貧困村里的“草根銀行”

樊蔚源

作為新一輪扶貧開發(fā)重點(diǎn)縣，遂川縣在沒有安排試點(diǎn)的前提下，以組建“產(chǎn)業(yè)發(fā)展互助社”(以下簡稱“互助社”)為載體，主動探索財(cái)政扶貧資金使用管理的新機(jī)制和新模式，到2008年底，全縣投入財(cái)政資金230萬元，組建產(chǎn)業(yè)發(fā)展互助社15個(gè)，入社農(nóng)戶1170戶，社員繳納股金57.8萬元。通過試點(diǎn)，將整村推進(jìn)、產(chǎn)業(yè)扶貧、移民扶貧、貸款貼息等工作有機(jī)地結(jié)合在一起，創(chuàng)新了一條緩解貧困農(nóng)戶發(fā)展資金短缺和融資渠道缺乏等問題的新路子，增強(qiáng)了扶貧重點(diǎn)村自我發(fā)展、持續(xù)發(fā)展的能力。

一、基本做法

隨著經(jīng)濟(jì)社會的不斷發(fā)展，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)開始由原始農(nóng)業(yè)模式向集中種養(yǎng)模式和商品流通農(nóng)業(yè)轉(zhuǎn)變，由此，多種農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)項(xiàng)目開發(fā)與小農(nóng)經(jīng)濟(jì)啟動資金緊缺的矛盾迅速顯現(xiàn)：由于承辦金融機(jī)構(gòu)放貸程序、管理規(guī)定主要遵循商業(yè)化模式等原因，群眾普遍反映銀行貸款不僅手續(xù)麻煩，而且“嫌貧愛富”，因而很難為貧困戶直接提供信貸服務(wù)。加上鄉(xiāng)村組織在發(fā)放貸款上有效支持乏力、直接干預(yù)過多，群眾又缺乏合作意識和組織化意愿，尚未真正走出“小農(nóng)經(jīng)濟(jì)”的困境，致使產(chǎn)業(yè)規(guī)模發(fā)展滯后，信貸資金尚未發(fā)揮出應(yīng)有的使用效益。

綜上所述，在推進(jìn)小額貸款到戶試點(diǎn)工作中，必須尋求新的發(fā)展平臺，探索新的改革路子，以促進(jìn)更大范圍地惠及貧困群體，更加有力地推動產(chǎn)業(yè)發(fā)展乃至整個(gè)扶貧開發(fā)工作。在這種情況下，遂川縣由“政府引導(dǎo)”和“農(nóng)戶自愿”形式組建的“產(chǎn)業(yè)發(fā)展互助社”應(yīng)運(yùn)而生，并在緩解產(chǎn)業(yè)發(fā)展資金短缺和融資渠道缺乏等問題方面發(fā)揮著強(qiáng)大作用。遂川縣在引導(dǎo)、扶持和推動“互助社”發(fā)展過程中，主要是做到“七個(gè)突出”。

1、突出主動參與。“互助社”是政府支持下的村民互助合作組織，首先突出了群眾的廣泛參與。在全縣扶貧開發(fā)工作會議上對互助社試點(diǎn)工作進(jìn)行細(xì)致的宣傳，要求各鄉(xiāng)鎮(zhèn)切實(shí)做好有關(guān)重點(diǎn)村的發(fā)動工作。鑒于農(nóng)村原有“互助儲金會”存在一定的負(fù)面影響，一再強(qiáng)調(diào)“互助社”的與之不同；一是互助社有政府財(cái)政扶貧資金作基礎(chǔ)，可以滾動發(fā)展；二是互助社將制定章程，成立理事會，由會員共同規(guī)范管理三是互助社資金主要用于發(fā)展特色產(chǎn)業(yè)，且資金由當(dāng)?shù)刎?cái)政所直接監(jiān)管，資金運(yùn)作安全可靠。通過宣傳發(fā)動，群眾達(dá)到一定共識后，由鄉(xiāng)村統(tǒng)一向縣扶貧辦申報(bào)，扶貧辦按照申報(bào)情況，派員深入到村組調(diào)查核實(shí)。在審定時(shí)重點(diǎn)把握了三條一是該區(qū)域(行政村，下同)產(chǎn)業(yè)特色明顯，有發(fā)展?jié)摿?；二是該區(qū)域現(xiàn)有村級班子團(tuán)結(jié)務(wù)實(shí)，有監(jiān)管能力；三是該區(qū)域民風(fēng)較好，群眾觀念較新，有積極性。通過廣泛宣傳發(fā)動，有積極性的行政村選出了籌委會，召集自愿繳納入會股金(500元／戶)的農(nóng)戶討論通過協(xié)會章程，選舉產(chǎn)生互助社資金理事會和監(jiān)督委員會。

