對(duì)非面對(duì)面業(yè)務(wù)客戶身份識(shí)別問(wèn)題的思考

■中國(guó)銀行安徽省分行反洗錢工作調(diào)研小組

非面對(duì)面業(yè)務(wù)作為各國(guó)商業(yè)銀行業(yè)務(wù)中正飛速發(fā)展的項(xiàng)目，由于其本身的特殊性，使得它容易被不法分子利用，成為其洗錢的途徑。通過(guò)對(duì)中國(guó)銀行安徽省分行反洗錢工作的調(diào)研，我們重點(diǎn)對(duì)非面對(duì)面業(yè)務(wù)中的客戶身份識(shí)別問(wèn)題進(jìn)行了探討，聯(lián)系其他國(guó)家網(wǎng)上銀行的反洗錢工作經(jīng)驗(yàn)，正視我國(guó)非面對(duì)面業(yè)務(wù)客戶身份識(shí)別工作上的難點(diǎn)，在立法、源頭控制、監(jiān)測(cè)管理和反洗錢培訓(xùn)方面提出建議。

客戶身份識(shí)別具體措施

目前，中國(guó)銀行開展的非面對(duì)面業(yè)務(wù)主要包括：網(wǎng)上銀行（BOCNET）、電話銀行 (CALL-CENTER)、手機(jī)銀行、ATM等業(yè)務(wù)。

中國(guó)銀行安徽省分行在客戶申請(qǐng)開辦非面對(duì)面業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)采取了較為嚴(yán)格的客戶身份識(shí)別措施，個(gè)人客戶申請(qǐng)開辦網(wǎng)上銀行、電話銀行、手機(jī)銀行等業(yè)務(wù)均需要本人到開戶行辦理，柜面人員在審核個(gè)人客戶的有效身份證件后，為客戶辦理開辦手續(xù)。

企業(yè)客戶申請(qǐng)開辦網(wǎng)上銀行，需提供企業(yè)組織機(jī)構(gòu)代碼證、企業(yè)營(yíng)業(yè)執(zhí)照、企業(yè)經(jīng)辦人員的身份證件、以及單位介紹信等證明材料的原件，并在開戶申請(qǐng)表加蓋銀行預(yù)留印鑒章。開戶行留存上述材料復(fù)印件，通過(guò)審核材料原件及印鑒來(lái)進(jìn)行客戶身份識(shí)別以確定開戶申請(qǐng)是否出自企業(yè)的真實(shí)意愿，并通過(guò)公安核查系統(tǒng)核實(shí)企業(yè)經(jīng)辦人員的身份，通過(guò)單位介紹信確定企業(yè)和其經(jīng)辦人員在網(wǎng)銀開戶事宜上的委托代理關(guān)系。另外，業(yè)務(wù)人員還要通過(guò)企業(yè)預(yù)留電話對(duì)企業(yè)經(jīng)辦人員所描述的網(wǎng)銀開戶需求直接向企業(yè)進(jìn)行電話核實(shí)，以達(dá)到輔助確認(rèn)的目的。

客戶身份識(shí)別的難點(diǎn)

第一，非面對(duì)面業(yè)務(wù)的非面對(duì)面性使得“了解客戶”難。

非面對(duì)面業(yè)務(wù)在開辦階段，雖然銀行要求客戶攜帶本人有效身份證件通過(guò)柜臺(tái)辦理，可以辨別客戶的真實(shí)身份，但在以后的業(yè)務(wù)交易中，由于客戶能夠突破時(shí)空的局限，通過(guò)網(wǎng)銀支行、自動(dòng)取款機(jī)等工具實(shí)現(xiàn)資金卡到卡、卡到賬戶的隨時(shí)隨地的轉(zhuǎn)移，使交易的目的和真實(shí)性很難監(jiān)測(cè)，且無(wú)筆跡、簽名等實(shí)質(zhì)痕跡，很難了解資金的實(shí)際控制人。由于沒(méi)有“人”的參與，通過(guò)該賬戶進(jìn)行交易的人可能不是最初開立賬戶的人，這就使為防范和控制洗錢而規(guī)定的銀行負(fù)有的“了解客戶”的義務(wù)無(wú)法履行，也為犯罪分子提供可乘之機(jī)。洗錢者利用電子銀行，不需要前往銀行柜臺(tái)只要坐在家中接入互聯(lián)網(wǎng)或通過(guò)電話、手機(jī)就可以在任何時(shí)間輕松完成跨地區(qū)、跨銀行的多個(gè)賬戶之間資金的頻繁轉(zhuǎn)移。

