金融科技的演進方向和應用邏輯

隨著新一代信息技術的發(fā)展，應用于金融的科技探索快速推進，金融科技底層技術日益豐富、適用范圍不斷擴大，拓寬了金融服務邊界，推動了傳統(tǒng)金融的變革，甚至一定程度上顛覆了社會公眾對于金融的認知。本文結合實踐，研究金融科技的最前沿技術、演進方向和金融科技的應用邏輯，期待對金融機構正確推進金融科技的應用有一定啟發(fā)。

金融科技應用與演進方向

科技的進步以及應用創(chuàng)新是金融領域使用并發(fā)展金融科技的重要驅動力量，特別是人工智能、大數(shù)據(jù)、區(qū)塊鏈等核心技術甚至影響著金融科技的發(fā)展趨勢，它們在金融業(yè)的深度應用，改變了傳統(tǒng)金融業(yè)務模式，極大地提升了金融服務質量和效率。

金融科技前沿技術

人工智能。人工智能是通過計算機分析人的行為舉止及思維過程而形成的一門新型綜合學科，該領域按照技術可以分為深度學習算法、機器學習算法;按照場景可分為運算智能、感知智能與認知智能。近年來，人工智能技術發(fā)展迅猛，已逐步進入商業(yè)應用階段。上至頂層設計，下至百姓生活，都可以看到人工智能的影子。金融業(yè)是較早引入人工智能輔助的行業(yè)，例如，銀行、保險等金融機構在業(yè)務運營、風險控制等領域通過機器人流程自動化（Robotic Process Automation，簡稱RPA）技術來“替代人”高效執(zhí)行重復性、無需人工決策的流程化操作;再例如，運用智能投顧對客戶進行資產(chǎn)配置建議。

區(qū)塊鏈。作為多種技術的融合體，區(qū)塊鏈技術利用密碼學和分布式共識協(xié)議保證網(wǎng)絡傳輸與訪問的安全性，實現(xiàn)數(shù)據(jù)多方維護、全網(wǎng)一致、不易篡改，解決了信任與價值的可靠傳遞難題。當前，區(qū)塊鏈技術在銀行業(yè)的應用主要集中在貿(mào)易融資、跨境金融、電子存證等場景，例如，在供應鏈金融業(yè)務中，利用區(qū)塊鏈技術有效整合物流、倉儲、進銷存管理等信息，將全鏈條數(shù)據(jù)沉淀轉化為對授信業(yè)務的高效支撐。

生物識別技術。生物識別技術通過計算機與光學、聲學、生物傳感器及生物統(tǒng)計學等手段的密切結合，利用指紋、虹膜、聲音、簽名等人體固有的生理特性和行為特征，以更好地識別客戶。在金融行業(yè)，生物識別技術已經(jīng)在移動支付、遠程開戶等領域得到廣泛應用。例如，通過人臉識別，將活體照片信息與權威高清人像數(shù)據(jù)源進行比對，可有效防止偽造、冒用他人身份進行欺詐的行為，增強交易安全性;同時，依據(jù)身份識別及數(shù)據(jù)模型運算結果，也可在廳堂為到訪客戶提供精準的服務。

大數(shù)據(jù)。大數(shù)據(jù)技術較為復雜且龐大，其核心技術主要有數(shù)據(jù)采集、數(shù)據(jù)預處理、分布式存儲、非關系型（Not Only SQL，簡稱NoSQL）數(shù)據(jù)庫、數(shù)據(jù)倉庫、并行計算、可視化等，目前正在朝著實時化、智能化、融合化的方向發(fā)展。金融業(yè)是大數(shù)據(jù)應用的先行者，比如商業(yè)銀行通過分析客戶交易動機、行為等數(shù)據(jù)，可以持續(xù)完善客戶畫像，精準反映客戶需求，進而推動實現(xiàn)金融產(chǎn)品創(chuàng)新、精準營銷及智能風險防控。

