農(nóng)行開展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的 S WOT分析——以廣東省梅州市為例

夏雪花 吳嘉瑛 譚明軍

(1.惠州學(xué)院經(jīng)濟(jì)管理系,廣東惠州 516007;

2.西南財(cái)經(jīng)大學(xué)會計(jì)學(xué)院,四川成都 611130)

農(nóng)行開展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的 S WOT分析
——以廣東省梅州市為例

夏雪花1吳嘉瑛1譚明軍2

(1.惠州學(xué)院經(jīng)濟(jì)管理系,廣東惠州 516007;

2.西南財(cái)經(jīng)大學(xué)會計(jì)學(xué)院,四川成都 611130)

以農(nóng)行梅州市城區(qū)支行為例,在問卷調(diào)查的基礎(chǔ)上,利用 S WOT分析法對農(nóng)行梅州市城區(qū)支行開展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的外部機(jī)遇與挑戰(zhàn)、內(nèi)部優(yōu)勢與劣勢進(jìn)行分析。提出應(yīng)采取提高對發(fā)展理財(cái)業(yè)務(wù)重要性的認(rèn)識、加強(qiáng)對個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的宣傳和解釋工作、不斷提高理財(cái)服務(wù)質(zhì)量、加快專業(yè)理財(cái)人才的培養(yǎng)、不斷提高從業(yè)人員的專業(yè)素質(zhì)等措施來發(fā)展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)。

商業(yè)銀行;個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù);S WOT分析

2005年銀監(jiān)會頒發(fā)的《商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)管理暫行辦法》中指出,個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)是指商業(yè)銀行為個(gè)人客戶提供的財(cái)務(wù)分析、財(cái)務(wù)規(guī)劃、投資顧問、資產(chǎn)管理等專業(yè)化服務(wù)活動。[1]我國商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)起步比較晚。21世紀(jì)初到 2005年是我國個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的形成時(shí)期。從 2006年開始,隨著我國金融市場的進(jìn)一步發(fā)展,個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)進(jìn)入了快速擴(kuò)展時(shí)期,客戶對理財(cái)?shù)男枨笕找嬖鲩L。根據(jù)《2008-2009年中國銀行個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品市場研究年度報(bào)告》統(tǒng)計(jì)資料顯示,2006年我國銀行個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品的發(fā)行規(guī)模為 4000億元人民幣,2007年各中、外資銀行本外幣理財(cái)產(chǎn)品合計(jì)銷售總額達(dá) 8190億元人民幣,2008年前三個(gè)季度銀行理財(cái)產(chǎn)品新增規(guī)模已突破 2萬億元人民幣。

目前,我國商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)依然處于初步發(fā)展階段。隨著我國金融業(yè)的逐步對外開放,國內(nèi)外銀行對個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)市場的爭奪日益激烈,個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)已經(jīng)成為國內(nèi)外金融業(yè)競相追逐的新的利潤增長點(diǎn)。[2]面對嚴(yán)峻的競爭形勢,如何更好地開展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù),提高經(jīng)營業(yè)績,成為國內(nèi)商業(yè)銀行非常關(guān)心的問題。筆者以農(nóng)行梅州市城區(qū)支行為例,通過問卷調(diào)查了解農(nóng)行梅州市城區(qū)支行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的市場認(rèn)知程度,采用 S WOT分析法分析農(nóng)行梅州市城區(qū)支行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的外部機(jī)遇和挑戰(zhàn)、內(nèi)部優(yōu)勢與劣勢,并就農(nóng)行梅州市城區(qū)支行如何更好地發(fā)展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)提出了相應(yīng)的建議和對策。