2、突出產(chǎn)業(yè)發(fā)展。建立互助社目的就是通過資金扶持，促進(jìn)產(chǎn)業(yè)發(fā)展，增加農(nóng)民收入。試點(diǎn)伊始，我縣就把產(chǎn)業(yè)特色明顯，有發(fā)展?jié)摿Φ闹攸c(diǎn)村作為重點(diǎn)。由互助社向農(nóng)戶投放借款發(fā)展生產(chǎn)，助推有利于農(nóng)戶直接增收的種養(yǎng)、小型加工等“短、平、快”項(xiàng)目發(fā)展，使農(nóng)民收入結(jié)構(gòu)多元化，同時(shí)也推動了“一村一品”和村級特色產(chǎn)業(yè)發(fā)展。

3、突出滾動壯大。試點(diǎn)伊始，我們要求每個(gè)互助社資金必須達(dá)到15萬元以上。其資金來源分步籌集：第一，由群眾人股。要求自愿人股的農(nóng)戶每戶繳納股金500元，每村至少達(dá)到80戶以上，籌集資金4-5萬元。第二，爭取專項(xiàng)基金。向上級扶貧、財(cái)政部門請求支持。2007-2008年，根據(jù)省市批準(zhǔn)，從歷年滾存的獎補(bǔ)資金中提取180萬元作為啟動資金，用于組建互助社。第三，掛點(diǎn)幫扶單位每年投入l萬元以上。第四，從財(cái)政扶貧資金每年切出2萬元作為產(chǎn)業(yè)扶貧資金存到互助社，用于補(bǔ)充資本，擴(kuò)大規(guī)模。第五，在互助社資金不足的情況下，鼓勵(lì)有信用等級的貧困社員向農(nóng)村合作銀行直接貸款，扶貧辦按5％／年貼息，減輕互助基金放貸壓力。

4、突出信用考核。為確保資金正常運(yùn)轉(zhuǎn)，發(fā)揮資金使用效益，規(guī)定會員第一次借款在2000元以下，借款期限原則6個(gè)月以內(nèi)。同時(shí)，引進(jìn)金融部門信用等級機(jī)制，制定信用星級管理規(guī)定：凡按時(shí)歸還借款者“一次一星”，“六星”為最高信用等級，每多一星可增加貸款500元，最高借款一次性可達(dá)5000元。這樣，既使會員貸款能夠達(dá)到一定的規(guī)模，同時(shí)，有效地促進(jìn)會員誠實(shí)守信，按時(shí)還貸。

5、突出制度約束。作為群眾自行組建的互助社，所有會員都繳交了一定的股金，在相對集中的區(qū)域，在相互熟識的圈內(nèi)，面對共同的利益和個(gè)人的聲譽(yù)，某種程度上對管理好資金提供了道德約束。但由于農(nóng)民接受教育程度不同，經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)不同，誠信意識也不同，必須通過強(qiáng)有力的制度約束，因此，制訂管理制度顯得十分重要?；ブ鐕@資金管理、發(fā)放、回收、監(jiān)督、公示等方面均作出詳細(xì)規(guī)定，建立了包括借款戶聯(lián)保制度、借款戶違約金制度、互助資金公示制度、互助資金專戶專帳制度等一整套制度，并以《互助社章程》和《互助社資金管理辦法》的形式由會員大會討論通過，由理事會和監(jiān)督委員會監(jiān)督執(zhí)行，同時(shí)，強(qiáng)化政府監(jiān)督。

6、突出形式多樣。鑒于重點(diǎn)村點(diǎn)多面廣，產(chǎn)業(yè)布局區(qū)域明顯，在組建互助社過程中，我們探索了三種類型：1、在重點(diǎn)村組建互助社，其財(cái)政扶貧基金在獎補(bǔ)資金和產(chǎn)業(yè)扶貧資金中解決；2、在移民社區(qū)組建互助社。其財(cái)政扶貧基金在獎補(bǔ)資金中解決；3、在低收入群體組建互助社，由合作銀行放貸，在社員履行“1+1”幫扶責(zé)任后，再按扶貧到戶貸款予以貼息。

7、突出運(yùn)行創(chuàng)新。為使組建起來的互助社真正發(fā)揮推動產(chǎn)業(yè)發(fā)展的作用，我們在探索中注重引導(dǎo)聯(lián)手發(fā)展一方面，與農(nóng)村專業(yè)合作社聯(lián)手。把互助社與專業(yè)合作有機(jī)結(jié)合起來，由互助社擔(dān)保資金，合作社提供服務(wù)，使之互相促進(jìn)、共同發(fā)展，成為促進(jìn)農(nóng)村產(chǎn)業(yè)發(fā)展的姊妹機(jī)制。另一方面，與農(nóng)村合作銀行聯(lián)手，開展“互助基金擔(dān)保+農(nóng)業(yè)信貸”試點(diǎn)工作，即把互助資金作為擔(dān)?；鸫嫒朕r(nóng)村合作銀行，由合作銀行按基金擔(dān)保數(shù)額的1：8進(jìn)行放大貸款。

