完善我國(guó)農(nóng)村金融體制

□文/安海軍

農(nóng)村金融是農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要推動(dòng)力，農(nóng)村金融的發(fā)展直接關(guān)系到農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展，農(nóng)村金融發(fā)展滯后問(wèn)題日益凸顯，嚴(yán)重制約了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。建立完善的農(nóng)村金融體制，加快農(nóng)村金融體制改革，成為我國(guó)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整和金融體制改革的重點(diǎn)。

一、我國(guó)農(nóng)村金融發(fā)展現(xiàn)狀

1、信貸資金嚴(yán)重不足。第一，農(nóng)業(yè)銀行轉(zhuǎn)制后，出于自身盈利需要，逐漸淡出了農(nóng)村金融市場(chǎng)，農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行受到政策限制，只是一個(gè)供應(yīng)和管理糧食收購(gòu)資金的銀行，用于農(nóng)村信貸的資金相對(duì)較少；第二，農(nóng)村資金通過(guò)信用社和郵政儲(chǔ)蓄等機(jī)構(gòu)流出農(nóng)村地區(qū)，導(dǎo)致農(nóng)村地區(qū)資金總量缺乏，可用貸款總額減少；第三，缺乏資金回流機(jī)制，農(nóng)村地區(qū)資金大量外流后，卻沒(méi)有吸引資金流入農(nóng)村的機(jī)制，農(nóng)村金融市場(chǎng)日益萎縮，資金缺口嚴(yán)重。

2、信貸供給主體類(lèi)型較少。第一，隨著農(nóng)業(yè)銀行商業(yè)化改革進(jìn)程的加快，農(nóng)業(yè)銀行等金融機(jī)構(gòu)的網(wǎng)點(diǎn)逐步從農(nóng)村收縮，向農(nóng)村農(nóng)業(yè)貸款的比例開(kāi)始下降，業(yè)務(wù)日益向城市和工業(yè)靠攏；第二，農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行只是一個(gè)供應(yīng)和管理糧食收購(gòu)資金的銀行，不能有效地提供政策性短期融資、長(zhǎng)期融資和對(duì)欠發(fā)達(dá)地區(qū)區(qū)域發(fā)展所需的資金支持；第三，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)信貸能力較弱。農(nóng)村信用社作為覆蓋農(nóng)村，進(jìn)行農(nóng)業(yè)信貸的主體，因?yàn)闅v史和管理等原因，不良貸款所占比率較大，金融監(jiān)管和金融服務(wù)缺乏兼容性，能夠提供的信貸額較小，不能滿足農(nóng)村信貸的需要。

3、金融機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)單一。農(nóng)村信用社作為農(nóng)村金融市場(chǎng)的主要機(jī)構(gòu)，沒(méi)有形成完備的體系，經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)主要集中在辦理存款、發(fā)放貸款等傳統(tǒng)功能上，對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)和需求量較大的小額信貸缺乏創(chuàng)新，盈利能力較低，可持續(xù)發(fā)展能力嚴(yán)重不足。此外，農(nóng)村信用社經(jīng)營(yíng)方式缺乏金融產(chǎn)品的創(chuàng)新功能、抵押和擔(dān)保功能、政策性救助功能和有效的金融監(jiān)管功能。而郵政儲(chǔ)蓄作為農(nóng)村金融市場(chǎng)的補(bǔ)充，主要業(yè)務(wù)以吸收存款為主，金融服務(wù)單一，對(duì)農(nóng)村金融市場(chǎng)的發(fā)展作用有限。

4、農(nóng)村金融市場(chǎng)體系不完備。目前，農(nóng)村金融市場(chǎng)沒(méi)有形成有效的市場(chǎng)體系，市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)主體缺乏，僅僅依靠農(nóng)村信用社還不能構(gòu)成農(nóng)村金融市場(chǎng)體系。農(nóng)業(yè)生產(chǎn)受到自然風(fēng)險(xiǎn)和市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)的雙重因素影響，不確定性因素較大，制約了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展，甚至很多地區(qū)沒(méi)有與農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)相關(guān)的金融服務(wù)；另一方面農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平相對(duì)較低，金融產(chǎn)品的回報(bào)率較低，金融投資機(jī)構(gòu)和信貸公司對(duì)農(nóng)村金融市場(chǎng)投資較少，大部分投資機(jī)構(gòu)和信貸公司選擇在城市投資，沒(méi)有進(jìn)入農(nóng)村金融市場(chǎng)領(lǐng)域。

