新農(nóng)村建設及特色產(chǎn)業(yè)發(fā)展中的金融支持問題研究
——以甘肅省平?jīng)鍪袨槔?/h1>
2011-02-21 17:20:17牛立業(yè)趙永峰孫小平門永剛
中國人口·資源與環(huán)境 2011年1期
牛立業(yè) 趙永峰 孫小平 門永剛
(中國人民銀行平?jīng)鍪兄行闹?，甘肅平?jīng)?44000)
新農(nóng)村建設及特色產(chǎn)業(yè)發(fā)展中的金融支持問題研究
——以甘肅省平?jīng)鍪袨槔?/p>
牛立業(yè) 趙永峰 孫小平 門永剛
(中國人民銀行平?jīng)鍪兄行闹?，甘肅平?jīng)?44000)
建設社會主義新農(nóng)村，是黨中央運用科學發(fā)展觀破解“三農(nóng)”問題的新理念和新實踐，是中國特色社會主義現(xiàn)代化的必然要求，是建設社會主義和諧社會的戰(zhàn)略舉措，也是增進農(nóng)民福祉、惠及廣大農(nóng)民群眾的民心工程。金融作為現(xiàn)代經(jīng)濟的核心，責無旁貸，義不容辭的要充分發(fā)揮“杠桿”作用，肩負起支持新農(nóng)村建設與特色產(chǎn)業(yè)可持續(xù)發(fā)展的歷史重任，緊密結合當?shù)貙嶋H，不斷創(chuàng)新金融產(chǎn)品，積極優(yōu)化信貸結構，著力提升服務水平，切實解決金融支持乏力、擔保機構缺位、農(nóng)業(yè)保險缺失、信用環(huán)境不佳等諸多困難與問題，尚需研究和解決。本文以平?jīng)鍪袨槔?，進行了實證分析與思考。
農(nóng)村金融;新農(nóng)村建設;特色產(chǎn)業(yè)發(fā)展;問題研究
2006年，黨的十六屆五中全會明確提出建設社會主義新農(nóng)村的戰(zhàn)略構想，為我國農(nóng)村今后的發(fā)展指明了方向。2006年“中央一號文件”印發(fā)了《中共中央國務院關于推進社會主義新農(nóng)村建設的若干意見》等。四年多來，平?jīng)鍪懈骷壗鹑跈C構嚴格按照上級行和市委市政府的有關文件精神，通過采取人行強化“窗口指導”，創(chuàng)造性貫徹貨幣政策;銀監(jiān)部門加強監(jiān)督檢查，敦促涉農(nóng)金融機構落實各項措施;農(nóng)信社開展“715”活動，有效破解農(nóng)戶貸款難題;農(nóng)行開展服務“三農(nóng)”改革試點，不斷加大支農(nóng)信貸投入;農(nóng)發(fā)行不斷深化內(nèi)部改革，積極拓展支農(nóng)領域;著力構建普惠制金融體系，積極破解“三農(nóng)”貸款難題等有效措施，促使全市新農(nóng)村建設及農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化企業(yè)持續(xù)、快速、健康發(fā)展，實現(xiàn)了銀農(nóng)雙贏的預期目標。但在實際運作過程中，仍存在“三大問題”亟待研究和解決。
1 金融支持新農(nóng)村建設及特色產(chǎn)業(yè)發(fā)展中存在的主要問題
1．1 風險分擔補償機制“缺失”，“兩難”問題較為突出
(1)信用擔保機制不完善，使“農(nóng)字”企業(yè)“抵押難”成為“兩難”問題的“瓶頸”因素。據(jù)調(diào)查，目前全市縣域沒有一家貸款擔保公司，轄區(qū)“農(nóng)字”企業(yè)大多數(shù)是家族式的中小企業(yè)，企業(yè)廠房用地以當?shù)卣赓U形式或因各種原因無《土地使用證》者居多，多數(shù)貸款需要抵押擔保，而各家銀行對抵押物要求的又是房地產(chǎn)等固定資產(chǎn)，企業(yè)因找不到相關擔保中介或有效抵押物而無法獲得銀行貸款。從而，形成了“農(nóng)字”企業(yè)“貸款難”和金融機構“難貸款”的“兩難”問題。如:莊浪縣朱店鎮(zhèn)金鎖生豬養(yǎng)殖有限責任公司、種豬發(fā)育廠;靜寧縣常津果品有限責任公司;涇川縣飛云鄉(xiāng)、窯店鎮(zhèn)少數(shù)農(nóng)民群眾修建氣調(diào)冷藏果庫;靈臺縣康莊牧業(yè)有限責任公司等農(nóng)牧業(yè)企業(yè)流動資金十分緊張，生產(chǎn)經(jīng)營舉步維艱，但因其抵押擔保物不足，而無法獲取銀行貸款。
(2)擔保基金欠賬較大，基金杠桿作用發(fā)揮不夠明顯。婦女小額擔保貸款因財政貼息而被廣大婦女同志所青睞，也是幫助廣大城鄉(xiāng)婦女致富奔小康的金融創(chuàng)新之舉。據(jù)調(diào)查，截止2010年末，全市共落實擔?；? 300萬元，累計發(fā)放婦女小額擔保貸款73 346萬元，按照1:10的投放比例計算，實際下欠擔?；? 034．6萬元，占應撥付擔?；鹂傤~的41．37%，嚴重影響了農(nóng)村信用社持續(xù)發(fā)放該項貸款的積極性和主動性。
(3)農(nóng)業(yè)保險主體“缺位”，涉農(nóng)貸款潛在風險較大。由于農(nóng)業(yè)是一個弱質(zhì)產(chǎn)業(yè)。加之，平?jīng)鍪凶匀粸暮︻l發(fā)，農(nóng)民“靠天吃飯”的現(xiàn)象尤為突出。而全市至今未設立1家農(nóng)業(yè)保險機構，農(nóng)業(yè)保險產(chǎn)品除縣(區(qū))財險公司代理少量能繁母豬保險，人壽保險公司除辦理少量農(nóng)民個人險外，其他農(nóng)業(yè)保險業(yè)務幾乎為零，致使農(nóng)牧業(yè)企業(yè)、種養(yǎng)大戶和農(nóng)民群眾遇災減損問題突出，農(nóng)戶小額貸款潛在風險較高。
