家如庭何理應(yīng)財(cái)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)

于麗萍

家如庭何理應(yīng)財(cái)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)

于麗萍

近年來(lái)，隨著百姓家庭收入的不斷增多和投資渠道的不斷拓寬，家庭理財(cái)正呈現(xiàn)出多元化格局。一些家庭不僅有了儲(chǔ)蓄存款，而且還玩起了股票、炒起了外匯等。然而，有不少百姓都把理財(cái)當(dāng)成了致富的門路，其實(shí)也不盡然。理財(cái)絕不是暴富的途徑，任何投資都是機(jī)會(huì)與風(fēng)險(xiǎn)共存的，我們不能只看收益不看風(fēng)險(xiǎn)，所以百姓理財(cái)應(yīng)把規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)放在首位。那么家庭理財(cái)要如何應(yīng)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)呢？

一是書中采金。理財(cái)是一項(xiàng)專業(yè)性很強(qiáng)的職業(yè)，它涉及到銀行、證券、保險(xiǎn)、信托、基金、房產(chǎn)等眾多領(lǐng)域，理財(cái)不但需要具備廣泛、系統(tǒng)、專業(yè)的金融知識(shí)，而且需要通曉各種金融商品和投資工具，具備隨時(shí)掌握國(guó)際國(guó)內(nèi)金融形勢(shì)的條件和綜合素質(zhì)。

讀書看報(bào)是最容易掌控和實(shí)現(xiàn)的，也是成本最低的生財(cái)手段之一。讀書看報(bào)可以提高效率和判斷力，效率、判斷力可以為行動(dòng)贏得時(shí)間，而“時(shí)間就是金錢”。

對(duì)百姓來(lái)說(shuō)，為實(shí)現(xiàn)低風(fēng)險(xiǎn)、高報(bào)償?shù)睦碡?cái)目標(biāo)，就要通過(guò)讀書看報(bào)或網(wǎng)絡(luò)了解與理財(cái)相關(guān)的背景知識(shí)，諸如社會(huì)宏觀經(jīng)濟(jì)環(huán)境、公司環(huán)境、銀行存款、股票、債券、保險(xiǎn)等理財(cái)工具的特點(diǎn)、種類、功能，還要掌握風(fēng)險(xiǎn)決策的定量與定性分析方法，理財(cái)運(yùn)作技巧等等，只有具備這方面的知識(shí)才能保證自己的理財(cái)、決策科學(xué)合理。

二是端正理財(cái)理念。家庭理財(cái)必須樹立科學(xué)的理念，做理智的投資人。要做理性的投資人，首先，必須要熟悉金融法規(guī)政策，增強(qiáng)自我保護(hù)意識(shí)。在投資前須將短期內(nèi)要償還的負(fù)債還清，如信用卡透支款項(xiàng)、消費(fèi)性貸款等。其次，用于投資的錢短期內(nèi)不會(huì)動(dòng)用。用作投資的錢一般要確定不是生活急需的，最好是近幾年內(nèi)不會(huì)動(dòng)用的錢。第三，投資不要盲目跟風(fēng)，對(duì)已選定的投資產(chǎn)品組合要有正確的心理預(yù)期。不要受短期市場(chǎng)波動(dòng)而做出較大的調(diào)整。第四，要有識(shí)別風(fēng)險(xiǎn)的能力。識(shí)別風(fēng)險(xiǎn)是進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)預(yù)測(cè)和衡量的基礎(chǔ)和前提，只有時(shí)刻關(guān)注影響理財(cái)?shù)母鞣N因素變化并加以評(píng)估，才能保證風(fēng)險(xiǎn)損失在沒有出現(xiàn)前就加以防范，即使真的出現(xiàn)了風(fēng)險(xiǎn)也能應(yīng)對(duì)自如。

三是委托專業(yè)理財(cái)。近年來(lái)，各種基金、銀行理財(cái)產(chǎn)品越來(lái)越成為百姓投資理財(cái)?shù)倪x擇。專家理財(cái)最大的好處是在風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別和控制上要比普通百姓強(qiáng)得多，對(duì)于自己沒有時(shí)間或知識(shí)不足的家庭來(lái)說(shuō)，選擇專家理財(cái)是十分明智的。而人民幣理財(cái)產(chǎn)品更是銀行憑借其寬泛的金融渠道和專業(yè)知識(shí)，代理百姓投資，從而可以取得穩(wěn)定且高于存款的收益。

不過(guò)，百姓放在銀行的儲(chǔ)蓄存款即使遭遇銀行倒閉也可以不受任何損失。而委托理財(cái)產(chǎn)品是銀行、基金等以受托人的身份對(duì)集合資金進(jìn)行投資，因此就不可能對(duì)投資者承諾保底收益，而銀行、基金破產(chǎn)的時(shí)候，投資者也不會(huì)得到全部的賠償。

四是做好科學(xué)組合。對(duì)百姓來(lái)說(shuō)，理財(cái)要注重科學(xué)組合，這樣可以把風(fēng)險(xiǎn)分散開來(lái)。采用分散投資的方法，就是我們常說(shuō)的“不把全部雞蛋放在同一個(gè)籃子里”，盡量地將投資風(fēng)險(xiǎn)分散在幾個(gè)不同的投資上，以便互補(bǔ)。根據(jù)相關(guān)研究分析結(jié)果表明，當(dāng)一個(gè)投資組合中包括了30種基金或者股票時(shí)，將能明顯有效地降低個(gè)別風(fēng)險(xiǎn)。一個(gè)慎重的、善于理財(cái)?shù)募彝?，?yīng)把全部財(cái)力分散于儲(chǔ)蓄存款、信用可靠的債券、股票及其他投資工具之間。這樣，即使一些投資受了損失，也不至于滿盤皆輸。