一、農(nóng)行梅州市城區(qū)支行個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品

個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)是一項(xiàng)綜合性的個(gè)人金融業(yè)務(wù),涵蓋個(gè)人金融產(chǎn)品和服務(wù)的各個(gè)方面。但目前農(nóng)行梅州市城區(qū)支行可辦理的理財(cái)業(yè)務(wù)主要是個(gè)人資產(chǎn)、個(gè)人負(fù)債、個(gè)人結(jié)算、委托代理等,包括存款、國債、代理保險(xiǎn)、代理基金(其中貨幣基金風(fēng)險(xiǎn)低,債券型基金風(fēng)險(xiǎn)適中,股票型基金、混合型基金風(fēng)險(xiǎn)高)、本利豐(人民幣理財(cái))、匯利豐(外幣理財(cái))、財(cái)務(wù)顧問等,部分有代表性的理財(cái)產(chǎn)品如表 1所示。

表1 農(nóng)行部分個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品

其中,本利豐人民幣理財(cái)產(chǎn)品是由農(nóng)行發(fā)起的,以農(nóng)行投資于銀行間債券市場和貨幣市場的金融資產(chǎn)為支撐,向公眾發(fā)售的具有較高收益的人民幣理財(cái)產(chǎn)品。適合風(fēng)格穩(wěn)健,愿承擔(dān)較低風(fēng)險(xiǎn)的投資者。匯利豐外幣理財(cái)產(chǎn)品是農(nóng)行在個(gè)人普通存款的基礎(chǔ)上,通過與匯率、利率、商品價(jià)格、股票指數(shù)或信用體的信用狀況等掛鉤,從而使存款人在承受一定風(fēng)險(xiǎn)的基礎(chǔ)上獲得較高收益的產(chǎn)品。主要適合投資群體為有外幣資產(chǎn)且有投資需求、能承擔(dān)一定風(fēng)險(xiǎn)的客戶。柜臺記賬式國債是經(jīng)人民銀行批準(zhǔn)在商業(yè)銀行柜臺發(fā)行和交易,以記賬方式登記債權(quán)的政府債券。適合有一定資金規(guī)模且對債券市場有較高認(rèn)知的低風(fēng)險(xiǎn)偏好的投資者。憑證式國債是由財(cái)政部發(fā)行的,有固定面值及票面利率,通過以紙質(zhì)或電子媒介記錄債權(quán)債務(wù)關(guān)系的國債,適合無風(fēng)險(xiǎn)承受能力的客戶及廣大的老年投資者。個(gè)人通知存款是客戶存款時(shí)不必約定存期,支取時(shí)需提前通知銀行,約定支取存款日期和金額方能支取的一種存款方式。人民幣通知存款需一次性存入,支取時(shí)可分一次或多次。不論實(shí)際存期多長,按存款人提前通知的期限長短分為一天通知存款和七天通知存款兩個(gè)品種,適合閑置資金較多,資金需求較頻繁的個(gè)體經(jīng)營者。

二、農(nóng)行梅州市城區(qū)支行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)市場認(rèn)知度分析

筆者采取隨機(jī)抽樣的方式來調(diào)查農(nóng)行梅州市城區(qū)支行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的市場認(rèn)知程度。此次調(diào)查在農(nóng)行城區(qū)支行10個(gè)網(wǎng)點(diǎn)共發(fā)出 500份問卷,收回問卷 483份,剔除無效問卷后,最終獲得有效問卷 462份。

1、調(diào)查對象的基本情況

表2-5①反映了被調(diào)查者的基本情況,包括性別、年齡、教育程度、婚姻狀況以及家庭每月可支配收入等情況。其中,被調(diào)查者男性比例略高于女性。

表2 被調(diào)查者的性別與婚姻狀況

表3 被調(diào)查者的年齡比例

表4 被調(diào)查者的教育程度

表5 被調(diào)查者的家庭每月可支配收入

根據(jù)表 2-5的統(tǒng)計(jì)結(jié)果可見,被調(diào)查者性別比例基本持平,男性所占比被調(diào)查者以 26至 45歲的中青年為主,占到被調(diào)查者總數(shù)的 65.59%;被調(diào)查者以高中和大專學(xué)歷為主,分別占到總?cè)藬?shù)的 33.33%和 40.04%;被調(diào)查者以已婚人群為主,所占比例高達(dá) 84.46%;被調(diào)查者的家庭以中等收入為主,其中家庭收入為 2000至 4000元比例最高,占到 40.48%,低收入(2000元以下)和高收入(10000元以上)家庭的比例相對較小,所占比例分別為 18.61%和 6.71%。

