我國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展滯后的對策分析

　　我國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)歷史
　　我國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)已有70多年的歷史，在自然與市場的雙重風(fēng)險(xiǎn)下，一直沒有較大的發(fā)展，經(jīng)歷了早期嘗試、慢慢起步、不斷發(fā)展、停辦萎縮、全面復(fù)蘇、廣泛拓展六個(gè)發(fā)展階段。每個(gè)階段的特征與當(dāng)時(shí)的經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)、政策導(dǎo)向等密切相關(guān)，其特點(diǎn)歸納如表1：
　　農(nóng)業(yè)的弱質(zhì)性及準(zhǔn)公共物品的特征，決定了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的政策性和非盈利性。政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)利民利農(nóng)，卻一直供給不足，需求不旺。在現(xiàn)階段政府補(bǔ)貼有限的情況下，商業(yè)性保險(xiǎn)公司的產(chǎn)品供給達(dá)不到最優(yōu)狀態(tài)，而農(nóng)戶對補(bǔ)貼的高期望也促使了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的需求處于低迷狀態(tài)。與我國總的保費(fèi)收入直線上升趨勢相比，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)收入?yún)s時(shí)起時(shí)落，這說明了外部因素對農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展影響巨大（見表2）。
　　我國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展進(jìn)程
　　經(jīng)營模式與組織形式趨于多元化
　　目前，開辦農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)公司除了傳統(tǒng)的中國人民財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司、中華聯(lián)合財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司外，還涌現(xiàn)出了黑龍江農(nóng)業(yè)互助保險(xiǎn)公司、吉林安華農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司等一批專業(yè)性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司。由全國性保險(xiǎn)公司和專業(yè)保險(xiǎn)公司組成的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營網(wǎng)絡(luò)初步形成，已覆蓋全國各省市。我國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營模式可歸納為：“政府財(cái)政補(bǔ)貼推動(dòng)、商業(yè)化運(yùn)作”、“股份制經(jīng)營”、“相互制保險(xiǎn)經(jīng)營”、“商業(yè)保險(xiǎn)公司自營”、“保險(xiǎn)公司和政府聯(lián)辦”、“保險(xiǎn)公司、地方政府和農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)合作”六種模式。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的經(jīng)營主體日益豐富，并形成多元化發(fā)展的態(tài)勢（見表3）。
　　業(yè)務(wù)規(guī)模迅速擴(kuò)大
　　目前，我國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場進(jìn)入了一個(gè)空前繁榮的階段，從絕對規(guī)模來看，已經(jīng)成為僅次于美國的全球第二大農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場。據(jù)中國保監(jiān)會(huì)統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，2009年1～9月，全國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)簽單保費(fèi)收入達(dá)到120億元，同比增長31%，保費(fèi)規(guī)模超過2008年全年，成為全國財(cái)險(xiǎn)的第三大險(xiǎn)種，為廣大農(nóng)民提供了3300多億元的風(fēng)險(xiǎn)保障，承保種植業(yè)8億多畝，承保牲畜、家禽5.1億頭（只），覆蓋1.2億戶。2009年，中央財(cái)政性險(xiǎn)種已經(jīng)擴(kuò)大到9種，農(nóng)業(yè)保費(fèi)收入達(dá)133.9億元，提供風(fēng)險(xiǎn)保障3812億元，同比增長59%，承保農(nóng)戶1.33億戶，同比增長48%。
　　服務(wù)領(lǐng)域逐步拓寬
　　目前，我國開展的農(nóng)村保險(xiǎn)險(xiǎn)種達(dá)160多個(gè)，其中中央財(cái)政性險(xiǎn)種9個(gè)，覆蓋了“三農(nóng)”的各個(gè)方面，除了種養(yǎng)兩業(yè)之外，開辦了農(nóng)房、農(nóng)作物大棚、農(nóng)田水利基礎(chǔ)設(shè)施、農(nóng)機(jī)具等農(nóng)民財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)。同時(shí)不斷擴(kuò)大保險(xiǎn)的責(zé)任范圍，我國目前農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)承保責(zé)任較發(fā)達(dá)國家更為廣泛。
　　功能作用逐步發(fā)揮