第二，非面對(duì)面銀行業(yè)務(wù)的特殊性和隱敝性增加了發(fā)現(xiàn)可疑支付交易的難度。

非面對(duì)面銀行業(yè)務(wù)與傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)最大的區(qū)別就是突破了時(shí)間和空間的局限，客戶可以隨時(shí)、隨地通過(guò)電腦、手機(jī)、電話、自助設(shè)備完成各種交易，由于電子銀行方便、快捷、可靠，尤其是客戶身份可隱秘運(yùn)作的特點(diǎn)，使洗錢犯罪者乘虛而入。與此同時(shí)，商業(yè)銀行仍然把發(fā)現(xiàn)可疑交易的識(shí)別重點(diǎn)放在傳統(tǒng)業(yè)務(wù)上，往往只關(guān)注大額存取現(xiàn)金、轉(zhuǎn)賬等日常柜面上實(shí)時(shí)發(fā)生的業(yè)務(wù)，而忽視了對(duì)日終軋賬和月末打印出的非面對(duì)面銀行業(yè)務(wù)流水及單位分戶賬進(jìn)行系統(tǒng)的分析和甄別，從而造成了非面對(duì)面業(yè)務(wù)中可疑支付交易的漏報(bào)和遲報(bào)。而另一方面，電子銀行交易原始記錄的無(wú)紙化也增加了發(fā)現(xiàn)和分辨可疑支付交易的難度。傳統(tǒng)支付交易的辦理，客戶會(huì)到銀行柜臺(tái)上填寫相關(guān)票證，并寫明交易的時(shí)間、金額、用途等要素，并簽名確認(rèn)，一筆交易至少要經(jīng)過(guò)三個(gè)相關(guān)工作人員的經(jīng)辦、授權(quán)、審查才能辦理，在如此嚴(yán)密的業(yè)務(wù)流程控制下，多次、頻繁發(fā)生的大額交易很容易被察覺(jué)。然而通過(guò)電子銀行業(yè)務(wù)，客戶可以隨意自主地匯劃資金，而且也無(wú)須注明用途。沒(méi)有原始的單證，只有業(yè)務(wù)流水和分戶賬，銀行很難對(duì)其資金進(jìn)行事中的監(jiān)控和事后的分析。

客戶身份識(shí)別的幾點(diǎn)建議

第一，加強(qiáng)網(wǎng)上反洗錢立法,規(guī)范網(wǎng)上反洗錢支付業(yè)務(wù)。

我國(guó)網(wǎng)上銀行發(fā)展起步時(shí)間短,但發(fā)展速度很快,而相應(yīng)的法律建設(shè)滯后于網(wǎng)上銀行的實(shí)踐。目前已頒布的《反洗錢法》基本沒(méi)有涉及到網(wǎng)上銀行的反洗錢,對(duì)客戶的身份認(rèn)證和可疑交易報(bào)告也主要針對(duì)的是在實(shí)體銀行機(jī)構(gòu)辦理的各類業(yè)務(wù)。為此我國(guó)有必要著手加強(qiáng)和完善在網(wǎng)上銀行、電子支付等方面的法律制度,防患于未然,打擊網(wǎng)上洗錢。

