我國再保險(xiǎn)市場發(fā)展存在的問題及對策

趙 迪

摘要:我國的再保險(xiǎn)業(yè)起步較晚,再保險(xiǎn)市場尚不完善,還存在有效需求不足、供給主體發(fā)展緩慢、業(yè)務(wù)大量外流等問題。應(yīng)采用加強(qiáng)原保險(xiǎn)公司兼營分保業(yè)務(wù)的意識、鼓勵多種組織方式增加再保險(xiǎn)供給主體、加強(qiáng)國內(nèi)保險(xiǎn)公司間的合作等對策加以解決。

關(guān)鍵詞:再保險(xiǎn);市場監(jiān)管;創(chuàng)新

中圖分類號:F840.6 文獻(xiàn)標(biāo)志碼:A文章編號:1673-291X(2010)29-0102-02

再保險(xiǎn)被稱為是“保險(xiǎn)人的保險(xiǎn)”,是對風(fēng)險(xiǎn)的二次分散,是保險(xiǎn)人之間分散風(fēng)險(xiǎn)損失的一種交易方式。在世界經(jīng)濟(jì)全球化的背景下,創(chuàng)新的再保險(xiǎn)方式逐漸發(fā)展起來,作為傳統(tǒng)的比例再保險(xiǎn)和超額賠款再保險(xiǎn)的補(bǔ)充,為分散各種風(fēng)險(xiǎn)提供了更廣闊的市場空間。其中,最具代表性的融資再保險(xiǎn)、自保公司和保險(xiǎn)證券化等都不同程度上使保險(xiǎn)具有了融通資金等功能。而我國再保險(xiǎn)市場機(jī)制和監(jiān)管機(jī)制同西方國家相比還有待健全,保險(xiǎn)意識還比較落后,人才和技術(shù)匱乏以及因資金短缺導(dǎo)致的總體承保能力不足等困難,需要我們從現(xiàn)階段問題著手,提高再保險(xiǎn)的服務(wù)效率,使其能更好地為我們的社會主義建設(shè)服務(wù)。

一、我國再保險(xiǎn)市場發(fā)展中存在的問題

(一)我國再保險(xiǎn)市場分保需求尚不充沛

一般而言,保險(xiǎn)公司的分出率與所承保風(fēng)險(xiǎn)成正比,與保險(xiǎn)公司的資本實(shí)力成反比。我國原保險(xiǎn)人對再保險(xiǎn)的有效需求還很低,對風(fēng)險(xiǎn)管理的意識不強(qiáng),對分散風(fēng)險(xiǎn)存在一定程度的投機(jī)心理。國內(nèi)保險(xiǎn)業(yè)仍處于規(guī)模擴(kuò)張、搶占市場的熱潮中,財(cái)務(wù)穩(wěn)定性和長期利潤最大化還未成為公司領(lǐng)導(dǎo)層的經(jīng)營理念,保險(xiǎn)公司“惜分”的意識強(qiáng)烈,尤其是費(fèi)率高、利潤大的業(yè)務(wù)更不愿分出。實(shí)力強(qiáng)大的全國性保險(xiǎn)公司自以為其業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)已在全國范圍內(nèi)分散,且各公司的業(yè)務(wù)種類大同小異,所以分保的意義不大。而事實(shí)上,各公司由于其保險(xiǎn)責(zé)任在區(qū)域集中度、時間集中度和險(xiǎn)種集中度的不同,仍存在分保的必要性。2008年的雪災(zāi)、地震、暴雨、洪水等自然災(zāi)害,加上全球金融危機(jī)影響的加劇,使整個金融領(lǐng)域潛在的風(fēng)險(xiǎn)加大,給保險(xiǎn)業(yè)的經(jīng)營必然帶來了較大壓力。任何事情都有雙面性,災(zāi)害和危機(jī)從另一面說是對保險(xiǎn)業(yè)安全經(jīng)營最好的警示,也有利于凈化保險(xiǎn)市場。