5、非正式金融受到抑制。農(nóng)村非正式金融的基礎(chǔ)是農(nóng)村熟人社會(huì)體系，而建立在這種基礎(chǔ)上的借貸行為容易產(chǎn)生矛盾，政府對(duì)非正式金融一直采取壓制態(tài)度，民間借貸屢次遭到政府的取締和禁止，非正式金融只能轉(zhuǎn)向“地下”，發(fā)展規(guī)模較小，雖然可以在一定程度上緩解資金困難的局面，但作用有限。

二、我國(guó)農(nóng)村金融體系存在的問(wèn)題

農(nóng)村金融市場(chǎng)的發(fā)展不同于城市金融，有其獨(dú)特的金融發(fā)展路徑。農(nóng)村金融需求者居住分散、收入低下、生產(chǎn)季節(jié)明顯等特點(diǎn)，決定了農(nóng)村金融市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)大、信貸成本高等難題，從而決定了農(nóng)村金融市場(chǎng)體制改革必須是以自上而下的方式為主。農(nóng)村金融體系主要存在以下幾個(gè)方面的問(wèn)題:

1、信貸利率較低，吸引資金能力不足。農(nóng)村金融受到“糧食重要、農(nóng)業(yè)落后、農(nóng)民收入低”等傳統(tǒng)思維的影響，認(rèn)為金融應(yīng)該給“三農(nóng)”以較大的利率優(yōu)惠和政策性信貸資金，以支持農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展。因此，農(nóng)村金融市場(chǎng)信貸利率普遍低于城市的信貸利率，農(nóng)村金融產(chǎn)品的收益較低，商業(yè)資本缺乏進(jìn)入農(nóng)村金融市場(chǎng)的動(dòng)力，流入農(nóng)村的資金極少；另一方面農(nóng)村小額貸款筆數(shù)多、成本高，過(guò)低的利率無(wú)法發(fā)揮資本價(jià)格的調(diào)節(jié)作用，資金需求者可能會(huì)產(chǎn)生過(guò)度需求，有些企業(yè)在使用資金時(shí)“敢借、敢用、敢不還”，導(dǎo)致銀行呆賬大量增加。低利率、高風(fēng)險(xiǎn)的資金運(yùn)行結(jié)果不僅使農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)發(fā)展受到制約，而且還阻礙了其他金融機(jī)構(gòu)進(jìn)入農(nóng)村金融市場(chǎng)，導(dǎo)致農(nóng)村金融市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)主體缺乏，農(nóng)村金融市場(chǎng)不活躍，信貸資金嚴(yán)重缺乏。

2、金融服務(wù)滯后，資金大量外流。農(nóng)村經(jīng)濟(jì)經(jīng)過(guò)很長(zhǎng)時(shí)間的發(fā)展，尤其是農(nóng)業(yè)生產(chǎn)得到很大發(fā)展，農(nóng)村鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)的發(fā)展已經(jīng)取得了很大的成就，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，對(duì)農(nóng)村金融的要求也越來(lái)越高，大部分地區(qū)農(nóng)民已經(jīng)有了一定的儲(chǔ)蓄額，農(nóng)民不僅僅滿足于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)，還有金融領(lǐng)域的投資需求。目前，我國(guó)農(nóng)村金融投資機(jī)構(gòu)嚴(yán)重缺乏，農(nóng)村信用社經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)主要限制在傳統(tǒng)的存貸業(yè)務(wù)，沒(méi)有金融投資業(yè)務(wù)，而郵政儲(chǔ)蓄銀行只吸收存款，農(nóng)業(yè)銀行改制以后，逐漸從農(nóng)村金融市場(chǎng)撤離，農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行雖然是支持農(nóng)業(yè)的政策性銀行，但也沒(méi)有相應(yīng)的農(nóng)村金融投資業(yè)務(wù)。農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)服務(wù)的“真空”使得農(nóng)村大量資金流向城市，真正用于農(nóng)村金融市場(chǎng)的資金較少。