(4)配套政策落實不到位，金融支農(nóng)后勁不足。據(jù)調(diào)查，至2010年末全市農(nóng)村信用社向11 012戶農(nóng)民群眾發(fā)放抗震救災貸款39 521萬元，年利率為7．56%，累計貸款利息2 987．79萬元，其中:發(fā)放受災農(nóng)戶住房重建貸款9 510戶、18 651萬元，住房維修817戶、849萬元，恢復生產(chǎn)經(jīng)營貸款685戶、20 021萬元;財政認可該項貸款3 038戶、6 056萬元，財政應貼息資金179．35萬元，分別占實際發(fā)放該項貸款的27．6%、15．3%和6．01%;財政貼息實際到位資金103．8萬元。這一問題，既使農(nóng)村信用社的盈利水平和放貸積極性受到了一定的影響，又使農(nóng)民群眾誤認為該項貸款是國家的救災資金，是政府的“救濟款”。一方面，農(nóng)村信用社要承擔相應的社會責任，另一方面要遵守內(nèi)部“貸款終身責任追究制”等嚴格的考核管理規(guī)定，使信貸人員陷入了“兩難”境地。另外，涇川匯通村鎮(zhèn)銀行、靜寧成紀村鎮(zhèn)銀行、小額貸款公司先后成立運作以來，其企業(yè)所得稅、營業(yè)稅百分之百全額上繳，相關減免稅等優(yōu)惠政策未能落實，使其經(jīng)營成本較高，放貸積極性相應減弱。
1．2 金融支農(nóng)主體單一，使金融支農(nóng)成本趨高
(1)農(nóng)村金融服務“斷層”，“三農(nóng)”發(fā)展“營養(yǎng)不良”。隨著國有商業(yè)銀行股份制改革的不斷深入，其在農(nóng)村金融網(wǎng)點大量萎縮，信貸政策實行向大城市、大行業(yè)、大項目、大企業(yè)，高度集中的“四大一集中”經(jīng)營戰(zhàn)略，紛紛退出農(nóng)村金融市場，使農(nóng)村金融服務出現(xiàn)“斷層”現(xiàn)象。如:平?jīng)鍪秀y行業(yè)金融網(wǎng)點由1998年鼎盛時期的394個減少到2010年末的326個，減少了68個、下降了17．26%;從業(yè)人員由1998年末的3 004人減少到2010年末的2 939人，減少了65人、下降了2．16%。農(nóng)村金融網(wǎng)點覆蓋面(含縣及縣以下)由1998年的1．24個/萬人減少到2010年末的1．06個/萬人，下降了 0．18 個/萬人。各鄉(xiāng)(鎮(zhèn))農(nóng)村信用社網(wǎng)點占比100%、農(nóng)行和郵儲銀行網(wǎng)點僅占25%，使農(nóng)村金融資源十分稀缺，嚴重阻礙了“三農(nóng)”經(jīng)濟的可持續(xù)發(fā)展。
(2)農(nóng)村信貸資金“流失”，“三農(nóng)”發(fā)展“貧血”嚴重。一是隨著國有商業(yè)銀行實行“四大一集中”的經(jīng)營戰(zhàn)略，其在縣域的網(wǎng)點“只存不貸”，使農(nóng)村信貸資金流失嚴重。如:至2010年末，全市國有商業(yè)銀行各項存、貸款余額分別占全轄金融機構的58．99%和40．61%，與2006年的58．36%和37．7%相比分別增加了0．63個和2．91個百分點;其存貸比例由2006年末的64．91%減少為2010年末的53．77%，下降了11．14個百分點;其農(nóng)業(yè)貸款除農(nóng)行發(fā)放外，工、中、建三個行均未發(fā)放，使“三農(nóng)”經(jīng)濟“貸款難”的“頑癥”日益加重。二是農(nóng)村信用社“一農(nóng)支三農(nóng)”超負荷營運的問題十分突出。至2010年末，全市農(nóng)村信用社存貸比例為74．32%，較全轄金融機構存貸比例(60．52%)高出14．17個百分點。
(3)農(nóng)村貸款利率“偏高”，農(nóng)村弱勢群體經(jīng)營成本增大。目前，農(nóng)村信用社、平?jīng)鍪猩虡I(yè)銀行、村鎮(zhèn)銀行等農(nóng)村金融機構的貸款利率均實行固定浮動利率制度，即:在年初或人民銀行利率政策出臺后，在規(guī)定的貸款利率浮動區(qū)間范圍內(nèi)，一次確定浮動幅度，全轄執(zhí)行一個標準，農(nóng)村金融機構的貸款利率最高浮動幅度遠遠低于實行執(zhí)行利率最高浮動幅度。但是，平?jīng)鍪袑儆诮?jīng)濟欠發(fā)達地區(qū)，農(nóng)民群眾的收入較低、“農(nóng)字”企業(yè)的盈利空間較小。其實際貸款利率總體偏高，加之資產(chǎn)評估等中介機構的收費較高，使農(nóng)民群眾和“農(nóng)字”企業(yè)的生產(chǎn)經(jīng)營成本相應增加。
1．3 農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境欠佳，農(nóng)村逃廢銀行債務現(xiàn)象較多
據(jù)統(tǒng)計，至2010年末，全市不良貸款余額為15．86億元，不良貸款率為7．93%，其中:農(nóng)業(yè)不良貸款余額為4．2億元，不良貸款率為8．3%，占不良貸款總額的比重為26．48%。其主要原因有以下四個方面:①部分中小農(nóng)牧業(yè)企業(yè)、種養(yǎng)大戶和農(nóng)民群眾信用觀念不強，存在惡意逃廢銀行債務的現(xiàn)象，主要表現(xiàn)為“有錢不還賬、賴賬不還錢，貸款不清息、清息不還本，有錢玩賭博、拒不還貸款”等。②一些不法分子將賺錢的視覺盯在了農(nóng)村，使假種子、假農(nóng)藥等“坑農(nóng)”、“害農(nóng)”事件屢見不鮮，而監(jiān)管部門由于人力、物力、財力等因素的制約，對失信案件打擊力度不夠，致使遭受損失的個體工商戶和農(nóng)民群眾面臨“維權難”和“還貸難”的突出問題。③因受金融危機的影響，部分中小農(nóng)牧業(yè)企業(yè)和種養(yǎng)大戶經(jīng)營效益下滑，也使多數(shù)農(nóng)村富余勞動力存在外出務工難、自主創(chuàng)業(yè)難、再次就業(yè)難，現(xiàn)金收入明顯減少，不能按期償還貸款本息。④因受疫情等因素的影響，使豬肉價格一路下滑，多數(shù)養(yǎng)豬大戶虧本經(jīng)營，無力償還貸款本息。上述問題的存在，使農(nóng)村金融機構產(chǎn)生了“怕貸”、“慎貸”的現(xiàn)象，嚴重制約了“三農(nóng)”經(jīng)濟的全面、協(xié)調(diào)、可持續(xù)發(fā)展。