2、對個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品的了解與認(rèn)知程度

表6-8反映了被調(diào)查者對農(nóng)行梅州市城區(qū)支行個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品的了解程度,以及不同性別、不同年齡與學(xué)歷對個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品的了解程度的差異。表 9-10反映了被調(diào)查者對農(nóng)行梅州市城區(qū)支行個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品的收益、風(fēng)險(xiǎn)、信譽(yù)以及對從業(yè)人員的專業(yè)素質(zhì)的評價(jià)與總體滿意度情況。

表6 對個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品的了解程度

表6反映的是被調(diào)查者對個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品的了解程度。其中,“不了解”與 “不太了解”的比例合計(jì)達(dá) 47.19%,“一般”的也占到了 “48.70%”,僅僅只有 4.11%的被調(diào)查者對個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品非常了解。可見,被調(diào)查者對個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品的了解程度并不深入。進(jìn)一步來看,不同性別個(gè)人對理財(cái)產(chǎn)品的了解程度也存在差異。相對而言,男性對個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的了解程度要高于女性,原因可能是在我國家庭中,男性承擔(dān)的責(zé)任要大于女性,尤其是在財(cái)務(wù)上,因此,男性更有動力去學(xué)習(xí)和掌握有關(guān)理財(cái)方面的知識和技能。

表7 不同年齡居民對個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品的了解程度

表7反映不同年齡居民對個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的了解情況。結(jié)果顯示,不同年齡的群體對個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的了解程度存在一定的差異。相對而言,中青年人對個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的了解程度要高一些,原因可能是個(gè)人理財(cái)尚屬于新興的事物,較容易為年輕人接受。

表8 不同學(xué)歷人群對個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品的了解程度

表8反映了不同學(xué)歷人群對個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品的了解情況。結(jié)果顯示,被調(diào)查者對個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品的了解隨著受教育程度的提高而增加?！安涣私狻彼急壤S著學(xué)歷的提高而下降,“很了解”所占比例隨學(xué)歷的提高而上升。原因可能是高學(xué)歷者更容易學(xué)習(xí)、掌握有關(guān)理財(cái)方面的知識。

表9 對個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品的收益與收益的認(rèn)知程度

表9反映被調(diào)查者對農(nóng)行梅州市城區(qū)支行個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品的收益、風(fēng)險(xiǎn)以及信譽(yù)的認(rèn)知與評價(jià)。結(jié)果顯示,農(nóng)行梅州市城區(qū)支行個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品的收益率并不是很高,評價(jià)為 “一般”、“較低”的分別達(dá)到 54.98%與 30.3%;風(fēng)險(xiǎn)也較低,評價(jià)為 “一般”、“較低”的分別達(dá)到 35.5%與 49.13%。總的看來,農(nóng)行梅州市城區(qū)支行個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品的信譽(yù)度比較高。

表10 對個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品以及從業(yè)人員專業(yè)素質(zhì)的滿意程度

表10反映被調(diào)查者對農(nóng)行梅州市城區(qū)支行個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品總體的滿意程度以及對從業(yè)人員專業(yè)素質(zhì)的評價(jià)。結(jié)果顯示,對農(nóng)行梅州城區(qū)支行個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品總體滿意程度為“一般”、“不滿意”的分別達(dá)到 50.22%與 29.22%;對從業(yè)人員專業(yè)素質(zhì)的評價(jià)為 “一般”、“不滿意”的分別達(dá)到 44.16%與 28.57%?？梢妼r(nóng)行梅州市城區(qū)支行個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品的滿意度有待進(jìn)一步提高,這與農(nóng)行梅州市城區(qū)支行現(xiàn)有從業(yè)人員專業(yè)素質(zhì)整體不高有關(guān)。