安全技術。金融安全防護技術涵蓋多重技術與策略，它以底層的金融信息基礎設施安全保障為基石，代表性解決方案包括大數(shù)據(jù)安全、區(qū)塊鏈安全、物聯(lián)網(wǎng)安全、風控反欺詐、用戶隱私保護等。通過金融安全技術的應用，可以完善金融安全生態(tài)，促進金融行業(yè)安全健康大環(huán)境的形成。

場景應用技術。虛擬現(xiàn)實/增強現(xiàn)實技術是20世紀發(fā)展起來的全新的實用技術，它利用計算機生成一種模擬環(huán)境，營造出多源信息融合的、交互式的三維動態(tài)視景，能夠使用戶沉浸其中。該技術為金融業(yè)務模式創(chuàng)新提供了更多可能，比如借助虛擬現(xiàn)實技術，打造虛擬營業(yè)廳，給用戶身臨其境的“逛實體營業(yè)廳”的體驗。

演進方向探索

全球知名IT研究咨詢公司Gartner連續(xù)多年對科技發(fā)展趨勢進行研究，在對2021年戰(zhàn)略科技趨勢的研判中，他們認為有三大主題，分別是以人為本、位置獨立性和彈性交付，充分反映了2020年新冠肺炎大流行對全球科技發(fā)展的影響，同時，還指出多技術的組合創(chuàng)新也是重要的技術演進趨勢。

從工作實踐來看，金融科技的演進主要遵循四個原則：

圍繞需求演進。需求是一切商業(yè)行為的本源，產(chǎn)品是滿足需求的工具，技術則是產(chǎn)品創(chuàng)設的基礎。很多技術誕生之初，并沒有和特定需求綁定，但是客戶需求和商業(yè)發(fā)展的結合，必然會促使技術尋找到適宜的應用場景，從本質上看，技術是為滿足需求而產(chǎn)生的。比如，新冠肺炎疫情讓大家更加注重自我體驗和安全防護，“以人為本”成為新技術主題之一，行為互聯(lián)網(wǎng)、全面體驗和隱私增強計算等相關領域技術受到關注。

技術組合實現(xiàn)創(chuàng)新。組合是創(chuàng)新的重要方式，在實際應用中，不同技術相互融合、相互促進，可以創(chuàng)造全新的價值并降低創(chuàng)新成本。比如，反欺詐技術融合了大數(shù)據(jù)、人工智能、圖計算等多項技術能力。實際操作過程中，基于大數(shù)據(jù)，可以簡單判斷客戶征信、黑名單、涉訴等風險情況;利用圖計算能力，可以判斷是否有團伙作案嫌疑;利用人工智能進行客戶深度畫像，可以實時挖掘潛在風險。

符合人性特點。趨樂避苦是人類和其他有感覺生物的普遍訴求，簡單重復無意義的勞動是痛苦的一個重要來源，因此，人類發(fā)明了洗衣機、吸塵器、汽車等機器，去替代自己勞動或活動，滿足人類天生的惰性。在金融領域，技術的演進也是圍繞效率的提升而展開，比如“人工智能工程化”“超級自動化”等前沿科技一旦投入使用，可以更高效地替代人去工作。

應對環(huán)境變化。環(huán)境變化對金融科技的發(fā)展有著非常重要的影響。新冠肺炎疫情導致了居家辦公需求暴增，無接觸服務被民眾普遍理解和支持，“位置獨立性”成為新技術發(fā)展的重要主題，“分布式云”“隨處運營”“網(wǎng)絡安全網(wǎng)格”等技術愈加重要，可以為靈活彈性的辦公以及運營提供支撐。

金融科技的應用邏輯

近年來，伴隨著金融科技的迅猛發(fā)展，金融業(yè)實現(xiàn)大范圍和深層次的創(chuàng)新，并持續(xù)延伸服務邊界、開拓全新領域。目前，金融科技在金融業(yè)的應用，已經(jīng)全面滲透到觸客、獲客、活客、黏客的客戶全生命周期管理過程中，為業(yè)務發(fā)展提供動力支撐。結合具體實踐，筆者認為金融科技在商業(yè)銀行的應用邏輯體現(xiàn)在以下幾個方面：