2 強化金融支持新農(nóng)村建設及特色產(chǎn)業(yè)可持續(xù)發(fā)展的相關建議
2．1 健全完善風險分擔機制，為新農(nóng)村建設和特色產(chǎn)業(yè)發(fā)展營造“避風港”
在現(xiàn)有體制下，涉農(nóng)企業(yè)“貸款難”，關鍵在于“擔保難”，只有解決了擔保難題，才能有效增加新農(nóng)村建設和特色產(chǎn)業(yè)發(fā)展的信貸資金需求。
構建貸款擔保體系，著力破解擔保難題。建議成立由市財政出資40%的注冊資本，各類市級中小企業(yè)總體入股60%，成立平?jīng)鍪匈J款擔保股份有限公司，企業(yè)法人代表可由大股東擔任，公司所有員工不領財政工資，不受政府部門干預，堅持“市場化運作、滾動式發(fā)展”的原則。各縣(區(qū))也應成立相應的擔保分公司。組建方式可按照“二五三”比例入股，即:縣(區(qū))財政出資20%、當?shù)刂行∑髽I(yè)總體入股50%、當?shù)剞r(nóng)戶總體入股30%，公司法人代表可由大股東擔任，企業(yè)、農(nóng)戶入股比例即可采取等額制，也可采取自愿制。進而，破解“農(nóng)字”企業(yè)、種養(yǎng)大戶和農(nóng)民群眾貸款“擔保難”的突出問題。
構建農(nóng)業(yè)政策性保險體系，化解農(nóng)業(yè)貸款風險。如:各級政府可探索開展農(nóng)業(yè)保險補貼方式和品種創(chuàng)新試點，將現(xiàn)行政策性農(nóng)業(yè)保險試點品種擴大到特色養(yǎng)殖等大宗涉農(nóng)產(chǎn)品，試點推行“小額貸款+小額保險”的業(yè)務模式，有效降低涉農(nóng)貸款風險，積極發(fā)揮保險和信貸的聯(lián)動作用。
拓寬融資擔保方式，擴大貸款抵押品擔保范圍。在符合相關政策規(guī)定的前提下，對于一些有償還貸款能力的涉農(nóng)企業(yè)，可適當推出倉單質(zhì)押、動產(chǎn)質(zhì)押和收購資金貸款“封閉運行”等多種擔保方式，同時，在林權抵押貸款推行試點的基礎上，適當探索農(nóng)村集體建設用地、農(nóng)民宅基地抵押等貸款業(yè)務，盡力滿足農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化、特色農(nóng)業(yè)、綠色農(nóng)業(yè)、農(nóng)民外出務工、農(nóng)民工返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)等合理的信貸資金需求。
落實財政補貼資金，加大財政貼息貸款投放力度。對于國家規(guī)定的財政補貼范圍，應盡力給予支持和配合，尤其是對小額貸款擔保公司以及村鎮(zhèn)銀行的稅收優(yōu)惠政策應盡快落實到位，吸引更多的金融機構駐足當?shù)?。對有效貫徹落實國家各項政策的農(nóng)村信用社，屬于各級政府財政補貼的資金，應采取得力措施落實到位，不斷為農(nóng)村信用社發(fā)展提供堅強的后盾，刺激其加大對新農(nóng)村建設和特色產(chǎn)業(yè)發(fā)展的信貸支持力度。對下崗失業(yè)人員小額擔保貸款、婦女小額擔保貸款等財政貼息資金，各級財政部門要積極籌措，落實到位，力促承辦金融機構將該項財政貼息貸款做大做強。
2．2 構建普惠制農(nóng)村金融體系，為新農(nóng)村建設和特色產(chǎn)業(yè)可持續(xù)發(fā)展營造“競技場”
健全完善農(nóng)村金融組織體系。要緊密結合當?shù)貙嶋H，健全完善以農(nóng)發(fā)行、農(nóng)行、農(nóng)信社為主體，郵儲銀行、村鎮(zhèn)銀行、小額貸款公司、農(nóng)村資金互助會等新型農(nóng)村金融機構為補充，多層次、多元化、多功能、全方位，合理分工、功能互補、有序競爭的普惠制農(nóng)村金融組織體系。如:可將農(nóng)發(fā)行平?jīng)鍪蟹中旭v靈臺縣、崇信縣、華亭縣、莊浪縣的客戶服務組改組為縣支行，并承擔各縣(區(qū))政策性農(nóng)業(yè)貸款業(yè)務;農(nóng)行平?jīng)鍪蟹中锌稍跓o農(nóng)行營業(yè)網(wǎng)點的81個鄉(xiāng)鎮(zhèn)重新設立鄉(xiāng)鎮(zhèn)營業(yè)所，切實加大支農(nóng)覆蓋面;建議市縣兩級政府在現(xiàn)有2家村鎮(zhèn)銀行和4家小額貸款公司的基礎上，力爭使各縣(區(qū))都設立村鎮(zhèn)銀行和小額貸款公司，各鄉(xiāng)鎮(zhèn)乃至中心村都有農(nóng)村資金互助會，為有效破解全市“三農(nóng)”融資難題營造一個良好的環(huán)境。
準確定位農(nóng)村金融支農(nóng)功能。①農(nóng)發(fā)行在滿足糧油收購資金的基礎上，要將信貸重點放在“通水、通電、通路”、梯田建設及農(nóng)村循環(huán)經(jīng)濟、扶貧貼息貸款等政策性支農(nóng)領域。②農(nóng)行應將信貸重點放在種養(yǎng)大戶、農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)、農(nóng)業(yè)科技示范園區(qū)及中小農(nóng)牧業(yè)企業(yè)、下崗失業(yè)人員小額擔保貸款等領域。③農(nóng)信社和郵儲銀行應將信貸重點放在農(nóng)戶生活貸款、小額信用貸款、種養(yǎng)業(yè)小型戶、小型農(nóng)牧業(yè)企業(yè)、生源地助學貸款、農(nóng)民消費貸款等領域。④平?jīng)鍪猩虡I(yè)銀行應將信貸重點放在中小企業(yè)、下崗失業(yè)人員小額貸款、個體工商戶、城鎮(zhèn)居民消費貸款等領域。⑤村鎮(zhèn)銀行、小額貸款公司等其他新型農(nóng)村金融機構應將信貸重點放在個體工商戶、小型企業(yè)、個人消費貸款等領域。其他國有商業(yè)銀行也應本著從踐行社會責任的角度出發(fā)，適當增加支持新農(nóng)村建設和特色產(chǎn)業(yè)的發(fā)展力度，充分調(diào)動各方力量，形成各有側重、互為補充，整體推進、雙贏雙活的金融支持新農(nóng)村建設和特色產(chǎn)業(yè)發(fā)展新格局。