二、主要體會

在互助社試點(diǎn)工作中，盡管類型不同、資金不等，扶持的產(chǎn)業(yè)也不一樣，但在促進(jìn)扶貧開發(fā)工作均發(fā)揮出應(yīng)有的效益。通過試點(diǎn)和實(shí)地調(diào)研，對組建互助社工作有以下五個(gè)方面的感受：

一是貸款貼息的改革創(chuàng)新。2004年開始的扶貧貼息貸款，緩解了貧困農(nóng)戶資金少、貸款難的問題，但由于資金投入過于分散，對貧困村的整體推動和產(chǎn)業(yè)規(guī)模的壯大促進(jìn)效果不是很明顯，而且由于貧困戶在金融部門缺乏貸款信用，發(fā)展生產(chǎn)所需貸款受到不同程度的限制。組建“互助社”，能夠讓更多貧困農(nóng)戶人社入股，并享有借款的權(quán)利，小額貸款和短期周轉(zhuǎn)成為其發(fā)展生產(chǎn)中便捷有力的支持。如：堆子前鎮(zhèn)久渡村村民鄒家

華家里種植金桔5畝，參加互助社之前年產(chǎn)金桔僅2500斤，年收入1500元，一心想對金桔果園進(jìn)行低改以提高金桔產(chǎn)量，資金問題一直困擾其難以如愿。2008年5月，鄒家華加入了互助社，將第一次貸款2000元全部用以金桔果園的低改，目前，果園的果樹長勢良好，并擴(kuò)大了種植規(guī)模。2008年底，金桔增產(chǎn)4000斤，金桔年增4000元。

二是產(chǎn)業(yè)扶貧的有力抓手。遂川是個(gè)農(nóng)業(yè)大縣，產(chǎn)業(yè)特色明顯。但由于資金投入不足，產(chǎn)業(yè)化、規(guī)?；?、集約化程度較低?；ブY金能夠在一個(gè)試點(diǎn)村集中10-20萬的資金，并通過快速的流動和放大信貸資金量，及時(shí)有效地推動試點(diǎn)村的產(chǎn)業(yè)規(guī)模發(fā)展。如：湯湖鎮(zhèn)開山村村民羅小平，原先只有一個(gè)小茶園，茶葉的產(chǎn)量和品質(zhì)都不高。2009年3月份，通過互助社貸款，低改了10畝茶園，新種了10畝茶葉，僅茶產(chǎn)業(yè)一項(xiàng)，年產(chǎn)值就達(dá)5萬多元。

三是整村推進(jìn)的重點(diǎn)突破。當(dāng)前，整村推進(jìn)的政策扶持只有5年，在完善基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)的同時(shí)，產(chǎn)業(yè)扶持還處在發(fā)育階段。組建“互助社”后，將為產(chǎn)業(yè)發(fā)展不斷提供資金扶持，可謂是留下了一個(gè)“不走的重點(diǎn)村”。如：堆子前鎮(zhèn)河籟村村民郭云保，由于家庭貧困，沒有任何可抵押貸款，面對近百畝的荒山苦于沒有資金開發(fā)，參加互助社之后，互助社為其提供貸款在山上種植山蒼籽樹近百畝，預(yù)計(jì)到明年可產(chǎn)山蒼籽3萬多斤，產(chǎn)值可達(dá)7萬多元。

四是移民扶貧的后續(xù)幫扶。2003年以來，遂川縣已經(jīng)移民搬遷3萬多人，如何讓這些移民“穩(wěn)得住、富得起”，是移民扶貧工作的重點(diǎn)和難點(diǎn)。在移民社區(qū)內(nèi)開展互助資金試點(diǎn)，能夠較好解決移民群眾創(chuàng)業(yè)難、資金缺乏的困難。如：草林鎮(zhèn)峨溪村村民謝河水，2003年移民搬遷到圩鎮(zhèn)新苑移民社區(qū)后，2006年以家庭作坊模式創(chuàng)辦了—個(gè)拖把加工廠，因資金周轉(zhuǎn)有限，廠里一直規(guī)模小、效益低。2008年新苑社區(qū)組建互助社，他積極參與人股并向互助社貸款，加大了資金投入，擴(kuò)大了生產(chǎn)規(guī)模，一年下來，工廠利潤比上一年翻了一番多。