3、農(nóng)村金融市場(chǎng)的監(jiān)管組織體系不完善。經(jīng)過(guò)多年的銀行體制改革，我國(guó)已經(jīng)建立了一個(gè)分工負(fù)責(zé)、相對(duì)獨(dú)立的金融監(jiān)管組織體系，防范和化解金融風(fēng)險(xiǎn)的能力不斷加強(qiáng)。但農(nóng)村金融市場(chǎng)具有特殊性，受信息成本高、農(nóng)業(yè)生產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)大等因素影響，監(jiān)管的難度要高于城市金融市場(chǎng)，現(xiàn)有的監(jiān)管體系還不能適應(yīng)農(nóng)村金融市場(chǎng)。從農(nóng)村金融市場(chǎng)發(fā)展的實(shí)際情況來(lái)看，還存在以下幾個(gè)方面的不足:第一，風(fēng)險(xiǎn)主體缺位，難以實(shí)現(xiàn)監(jiān)管的全面有效；第二，農(nóng)村金融監(jiān)管目標(biāo)錯(cuò)位，使得外部監(jiān)管職能難以發(fā)揮應(yīng)有作用；第三，監(jiān)管理念落后，監(jiān)管內(nèi)容陳舊，監(jiān)管效率低下；第四，監(jiān)管法規(guī)標(biāo)準(zhǔn)、監(jiān)管方式和技術(shù)手段不適應(yīng)市場(chǎng)監(jiān)管要求。

4、非正式金融缺乏必要的規(guī)范和保護(hù)。非正式金融市場(chǎng)是農(nóng)村金融市場(chǎng)的重要組成部分，對(duì)農(nóng)村金融的發(fā)展有一定的積極作用，在一定程度上緩解了農(nóng)村信貸的難題，在正式金融機(jī)構(gòu)不能滿足農(nóng)村資金需求的情況下，只能借助于非正式的民間金融。但是，非正式金融主要在農(nóng)戶和個(gè)體借款公司之間發(fā)生，缺乏完善的監(jiān)督機(jī)制及必要的政府引導(dǎo)，貸款程序過(guò)于簡(jiǎn)單，大部分只是以口頭承諾和借款字據(jù)為依托，沒(méi)有相應(yīng)的法律保障體系，一旦非正式金融規(guī)?；瑥亩?duì)人緣、地緣和血緣關(guān)系的依賴時(shí)，就容易失控，容易產(chǎn)生糾紛和暴力事件，從而波及到農(nóng)村政治社會(huì)的整體穩(wěn)定。因此，我國(guó)政府一直對(duì)非正規(guī)金融的發(fā)展持懷疑、甚至是反對(duì)態(tài)度，政府對(duì)非正規(guī)金融的打壓和限制，導(dǎo)致“新”農(nóng)村金融體系存在制度性供給不足等問(wèn)題。