實施傾斜性金融政策，制定合理的貸款利率定價機制。①建議各級政府增加政策性貼息貸款的品種和額度;②建議延長涉農(nóng)貸款期限至5年以上，積極發(fā)放用于農(nóng)村特色產(chǎn)業(yè)開發(fā)和基礎設施建設的中長期免(貼)息貸款。③建議各金融機構盡快轉變目前粗放式經(jīng)營現(xiàn)狀，綜合考慮當?shù)亟?jīng)濟發(fā)展水平、籌資成本以及借款人的類型、資信狀況和風險程度等因素，形成囊括成本、收益、風險、市場等各個因素的科學的利率定價機制，合理確定貸款利率浮動區(qū)間，在國家政策和上級業(yè)務部門允許的范圍內(nèi)，盡量讓利于農(nóng)民，解除群眾貸款顧慮，促進全市新農(nóng)村建設和特色產(chǎn)業(yè)快速發(fā)展。
2．3 優(yōu)化農(nóng)村信用環(huán)境，為新農(nóng)村建設和特色產(chǎn)業(yè)發(fā)展架起“連心橋”
各級地方政府應將“農(nóng)村信用工程”創(chuàng)建活動列入對下考核指標體系，促使其健全組織機構，廣泛開展“信用縣”、“信用鄉(xiāng)鎮(zhèn)”、“信用村社”、“信用企業(yè)”、“信用農(nóng)戶”等創(chuàng)建活動，切實加快農(nóng)村信用體系建設步伐，積極構建農(nóng)村信用信息共享平臺，著力解決銀農(nóng)、銀企、銀政信息不對稱的問題。
各級政府部門應積極幫助農(nóng)村金融機構收貸清息，化解風險，密切銀企、銀農(nóng)關系，爭取更多貸款。
各級農(nóng)村金融機構也要因地制宜，修訂完善農(nóng)戶、農(nóng)牧業(yè)企業(yè)信用等級評定標準，簡化貸款手續(xù)，降低貸款“門檻”，推行零距離工作，“一站式”服務，使信用等級與授信額度呈正比。
各級監(jiān)管部門要切實加大“坑農(nóng)”、“害農(nóng)”事件的查處力度，切實保護農(nóng)民群眾的合法權益。同時，對惡意逃廢懸空銀行債務的企業(yè)、個人，要依法進行懲處，并通過新聞媒體曝光，著力營造“守信則立、失信則廢”的良好的農(nóng)村信用環(huán)境。
各級政府部門要通過靈活多樣的形式，加大信用知識宣傳教育活動，努力提高企業(yè)、農(nóng)民的風險意識和誠信觀念，完成企業(yè)、農(nóng)民從經(jīng)營者、自然人到守信者、經(jīng)濟人的轉化。進而促使農(nóng)村信用體系建設不斷向縱深發(fā)展，構筑“資金洼地”，真正破解企業(yè)、農(nóng)戶“貸款難”和金融機構“難貸款”的兩難問題。健全完善農(nóng)村產(chǎn)權交易體系，不斷增強農(nóng)村資產(chǎn)流動性。積極推進農(nóng)村經(jīng)濟市場化，培育耕地、林地、農(nóng)業(yè)專利技術等生產(chǎn)要素市場，不斷完善與農(nóng)村金融服務及創(chuàng)新相關的農(nóng)村產(chǎn)權確權、登記、評估、交易流轉等中介服務，建立完善農(nóng)村產(chǎn)權的流轉與交易機制。同時，應盡快推出《物權法》有關農(nóng)村集體資產(chǎn)流轉程序的相關解釋，進一步明確流轉雙方的權利與義務，切實增強農(nóng)村產(chǎn)權流轉與交易的可操作性。
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Study on Financial Support Problem in Process of New Rural Construction and Characteristic Industrial Development:A Case of Pingliang，Gansu Province
NUI Li-ye ZHAO Yong-feng SUN Xiao-ping MEN Yong-gang
(Pingliang City Sub-Branch Research Group of the People’s Bank of China，Pingliang Gansu 744000，China)
Building new socialist countryside is the most impotant strategic measure for building a socialist harmonious society．As the core of modern economy，finance should give full play to“l(fā)everage”effect，create new financial products，optimize the credit structure and improve its service levels in order to address the financial support fatigue，solve the absence of guarantee institutions and lack of agricultural insurance．In this paper，taking Pingliang city as example，an empirical analysis and measures are given．
rural finance;building new socialist countryside;characteristic industry development;problem study
F803．1
A
1002－2104(2011)03專－0532－04
2011-01-17
牛立業(yè)，政工師，主要研究方向為金融政策、農(nóng)村金融等。
