是征信機(jī)構(gòu)收集并提供了錯誤的信用信息，二是銀行相信了這個信用信息并以此作為是否放貸的決策依據(jù)，缺少任何一個原因損害后果都不會發(fā)生。需要明確的是，在這里我們要追究的法律責(zé)任主體只能是征信機(jī)構(gòu)，銀行無任何違法行為，但銀行是否拒絕放貸及其依據(jù)，最終決定了個人征信機(jī)構(gòu)的行為是否構(gòu)成侵權(quán)和承擔(dān)法律責(zé)任。如果銀行根本沒有調(diào)取個人征信機(jī)構(gòu)的信用信息，或者雖然調(diào)取了但并不相信或者雖然相信但并沒有將其作為貸款決策的依據(jù)，這樣征信機(jī)構(gòu)收集并提供錯誤信用信息的行為就沒有造成損害事實(shí)，對其違法行為只須相關(guān)主管部門追究其行政責(zé)任并予以更正即可，而無須向信息主體承擔(dān)損害賠償責(zé)任。

為了保護(hù)消費(fèi)者在信貸和信用消費(fèi)中的利益，各國法律一般為授信人設(shè)定了告知義務(wù)：授信人因征信產(chǎn)品的內(nèi)容而拒絕信息主體信用申請的，應(yīng)該告知信息主體有關(guān)征信機(jī)構(gòu)的名稱、聯(lián)系方式等，以便信息主體查詢和維權(quán)。在這種情況下，信息主體較為容易判斷其資信利益受到損害與征信機(jī)構(gòu)的征信產(chǎn)品之間是否存在因果關(guān)系，并可以通過行使查詢權(quán)獲得自己的信用報(bào)告。這間接地對征信機(jī)構(gòu)的征信產(chǎn)品起到了監(jiān)督作用。只有當(dāng)其資信利益損害是征信產(chǎn)品的原因?qū)е聲r，才具備向征信機(jī)構(gòu)主張信用權(quán)侵權(quán)責(zé)任的條件。[8]211

四 主觀心理狀態(tài)的考量

(一)過失能否構(gòu)成侵權(quán)？

故意是構(gòu)成侵犯信用權(quán)的主觀心理要件，這一點(diǎn)學(xué)界絲毫沒有異議，但過失能否構(gòu)成侵犯信用權(quán)，學(xué)界看法就大不相同了：肯定者多是為了更好地維護(hù)信息主體的信用權(quán)，否定者多是為了給征信機(jī)構(gòu)創(chuàng)造一個寬松的發(fā)展環(huán)境。

從征信機(jī)構(gòu)侵犯個人信用權(quán)的具體表現(xiàn)來看，我們已經(jīng)得出一個結(jié)論，即征信機(jī)構(gòu)的侵權(quán)行為多表現(xiàn)為消極的不作為，而這恰好可以和主觀心理狀態(tài)中的“過失”基本相對應(yīng)。而實(shí)務(wù)中，由于征信立法以及市場機(jī)制的自發(fā)調(diào)整，已經(jīng)要求征信機(jī)構(gòu)在組織設(shè)立上必須是獨(dú)立的、超然的，對征信從業(yè)人員也有著回避的要求，因此，征信機(jī)構(gòu)故意侵犯信息主體信用權(quán)的情況并不多見。征信機(jī)構(gòu)對他人信用權(quán)造成侵犯大多屬于過失。如果認(rèn)為只有故意才構(gòu)成侵犯信用權(quán)，那么征信機(jī)構(gòu)大多數(shù)的侵權(quán)行為都可以逍遙法外了。

此外，根據(jù)權(quán)利義務(wù)相對應(yīng)原則和保護(hù)弱者原則，也沒有理由對個人征信機(jī)構(gòu)的失職行為采取過于寬容和放任的態(tài)度。雖然，個人征信業(yè)在我國處于起步階段，需要為其創(chuàng)造發(fā)展的條件，尤其需要法律的保駕護(hù)航，但這絕不能以犧牲個人權(quán)利為代價。況且，如果個人信用權(quán)不能得到基本的保障，個人征信業(yè)也不會有持續(xù)、健康、良性的發(fā)展。將過失作為構(gòu)成侵犯信用權(quán)的主觀心理要件之一，能夠使征信機(jī)構(gòu)嚴(yán)格規(guī)范自己的征信行為，從而使個人信用權(quán)得到更好的保障。

