我國(guó)網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展中存在的問(wèn)題與對(duì)策

河南省科學(xué)院地理研究所 劉曉麗

審計(jì)署駐鄭州特派員辦事處 李亞林

我國(guó)網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展中存在的問(wèn)題與對(duì)策

河南省科學(xué)院地理研究所 劉曉麗

審計(jì)署駐鄭州特派員辦事處 李亞林

由于網(wǎng)絡(luò)銀行具有傳統(tǒng)銀行無(wú)可比擬的優(yōu)勢(shì)，所以，它在我國(guó)的發(fā)展非常迅速。在美國(guó)開(kāi)通網(wǎng)絡(luò)銀行8個(gè)月后的1996年6月，中國(guó)銀行率先在因特網(wǎng)絡(luò)設(shè)立網(wǎng)站，通過(guò)國(guó)際互聯(lián)網(wǎng)向社會(huì)提供銀行業(yè)務(wù)服務(wù)。隨后，招商銀行在國(guó)內(nèi)推出了“一網(wǎng)通”，向企業(yè)和個(gè)人提供信息查詢、銀行對(duì)賬、工資代發(fā)、網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物等金融業(yè)務(wù)。到目前為止，國(guó)內(nèi)已有工行、招行、建行、中行、農(nóng)行、民生銀行、交通銀行、興業(yè)銀行、浦發(fā)銀行等二十多家銀行擁有了各自的網(wǎng)頁(yè)和主頁(yè)，開(kāi)展網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)。網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展，大大方便了人們的生活，但由于我國(guó)網(wǎng)絡(luò)銀行起步猛、發(fā)展快，很多工作特別是法規(guī)制度建設(shè)、業(yè)務(wù)程序規(guī)范等方面還存在著一些不容忽視的問(wèn)題，有待于認(rèn)真研究解決。

一、我國(guó)網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展中存在的問(wèn)題

1.涉及網(wǎng)絡(luò)銀行的相關(guān)法律法規(guī)尚不健全。目前，我國(guó)網(wǎng)絡(luò)銀行的相關(guān)法律法規(guī)主要包括金融服務(wù)中的交易管轄權(quán)、法律適用性、服務(wù)和交易合約的合法性問(wèn)題，而境外信息的有效性和法律認(rèn)定問(wèn)題等尚無(wú)明確的法律法規(guī)予以規(guī)范。另外，雖然《網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)管理暫行辦法》已經(jīng)出臺(tái)，網(wǎng)絡(luò)銀行市場(chǎng)準(zhǔn)入的要求也開(kāi)始規(guī)范化。但是，以往個(gè)別商業(yè)銀行想方設(shè)法規(guī)避監(jiān)管的行為仍不時(shí)出現(xiàn)，監(jiān)管之路任重道遠(yuǎn)。

2.我國(guó)網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展仍在低水平徘徊。國(guó)內(nèi)的網(wǎng)絡(luò)銀行是在實(shí)體銀行的業(yè)務(wù)基礎(chǔ)上發(fā)展起來(lái)的，大多仍是傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的一個(gè)簡(jiǎn)單外掛，是照搬柜面業(yè)務(wù)的“上網(wǎng)銀行”。多數(shù)網(wǎng)絡(luò)銀行的電子商務(wù)等與網(wǎng)絡(luò)銀行密切相關(guān)的業(yè)務(wù)發(fā)展程度還不高，對(duì)網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展方向的認(rèn)識(shí)還比較模糊，技術(shù)手段還停留在低層次，業(yè)務(wù)管理缺乏內(nèi)涵，缺乏適合市場(chǎng)的特色。

3.網(wǎng)絡(luò)銀行的安全狀況令人擔(dān)憂。電子形式的金融產(chǎn)品和信息，在保密措施不當(dāng)或失密的情況下，極易被偽造、篡改和復(fù)制并且真假難辨。目前，我國(guó)的網(wǎng)絡(luò)銀行信息基礎(chǔ)設(shè)施規(guī)模小、終端設(shè)備普及程度失衡、客戶群體缺乏規(guī)模、現(xiàn)代支付體系不完善、信用評(píng)價(jià)機(jī)制不健全、認(rèn)證中心（CA）體系尚未建成，信息安全保障的技術(shù)難題還未得到根本解決、管理人員安全觀念缺乏等問(wèn)題都嚴(yán)重影響到網(wǎng)絡(luò)支付的安全性。

4.網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)尚不完善。目前，我國(guó)各家銀行之間缺乏信息溝通和必要地協(xié)調(diào)措施，群龍治水，各自為政，所建立的網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)難以實(shí)現(xiàn)最大限度的信息共享，不能在全國(guó)范圍內(nèi)形成統(tǒng)一、高效運(yùn)作的網(wǎng)絡(luò)銀行體系。

二、我國(guó)網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展中存在問(wèn)題的對(duì)策

隨著外資銀行進(jìn)入中國(guó)開(kāi)展金融服務(wù)，網(wǎng)絡(luò)銀行已成為中外資銀行業(yè)務(wù)競(jìng)爭(zhēng)的主要戰(zhàn)場(chǎng)。中國(guó)的銀行業(yè)要在激烈的競(jìng)爭(zhēng)中站穩(wěn)腳跟，求得發(fā)展，就必須增強(qiáng)競(jìng)爭(zhēng)意識(shí)，苦練內(nèi)功，提高競(jìng)爭(zhēng)本領(lǐng)，采取相應(yīng)的措施，不斷壯大自己的力量。