實現(xiàn)客戶遠程識別。線上化、互聯(lián)網(wǎng)化、移動化必然產(chǎn)生如何識別客戶的問題。生物識別、光學字符識別（Optical Character Recognition，簡稱OCR）、語音語義識別（Natural Language Processing，簡稱NLP）等技術為客戶身份驗證、信息收集等提供技術保障。定位識別、大數(shù)據(jù)、人工智能等技術，實現(xiàn)對客戶行為、社交、關聯(lián)網(wǎng)絡等海量數(shù)據(jù)的收集分析，并通過數(shù)據(jù)建模，對客戶進行深度畫像，形成基于數(shù)據(jù)的客戶洞見，提高了解客戶的能力，有助于銀行遠程識別客戶和服務客戶。

判斷客戶真實性與客戶意愿。一是實現(xiàn)反欺詐判斷。綜合利用生物識別、實名認證（Know Your Customer，簡稱KYC）以及相關數(shù)據(jù)和機器學習、深度學習、聯(lián)邦學習、關系圖譜等技術，建設并不斷優(yōu)化反欺詐策略模型，對客戶是否存在欺詐行為進行研判，可以發(fā)現(xiàn)潛在欺詐風險，挑出“壞客戶”。二是進行綜合業(yè)務判斷。比如，借助大數(shù)據(jù)、機器學習、灰度發(fā)布等技術，選用合適的建模技術，對貸款客戶適用的授信額度進行綜合判斷和最終核定。

確保信息的真實性、完整性。建設基于區(qū)塊鏈安全及隱私保護機制的數(shù)據(jù)共享服務平臺，實現(xiàn)數(shù)據(jù)授權、發(fā)布、分享完全線上化，通過訪問鏈路上鏈，實現(xiàn)數(shù)據(jù)訪問的可追溯、可審計，確保了信息的真實性。在符合監(jiān)管及數(shù)據(jù)安全要求下，還可以實現(xiàn)不同機構間數(shù)據(jù)層面的互聯(lián)互通和撮合交易，搭建各行各業(yè)數(shù)據(jù)共享的生態(tài)聯(lián)盟，確保信息的完整性。

促成優(yōu)質高效的銷售觸達與交付。一是利用大數(shù)據(jù)精準KYC。比如，建設企業(yè)級客戶畫像平臺，以企業(yè)級標簽引擎為基礎，上線標簽工廠、標簽集市、一鍵畫像等功能，可以精準觸達客戶，實現(xiàn)高效交互，形成聚焦客戶需求的洞見，促成銷售。二是建設線上服務場景。通過虛擬現(xiàn)實、增強現(xiàn)實技術布置場景，輔助配置視頻營銷的設計，再結合邊緣計算的即時快速反饋，可以讓客戶在身臨其境的情景體驗中，完成線上業(yè)務咨詢，獲取合適的金融產(chǎn)品與服務。

提高操作的效率與準確性。一是建設RPA平臺，以拖拽式操作實現(xiàn)智能流程的快速自主開發(fā)，可以應用在對公戶年檢、賬戶日常自檢、撥備金對賬、客服質檢等業(yè)務流程中，節(jié)約人工成本。二是深度優(yōu)化RPA，實現(xiàn)實際場景的靈活編排和快速調用，大幅減少人工審核時間，提高工作效率，縮短客戶等待時間，提升客戶體驗。

助力員工協(xié)同高效工作。進入數(shù)字經(jīng)濟時代，員工遠程協(xié)同方面需求快速增長，企業(yè)內部遠程協(xié)同工具應運而生。比如，開發(fā)建設內部員工協(xié)同平臺，引入即時通信、微服務、小程序等技術，在確保內部信息安全的同時，可實現(xiàn)信息觸達、事項審批、同事圈動態(tài)、內容集合等能力，豐富延伸工作內容，提高內部工作效率，助力管理效率提升。