因此，筆者認(rèn)為，“過失”這種心理狀態(tài)也是征信機(jī)構(gòu)侵犯個人信用權(quán)的主觀構(gòu)成要件。*除了征信機(jī)構(gòu)的侵犯信用權(quán)行為以外，就普通的侵犯信用權(quán)行為而言，過失也應(yīng)是主觀構(gòu)成要件之一。侵犯信用權(quán)的行為與侵犯商譽(yù)權(quán)的行為不同，后者發(fā)生在有競爭關(guān)系的經(jīng)營者之間，其行為具有損害對手商譽(yù)的明顯的目的性，立法例多要求故意才構(gòu)成侵權(quán)。而侵犯信用權(quán)所涉及的資信關(guān)系不以經(jīng)營者為限，追求或放任損害結(jié)果發(fā)生固然構(gòu)成侵權(quán)，此外，對其行為結(jié)果不加顧及、對他人利益不予尊重以致造成損害后果的，也可能構(gòu)成侵權(quán)。

(二)主觀心理狀態(tài)的認(rèn)定

過錯是侵權(quán)人的主觀心理狀態(tài)，如何通過一種客觀的方法對這種主觀心理狀態(tài)進(jìn)行衡量就成為司法實(shí)踐中一個非常重要的難題。由于法院在提供個人征信服務(wù)中不可能具有優(yōu)于征信機(jī)構(gòu)的專業(yè)特長，正如法院不可能在一些技術(shù)鑒定的爭議案件中就專門知識和技能的領(lǐng)域作出判斷一樣，法院要對征信機(jī)構(gòu)信用報(bào)告質(zhì)量的優(yōu)劣和其提供信用報(bào)告的主觀心理進(jìn)行衡量是一件非常困難的事情。為解決這一問題，當(dāng)前世界上較為先進(jìn)的做法就是對征信機(jī)構(gòu)設(shè)定一系列先在的程序性義務(wù)。如果征信機(jī)構(gòu)嚴(yán)格按照這些程序進(jìn)行了處理，就認(rèn)定其信用報(bào)告是準(zhǔn)確的、公正的，即使實(shí)際上與真實(shí)情況存在著差異，也認(rèn)定征信機(jī)構(gòu)主觀上并無過錯，不應(yīng)承擔(dān)任何法律責(zé)任。如美國《公平信用報(bào)告法》就規(guī)定了征信機(jī)構(gòu)必須遵守嚴(yán)格程序以保證信用報(bào)告的準(zhǔn)確性，這些程序包括：如果信用報(bào)告使用者依據(jù)信用報(bào)告中的負(fù)面信息對消費(fèi)者采取了不利行動，應(yīng)對消費(fèi)者通告內(nèi)容和原因；消費(fèi)者有權(quán)查閱自己的信用信息，征信機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)設(shè)置合理的程序幫助消費(fèi)者對自己的信息進(jìn)行查詢；對于不正當(dāng)?shù)男畔?，消費(fèi)者可以要求從資料庫中消除；對于有爭議的信息，消費(fèi)者可以要求附加辯解說明；對于陳舊的信息，征信機(jī)構(gòu)應(yīng)從消費(fèi)者信息中消除；調(diào)查機(jī)構(gòu)如要調(diào)查某消費(fèi)者的個人經(jīng)濟(jì)生活，在對其友人進(jìn)行訪問時，應(yīng)事前向該消費(fèi)者當(dāng)事人進(jìn)行通知，并設(shè)立特別的保護(hù)措施，該友人不能在消費(fèi)者不予認(rèn)可的場合或非法的場合提供消費(fèi)者的信用信息。[8]213對于違反這些程序性規(guī)定的行為，即推定征信機(jī)構(gòu)存在過錯。

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