　　農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展，增強(qiáng)了農(nóng)民控制風(fēng)險(xiǎn)能力和災(zāi)后恢復(fù)能力，確保了農(nóng)業(yè)生產(chǎn)和農(nóng)民生活的穩(wěn)定，促進(jìn)了國家農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)政策，糧食安全戰(zhàn)略和支農(nóng)惠農(nóng)政策的落實(shí)。特別是近兩三年來，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的賠付率逐年上升。同時(shí)，保險(xiǎn)公司與有關(guān)部門實(shí)現(xiàn)數(shù)據(jù)共享，提高了農(nóng)業(yè)防災(zāi)抗災(zāi)能力；通過保險(xiǎn)方式，將政府臨時(shí)性的救災(zāi)行為轉(zhuǎn)化為市場化的災(zāi)害應(yīng)對機(jī)制，促進(jìn)了農(nóng)業(yè)生產(chǎn)。
　　供給不足與需求缺乏同時(shí)并存
　　我國政府對農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的補(bǔ)貼雖然已經(jīng)顯著增加，但是還比較有限，尤其是與發(fā)達(dá)國家大幅度補(bǔ)貼農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)形成了鮮明對比。由于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的外部性與財(cái)政支持乏力之間的矛盾突出，我國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展勢頭雖然良好，但商業(yè)化運(yùn)營的供給不足與農(nóng)戶需求不足共存。從表2中可以看到，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)密度很小，對農(nóng)民生產(chǎn)生活的保障依然較低。同時(shí)，保險(xiǎn)賠付與實(shí)際損失之間比例小，農(nóng)險(xiǎn)覆蓋面很低，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)承保率全國平均不及保面的5%，種養(yǎng)兩業(yè)有95%以上處于缺保狀態(tài)，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)仍然存在著巨大的風(fēng)險(xiǎn)隱患。
　　供需矛盾是目前我國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展的主要矛盾之一。美國著名的保險(xiǎn)學(xué)者哈澤爾（Hazell）把商業(yè)保險(xiǎn)公司持續(xù)經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的條件界定為(A+I)／P<1。其中，A為平均管理費(fèi)用，I為平均賠款支出，P為平均保費(fèi)收入，即保費(fèi)收入大于賠款支出和管理費(fèi)用之和，保險(xiǎn)公司才會(huì)有盈利，否則將虧損。1993至2004年， 我國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的(A+I)／P比率，最高為1.361，最低為0.922，平均為1.068。十二年中，我國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的經(jīng)營大Gl+58lLpYfrOHsYzoY5tKQ==多處于虧損狀態(tài)。2005年農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)試點(diǎn)后，我國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的(A+ I)／P比率已小于1，且呈下降趨勢。然而，農(nóng)民對農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的實(shí)際需求一直比較強(qiáng)烈，但難以轉(zhuǎn)換為有效需求。農(nóng)民作為農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)商品的需求方，購買力弱，對補(bǔ)貼依賴度高，成為農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)弱質(zhì)性的根源之一。此外，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的供給價(jià)格高、利潤率低也是農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)弱質(zhì)性的根源。
　　發(fā)展中存在的問題
　　缺乏農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的法律法規(guī)
　　根據(jù)國際農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展經(jīng)歷，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)都是立法先行。目前，我國尚未出臺(tái)專門的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)法，也沒有專門的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)管理?xiàng)l例。法制的缺失給農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的實(shí)踐帶來較多困難，在一定程度上影響了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的規(guī)范化發(fā)展。
　　農(nóng)民支付水平有限
　　近年來，我國農(nóng)民人均純收入的增幅僅相當(dāng)于同期城鎮(zhèn)居民收入年均增長幅度的一半。在現(xiàn)有的收入水平下，農(nóng)戶真正可以支配的資金微乎其微，再加上農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)高費(fèi)率，大大限制了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展水平和速度。特別是經(jīng)濟(jì)比較落后地區(qū)的農(nóng)民，從事農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的自然條件相對更惡劣，風(fēng)險(xiǎn)更多更大，對農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的需求自然很高，但是受支付能力所限，這種潛在需求難以轉(zhuǎn)化為有效需求。