三、我國(guó)農(nóng)村金融體系的完善

1、創(chuàng)新農(nóng)村金融服務(wù)體系。完善的金融服務(wù)體系，不僅要有傳統(tǒng)的存貸款功能，還要有金融創(chuàng)新產(chǎn)品、投資產(chǎn)品的供給。農(nóng)村金融服務(wù)體系應(yīng)該從以下幾個(gè)方面完善:第一，建立農(nóng)村信用評(píng)價(jià)體系，對(duì)農(nóng)民的信用進(jìn)行記錄，形成良好的農(nóng)村信用環(huán)境，在此基礎(chǔ)上，建立相對(duì)完善的農(nóng)村風(fēng)險(xiǎn)預(yù)測(cè)機(jī)制，減少農(nóng)村信用社的呆壞賬，提高農(nóng)村信用社資金使用效率；第二，根據(jù)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展對(duì)農(nóng)村金融的新要求，遵循市場(chǎng)規(guī)律，深化農(nóng)村信用社體制改革，建立符合市場(chǎng)新需求的農(nóng)村信用社體系，在農(nóng)村信用社設(shè)立資產(chǎn)投資業(yè)務(wù)，如建立國(guó)債、基金等買(mǎi)賣(mài)業(yè)務(wù)，滿足農(nóng)村的投資需求，阻止農(nóng)村資金流向城市；第三，加大政策性金融投資力度，農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行要進(jìn)一步拓寬支農(nóng)領(lǐng)域，要在農(nóng)業(yè)開(kāi)發(fā)貸款、扶貧貼息貸款等方面發(fā)揮積極作用，逐步將支持重點(diǎn)由農(nóng)產(chǎn)品流通領(lǐng)域轉(zhuǎn)向農(nóng)業(yè)生產(chǎn)領(lǐng)域；第四，改變農(nóng)村郵政儲(chǔ)蓄經(jīng)營(yíng)體制，改變郵政儲(chǔ)蓄只存不貸的經(jīng)營(yíng)方式，拓寬郵政儲(chǔ)蓄經(jīng)營(yíng)范圍，取得適當(dāng)?shù)睦麧?rùn)，在此基礎(chǔ)上建立資金回流機(jī)制，將吸收存款的一定比例返回農(nóng)村，減少農(nóng)村資金流出。

2、建立健全農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)體系。農(nóng)業(yè)生產(chǎn)收益低、風(fēng)險(xiǎn)大，在缺乏相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)管理下，將加大農(nóng)村金融市場(chǎng)的不確定性，阻礙農(nóng)村金融市場(chǎng)發(fā)展，農(nóng)戶貸款更加困難。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)體系的建立有助于緩解這種矛盾，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)具有極大的公共性和外部性，可以提高農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)的主體地位，吸引農(nóng)村資金流入，分散農(nóng)村信用社獨(dú)立承擔(dān)的農(nóng)業(yè)系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)和社會(huì)成本。農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的特點(diǎn)決定了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)體系必須以政策性保險(xiǎn)為主，國(guó)家對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的支持力度直接影響農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展，政府要加大政策性保險(xiǎn)的投入，鼓勵(lì)和扶持商業(yè)保險(xiǎn)進(jìn)入農(nóng)村，促進(jìn)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)體系的形成。

3、明確農(nóng)村市場(chǎng)主體產(chǎn)權(quán)關(guān)系。我國(guó)農(nóng)村金融市場(chǎng)發(fā)展滯后，一個(gè)主要原因就是農(nóng)村金融市場(chǎng)缺少必要的信用基礎(chǔ)，農(nóng)戶進(jìn)行融資活動(dòng)缺少必要的擔(dān)保。明確農(nóng)村金融市場(chǎng)主體的產(chǎn)權(quán)關(guān)系，是建立完善的農(nóng)村金融市場(chǎng)的關(guān)鍵。受我國(guó)土地政策的制約，農(nóng)村土地產(chǎn)權(quán)關(guān)系不明確，導(dǎo)致房屋、耕地等資產(chǎn)缺乏擔(dān)保、投資功能，用于擔(dān)保和投資的資產(chǎn)較少。因此，加快農(nóng)村產(chǎn)權(quán)改革，明確農(nóng)村土地等產(chǎn)權(quán)關(guān)系，進(jìn)一步擴(kuò)大農(nóng)村可抵押品的范圍，是建立農(nóng)村信用的基礎(chǔ)。政府可以根據(jù)各地的實(shí)際情況，制定相應(yīng)的農(nóng)產(chǎn)品擔(dān)保制度，建立政府扶持，多方參與的擔(dān)保機(jī)制，解決農(nóng)村信貸缺乏擔(dān)保的難題。

