城市商業(yè)銀行金融創(chuàng)新探析

馮建佳

摘要：金融創(chuàng)新是城市商業(yè)銀行改革發(fā)展的客觀要求，是提升銀行競(jìng)爭(zhēng)能力、盈利能力和風(fēng)險(xiǎn)防范能力的根本途徑。本文在分析金融創(chuàng)新的必要性，在此基礎(chǔ)上對(duì)城市商業(yè)銀行開(kāi)展創(chuàng)新的著力點(diǎn)和策略進(jìn)行探討。

關(guān)鍵詞：城市商業(yè)銀行；創(chuàng)新；探析

隨著我國(guó)金融市場(chǎng)的不斷發(fā)展，外資銀行在中國(guó)發(fā)展不斷深入多領(lǐng)域的金融服務(wù)，全國(guó)股份制銀行發(fā)展和擴(kuò)張如火如荼。城市商業(yè)銀行在個(gè)人和國(guó)內(nèi)企業(yè)金融服務(wù)領(lǐng)域，面臨著來(lái)自國(guó)內(nèi)和國(guó)際同行業(yè)的激烈競(jìng)爭(zhēng)。這種競(jìng)爭(zhēng)已經(jīng)由價(jià)格競(jìng)爭(zhēng)、服務(wù)競(jìng)爭(zhēng)、人才競(jìng)爭(zhēng)、技術(shù)設(shè)備競(jìng)爭(zhēng)，轉(zhuǎn)變?yōu)橐越鹑趧?chuàng)新為核心的企業(yè)綜合實(shí)力的競(jìng)爭(zhēng)。

一、城市商業(yè)銀行金融創(chuàng)新的必要性分析

(I)滿足市場(chǎng)激烈競(jìng)爭(zhēng)的需要。(2)滿足客戶多樣化金融服務(wù)需求。(3)因此，城市商業(yè)銀行必須堅(jiān)持不懈地推動(dòng)金融創(chuàng)新，全面提升服務(wù)質(zhì)量和專業(yè)化服務(wù)水平，形成獨(dú)具特色的經(jīng)營(yíng)優(yōu)勢(shì)，走一條符合城市商業(yè)銀行發(fā)展特點(diǎn)的可持續(xù)的發(fā)展道路。

二、城市商業(yè)銀行金融創(chuàng)新的著力點(diǎn)

近年來(lái)，城市商業(yè)銀行發(fā)展勢(shì)頭良好，通過(guò)努力拓展發(fā)展空間，增強(qiáng)自身的綜合實(shí)力。金融創(chuàng)新，增強(qiáng)核心競(jìng)爭(zhēng)力，成為助力城市商業(yè)銀行持續(xù)發(fā)展的重要?jiǎng)恿Α＞唧w而言，城市商業(yè)銀行創(chuàng)新的著力點(diǎn)主要在以下領(lǐng)域：

1.著力服務(wù)流程創(chuàng)新。城市商業(yè)銀行應(yīng)以“流程再造”樹(shù)立新型組織觀，業(yè)務(wù)流程設(shè)計(jì)不應(yīng)局限于原有的組織范圍內(nèi)，在需要時(shí)應(yīng)超越現(xiàn)有部門限制。一是進(jìn)行流程重組。二是實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)流程的標(biāo)準(zhǔn)化。三是實(shí)行業(yè)務(wù)流程差異化。

2.著力金融服務(wù)意識(shí)創(chuàng)新。人是影響服務(wù)質(zhì)量的第一要素，服務(wù)意識(shí)的創(chuàng)新是其它創(chuàng)新的前提。一是改變“以我為主”的服務(wù)觀念，樹(shù)立“以客戶為中心”的服務(wù)理念。二是改變“銀行獨(dú)贏”的服務(wù)觀念，樹(shù)立“銀行客戶雙贏”的服務(wù)理念，在服務(wù)產(chǎn)生的價(jià)值理解上要發(fā)掘深層次的內(nèi)容。三是改變“僵化靜態(tài)”的服務(wù)觀念，樹(shù)立“搞活創(chuàng)新”的服務(wù)理念，在服務(wù)的空間上擴(kuò)展。

3.著力金融產(chǎn)品創(chuàng)新。產(chǎn)品創(chuàng)新是商業(yè)銀行核心競(jìng)爭(zhēng)力的重要體現(xiàn)。從某種意義上來(lái)講，誰(shuí)的產(chǎn)品的首先得到客戶的認(rèn)可，誰(shuí)就占領(lǐng)了市場(chǎng)。商業(yè)銀行可以從三方面采取產(chǎn)品創(chuàng)新的措施。一一是改進(jìn)。任何一種事物、任何一種方式方法都不是十分完美的，再加上客觀環(huán)境的不斷變化，金融產(chǎn)品總不能一成不變，這就需要對(duì)現(xiàn)有的產(chǎn)品不斷進(jìn)行改進(jìn)、優(yōu)化、升級(jí)，適應(yīng)市場(chǎng)發(fā)展的需要。二是移植。創(chuàng)新是一個(gè)相對(duì)的概念，發(fā)明前所未有的東西固然是一種創(chuàng)新，可是當(dāng)自己沒(méi)有，又不違背知識(shí)產(chǎn)權(quán)原則的前提下吸取別人經(jīng)驗(yàn)，針對(duì)自己的情況加以完善，這種創(chuàng)新就是移植。移植的內(nèi)容可以是國(guó)外的，可以是其它地區(qū)的，也可以是其它行業(yè)的，但移植不是簡(jiǎn)單的“拿來(lái)主義”，應(yīng)該是結(jié)合自己實(shí)際情況的，改進(jìn)式的，否則還不能稱之為創(chuàng)新。三是創(chuàng)造，創(chuàng)造就是獨(dú)創(chuàng)出別人尚沒(méi)有的服務(wù)產(chǎn)品，從整體看，創(chuàng)造才是創(chuàng)新的根本，也是競(jìng)爭(zhēng)中保持領(lǐng)先的法寶。誰(shuí)能發(fā)現(xiàn)和解決客戶需求更早、更快、更周全，誰(shuí)就能比競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手更有效地贏得市場(chǎng)。