(編輯:王愛萍)
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牛立業(yè) 趙永峰 孫小平 門永剛
(中國人民銀行平?jīng)鍪兄行闹?，甘肅平?jīng)?44000)
新農(nóng)村建設及特色產(chǎn)業(yè)發(fā)展中的金融支持問題研究
——以甘肅省平?jīng)鍪袨槔?/p>
牛立業(yè) 趙永峰 孫小平 門永剛
(中國人民銀行平?jīng)鍪兄行闹?，甘肅平?jīng)?44000)
建設社會主義新農(nóng)村，是黨中央運用科學發(fā)展觀破解“三農(nóng)”問題的新理念和新實踐，是中國特色社會主義現(xiàn)代化的必然要求，是建設社會主義和諧社會的戰(zhàn)略舉措，也是增進農(nóng)民福祉、惠及廣大農(nóng)民群眾的民心工程。金融作為現(xiàn)代經(jīng)濟的核心，責無旁貸，義不容辭的要充分發(fā)揮“杠桿”作用，肩負起支持新農(nóng)村建設與特色產(chǎn)業(yè)可持續(xù)發(fā)展的歷史重任，緊密結合當?shù)貙嶋H，不斷創(chuàng)新金融產(chǎn)品，積極優(yōu)化信貸結構，著力提升服務水平，切實解決金融支持乏力、擔保機構缺位、農(nóng)業(yè)保險缺失、信用環(huán)境不佳等諸多困難與問題，尚需研究和解決。本文以平?jīng)鍪袨槔?，進行了實證分析與思考。
農(nóng)村金融;新農(nóng)村建設;特色產(chǎn)業(yè)發(fā)展;問題研究
2006年，黨的十六屆五中全會明確提出建設社會主義新農(nóng)村的戰(zhàn)略構想，為我國農(nóng)村今后的發(fā)展指明了方向。2006年“中央一號文件”印發(fā)了《中共中央國務院關于推進社會主義新農(nóng)村建設的若干意見》等。四年多來，平?jīng)鍪懈骷壗鹑跈C構嚴格按照上級行和市委市政府的有關文件精神，通過采取人行強化“窗口指導”，創(chuàng)造性貫徹貨幣政策;銀監(jiān)部門加強監(jiān)督檢查，敦促涉農(nóng)金融機構落實各項措施;農(nóng)信社開展“715”活動，有效破解農(nóng)戶貸款難題;農(nóng)行開展服務“三農(nóng)”改革試點，不斷加大支農(nóng)信貸投入;農(nóng)發(fā)行不斷深化內(nèi)部改革，積極拓展支農(nóng)領域;著力構建普惠制金融體系，積極破解“三農(nóng)”貸款難題等有效措施，促使全市新農(nóng)村建設及農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化企業(yè)持續(xù)、快速、健康發(fā)展，實現(xiàn)了銀農(nóng)雙贏的預期目標。但在實際運作過程中，仍存在“三大問題”亟待研究和解決。
1 金融支持新農(nóng)村建設及特色產(chǎn)業(yè)發(fā)展中存在的主要問題
1．1 風險分擔補償機制“缺失”，“兩難”問題較為突出
(1)信用擔保機制不完善，使“農(nóng)字”企業(yè)“抵押難”成為“兩難”問題的“瓶頸”因素。據(jù)調(diào)查，目前全市縣域沒有一家貸款擔保公司，轄區(qū)“農(nóng)字”企業(yè)大多數(shù)是家族式的中小企業(yè)，企業(yè)廠房用地以當?shù)卣赓U形式或因各種原因無《土地使用證》者居多，多數(shù)貸款需要抵押擔保，而各家銀行對抵押物要求的又是房地產(chǎn)等固定資產(chǎn)，企業(yè)因找不到相關擔保中介或有效抵押物而無法獲得銀行貸款。從而，形成了“農(nóng)字”企業(yè)“貸款難”和金融機構“難貸款”的“兩難”問題。如:莊浪縣朱店鎮(zhèn)金鎖生豬養(yǎng)殖有限責任公司、種豬發(fā)育廠;靜寧縣常津果品有限責任公司;涇川縣飛云鄉(xiāng)、窯店鎮(zhèn)少數(shù)農(nóng)民群眾修建氣調(diào)冷藏果庫;靈臺縣康莊牧業(yè)有限責任公司等農(nóng)牧業(yè)企業(yè)流動資金十分緊張，生產(chǎn)經(jīng)營舉步維艱，但因其抵押擔保物不足，而無法獲取銀行貸款。
(2)擔保基金欠賬較大，基金杠桿作用發(fā)揮不夠明顯。婦女小額擔保貸款因財政貼息而被廣大婦女同志所青睞，也是幫助廣大城鄉(xiāng)婦女致富奔小康的金融創(chuàng)新之舉。據(jù)調(diào)查，截止2010年末，全市共落實擔?；? 300萬元，累計發(fā)放婦女小額擔保貸款73 346萬元，按照1:10的投放比例計算，實際下欠擔?；? 034．6萬元，占應撥付擔?；鹂傤~的41．37%，嚴重影響了農(nóng)村信用社持續(xù)發(fā)放該項貸款的積極性和主動性。
(3)農(nóng)業(yè)保險主體“缺位”，涉農(nóng)貸款潛在風險較大。由于農(nóng)業(yè)是一個弱質(zhì)產(chǎn)業(yè)。加之，平?jīng)鍪凶匀粸暮︻l發(fā)，農(nóng)民“靠天吃飯”的現(xiàn)象尤為突出。而全市至今未設立1家農(nóng)業(yè)保險機構，農(nóng)業(yè)保險產(chǎn)品除縣(區(qū))財險公司代理少量能繁母豬保險，人壽保險公司除辦理少量農(nóng)民個人險外，其他農(nóng)業(yè)保險業(yè)務幾乎為零，致使農(nóng)牧業(yè)企業(yè)、種養(yǎng)大戶和農(nóng)民群眾遇災減損問題突出，農(nóng)戶小額貸款潛在風險較高。