第二，注重加強(qiáng)源頭控制，做好身份識(shí)別工作。

銀行應(yīng)當(dāng)對(duì)客戶基于自助注冊(cè)所享有的服務(wù)予以限制，在交易流程設(shè)計(jì)時(shí)，銀行應(yīng)充分考慮不同的電子銀行業(yè)務(wù)具有的風(fēng)險(xiǎn)差異。比如，就自助注冊(cè)網(wǎng)上銀行而言，客戶可以享用的服務(wù)一般為查詢類服務(wù)，如賬戶余額查詢、交易明細(xì)查詢等。而對(duì)外轉(zhuǎn)賬、對(duì)外支付及理財(cái)功能的開通，應(yīng)該要求客戶攜帶本人的有效證件以柜臺(tái)注冊(cè)的形式實(shí)現(xiàn)。同時(shí)，前臺(tái)工作人員應(yīng)切實(shí)履行盡職調(diào)查義務(wù)，認(rèn)真落實(shí)好客戶身份識(shí)別工作。特別是對(duì)于集團(tuán)客戶，銀行對(duì)其審查應(yīng)嚴(yán)于一般客戶。銀行對(duì)申請(qǐng)電子銀行客戶的審查內(nèi)容包括客戶是否在本銀行開立結(jié)算賬戶或信用卡賬戶，是否一貫遵守支付結(jié)算紀(jì)律，是否發(fā)生過(guò)惡意透支等不良信用記錄等，對(duì)于集團(tuán)客戶還需審查集團(tuán)客戶內(nèi)部各單位之間是否訂立授權(quán)書。只有符合條件、信譽(yù)良好的客戶，銀行才為其提供電子銀行服務(wù)。

第三，加強(qiáng)對(duì)非面對(duì)面業(yè)務(wù)的監(jiān)測(cè)和管理。

銀行對(duì)客戶電子銀行交易監(jiān)督的重點(diǎn)，一是對(duì)原始交易信息完整性、真實(shí)性的登記，銀行系統(tǒng)應(yīng)具體記錄電子銀行交易明細(xì)及日志，包括交易數(shù)據(jù)、交易發(fā)起人、交易要素、交易結(jié)果、數(shù)字簽名等，以備核查；二是監(jiān)控客戶交易資金的流向，以便及時(shí)調(diào)撥銀行資金頭寸，以及發(fā)現(xiàn)和追蹤異常的資金劃轉(zhuǎn);三是發(fā)現(xiàn)和應(yīng)對(duì)由于網(wǎng)絡(luò)、系統(tǒng)引起的交易滯緩，以及非法用戶入侵等異常情況，必要時(shí)啟用應(yīng)急措施。而各銀行營(yíng)業(yè)機(jī)構(gòu)在進(jìn)行可疑交易甄別時(shí)，一方面要充分利用電子銀行大額交易、可疑交易的控制機(jī)制，充分利用反洗錢系統(tǒng)、電子銀行業(yè)務(wù)管理系統(tǒng)對(duì)非面對(duì)面業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)進(jìn)行合理限制，加強(qiáng)對(duì)大額交易的事中控制；另一方面，柜員能夠主動(dòng)對(duì)客戶交易進(jìn)行識(shí)別，加強(qiáng)反洗錢風(fēng)險(xiǎn)管控。同時(shí)，加強(qiáng)中后臺(tái)系統(tǒng)的建設(shè)，盡可能地依靠系統(tǒng)對(duì)大額或可疑類的轉(zhuǎn)賬交易進(jìn)行系統(tǒng)自動(dòng)判別與控制。

第四，加緊培養(yǎng)專業(yè)的反洗錢人才。

利用網(wǎng)上銀行洗錢是一種高科技犯罪,要切實(shí)做好網(wǎng)上監(jiān)控工作,需要有一批既懂金融業(yè)務(wù)尤其是反洗錢工作,又具有專業(yè)網(wǎng)絡(luò)知識(shí)、法律知識(shí)的人才。因此，加大對(duì)人員的專業(yè)培訓(xùn)，盡快提高現(xiàn)有反洗錢隊(duì)伍中人員的專業(yè)素質(zhì)和技能,讓其掌握支付交易監(jiān)測(cè)系統(tǒng)的數(shù)量分析方法,提高監(jiān)測(cè)分析水平和能力,了解相關(guān)犯罪的特點(diǎn)等，以