(二)我國再保險(xiǎn)市場供給主體發(fā)展緩慢

自1996年在中國人民保險(xiǎn)公司進(jìn)行體制改革的背景下,從中分離并誕生了我國第一家專業(yè)性的再保險(xiǎn)公司(中國再保險(xiǎn)公司)起,截止到2009年2月末,我國中資的再保險(xiǎn)公司只有中國財(cái)產(chǎn)再保險(xiǎn)、中國人壽再保險(xiǎn)和中國再保險(xiǎn)國際3家專業(yè)性再保險(xiǎn)公司和6家外資再保險(xiǎn)公司,其中,中國再保險(xiǎn)國際2009年1月1日起才開始在大陸范圍內(nèi)承保業(yè)務(wù),在此期間雖然批準(zhǔn)了較多原保險(xiǎn)公司可以從事相關(guān)業(yè)務(wù)的分入業(yè)務(wù),但他們的分入份額還很小。2007年全國共有13家新的保險(xiǎn)公司開業(yè),其中只有一家再保險(xiǎn)公司——勞合社再保險(xiǎn)(中國)有限公司在上海開業(yè)。究其原因發(fā)現(xiàn):首先,根據(jù)《保險(xiǎn)法》第73條規(guī)定:“設(shè)立保險(xiǎn)公司,其注冊資本的最低限額為2億元人民幣?！痹俦ｋU(xiǎn)公司的客戶是數(shù)量較少的保險(xiǎn)公司,不需要投入大量的人力物力對各種保險(xiǎn)產(chǎn)品進(jìn)行宣傳和必要的售后服務(wù),更不需要雇傭大量的展業(yè)人員進(jìn)行保險(xiǎn)產(chǎn)品的推銷。其次,我國《保險(xiǎn)法》雖允許一些有資本實(shí)力的原保險(xiǎn)公司經(jīng)營相關(guān)的再保險(xiǎn)分入業(yè)務(wù),但幾乎沒有哪一家把再保險(xiǎn)作為一條業(yè)務(wù)來源渠道。因?yàn)樵ｋU(xiǎn)公司通常把再保險(xiǎn)作為一種單純的風(fēng)險(xiǎn)控制手段,安排法定分出業(yè)務(wù)和高風(fēng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)的商業(yè)分出。另外,有一定規(guī)模的保險(xiǎn)公司,其承保能力受資本金的限制的同時,承接的保費(fèi)已超過了保監(jiān)會的相關(guān)規(guī)定,而一些保費(fèi)收入未達(dá)到償付能力上限的小公司,又很難或者說不敢去開展再保險(xiǎn)分入業(yè)務(wù)。綜上所述,中國再保險(xiǎn)市場主體發(fā)展緩慢的現(xiàn)狀在一段時期內(nèi)還將會持續(xù)。

(三)我國再保險(xiǎn)業(yè)務(wù)大量外流

2006年法定分保取消后,大量的再保險(xiǎn)業(yè)務(wù)尤其是財(cái)產(chǎn)再保險(xiǎn)業(yè)務(wù)流向海外。原保險(xiǎn)市場的激烈競爭導(dǎo)致分保費(fèi)大量外流。根據(jù)《保險(xiǎn)法》規(guī)定,再保險(xiǎn)中,原保險(xiǎn)人就其分保業(yè)務(wù)負(fù)有告知義務(wù),同時,在相關(guān)業(yè)務(wù)洽談中分出人要向接受人解釋自身業(yè)務(wù)的整體情況及相關(guān)的經(jīng)驗(yàn)技術(shù)。因此,在缺少專業(yè)再保險(xiǎn)公司的情況下,很多國內(nèi)保險(xiǎn)公司愿意和與自己無利害沖突的外國公司做分保業(yè)務(wù),以防對手知悉自己的經(jīng)營信息和業(yè)務(wù)技術(shù)。我國原保險(xiǎn)市場競爭日趨激烈,尤其是一些剛成立的小型公司,往往通過降低費(fèi)率及提高手續(xù)費(fèi)和傭金展業(yè),傭金甚至達(dá)到首期保費(fèi)收入的30%,市場秩序不夠規(guī)范,而國內(nèi)分保傭金僅為20%左右。這就使得分出公司在國內(nèi)分保業(yè)務(wù)中處于虧損狀態(tài)。而國際再保險(xiǎn)市場上分保傭金平均在32%以上,國內(nèi)外分保利益差距如此之大,因此,向國外分保也可以理解。