五是求保障才保險(xiǎn)。買保險(xiǎn)的本質(zhì)就是花錢轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)。如果某個(gè)意外事件發(fā)生了，給你財(cái)務(wù)帶來(lái)了影響會(huì)對(duì)你的生活品質(zhì)造成過(guò)大的改變，而提早購(gòu)買保險(xiǎn)就能找到為你買單且能夠求得你的財(cái)務(wù)穩(wěn)定。購(gòu)買保險(xiǎn)要注意給付條件是不是你擔(dān)心的條件，否則就不能雪中送炭了。

深悉保險(xiǎn)真諦的業(yè)界人士常說(shuō)，中國(guó)人的第一張保單應(yīng)該是保障型保單，此后才應(yīng)考慮投資理財(cái)型保單。針對(duì)人們很難扭轉(zhuǎn)的消費(fèi)習(xí)慣，保險(xiǎn)公司紛紛適時(shí)加大了理財(cái)型保險(xiǎn)的開發(fā)，在保障基本功能的同時(shí)，加強(qiáng)理財(cái)功能，在一定程度上彌補(bǔ)了消費(fèi)者因不良消費(fèi)習(xí)慣而帶來(lái)的影響。

隨著我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)的全面放開，保險(xiǎn)主體迅速增加，市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)將不可避免，而競(jìng)爭(zhēng)的最終結(jié)果就是優(yōu)勝劣汰。除競(jìng)爭(zhēng)外，管理不善也會(huì)使保險(xiǎn)公司陷入困境，這也反映出保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)的風(fēng)險(xiǎn)性，應(yīng)當(dāng)引起注意。為此，投保時(shí)先對(duì)一些保險(xiǎn)條款作必要的了解，然后多咨詢幾家保險(xiǎn)公司進(jìn)行綜合衡量，則可在一定程度上避免被誤導(dǎo)。

六是慎入股市。美國(guó)的100年牛市下來(lái)，市場(chǎng)仍有投資者7虧2平1贏的說(shuō)法，對(duì)大部分人來(lái)說(shuō)，股市本來(lái)就是一個(gè)少數(shù)人掙錢的地方。而在一個(gè)被割裂的市場(chǎng)里，這樣的情況可能更為突出。中國(guó)股市一開始就定位為融資功能，并通過(guò)高價(jià)的IPO增發(fā)配股，而給投資者的回報(bào)卻少之又少。據(jù)統(tǒng)計(jì)，中國(guó)股市成立十多年來(lái)，共發(fā)行了1378只股票，股民投入股市的資金有兩萬(wàn)多億元，而股民的虧損卻在50%左右，這也就是說(shuō)，全體股民已經(jīng)虧掉了一萬(wàn)多億元。

最近有人算過(guò)一筆賬：假設(shè)我國(guó)股市自存在的那一天開始，有一個(gè)人購(gòu)入了所有發(fā)行的股票，并且不買不賣一直持有到今天，扣除新股首日漲幅計(jì)入指數(shù)的數(shù)據(jù)，目前股市的真實(shí)點(diǎn)位早已在1000點(diǎn)之下了。

七是關(guān)心宏觀經(jīng)濟(jì)。百姓理財(cái)與宏觀經(jīng)濟(jì)走向非常緊密，比如宏觀經(jīng)濟(jì)的谷底和谷峰會(huì)對(duì)宏觀調(diào)控和國(guó)家的宏觀經(jīng)濟(jì)政策產(chǎn)生影響，進(jìn)而也會(huì)影響到利率、匯率以及財(cái)政政策的變化，最終影響到百姓理財(cái)，所以百姓理財(cái)一定要關(guān)心宏觀經(jīng)濟(jì)的走向。以證券市場(chǎng)來(lái)說(shuō)，有“先看政策，后看技術(shù)”的說(shuō)法，而對(duì)于中國(guó)的股票市場(chǎng)而言，這句話尤為重要。

八是因人而異。家庭理財(cái)如果能從實(shí)際出發(fā)、取長(zhǎng)補(bǔ)短，因人、因時(shí)、因產(chǎn)品而異，則投資成功的概率就會(huì)提高。

因人而異：結(jié)合自己的職業(yè)或興趣愛好，敢冒風(fēng)險(xiǎn)的人投資股票，相當(dāng)穩(wěn)重的人投資國(guó)債，腳踏實(shí)地的人投資房地產(chǎn)，信心堅(jiān)定的人選擇定期儲(chǔ)蓄，井然有序的人投資收藏，百折不撓的人搞期貨。

因時(shí)而異：每一種投資方式都有一定的時(shí)效性。只有分析現(xiàn)今的形勢(shì)，選擇與其絲絲入扣的投資方式，才會(huì)取得令人滿意的結(jié)果，循規(guī)蹈矩，一成不變只會(huì)把事情搞糟。同時(shí)，在人生不同階段要選擇不同的理財(cái)方式。年輕人可以把大多數(shù)資金投資到高風(fēng)險(xiǎn)高回報(bào)率的項(xiàng)目上，而進(jìn)入中年后，則應(yīng)及時(shí)加入社會(huì)保險(xiǎn)體系，而上了年紀(jì)的人應(yīng)適當(dāng)選用儲(chǔ)蓄和國(guó)債。

因產(chǎn)品而異：任何一只投資產(chǎn)品的推出，都有一定的市場(chǎng)基礎(chǔ)，都是在一定環(huán)境下的產(chǎn)物。拿基金來(lái)說(shuō)，開放式基金由于費(fèi)率因素的影響，比較適宜做中長(zhǎng)線投資；而封閉式基金由于和股票較像，不同形勢(shì)下要有不同的應(yīng)對(duì)方式，短線、中長(zhǎng)線都可以考慮。