(4)配套政策落實不到位，金融支農(nóng)后勁不足。據(jù)調(diào)查，至2010年末全市農(nóng)村信用社向11 012戶農(nóng)民群眾發(fā)放抗震救災貸款39 521萬元，年利率為7．56%，累計貸款利息2 987．79萬元，其中:發(fā)放受災農(nóng)戶住房重建貸款9 510戶、18 651萬元，住房維修817戶、849萬元，恢復生產(chǎn)經(jīng)營貸款685戶、20 021萬元;財政認可該項貸款3 038戶、6 056萬元，財政應貼息資金179．35萬元，分別占實際發(fā)放該項貸款的27．6%、15．3%和6．01%;財政貼息實際到位資金103．8萬元。這一問題，既使農(nóng)村信用社的盈利水平和放貸積極性受到了一定的影響，又使農(nóng)民群眾誤認為該項貸款是國家的救災資金，是政府的“救濟款”。一方面，農(nóng)村信用社要承擔相應的社會責任，另一方面要遵守內(nèi)部“貸款終身責任追究制”等嚴格的考核管理規(guī)定，使信貸人員陷入了“兩難”境地。另外，涇川匯通村鎮(zhèn)銀行、靜寧成紀村鎮(zhèn)銀行、小額貸款公司先后成立運作以來，其企業(yè)所得稅、營業(yè)稅百分之百全額上繳，相關減免稅等優(yōu)惠政策未能落實，使其經(jīng)營成本較高，放貸積極性相應減弱。
1．2 金融支農(nóng)主體單一，使金融支農(nóng)成本趨高
(1)農(nóng)村金融服務“斷層”，“三農(nóng)”發(fā)展“營養(yǎng)不良”。隨著國有商業(yè)銀行股份制改革的不斷深入，其在農(nóng)村金融網(wǎng)點大量萎縮，信貸政策實行向大城市、大行業(yè)、大項目、大企業(yè)，高度集中的“四大一集中”經(jīng)營戰(zhàn)略，紛紛退出農(nóng)村金融市場，使農(nóng)村金融服務出現(xiàn)“斷層”現(xiàn)象。如:平?jīng)鍪秀y行業(yè)金融網(wǎng)點由1998年鼎盛時期的394個減少到2010年末的326個，減少了68個、下降了17．26%;從業(yè)人員由1998年末的3 004人減少到2010年末的2 939人，減少了65人、下降了2．16%。農(nóng)村金融網(wǎng)點覆蓋面(含縣及縣以下)由1998年的1．24個/萬人減少到2010年末的1．06個/萬人，下降了 0．18 個/萬人。各鄉(xiāng)(鎮(zhèn))農(nóng)村信用社網(wǎng)點占比100%、農(nóng)行和郵儲銀行網(wǎng)點僅占25%，使農(nóng)村金融資源十分稀缺，嚴重阻礙了“三農(nóng)”經(jīng)濟的可持續(xù)發(fā)展。
(2)農(nóng)村信貸資金“流失”，“三農(nóng)”發(fā)展“貧血”嚴重。一是隨著國有商業(yè)銀行實行“四大一集中”的經(jīng)營戰(zhàn)略，其在縣域的網(wǎng)點“只存不貸”，使農(nóng)村信貸資金流失嚴重。如:至2010年末，全市國有商業(yè)銀行各項存、貸款余額分別占全轄金融機構的58．99%和40．61%，與2006年的58．36%和37．7%相比分別增加了0．63個和2．91個百分點;其存貸比例由2006年末的64．91%減少為2010年末的53．77%，下降了11．14個百分點;其農(nóng)業(yè)貸款除農(nóng)行發(fā)放外，工、中、建三個行均未發(fā)放，使“三農(nóng)”經(jīng)濟“貸款難”的“頑癥”日益加重。二是農(nóng)村信用社“一農(nóng)支三農(nóng)”超負荷營運的問題十分突出。至2010年末，全市農(nóng)村信用社存貸比例為74．32%，較全轄金融機構存貸比例(60．52%)高出14．17個百分點。
(3)農(nóng)村貸款利率“偏高”，農(nóng)村弱勢群體經(jīng)營成本增大。目前，農(nóng)村信用社、平?jīng)鍪猩虡I(yè)銀行、村鎮(zhèn)銀行等農(nóng)村金融機構的貸款利率均實行固定浮動利率制度，即:在年初或人民銀行利率政策出臺后，在規(guī)定的貸款利率浮動區(qū)間范圍內(nèi)，一次確定浮動幅度，全轄執(zhí)行一個標準，農(nóng)村金融機構的貸款利率最高浮動幅度遠遠低于實行執(zhí)行利率最高浮動幅度。但是，平?jīng)鍪袑儆诮?jīng)濟欠發(fā)達地區(qū)，農(nóng)民群眾的收入較低、“農(nóng)字”企業(yè)的盈利空間較小。其實際貸款利率總體偏高，加之資產(chǎn)評估等中介機構的收費較高，使農(nóng)民群眾和“農(nóng)字”企業(yè)的生產(chǎn)經(jīng)營成本相應增加。
1．3 農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境欠佳，農(nóng)村逃廢銀行債務現(xiàn)象較多
據(jù)統(tǒng)計，至2010年末，全市不良貸款余額為15．86億元，不良貸款率為7．93%，其中:農(nóng)業(yè)不良貸款余額為4．2億元，不良貸款率為8．3%，占不良貸款總額的比重為26．48%。其主要原因有以下四個方面:①部分中小農(nóng)牧業(yè)企業(yè)、種養(yǎng)大戶和農(nóng)民群眾信用觀念不強，存在惡意逃廢銀行債務的現(xiàn)象，主要表現(xiàn)為“有錢不還賬、賴賬不還錢，貸款不清息、清息不還本，有錢玩賭博、拒不還貸款”等。②一些不法分子將賺錢的視覺盯在了農(nóng)村，使假種子、假農(nóng)藥等“坑農(nóng)”、“害農(nóng)”事件屢見不鮮，而監(jiān)管部門由于人力、物力、財力等因素的制約，對失信案件打擊力度不夠，致使遭受損失的個體工商戶和農(nóng)民群眾面臨“維權難”和“還貸難”的突出問題。③因受金融危機的影響，部分中小農(nóng)牧業(yè)企業(yè)和種養(yǎng)大戶經(jīng)營效益下滑，也使多數(shù)農(nóng)村富余勞動力存在外出務工難、自主創(chuàng)業(yè)難、再次就業(yè)難，現(xiàn)金收入明顯減少，不能按期償還貸款本息。④因受疫情等因素的影響，使豬肉價格一路下滑，多數(shù)養(yǎng)豬大戶虧本經(jīng)營，無力償還貸款本息。上述問題的存在，使農(nóng)村金融機構產(chǎn)生了“怕貸”、“慎貸”的現(xiàn)象，嚴重制約了“三農(nóng)”經(jīng)濟的全面、協(xié)調(diào)、可持續(xù)發(fā)展。
2 強化金融支持新農(nóng)村建設及特色產(chǎn)業(yè)可持續(xù)發(fā)展的相關建議