五是農(nóng)村工作的有效平臺。由于互助社牽動了占一定比例的農(nóng)戶參與進(jìn)來，其觀念在潛移默化中轉(zhuǎn)變。各種信息在不斷地匯集和傳播，對黨政組織的信賴與融洽也與日俱增。因而，為新農(nóng)村建設(shè)、發(fā)展“一村一品”等一系列的農(nóng)村工作帶來了新的契機(jī)，促進(jìn)了各項(xiàng)工作的共同發(fā)展。尤其是一些原先對村里(社區(qū))工作不聞不問，甚至不予支持的村(居)民，加入“互助社”之后，合作意識和發(fā)展意識得到增強(qiáng)。進(jìn)而主動配合農(nóng)村(社區(qū))的各項(xiàng)工作。同時(shí)，“互助社”凝聚了人心、密切了關(guān)系，也讓村干部感到農(nóng)村工作大有作為。如：碧洲鎮(zhèn)碧洲村村民周小華，外出務(wù)工回來后一直閑置在家，無事可做，對村上的工作不很支持。村里組建互助社后，村干部積極引導(dǎo)他人社，讓他貸款3000元在豬場購進(jìn)良種母豬5頭，通過一年多的努力，創(chuàng)利近萬元。使他改變對村的看法，村里修路主動出錢出力，明年還準(zhǔn)備同村里其他幾個(gè)社員一起，籌建一家良種豬場，把產(chǎn)業(yè)做大做強(qiáng)。

三、下步設(shè)想

“互助社”的建立和運(yùn)行，為扶貧開發(fā)工作注入了新的生機(jī)和活力。在探索過程中，為確保其持續(xù)運(yùn)轉(zhuǎn)，真正發(fā)揮“四兩撥千斤”的作用，還有許多工作需要進(jìn)一步完善和改進(jìn)。就目前工作的調(diào)研、總結(jié)和分析情況看，下步應(yīng)重點(diǎn)引導(dǎo)建立“五制”：

1、資金股份制。政府直接把錢交給農(nóng)民，怎么管、怎么用，讓農(nóng)民自己說了算：應(yīng)成為互助社工作的最終取向。因此，如互助社不與合作銀行聯(lián)手運(yùn)行的情況下，在互助社社員達(dá)到一定規(guī)模時(shí)，應(yīng)將財(cái)政扶貧基金按人會入股的份額，劃轉(zhuǎn)社員個(gè)人名下，為其擁有的股份。即：在其繳交的500元以外，互助社中另外擁有500-1000元的股金。此股金為不動產(chǎn)，社員留社，股金為其擁有；社員退社，股金另劃他人。旨在讓社員擁有更多的股本，激發(fā)其的參與熱情，增強(qiáng)其的管理意識，促使其履行監(jiān)督職責(zé)。

2、社員分紅制。互助社運(yùn)行過程中，存貸資金提取的占用費(fèi)用收大于支，而且，隨著會員的增多和適度吸納社會閑散資金，互助社的資金將滾動發(fā)展到一定規(guī)模，很可能有一部分資金閑置賬面。運(yùn)行至此，應(yīng)該允許資金在社員擔(dān)保的前提下，以高于會員占用收費(fèi)的標(biāo)準(zhǔn)適度借貸給本村社員之外的求貸方，這樣，占用收費(fèi)將大幅增加，社員分紅也應(yīng)該成為一種必然。

3、分期還款制。按照互助社信用管理規(guī)定，在一定時(shí)期內(nèi)產(chǎn)生部分“六星級”會員，即會員擁有5000元的借貸權(quán)。資金借出后，必須參照按揭貸款分期歸還本息的做法，實(shí)行分期還款，以規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)，確保資金分期分批歸還到位，使之真正成為農(nóng)村的“草根銀行”。

4、定期報(bào)告制?；ブ缳Y金借出時(shí)憑當(dāng)?shù)剜l(xiāng)鎮(zhèn)財(cái)政所鑒證后支付，還款時(shí)則由借款社員自行歸還進(jìn)賬。當(dāng)?shù)卣约盎ブ绫O(jiān)委會如何掌握資金使用情況，必須由互助社定期編報(bào)資金運(yùn)行情況季報(bào)表，以隨時(shí)掌握情況，實(shí)施有效監(jiān)管。

5、績效考核制?；ブ缂纫嬲隣縿用總€(gè)社員的利益，又要調(diào)動當(dāng)?shù)攸h政組織以及互助社本身的積極性。因此，必須通過制定具體的標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行考核評估。重點(diǎn)在借款歸還率、資金運(yùn)轉(zhuǎn)次數(shù)、股金分紅比例以及產(chǎn)生帶動效益等方面進(jìn)行量化考評。對資金運(yùn)行安全、管理效益明顯的互助社，予以一定的資金獎勵(lì)，以促進(jìn)所有互助社管理規(guī)范、安全運(yùn)行、滾動發(fā)展，長期發(fā)揮作用。

責(zé)任編輯：徐永祥