1.要大力推進(jìn)信息化、網(wǎng)絡(luò)化建設(shè)，營(yíng)造一個(gè)優(yōu)化的網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展環(huán)境。電子商務(wù)與網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展取決于信息基礎(chǔ)設(shè)施的規(guī)模、水平以及信息知識(shí)的普及程度，可以通過(guò)教育、培訓(xùn)等方式提高國(guó)民素質(zhì)，更新理財(cái)觀念，大力發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)，提高銀行體系的網(wǎng)絡(luò)化水平，從而營(yíng)造一個(gè)網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展壯大的良好環(huán)境。

2.建立健全網(wǎng)絡(luò)銀行相關(guān)的法規(guī)制度。制定一部與《商業(yè)銀行法》具有同等法律效力的《網(wǎng)絡(luò)銀行法》，規(guī)范指導(dǎo)網(wǎng)絡(luò)銀行開(kāi)展業(yè)務(wù)。同時(shí)，為了強(qiáng)化內(nèi)部管理，控制經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，網(wǎng)絡(luò)銀行內(nèi)部也要健全業(yè)務(wù)操作規(guī)程和權(quán)限制約原則，完善網(wǎng)絡(luò)銀行電子支付安全管理組織制度和行業(yè)激勵(lì)機(jī)制，建立全國(guó)性的統(tǒng)一金融認(rèn)證中心，實(shí)現(xiàn)規(guī)范化和標(biāo)準(zhǔn)化。這樣，內(nèi)外結(jié)合，形成多樣化的監(jiān)管手段，有效控制網(wǎng)絡(luò)銀行的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。

3.積極開(kāi)發(fā)新的金融產(chǎn)品服務(wù)，進(jìn)行全新的業(yè)務(wù)拓展。網(wǎng)絡(luò)銀行要以積極的態(tài)度、滿腔的熱情為社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展服務(wù)，千方百計(jì)地使自己的業(yè)務(wù)產(chǎn)品能安全適應(yīng)客戶進(jìn)行商業(yè)交易時(shí)的支付與結(jié)算需要，利用高科技手段創(chuàng)新與電子網(wǎng)絡(luò)交易相關(guān)聯(lián)的支付手段和金融工具產(chǎn)品；通過(guò)對(duì)傳統(tǒng)的銀行金融工具進(jìn)行電子化改造，達(dá)到不斷提高辦事效率與質(zhì)量、改善對(duì)客戶的服務(wù)、降低經(jīng)營(yíng)管理成本、擴(kuò)大銀行的收益水平的目的。

4.強(qiáng)化銀監(jiān)會(huì)對(duì)網(wǎng)絡(luò)金融風(fēng)險(xiǎn)的監(jiān)管。建立網(wǎng)絡(luò)銀行準(zhǔn)入制度，將網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)正式列入金融機(jī)構(gòu)的管理范疇；完善現(xiàn)行法律，修改補(bǔ)充適用于網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)的相關(guān)法律法規(guī)；加強(qiáng)網(wǎng)絡(luò)銀行的信息披露制度，以便促使網(wǎng)絡(luò)銀行的經(jīng)營(yíng)者提高經(jīng)營(yíng)管理水平；結(jié)合網(wǎng)絡(luò)銀行的業(yè)務(wù)特點(diǎn)，完善現(xiàn)行金融監(jiān)管辦法；加強(qiáng)國(guó)際間的網(wǎng)絡(luò)銀行監(jiān)管合作；加強(qiáng)金融監(jiān)管人員的計(jì)算機(jī)培訓(xùn)，提高監(jiān)管人員的素質(zhì)和水平；等等。

5.制定網(wǎng)絡(luò)銀行安全標(biāo)準(zhǔn)，建立健全認(rèn)證體系。網(wǎng)絡(luò)銀行的安全隱患限制了電子商務(wù)的發(fā)展，網(wǎng)絡(luò)銀行的支付網(wǎng)是商業(yè)銀行系統(tǒng)與公共網(wǎng)絡(luò)聯(lián)系的橋梁，為了徹底改革這種傳統(tǒng)的銀行業(yè)務(wù)體制，保證電子網(wǎng)絡(luò)結(jié)算的安全有效運(yùn)行，必須盡快制定網(wǎng)絡(luò)銀行的安全標(biāo)準(zhǔn)，建立安全認(rèn)證體系，以保證各項(xiàng)支付網(wǎng)絡(luò)客戶的信息安全。

6.建議國(guó)家中央銀行參照西方網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展歷程，制定我國(guó)網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展戰(zhàn)略目標(biāo)，使網(wǎng)絡(luò)銀行和各個(gè)社會(huì)經(jīng)濟(jì)組織包括企業(yè)、事業(yè)、社團(tuán)以及家庭等在經(jīng)濟(jì)業(yè)務(wù)管理和收支結(jié)算中運(yùn)用的電子財(cái)務(wù)管理軟件更好地結(jié)合起來(lái)，成為一個(gè)互聯(lián)互通的體系，使全國(guó)各行各業(yè)在一切經(jīng)濟(jì)業(yè)務(wù)中的金融結(jié)算業(yè)務(wù)系統(tǒng)與網(wǎng)絡(luò)銀行直接相連相通，使報(bào)稅、投資、結(jié)算等事務(wù)更加方便、快捷、安全、準(zhǔn)確、及時(shí)地辦理，從而使網(wǎng)絡(luò)銀行在我國(guó)的社會(huì)主義建設(shè)事業(yè)中發(fā)揮更好的作用。