2．1 健全完善風險分擔機制，為新農(nóng)村建設和特色產(chǎn)業(yè)發(fā)展營造“避風港”
在現(xiàn)有體制下，涉農(nóng)企業(yè)“貸款難”，關鍵在于“擔保難”，只有解決了擔保難題，才能有效增加新農(nóng)村建設和特色產(chǎn)業(yè)發(fā)展的信貸資金需求。
構建貸款擔保體系，著力破解擔保難題。建議成立由市財政出資40%的注冊資本，各類市級中小企業(yè)總體入股60%，成立平?jīng)鍪匈J款擔保股份有限公司，企業(yè)法人代表可由大股東擔任，公司所有員工不領財政工資，不受政府部門干預，堅持“市場化運作、滾動式發(fā)展”的原則。各縣(區(qū))也應成立相應的擔保分公司。組建方式可按照“二五三”比例入股，即:縣(區(qū))財政出資20%、當?shù)刂行∑髽I(yè)總體入股50%、當?shù)剞r(nóng)戶總體入股30%，公司法人代表可由大股東擔任，企業(yè)、農(nóng)戶入股比例即可采取等額制，也可采取自愿制。進而，破解“農(nóng)字”企業(yè)、種養(yǎng)大戶和農(nóng)民群眾貸款“擔保難”的突出問題。
構建農(nóng)業(yè)政策性保險體系，化解農(nóng)業(yè)貸款風險。如:各級政府可探索開展農(nóng)業(yè)保險補貼方式和品種創(chuàng)新試點，將現(xiàn)行政策性農(nóng)業(yè)保險試點品種擴大到特色養(yǎng)殖等大宗涉農(nóng)產(chǎn)品，試點推行“小額貸款+小額保險”的業(yè)務模式，有效降低涉農(nóng)貸款風險，積極發(fā)揮保險和信貸的聯(lián)動作用。
拓寬融資擔保方式，擴大貸款抵押品擔保范圍。在符合相關政策規(guī)定的前提下，對于一些有償還貸款能力的涉農(nóng)企業(yè)，可適當推出倉單質(zhì)押、動產(chǎn)質(zhì)押和收購資金貸款“封閉運行”等多種擔保方式，同時，在林權抵押貸款推行試點的基礎上，適當探索農(nóng)村集體建設用地、農(nóng)民宅基地抵押等貸款業(yè)務，盡力滿足農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化、特色農(nóng)業(yè)、綠色農(nóng)業(yè)、農(nóng)民外出務工、農(nóng)民工返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)等合理的信貸資金需求。
落實財政補貼資金，加大財政貼息貸款投放力度。對于國家規(guī)定的財政補貼范圍，應盡力給予支持和配合，尤其是對小額貸款擔保公司以及村鎮(zhèn)銀行的稅收優(yōu)惠政策應盡快落實到位，吸引更多的金融機構駐足當?shù)?。對有效貫徹落實國家各項政策的農(nóng)村信用社，屬于各級政府財政補貼的資金，應采取得力措施落實到位，不斷為農(nóng)村信用社發(fā)展提供堅強的后盾，刺激其加大對新農(nóng)村建設和特色產(chǎn)業(yè)發(fā)展的信貸支持力度。對下崗失業(yè)人員小額擔保貸款、婦女小額擔保貸款等財政貼息資金，各級財政部門要積極籌措，落實到位，力促承辦金融機構將該項財政貼息貸款做大做強。
2．2 構建普惠制農(nóng)村金融體系，為新農(nóng)村建設和特色產(chǎn)業(yè)可持續(xù)發(fā)展營造“競技場”
健全完善農(nóng)村金融組織體系。要緊密結合當?shù)貙嶋H，健全完善以農(nóng)發(fā)行、農(nóng)行、農(nóng)信社為主體，郵儲銀行、村鎮(zhèn)銀行、小額貸款公司、農(nóng)村資金互助會等新型農(nóng)村金融機構為補充，多層次、多元化、多功能、全方位，合理分工、功能互補、有序競爭的普惠制農(nóng)村金融組織體系。如:可將農(nóng)發(fā)行平?jīng)鍪蟹中旭v靈臺縣、崇信縣、華亭縣、莊浪縣的客戶服務組改組為縣支行，并承擔各縣(區(qū))政策性農(nóng)業(yè)貸款業(yè)務;農(nóng)行平?jīng)鍪蟹中锌稍跓o農(nóng)行營業(yè)網(wǎng)點的81個鄉(xiāng)鎮(zhèn)重新設立鄉(xiāng)鎮(zhèn)營業(yè)所，切實加大支農(nóng)覆蓋面;建議市縣兩級政府在現(xiàn)有2家村鎮(zhèn)銀行和4家小額貸款公司的基礎上，力爭使各縣(區(qū))都設立村鎮(zhèn)銀行和小額貸款公司，各鄉(xiāng)鎮(zhèn)乃至中心村都有農(nóng)村資金互助會，為有效破解全市“三農(nóng)”融資難題營造一個良好的環(huán)境。
準確定位農(nóng)村金融支農(nóng)功能。①農(nóng)發(fā)行在滿足糧油收購資金的基礎上，要將信貸重點放在“通水、通電、通路”、梯田建設及農(nóng)村循環(huán)經(jīng)濟、扶貧貼息貸款等政策性支農(nóng)領域。②農(nóng)行應將信貸重點放在種養(yǎng)大戶、農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)、農(nóng)業(yè)科技示范園區(qū)及中小農(nóng)牧業(yè)企業(yè)、下崗失業(yè)人員小額擔保貸款等領域。③農(nóng)信社和郵儲銀行應將信貸重點放在農(nóng)戶生活貸款、小額信用貸款、種養(yǎng)業(yè)小型戶、小型農(nóng)牧業(yè)企業(yè)、生源地助學貸款、農(nóng)民消費貸款等領域。④平?jīng)鍪猩虡I(yè)銀行應將信貸重點放在中小企業(yè)、下崗失業(yè)人員小額貸款、個體工商戶、城鎮(zhèn)居民消費貸款等領域。⑤村鎮(zhèn)銀行、小額貸款公司等其他新型農(nóng)村金融機構應將信貸重點放在個體工商戶、小型企業(yè)、個人消費貸款等領域。其他國有商業(yè)銀行也應本著從踐行社會責任的角度出發(fā)，適當增加支持新農(nóng)村建設和特色產(chǎn)業(yè)的發(fā)展力度，充分調(diào)動各方力量，形成各有側重、互為補充，整體推進、雙贏雙活的金融支持新農(nóng)村建設和特色產(chǎn)業(yè)發(fā)展新格局。