提高管理可視性。應用邊緣計算技術，實現(xiàn)資源和服務向邊緣位置的下沉，從而降低交互時延、減輕網(wǎng)絡負擔、豐富業(yè)務類型、優(yōu)化服務處理，最終提升服務質量和用戶體驗。比如，依托數(shù)據(jù)可視化服務平臺，搭建覆蓋交互式大屏、個人電腦端及移動端的數(shù)據(jù)可視化平臺，可以實現(xiàn)管理信息的實時傳遞，使管理更加透明高效。

保障金融安全。安全的核心價值是信任。金融機構高度依賴信任，而信息安全對金融機構維持公眾信任具有重大影響，因此“零信任”機制是應對快速變化時代的必然策略。零信任技術通過多因子身份認證、身份與訪問管理、編排、分析、加密、安全評級和文件系統(tǒng)權限等措施，可以盡可能地保障業(yè)務、應用、數(shù)據(jù)、網(wǎng)絡等的安全，并滿足監(jiān)管合規(guī)要求。

在金融科技的演進中，業(yè)務發(fā)展為技術提供動力和應用場景，而技術發(fā)展則對業(yè)務產(chǎn)生推動力，兩者之間相互促進、共同提高，可以形成有機的正向循環(huán)。

金融科技在商業(yè)銀行的應用實踐

商業(yè)銀行圍繞自身業(yè)務需求，通過金融科技的深度應用，逐步探索打造“服務更可得”“運營更聰慧”“風險更可控”“組織更高效”的數(shù)據(jù)化、智能化銀行。

一是基于KYC反欺詐建設方面。商業(yè)銀行通過生物識別、聯(lián)邦學習、深度學習等技術應用，積極推出風險模型體系和大數(shù)據(jù)輔助決策模型，并結合實踐反饋，持續(xù)提升模型的精準度。

二是基于大數(shù)據(jù)的應用方面。商業(yè)銀行通過借助機器學習、深度學習等技術，實現(xiàn)大數(shù)據(jù)智能用例、OCR服務、NLP標準服務的全面推廣，為智能營銷、風控、客服、運營等場景建設提供了有力支撐;同時，隨著大數(shù)據(jù)技術的深度應用，商業(yè)銀行逐步打造出“以客戶為中心”的數(shù)字產(chǎn)品矩陣，數(shù)據(jù)驅動營銷能力進一步提升。

三是基于場景的建設方面。商業(yè)銀行借助區(qū)塊鏈技術，推進數(shù)據(jù)共享場景區(qū)塊鏈應用落地，有效解決數(shù)據(jù)資產(chǎn)無法確權、難以追溯等痛點。例如，通過構建數(shù)據(jù)湖與數(shù)據(jù)倉庫服務（Data Warehouse Service，簡稱DWS）融合的全新計算平臺，解決數(shù)據(jù)存儲成本與數(shù)據(jù)訪問性能平衡問題，既能夠降低數(shù)倉存儲空間，又有效提升數(shù)據(jù)訪問效率。

四是基于提高效率和自動化程度的RPA矩陣方面。商業(yè)銀行通過建設RPA平臺，開發(fā)智能業(yè)務流程、替代員工手工操作、化解流程斷點，使相關業(yè)務流程真正實現(xiàn)自動化、智能化。

五是組合創(chuàng)新方面。商業(yè)銀行通過云計算、低代碼等技術應用，打造云計算平臺、統(tǒng)一云管平臺以及容器云平臺，實現(xiàn)對IT基礎資源的集約化管理，從而提升IT基礎資源的交付能力，促進業(yè)務系統(tǒng)建設周期的縮短，并確保業(yè)務產(chǎn)品的快速交付。

六是安全管理方面。商業(yè)銀行通過建設安全運營及數(shù)據(jù)安全智能化、自動化平臺，實現(xiàn)應用安全的全生命周期管理，同時通過紅藍對抗、奪旗（Capture The Flag，簡稱CTF）競賽等措施，積極打造實戰(zhàn)型、創(chuàng)新型安全團隊，推進信息安全體系向縱深防御演進。