　　農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的供給不足
　　農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的高風(fēng)險(xiǎn)和高賠付率使得農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的有效供給不足。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)單位大、區(qū)域性明顯、發(fā)生頻率高并且損失大。這與一般商業(yè)保險(xiǎn)公司利潤最大化的經(jīng)wpb1pO8ZCntR62rCLkbULA==營目標(biāo)嚴(yán)重背離。在這種情況下，保險(xiǎn)公司的保險(xiǎn)資本必然投向其他能贏利的險(xiǎn)別或險(xiǎn)種，這就從根本上抑制了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的有效供給。
　　缺乏巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)分?jǐn)倷C(jī)制
　　國際上開展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的國家大多通過提供再保險(xiǎn)，或承擔(dān)超賠責(zé)任或建立巨災(zāi)保險(xiǎn)基金等方式，對分散農(nóng)業(yè)巨災(zāi)做出制度安排。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)缺乏合理的風(fēng)險(xiǎn)分散安排，巨災(zāi)損失完全由保險(xiǎn)公司獨(dú)立承擔(dān)，大量風(fēng)險(xiǎn)集中在經(jīng)營主體自身，使得保險(xiǎn)賠付率居高不下。經(jīng)營主體的積極性、承保能力和持續(xù)經(jīng)營能力受到嚴(yán)重影響。
　　缺乏專業(yè)技術(shù)和人才
　　由于農(nóng)作物保險(xiǎn)專業(yè)性很強(qiáng)，要求從事經(jīng)營的機(jī)構(gòu)和人員既要掌握嫻熟的保險(xiǎn)經(jīng)營技術(shù)，又要掌握廣泛的農(nóng)業(yè)技術(shù)知識(shí)。目前具備條件的專業(yè)技術(shù)人才嚴(yán)重匱乏，影響了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的推進(jìn)。
　　農(nóng)民風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)淡薄
　　長期以來，中國農(nóng)民在自然經(jīng)濟(jì)條件下形成的自給自足觀念根深蒂固，大部分農(nóng)民沒有風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)。他們對農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的認(rèn)識(shí)不足，也不放心把錢交給保險(xiǎn)公司，信任危機(jī)和缺乏互助互濟(jì)的風(fēng)氣，影響了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展。
　　政府的支持力度小
　　我國目前抵御農(nóng)業(yè)自然風(fēng)險(xiǎn)主要依靠政府投入，較少運(yùn)用保險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁的方式分散農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)，導(dǎo)致政府對農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)設(shè)施、救災(zāi)救濟(jì)、價(jià)格補(bǔ)貼等方面的投入與年俱增，而對農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的支持則十分有限。2007年以來，中央財(cái)政對吉林等六省區(qū)的五種主要糧食作物保險(xiǎn)和能繁殖母豬保險(xiǎn)給予支持。這充分說明，我國政府已經(jīng)意識(shí)到政府支持農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的重要作用。盡管如此，相應(yīng)的政策支持仍然不夠。比如，從事農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)僅免交營業(yè)稅，政府還沒有支持補(bǔ)貼保費(fèi)、管理費(fèi)，支持再保險(xiǎn)，允許經(jīng)營健康險(xiǎn)等。這與外國政府大量投入和政策支持農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)形成了鮮明對照，如日本政府補(bǔ)貼農(nóng)民保費(fèi)占農(nóng)民應(yīng)繳保費(fèi)的50%～70%。
　　對策建議
　　第一，加快制訂農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)法及其實(shí)施細(xì)則。確保其基本法律依據(jù)，規(guī)范其制度和行為，以保證農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)體系的建立和協(xié)調(diào)運(yùn)轉(zhuǎn)，以明確政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)在國家農(nóng)業(yè)和保護(hù)支持體系中的地位和作用。
　　第二，要對農(nóng)村經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展給予更多的關(guān)注和多方支持。對農(nóng)業(yè)給予更多的關(guān)心和政