4、構(gòu)建新型農(nóng)村金融市場(chǎng)機(jī)制。目前，農(nóng)村金融市場(chǎng)金融創(chuàng)新活動(dòng)少，其最根本的原因是金融投資機(jī)構(gòu)嚴(yán)重缺乏。建立農(nóng)村金融市場(chǎng)準(zhǔn)入機(jī)制不僅可以解決貸款難的問(wèn)題，而且可以活躍農(nóng)村金融市場(chǎng)，促進(jìn)農(nóng)村金融市場(chǎng)發(fā)展。農(nóng)村金融市場(chǎng)準(zhǔn)入機(jī)制可從以下幾方面著手:第一，吸引小額信貸公司進(jìn)入農(nóng)村金融市場(chǎng)。小額信貸公司是金融市場(chǎng)的有效補(bǔ)充，能夠解決小額信貸問(wèn)題，對(duì)形成競(jìng)爭(zhēng)有序的金融市場(chǎng)有積極的推動(dòng)作用。長(zhǎng)期以來(lái)，受?chē)?guó)家政策影響，小額信貸公司始終沒(méi)能進(jìn)入農(nóng)村金融市場(chǎng)。吸引小額信貸公司進(jìn)入農(nóng)村金融市場(chǎng)，是解決農(nóng)村信貸不足，活躍農(nóng)村金融市場(chǎng)的有效途徑；第二，減少農(nóng)村金融市場(chǎng)進(jìn)入政策限制。農(nóng)村金融市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)較大，進(jìn)入農(nóng)村金融市場(chǎng)審批制度繁雜，對(duì)資產(chǎn)質(zhì)量要求較高，不利于一些小型金融中介組織進(jìn)入農(nóng)村金融市場(chǎng)。政府要積極探索新的管理方法，減小金融中介進(jìn)入農(nóng)村金融市場(chǎng)審批難度，鼓勵(lì)金融中介組織進(jìn)入農(nóng)村金融市場(chǎng)；第三，建立政策性金融的財(cái)政補(bǔ)償機(jī)制。農(nóng)村金融盈利較低，農(nóng)村金融市場(chǎng)的發(fā)展，必須依靠政府政策性金融支持，加大政策性金融對(duì)農(nóng)村的投入，可產(chǎn)生資金聚集效應(yīng)引導(dǎo)社會(huì)資本和商業(yè)性金融的跟進(jìn)。中央財(cái)政和省財(cái)政應(yīng)拿出部分預(yù)算，建立財(cái)政補(bǔ)償機(jī)制，對(duì)農(nóng)村金融市場(chǎng)發(fā)展進(jìn)行政策性補(bǔ)償，促進(jìn)農(nóng)村金融市場(chǎng)發(fā)展。

5、非正式金融合法化。長(zhǎng)期以來(lái)，農(nóng)村非正式金融一直處于非法地位，非正式金融發(fā)展受到打壓。但非正式金融在近年來(lái)發(fā)展迅速，成為農(nóng)村金融的重要力量，規(guī)范農(nóng)村非正式金融，使非正式金融活動(dòng)合法化，是彌補(bǔ)農(nóng)村金融的有效手段。首先，政府改變對(duì)農(nóng)村非正式金融的態(tài)度，制定非正式金融活動(dòng)的相關(guān)法律制度，使農(nóng)村非正式金融在法律框架下進(jìn)行，減少違約風(fēng)險(xiǎn)。其次，制定公平的市場(chǎng)準(zhǔn)入與退出制度，規(guī)范非正式金融活動(dòng)，在政府的引導(dǎo)下，將農(nóng)村非正式金融引向市場(chǎng)，參與市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)，成為農(nóng)村金融市場(chǎng)的重要補(bǔ)充力量。

農(nóng)村金融體制改革是一個(gè)長(zhǎng)期發(fā)展，動(dòng)態(tài)變化的過(guò)程，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展對(duì)農(nóng)村金融市場(chǎng)提出了更高的要求，農(nóng)村金融市場(chǎng)的發(fā)展也將帶動(dòng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，完善農(nóng)村金融市場(chǎng)還需要一個(gè)長(zhǎng)期的過(guò)程，內(nèi)生的非正式農(nóng)村金融和正式農(nóng)村金融的共同發(fā)展，是今后農(nóng)村金融市場(chǎng)的發(fā)展趨勢(shì)。

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