實施傾斜性金融政策，制定合理的貸款利率定價機制。①建議各級政府增加政策性貼息貸款的品種和額度;②建議延長涉農(nóng)貸款期限至5年以上，積極發(fā)放用于農(nóng)村特色產(chǎn)業(yè)開發(fā)和基礎設施建設的中長期免(貼)息貸款。③建議各金融機構盡快轉變目前粗放式經(jīng)營現(xiàn)狀，綜合考慮當?shù)亟?jīng)濟發(fā)展水平、籌資成本以及借款人的類型、資信狀況和風險程度等因素，形成囊括成本、收益、風險、市場等各個因素的科學的利率定價機制，合理確定貸款利率浮動區(qū)間，在國家政策和上級業(yè)務部門允許的范圍內(nèi)，盡量讓利于農(nóng)民，解除群眾貸款顧慮，促進全市新農(nóng)村建設和特色產(chǎn)業(yè)快速發(fā)展。
2．3 優(yōu)化農(nóng)村信用環(huán)境，為新農(nóng)村建設和特色產(chǎn)業(yè)發(fā)展架起“連心橋”
各級地方政府應將“農(nóng)村信用工程”創(chuàng)建活動列入對下考核指標體系，促使其健全組織機構，廣泛開展“信用縣”、“信用鄉(xiāng)鎮(zhèn)”、“信用村社”、“信用企業(yè)”、“信用農(nóng)戶”等創(chuàng)建活動，切實加快農(nóng)村信用體系建設步伐，積極構建農(nóng)村信用信息共享平臺，著力解決銀農(nóng)、銀企、銀政信息不對稱的問題。
各級政府部門應積極幫助農(nóng)村金融機構收貸清息，化解風險，密切銀企、銀農(nóng)關系，爭取更多貸款。
各級農(nóng)村金融機構也要因地制宜，修訂完善農(nóng)戶、農(nóng)牧業(yè)企業(yè)信用等級評定標準，簡化貸款手續(xù)，降低貸款“門檻”，推行零距離工作，“一站式”服務，使信用等級與授信額度呈正比。
各級監(jiān)管部門要切實加大“坑農(nóng)”、“害農(nóng)”事件的查處力度，切實保護農(nóng)民群眾的合法權益。同時，對惡意逃廢懸空銀行債務的企業(yè)、個人，要依法進行懲處，并通過新聞媒體曝光，著力營造“守信則立、失信則廢”的良好的農(nóng)村信用環(huán)境。
各級政府部門要通過靈活多樣的形式，加大信用知識宣傳教育活動，努力提高企業(yè)、農(nóng)民的風險意識和誠信觀念，完成企業(yè)、農(nóng)民從經(jīng)營者、自然人到守信者、經(jīng)濟人的轉化。進而促使農(nóng)村信用體系建設不斷向縱深發(fā)展，構筑“資金洼地”，真正破解企業(yè)、農(nóng)戶“貸款難”和金融機構“難貸款”的兩難問題。健全完善農(nóng)村產(chǎn)權交易體系，不斷增強農(nóng)村資產(chǎn)流動性。積極推進農(nóng)村經(jīng)濟市場化，培育耕地、林地、農(nóng)業(yè)專利技術等生產(chǎn)要素市場，不斷完善與農(nóng)村金融服務及創(chuàng)新相關的農(nóng)村產(chǎn)權確權、登記、評估、交易流轉等中介服務，建立完善農(nóng)村產(chǎn)權的流轉與交易機制。同時，應盡快推出《物權法》有關農(nóng)村集體資產(chǎn)流轉程序的相關解釋，進一步明確流轉雙方的權利與義務，切實增強農(nóng)村產(chǎn)權流轉與交易的可操作性。
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Study on Financial Support Problem in Process of New Rural Construction and Characteristic Industrial Development:A Case of Pingliang，Gansu Province
NUI Li-ye ZHAO Yong-feng SUN Xiao-ping MEN Yong-gang
(Pingliang City Sub-Branch Research Group of the People’s Bank of China，Pingliang Gansu 744000，China)
Building new socialist countryside is the most impotant strategic measure for building a socialist harmonious society．As the core of modern economy，finance should give full play to“l(fā)everage”effect，create new financial products，optimize the credit structure and improve its service levels in order to address the financial support fatigue，solve the absence of guarantee institutions and lack of agricultural insurance．In this paper，taking Pingliang city as example，an empirical analysis and measures are given．
rural finance;building new socialist countryside;characteristic industry development;problem study
F803．1
A
1002－2104(2011)03專－0532－04
2011-01-17
牛立業(yè)，政工師，主要研究方向為金融政策、農(nóng)村金融等。
(編輯:王愛萍)
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