金融機構應用金融科技的有關建議

金融科技是當前金融發(fā)展的一個普遍且重要的趨勢，一方面，金融科技可以提高金融服務效率、降低金融服務成本，對金融業(yè)態(tài)產(chǎn)生深遠影響;另一方面，金融科技發(fā)展迅速，可能會帶來一些不確定因素，導致金融穩(wěn)定性受到挑戰(zhàn)。金融機構在應用金融科技的過程中，要把握好金融與科技之間的平衡，使科技服從于金融業(yè)務需求。具體來講，要做到以下五個方面：

堅持業(yè)務導向。每一次的科技創(chuàng)新都是對原有世界的革命和突破，前沿技術誕生之后，只有不斷地嘗試與各領域事物的匹配組合，才能找到適合發(fā)展的土壤。金融機構在應用金融科技時，首先要考慮的問題是技術與自身特點及業(yè)務需求的適配性，立足于解決最急迫的問題和支持業(yè)務發(fā)展的角度，去探索應用，再結合實際落地情況去決定是否推廣使用?？梢哉f，沒有最好的技術，只有最適合的技術。

主動擁抱新技術。在當今這樣一個知識爆炸、信息發(fā)達的時代，新理論、新技術和新工具不斷涌現(xiàn)，而新技術一旦找到適用的場景，就可以極大地促進該領域的發(fā)展。金融機構需要高度重視科技發(fā)展，持續(xù)關注基礎科學發(fā)展的趨勢和方向，積極對接領先技術，確保自身找準新技術應用的良好時機，同時可以加深對科技創(chuàng)新型企業(yè)的了解，抓住介入服務的機會。

積極學習并應用先進實踐。銀行業(yè)的經(jīng)營原則是穩(wěn)健持續(xù)發(fā)展，所以對新技術的應用也首先考慮的是技術是否成熟、是否有衍生風險，總體上，銀行業(yè)金額機構是技術的跟隨者。當前，科學技術發(fā)展處于爆發(fā)增長的拐點，許多行業(yè)，譬如電商行業(yè)、互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)利用技術創(chuàng)新加速行業(yè)重塑，許多新的技術被加速應用并取得較好的效果。金融機構，特別是商業(yè)銀行，要主動向其他行業(yè)學習，將金融科技在同業(yè)或者異業(yè)的應用實踐，推廣融入到金融業(yè)務場景，促進業(yè)務創(chuàng)新發(fā)展。

聚焦?jié)M足客戶需求。金融科技之所以得到突飛猛進的發(fā)展，最主要原因是它更好地滿足了金融消費者的需求，讓客戶感受到前所未有的金融服務體驗。金融機構在使用金融科技推進自身發(fā)展的時候，也要以創(chuàng)造客戶滿意的服務作為根本出發(fā)點，在身份管理、服務效率、產(chǎn)品供給和隱私保護等方面為客戶提供價值，使金融與科技實現(xiàn)完美融合。

踐行科技向善。科技是人類智慧形成的能力，本身是中性的，善意應用能夠創(chuàng)造正向價值，惡意使用則會放大惡果，因此，科技向善應該成為數(shù)字社會的共同準則。金融機構在應用金融科技的過程中，要堅持守正創(chuàng)新，尤其是要注重保障客戶隱私安全，防止過度收集客戶信息，加強客戶信息和數(shù)據(jù)使用管理，切實保護金融消費者權益。

金融科技方興未艾，不斷豐富我們對貨幣、支付、信息、風險、資源配置和公平競爭等金融基本概念的認知，也為金融業(yè)實現(xiàn)高質量發(fā)展提供了無限可能，更是金融機構創(chuàng)新發(fā)展的核心支撐。未來的銀行業(yè)，需要積極鏈接“金融”與“科技”，以客戶需求為目標，以合規(guī)和風險為約束條件，通過金融科技的多場景應用，打造核心競爭能力，創(chuàng)造綠色、開放、合作的金融新未來。

（王炯為中原銀行行長。本文編輯/王曄君）