二、我國再保險(xiǎn)市場發(fā)展中存在問題的解決對策

(一)加強(qiáng)原保險(xiǎn)公司兼營分保業(yè)務(wù)的意識

我國原保險(xiǎn)市場已形成了完全競爭的局面,注冊資本從2億元的小公司到幾百億的大公司有一百多家,市場競爭非常激烈,因此很多公司承保能力并未飽和,但大多數(shù)公司本身都具備兼營再保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的權(quán)利。通?？磥?大多數(shù)公司的再保業(yè)務(wù)多為分出業(yè)務(wù),分入的很少。若大中型保險(xiǎn)公司之間或中小型保險(xiǎn)公司之間能夠本著誠信共贏的原則,通過互保、互惠交換方式,加強(qiáng)合作,則對各家公司的發(fā)展是利大于弊。有利之處包括,提高了保險(xiǎn)公司的凈保費(fèi)收入;避免了總保險(xiǎn)業(yè)務(wù)量的減少;分散了業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn),穩(wěn)定了公司的經(jīng)營成果;降低了公司的費(fèi)用成本?？傊?加強(qiáng)原保險(xiǎn)公司兼營再保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的意識,并引導(dǎo)各家公司采取互惠交換等互利共贏的方式來經(jīng)營再保險(xiǎn)業(yè)務(wù),這樣,既在空間上分散了風(fēng)險(xiǎn),又能維持甚至擴(kuò)大業(yè)務(wù)量;既相互扶持、共享我國保險(xiǎn)業(yè)快速發(fā)展帶來的成果,又是對我國再保險(xiǎn)市場主體供給不足的一種補(bǔ)充,無形中促進(jìn)了我國再保險(xiǎn)市場更好的發(fā)展。

(二)鼓勵多種組織方式增加再保險(xiǎn)供給主體

面對我國再保險(xiǎn)市場供給不足、競爭不充分的現(xiàn)狀,監(jiān)管機(jī)構(gòu)應(yīng)出臺政策鼓勵多種資本以多種組織形式成立再保險(xiǎn)機(jī)構(gòu),來增加我國再保險(xiǎn)市場的供給主體。一個完善的再保險(xiǎn)市場既要有實(shí)力雄厚、多元化經(jīng)營的大型再保險(xiǎn)集團(tuán)或控股公司,也要有專業(yè)性強(qiáng)、經(jīng)營靈活的專業(yè)化中小型再保險(xiǎn)公司。民營資本進(jìn)入再保險(xiǎn)市場,可以采取真正意義上的股份公司制,這樣產(chǎn)權(quán)明晰,容易形成規(guī)范的法人治理結(jié)構(gòu)。也正是由于民營資本產(chǎn)權(quán)界定比較清晰,可以理順公司內(nèi)部各種權(quán)、責(zé)、利的關(guān)系,能夠較大程度地調(diào)動公司各方面的積極性,有助于產(chǎn)生較高的創(chuàng)造性,增強(qiáng)公司的盈利性,使民營資本在追求利潤最大化的同時又能自我約束,不會過于濫用權(quán)利引起資產(chǎn)的損失。這種制度上的優(yōu)勢可以使其在穩(wěn)健經(jīng)營的基礎(chǔ)上擴(kuò)大規(guī)模,由弱變強(qiáng),由小變大。資本金不足會直接影響到我國再保險(xiǎn)公司的承保能力,因此,引入外資再保險(xiǎn)補(bǔ)充增加我國再保險(xiǎn)市場供給主體是一種可取的方式。因?yàn)橥ㄟ^引入外資再保險(xiǎn)在我國設(shè)立分公司或者建立合資再保險(xiǎn)公司,可以增加我國再保險(xiǎn)市場的供給主體,此外,學(xué)習(xí)國外先進(jìn)承保技術(shù)、經(jīng)營管理方法、交流再保險(xiǎn)市場信息和了解國際慣例,培養(yǎng)更多的專業(yè)人才,減少了開發(fā)成本,縮短了企業(yè)初期發(fā)展的時間。另外,利用這些再保險(xiǎn)公司的國際聲譽(yù),可使我國的再保險(xiǎn)公司走向國際市場參與分保業(yè)務(wù),不斷吸收境外市場的分保業(yè)務(wù),增強(qiáng)吸引力?？傊?鼓勵多種方式增加再保險(xiǎn)市場的供給主體,不僅有利于中資再保險(xiǎn)公司的發(fā)展壯大,同時,有利于形成我國再保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人市場,還有利于形成在國際市場有影響力至少是亞洲市場有影響力的中國再保險(xiǎn)市場中心。