綜合上述調(diào)查問卷的統(tǒng)計(jì)結(jié)果可見,梅州市城區(qū)居民對農(nóng)行梅州城區(qū)支行個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品的總體認(rèn)知度并不高,不同性別、不同受教育程度和不同年齡群體的認(rèn)知程度存在差異。雖然農(nóng)行梅州市城區(qū)支行個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品的收益率偏低,但不失為一種較為穩(wěn)健的投資方式;由于是國有商業(yè)銀行,信譽(yù)相對有保障,但滿意度并不太高,從業(yè)人員的專業(yè)素質(zhì)有待提高。這表明,現(xiàn)有的理財(cái)產(chǎn)品在收益、服務(wù)等方面與客戶期望有一定的差距。

三、農(nóng)行梅州城區(qū)支行發(fā)展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù) S WOT分析

1、農(nóng)行梅州市城區(qū)支行發(fā)展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的優(yōu)勢

截至 2009年末,農(nóng)行梅州市城區(qū)支行個(gè)人儲蓄存款余額達(dá) 12億元。以 10%的存款可以轉(zhuǎn)換成理財(cái)產(chǎn)品來推測,該行就有 1.2億元的潛力可被挖掘。而作為梅州地區(qū)經(jīng)營情況良好的農(nóng)行梅州市城區(qū)支行,累積了眾多優(yōu)質(zhì)客戶,由這些客戶衍生的個(gè)人理財(cái)客戶數(shù)量也相當(dāng)可觀。

就梅州地區(qū)而言,農(nóng)行梅州市城區(qū)支行在不同金融業(yè)務(wù)領(lǐng)域積累了豐富的服務(wù)經(jīng)驗(yàn)和良好的市場信譽(yù)。據(jù)問卷調(diào)查顯示,農(nóng)行梅州市城區(qū)支行在市民最愛辦理業(yè)務(wù)的銀行排名靠前,其個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)所占市場份額也比較大,見表12。

表11 2008-2009年梅州市城區(qū)支行個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品銷售情況 單位:萬元

此外,農(nóng)行梅州市城區(qū)支行在梅州市目前有 10個(gè)營業(yè)網(wǎng)點(diǎn),布局合理,位置優(yōu)越,網(wǎng)上銀行、電話銀行、手機(jī)銀行等諸多先進(jìn)電子設(shè)備組成的虛擬金融服務(wù)網(wǎng)絡(luò)也相對完善,方便客戶辦理業(yè)務(wù)。

2、農(nóng)行梅州市城區(qū)支行發(fā)展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的劣勢

首先,理財(cái)品牌的認(rèn)知度較差,沒有本地特色品牌和產(chǎn)品。問卷調(diào)查顯示,梅州市居民對農(nóng)行梅州市城區(qū)支行個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品的認(rèn)知度并不高。目前農(nóng)行梅州市城區(qū)支行提供的個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品基本上都是總行開發(fā)的,缺少自主開發(fā)的適合梅州地區(qū)的特色產(chǎn)品。因此,有必要針對當(dāng)?shù)乜蛻舻奶卣髯灾鏖_發(fā)、設(shè)計(jì)具有地方特色的理財(cái)產(chǎn)品,滿足不同客戶的需求,提升競爭優(yōu)勢。