三、城市商業(yè)銀行的金融創(chuàng)新策略

1.強(qiáng)化體制創(chuàng)新。體制創(chuàng)新從根本上決定了金融創(chuàng)新的發(fā)展空間，決定金融創(chuàng)新的活躍程度和發(fā)展績(jī)效。城市商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)充分利用決策迅速、機(jī)制靈活的特點(diǎn)，構(gòu)筑與創(chuàng)新活動(dòng)相匹配、具有快速反應(yīng)能力的創(chuàng)新體制，通過(guò)業(yè)務(wù)和管理模式的創(chuàng)新，在決策層、管理層、執(zhí)行層之間建立一種網(wǎng)絡(luò)化的管理模式，是現(xiàn)有的規(guī)劃、程序標(biāo)準(zhǔn)有自由創(chuàng)新的空間。同時(shí)，可以根據(jù)業(yè)務(wù)發(fā)展的需要，考慮增設(shè)有利于促進(jìn)金融創(chuàng)新的部門設(shè)置，如成立創(chuàng)新研究中心、產(chǎn)品研發(fā)中心等機(jī)構(gòu)，專門負(fù)責(zé)金融市場(chǎng)監(jiān)測(cè)，制定創(chuàng)新規(guī)劃，根據(jù)市場(chǎng)需求，及時(shí)推出金融新產(chǎn)品，促進(jìn)業(yè)務(wù)發(fā)展。

2.強(qiáng)化結(jié)合市場(chǎng)定位的金融創(chuàng)新。一是要貼近市場(chǎng)。通過(guò)加強(qiáng)對(duì)中小企和市民的金融服務(wù)需求特點(diǎn)、差異性，進(jìn)行多種形式廣泛的市場(chǎng)調(diào)研，挖掘和分析中小企業(yè)和市民的需求，制定相應(yīng)的貸款產(chǎn)品和采取個(gè)性化服務(wù)措施。二是要通過(guò)信貸產(chǎn)品進(jìn)行優(yōu)化組合，進(jìn)行流程再造。要簡(jiǎn)化中小企業(yè)貸款流程，精心設(shè)計(jì)信貸審批模式，簡(jiǎn)化企業(yè)申請(qǐng)和銀行審批的程序。三是要變革激勵(lì)機(jī)制，增強(qiáng)產(chǎn)品創(chuàng)新的內(nèi)在動(dòng)力。針對(duì)中小企貸款，要設(shè)立中小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)管理團(tuán)隊(duì)，建立起對(duì)中小企業(yè)客戶經(jīng)理的有效激勵(lì)機(jī)制。

3.強(qiáng)化人力資源管理體系創(chuàng)新。員工的素質(zhì)是進(jìn)行金融創(chuàng)新的關(guān)鍵，有沒(méi)有創(chuàng)新的人才隊(duì)伍，是能否進(jìn)行金融創(chuàng)新的決定性因素。整體上，我國(guó)城市商業(yè)銀行的人才相對(duì)短缺，特別是具有創(chuàng)新精神和創(chuàng)新能力的高層次、綜合性的人才更加缺乏。為改變這種現(xiàn)狀，必須發(fā)大力氣，完善人才引進(jìn)和培養(yǎng)機(jī)制，做到內(nèi)部培養(yǎng)與外部納賢“兩手抓”，對(duì)決策、管理和操作等不同層次員工開(kāi)展全方位、多角度的知識(shí)型培訓(xùn)，有重點(diǎn)地培養(yǎng)一批敢于創(chuàng)新、勇于創(chuàng)新、能夠在未來(lái)競(jìng)爭(zhēng)中帶領(lǐng)銀行大展宏圖、引領(lǐng)城市商業(yè)銀行的航向與時(shí)具進(jìn)的領(lǐng)軍者。同時(shí)，要?jiǎng)?chuàng)新人才績(jī)效管理機(jī)制，強(qiáng)化人力資源管理。通過(guò)深化績(jī)效管理創(chuàng)新，引入優(yōu)勝劣汰機(jī)制，為員工提供一個(gè)公正、平等的競(jìng)爭(zhēng)平臺(tái)，提高員工的工作積極性，最大發(fā)揮員工的潛能。