適應(yīng)網(wǎng)上銀行反洗錢的高要求。新型平板顯示基地建設(shè)，將新型平板顯示打造成千億元級(jí)產(chǎn)業(yè)，培育新材料、公共安全、節(jié)能環(huán)保等五百億元級(jí)產(chǎn)業(yè)。加快服務(wù)業(yè)發(fā)展，建設(shè)全國(guó)重要的現(xiàn)代服務(wù)業(yè)基地，大力發(fā)展生產(chǎn)性服務(wù)業(yè)，加快培育新興服務(wù)業(yè)，全面提升傳統(tǒng)服務(wù)業(yè)，增強(qiáng)城市綜合服務(wù)功能和綜合競(jìng)爭(zhēng)力，打造區(qū)域性金融、商貿(mào)物流、旅游會(huì)展、文化產(chǎn)業(yè)、創(chuàng)意產(chǎn)業(yè)和教育培訓(xùn)中心。大力發(fā)展現(xiàn)代農(nóng)業(yè)，建設(shè)全國(guó)重要的農(nóng)副產(chǎn)品加工基地和面向長(zhǎng)三角的優(yōu)質(zhì)農(nóng)產(chǎn)品供應(yīng)基地。重點(diǎn)承接發(fā)展種子培育、蔬菜園藝、苗木花卉、特色養(yǎng)殖和休閑觀光農(nóng)業(yè)，建設(shè)安徽國(guó)際農(nóng)產(chǎn)品物流園，打造食品和農(nóng)副產(chǎn)品加工千億元級(jí)產(chǎn)業(yè)。

龍頭項(xiàng)目助推經(jīng)濟(jì)發(fā)展政策措施營(yíng)造投資福地

近年來(lái)，合肥始終把項(xiàng)目作為加快經(jīng)濟(jì)發(fā)展的根本。引入馬鋼、長(zhǎng)虹、美的等一大批知名企業(yè)參與合肥的企業(yè)改制重組，不僅使合鋼、美菱、榮事達(dá)等企業(yè)重現(xiàn)生機(jī)，而且?guī)?lái)了先進(jìn)的技術(shù)、信息和經(jīng)營(yíng)管理理念等，有力地促進(jìn)了鋼鐵和家電產(chǎn)業(yè)升級(jí)和經(jīng)濟(jì)發(fā)展方式轉(zhuǎn)變，也迅速擴(kuò)大了合肥的產(chǎn)業(yè)規(guī)模。引進(jìn)了京東方液晶顯示器六代線、熔安動(dòng)力等一批在自主創(chuàng)新領(lǐng)域的執(zhí)牛耳者，迅速吸引了一大批上下游配套企業(yè)來(lái)合肥發(fā)展。京東方來(lái)了，日立、彩虹、法液空等產(chǎn)業(yè)鏈上下游巨頭隨之登陸合肥，“龍頭項(xiàng)目—產(chǎn)業(yè)鏈—產(chǎn)業(yè)集群”的發(fā)展路線漸漸變?yōu)楝F(xiàn)實(shí)，一個(gè)產(chǎn)值可達(dá)千億元的新型平板顯示產(chǎn)業(yè)集群已現(xiàn)雛形。未來(lái)幾年，合肥將緊緊抓住皖江城市帶承接產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)移示范區(qū)建設(shè)的發(fā)展機(jī)遇，圍繞工業(yè)化、城市化這兩篇大文章，努力在加快產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)優(yōu)化升級(jí)、增強(qiáng)城市綜合承載力、提升對(duì)外開放水平、推進(jìn)體制機(jī)制創(chuàng)新、促進(jìn)經(jīng)濟(jì)社會(huì)協(xié)調(diào)發(fā)展、加強(qiáng)生態(tài)文明建設(shè)等方面實(shí)現(xiàn)新突破。