(三)加強(qiáng)國內(nèi)保險(xiǎn)公司間的合作

面對日益增長的再保險(xiǎn)需求,我國再保險(xiǎn)市場面臨的最大問題就是供給不足。通過有選擇地繼續(xù)引進(jìn)實(shí)力雄厚的再保險(xiǎn)公司,建立合資再保險(xiǎn)公司,不僅可以直接擴(kuò)大我國再保險(xiǎn)市場的承保能力,而且也可以學(xué)習(xí)先進(jìn)承保技術(shù)和經(jīng)營管理方法。同時,又可以利用這些再保險(xiǎn)公司的聲譽(yù),使中國的再保險(xiǎn)市場成為吸引境外分保業(yè)務(wù)的市場。此外,我國應(yīng)充分利用現(xiàn)有的再保險(xiǎn)資源,允許保險(xiǎn)公司與國內(nèi)非保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)合資成立再保險(xiǎn)子公司,鼓勵其他的金融機(jī)構(gòu)或非金融機(jī)構(gòu)投資組建再保險(xiǎn)公司,鼓勵國內(nèi)現(xiàn)存的各家保險(xiǎn)集團(tuán)出資組建專業(yè)再保險(xiǎn)子公司,鼓勵一些長期從事再保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)集團(tuán)公司下設(shè)獨(dú)立的專業(yè)的再保險(xiǎn)公司。同時,政府應(yīng)當(dāng)對全局利益予以考慮,實(shí)施一定的優(yōu)惠政策,比如稅收優(yōu)惠,適當(dāng)減輕保險(xiǎn)營業(yè)稅以及在人才流動政策方面給予扶持。

參考文獻(xiàn):

[1] 毛澤春,王乃靜.對偶效用下的保費(fèi)原理與保險(xiǎn)公司再保險(xiǎn)需求[J].數(shù)量經(jīng)濟(jì)技術(shù)經(jīng)濟(jì)研究,2005,(4).

[2] 郭艷,胡波.保險(xiǎn)公司償付能力監(jiān)管:國際趨勢及其對我國的啟示[J].經(jīng)濟(jì)問題,2008,(6).

[3] 黨喆.我國再保險(xiǎn)市場發(fā)展研究[J].管理世界,2007,(9).

[4] 項(xiàng)宇,謝志剛.中國再保險(xiǎn)市場供求狀況分析[J].財(cái)經(jīng)研究,2000,(4).

[5] 祝向軍.再保險(xiǎn)市場供求的理論與實(shí)證分析[J].南開經(jīng)濟(jì)研究,2002,(4).