其次,農(nóng)行梅州市城區(qū)支行缺乏專業(yè)理財(cái)人員。作為一項(xiàng)綜合金融服務(wù),個(gè)人理財(cái)服務(wù)對相關(guān)服務(wù)人員的專業(yè)素質(zhì)要求非常高。而截至 2009年末,農(nóng)行梅州市城區(qū)支行僅有理財(cái)師 5人,專業(yè)理財(cái)人員嚴(yán)重短缺。而且,現(xiàn)有的理財(cái)服務(wù)人員大多是從臨柜人員中篩選出來的,經(jīng)過簡單的基金、債券、外匯等交易的培訓(xùn),就開始上崗服務(wù)。由于專業(yè)素質(zhì)不高,服務(wù)質(zhì)量也就難以滿足客戶的要求?？梢?農(nóng)行梅州市城區(qū)支行距“量身定做”的理財(cái)基本要求還有一定距離,急需補(bǔ)充高素質(zhì)的專業(yè)理財(cái)人員。

3、農(nóng)行梅州市城區(qū)支行發(fā)展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)面臨的機(jī)遇

表12 2005-2009年梅州經(jīng)濟(jì)發(fā)展?fàn)顩r

從梅州市經(jīng)濟(jì)整體狀況來看,近年梅州經(jīng)濟(jì)發(fā)展良好,GDP和市區(qū)居民人均可支配收入均呈現(xiàn)逐年上升的趨勢,為農(nóng)行梅州市城區(qū)支行發(fā)展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)提供了較好的基礎(chǔ)。

4、農(nóng)行梅州市城區(qū)支行發(fā)展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)面臨的威脅

農(nóng)行梅州市城區(qū)支行發(fā)展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)面臨的威脅主要是同業(yè)競爭加劇。就梅州城區(qū)范圍而言,除了工行、建行、中行外,還有證券公司和保險(xiǎn)公司,它們同樣可以提供類似的理財(cái)產(chǎn)品,比如代理保險(xiǎn)、代理基金、代理國債、財(cái)務(wù)顧問等,理財(cái)產(chǎn)品具有明顯的同質(zhì)性。因此,農(nóng)行梅州市城區(qū)支行要在競爭中脫穎而出,必須要根據(jù)梅州市城區(qū)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展?fàn)顩r和客戶特征,開發(fā)相應(yīng)的理財(cái)品種。以特色鮮明的理財(cái)產(chǎn)品吸引客戶,以優(yōu)質(zhì)的理財(cái)服務(wù)打動客戶。

四、農(nóng)行梅州市城區(qū)支行發(fā)展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的對策

1、提高對發(fā)展理財(cái)業(yè)務(wù)重要性的認(rèn)識

發(fā)展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)是新形勢下商業(yè)銀行參與同業(yè)競爭的需要,也是改變銀行傳統(tǒng)盈利模式的重要途徑,已成為商業(yè)銀行提供差異化零距離服務(wù)和打造核心競爭力的主要手段以及商業(yè)銀行利潤來源的重要組成部分。雖然農(nóng)行梅州市城區(qū)支行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)經(jīng)過近幾年的探索和發(fā)展,取得了一些經(jīng)驗(yàn)和成績,但與全省、全國先進(jìn)同行相比,無論是理財(cái)產(chǎn)品的銷售規(guī)模、品種還是經(jīng)營效益、服務(wù)質(zhì)量等都存在很大的差距。因此,有必要提高對發(fā)展理財(cái)業(yè)務(wù)重要性的認(rèn)識。同時(shí),要充分認(rèn)識到專業(yè)人才與優(yōu)質(zhì)服務(wù)對開展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的舉足輕重作用。

2、加強(qiáng)對個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的宣傳和解釋工作

根據(jù)問卷調(diào)查結(jié)果顯示,被調(diào)查者對農(nóng)行梅州市城區(qū)支行個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品的了解和認(rèn)知程度并不高,不同性別、不同受教育程度和不同年齡群體的認(rèn)知程度存在差異。因此,加強(qiáng)對個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的宣傳和解釋工作,有利于該行推進(jìn)理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展。同時(shí),要注重培養(yǎng)潛力客戶,如在校大學(xué)生等一些有較強(qiáng)發(fā)展?jié)摿Φ目蛻?。此?農(nóng)行梅州市城區(qū)支行應(yīng)特別關(guān)注優(yōu)質(zhì)客戶,尤其是那些高收入、高學(xué)歷的中高端客戶,為他們提供各種優(yōu)惠的待遇和綜合的理財(cái)服務(wù),讓他們成為忠實(shí)的客戶。[3]