為積極打造承接產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)移政策高地，合肥近期先后密集制定出臺(tái)了加快新型工業(yè)化發(fā)展、推進(jìn)工業(yè)小企業(yè)振興計(jì)劃、推進(jìn)自主創(chuàng)新、促進(jìn)服務(wù)業(yè)發(fā)展、促進(jìn)現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展等政策文件，構(gòu)筑了完善的承接產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)移扶持政策體系。新型工業(yè)化發(fā)展方面，提出了設(shè)立工業(yè)發(fā)展專項(xiàng)獎(jiǎng)金等6大類18項(xiàng)扶持政策。工業(yè)小企業(yè)振興計(jì)劃方面，提出了鼓勵(lì)擔(dān)保機(jī)構(gòu)為企業(yè)融資、支持小企業(yè)加快發(fā)展2大類8項(xiàng)扶持政策。自主創(chuàng)新方面，提出了培育新型產(chǎn)業(yè)集群、加速科技成果產(chǎn)業(yè)化等4大類34項(xiàng)扶持政策?，F(xiàn)代服務(wù)業(yè)發(fā)展方面，從資金、用地兩方面重點(diǎn)支持金融業(yè)、總部經(jīng)濟(jì)等12類產(chǎn)業(yè)的培育和發(fā)展，提出了55項(xiàng)扶持政策?，F(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展方面，提出從促進(jìn)現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展、增強(qiáng)農(nóng)業(yè)綜合生產(chǎn)能力、提高農(nóng)業(yè)競(jìng)爭(zhēng)力等3大類48項(xiàng)扶持政策。

“把合肥建成一個(gè)你來(lái)了就不想走的城市。”這是合肥市委書記孫金龍對(duì)合肥市環(huán)境建設(shè)的具體要求。圍繞這個(gè)目標(biāo)，合肥在示范區(qū)建設(shè)中，將在過(guò)去良好的基礎(chǔ)上，充分發(fā)揮區(qū)位交通優(yōu)越、產(chǎn)業(yè)基礎(chǔ)雄厚、創(chuàng)新能力強(qiáng)勁、戰(zhàn)略要素密集等綜合優(yōu)勢(shì)，繼續(xù)以大開放的視野，以招商引資作為主抓手，進(jìn)一步打造合法、高效、陽(yáng)光的政務(wù)環(huán)境，努力把合肥打造成為外來(lái)投資者青睞的福地、承接產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)移的高地。

實(shí)踐證明，經(jīng)濟(jì)發(fā)展的成功往往是在多次捕捉機(jī)遇中積累起來(lái)的。在當(dāng)前形勢(shì)下，合肥市搶抓示范區(qū)規(guī)劃批復(fù)的重大契機(jī)，順應(yīng)國(guó)際國(guó)內(nèi)產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)移的新趨勢(shì)，以產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)升級(jí)和產(chǎn)業(yè)布局優(yōu)化為主線，打造具有區(qū)域乃至全球競(jìng)爭(zhēng)力的產(chǎn)業(yè)基地，恰逢其時(shí)。

解放思想敢為人先

經(jīng)過(guò)多年的打基礎(chǔ)、聚能量，特別是“十一五”以來(lái)的發(fā)展，合肥已經(jīng)站在了一個(gè)更高的發(fā)展起點(diǎn)，積蓄了跨越趕超的持續(xù)后勁。一是形成了全方位承接產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)移的現(xiàn)代產(chǎn)業(yè)體系。合肥市初步形成了家電、汽車、裝備制造等產(chǎn)業(yè)集群，是國(guó)內(nèi)車型系列最全的城市和全國(guó)重要的工程機(jī)械生產(chǎn)研發(fā)基地，全國(guó)知名的三大家電產(chǎn)業(yè)基地之一?，F(xiàn)有2個(gè)國(guó)家級(jí)開發(fā)區(qū)和7個(gè)省級(jí)開發(fā)區(qū)，產(chǎn)業(yè)承載和配套能力較強(qiáng)，配套條件實(shí)現(xiàn)了規(guī)范化、國(guó)際化。二是具備了科學(xué)承接產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)移的自主創(chuàng)新基礎(chǔ)，每萬(wàn)人中專業(yè)技術(shù)人才比例居全國(guó)同類城市前列。三是具備了促進(jìn)承接轉(zhuǎn)移的優(yōu)良服務(wù)體系。近年來(lái)，合肥深入推進(jìn)投資環(huán)境建設(shè)，要把合肥打造成為中西部乃至全國(guó)審批環(huán)節(jié)最少、辦事效率最高、服務(wù)意識(shí)最強(qiáng)的地區(qū)之一。此外，合肥區(qū)域性金融中心建設(shè)取得了積極進(jìn)展，為產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)移.