3、不斷提高理財(cái)服務(wù)質(zhì)量,提高客戶滿意度

個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)市場的競爭在一定程度上是商業(yè)銀行個(gè)人金融服務(wù)的競爭。近年來,面對日益增長的個(gè)人理財(cái)需求,國內(nèi)銀行在理財(cái)服務(wù)的模式和質(zhì)量方面進(jìn)行了大膽的實(shí)踐,然而大多停留在硬件設(shè)施層面,如修建五星級銀行網(wǎng)點(diǎn)、奢華的貴賓室等,而對理財(cái)建議、市場分析、產(chǎn)品推薦等真正意義上的理財(cái)服務(wù)卻關(guān)心甚少。[3]農(nóng)行梅州市城區(qū)支行也存在同樣的問題,問卷調(diào)查結(jié)果顯示,對個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品滿意程度為 “一般”和 “不滿意”的比例高達(dá)80%。隨著梅州地區(qū)銀行業(yè)競爭的日趨激烈,能否提供全方位的個(gè)人理財(cái)服務(wù),不斷提升客戶滿意度,在很大程度上直接影響農(nóng)行梅州市城區(qū)支行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的進(jìn)一步發(fā)展。

4、加快專業(yè)理財(cái)人才的培養(yǎng),不斷提高從業(yè)人員的專業(yè)素質(zhì)

問卷調(diào)查結(jié)果表明,被調(diào)查者對銀行人員的專業(yè)素質(zhì)評價(jià)為“一般”和 “不滿意”在 70%以上,說明其從業(yè)人員專業(yè)素質(zhì)亟待提高。農(nóng)行梅州市城區(qū)支行現(xiàn)有在職員工 138人,而理財(cái)師僅有 5名,具備保險(xiǎn)從業(yè)資格證的人員有 54名。專業(yè)理財(cái)人員匱乏,人員專業(yè)素質(zhì)不高,嚴(yán)重制約農(nóng)行梅州市城區(qū)支行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展。因此,急需壯大理財(cái)業(yè)務(wù)人員隊(duì)伍,提高從業(yè)人員素質(zhì)以推動個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展。通過嚴(yán)格的、多方位的培訓(xùn),建立起一支具備各種投資知識,懂得營銷技巧,又通曉客戶心理的高素質(zhì)理財(cái)人員隊(duì)伍,為不同職業(yè)、不同消費(fèi)習(xí)慣、不同文化背景的各類人士提供優(yōu)質(zhì)理財(cái)服務(wù),是個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)健康有序、快速發(fā)展的強(qiáng)有力保證。

【注 釋】

①該部分?jǐn)?shù)據(jù)皆來自于問卷調(diào)查 .

[1]中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會令 2005年第 2號 .商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)管理暫行辦法 [EB/OL].新華網(wǎng),http://news.xinhuanet.com/stock/2005-09/30/content_3564590_1.htm,2005-09-24.

[2]林元彬.商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展現(xiàn)狀及策略研究[D].廈門:廈門大學(xué)碩士學(xué)位論文,2007.11-38.

[3]陳 全,盧長寶 .拓展城市商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù) [J].發(fā)展研究,2007,(9):44-45.

F830.33

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1009-4148(2010)06-0065-04

2010-11-14

夏雪花(1980- ),女,安徽巢湖人,惠州學(xué)院經(jīng)濟(jì)管理系講師,研究方向:財(cái)務(wù)管理

(編輯:芝山;校對:朱恒)