現(xiàn)代征信發(fā)展問題探討

劉恬

【摘要】自進入21世紀(jì)以來，我國經(jīng)濟進入高速發(fā)展階段，我國各行業(yè)的發(fā)展增長速度不斷加快。此時，征信業(yè)的發(fā)展也逐步推進，征信業(yè)發(fā)展并不僅出于道德上的要求，更與我國經(jīng)濟社會的發(fā)展進步緊密掛鉤。在各行各業(yè)中，信用都是一項重要的影響因素。客戶良好的信用有益于金融機構(gòu)合理安排收入支出，保持充足流動性，將更多資金投入到金融市場中去，增加投資者信心，促進金融行業(yè)發(fā)展；有利于銀行增加貨款額，有利于企業(yè)進行資金周轉(zhuǎn)。

【關(guān)鍵詞】征信；促進作用；行業(yè)發(fā)展

一、引言

2015年1月5日，央行印發(fā)《關(guān)于做好個人征信業(yè)務(wù)準(zhǔn)備工作的通知》，要求芝麻信用、騰訊征信、前海征信、鵬元征信、中誠信征信、中智誠征信、考拉征信、華道征信等八家民營征信機構(gòu)做好個人征信業(yè)務(wù)的準(zhǔn)備工作。2018年1月，據(jù)央行公示的最新進展，市場俗稱的“信聯(lián)”確定名稱為“百行征信”，業(yè)務(wù)申請已獲央行受理，由中國互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會牽頭，8家個人征信牌照試點機構(gòu)人股。歷經(jīng)探索、起步、發(fā)展階段，我國征信業(yè)發(fā)展步人正軌。

二、征信業(yè)發(fā)展對行業(yè)的促進作用

（一）有利于提高貸款業(yè)務(wù)業(yè)務(wù)效率，降低銀行及非銀行金融機構(gòu)流動性風(fēng)險

隨著個人與企業(yè)征信記錄被廣泛應(yīng)用到各行各業(yè)，如銀行信用貸款，高鐵乘車等，信用記錄與人民的日常生活更加緊密。其中，銀行作為絕大部分人群買房買車貸款的首選，征信業(yè)的發(fā)展在其中起到了極大的促進作用。

1提高貸款業(yè)務(wù)等業(yè)務(wù)效率

在生活中，信用卡、房貸、車貸的還款是否逾期以及逾期次數(shù)將決定著下一次貸款的使用。在個人征信記錄里，曾經(jīng)各種資料的審核被征信系統(tǒng)替代，大大提高貸款的效率與精準(zhǔn)度。通過征信系統(tǒng)，可以查詢個人歷史信用記錄，方便快捷。

2.降低銀行及非銀行金融機構(gòu)流動性風(fēng)險

通過個人征信系統(tǒng)，銀行可判定客戶信用記錄是否良好，減少因逾期欠款產(chǎn)生的信用風(fēng)險，有利于建立高效良性的的投資體系，減少銀行因次級債務(wù)而產(chǎn)生的流動性風(fēng)險與客戶信用風(fēng)險。

（二）改善信用記錄良好者的生活質(zhì)量，促進金融市場發(fā)展

信用記錄良好與否，與信貸額度直接關(guān)聯(lián)，通過征信系統(tǒng)，信用記錄良好意味著可從銀行獲取貸款額度增加。在房貸與車貸之外，足夠的貸款額度便可以將資金投入各種金融工具的投資理財中去，增加對投資工具的需求，推動了金融市場的發(fā)展。有利于證券市場衍生出更多的新型投資工具，完善我國金融市場體系。

（三）大力促進中小企業(yè)發(fā)展，使我國經(jīng)濟更加向好發(fā)展

中小企業(yè)在我國整個國民經(jīng)濟發(fā)展過程起著舉足輕重的作用。據(jù)有關(guān)部門統(tǒng)計，到08年底，中小企業(yè)對GDP的貢獻超過60%，對稅收的貢獻超過50%，支持中小企業(yè)發(fā)展成長十分必要。而中小企業(yè)的貸款費時、費力、成本高、收益低、風(fēng)險大，使得中小企業(yè)貸款成了一個“老大難”的問題。我國征信體系的發(fā)展為解決這一問題起到了關(guān)鍵性作用。使具有發(fā)展?jié)摿εc廣泛前景的小微企業(yè)，通過良好信用記錄獲得貸款，后將信貸資金投放到生產(chǎn)經(jīng)營領(lǐng)域，創(chuàng)造經(jīng)濟效益，將有利于我國實體經(jīng)濟發(fā)展。

三、征信業(yè)發(fā)展問題

（一）法律體系不健全，征信行業(yè)發(fā)展受限

業(yè)內(nèi)法律對行業(yè)發(fā)展具有指導(dǎo)性作用，使工作流程標(biāo)準(zhǔn)化、規(guī)范化。征信法律的缺失導(dǎo)致征信行業(yè)缺乏統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)，無法將服務(wù)規(guī)范化，將制度統(tǒng)一化。導(dǎo)致征信業(yè)無法可依，當(dāng)事件發(fā)生時，征信機構(gòu)無法做出準(zhǔn)確的回應(yīng)，不利于征信爭端的處理與解決或解決的成本較高，無法維護利益受損者的正當(dāng)權(quán)益，使相關(guān)利益受損者甚至整個社會對征信產(chǎn)生質(zhì)疑，不利于行業(yè)發(fā)展。

（二）大型民間征信機構(gòu)缺失，征信機構(gòu)普遍規(guī)模較小

我國征信業(yè)發(fā)展起步晚，相關(guān)法律體系尚未健全，民間征信機構(gòu)缺少政策扶植，居民個人及企業(yè)對征信知識認(rèn)識不夠，征信機構(gòu)需求不足。大型民間征信機構(gòu)缺失，但中小征信機構(gòu)眾多，以芝麻信用、騰訊征信為首八家征信機構(gòu)也正處于發(fā)展階段，社會公眾缺乏了解。征信機構(gòu)征信機構(gòu)產(chǎn)品較少，經(jīng)營環(huán)境一般。

（三）征信機構(gòu)信息共享困難

什么是合格的征信機構(gòu)，共有兩個關(guān)鍵點：

一、征信具有獨立性

二、數(shù)據(jù)的商務(wù)性操作。數(shù)據(jù)的所有權(quán)并不遵循“誰采集歸誰”的原則。目前，我們的信用記錄掌握在以下幾個對象手中：政府機構(gòu)、金融機構(gòu)、大型電商平臺。三者之間聯(lián)系薄弱，八家機構(gòu)間尚且不能實現(xiàn)共享，無一合格獲得牌照，更不必說實現(xiàn)政府、銀行及非銀行金融機構(gòu)以及企業(yè)間的信息共享。信息共享困難便使得信用數(shù)據(jù)無法發(fā)揮出其應(yīng)有的力量，不便為人所使用。

（四）民眾征信意識淡薄，易進入“征信黑名單”

相比于征信業(yè)及金融行業(yè)人員，社會公眾缺乏對征信的具體了解。日常生活中，逾期還款未受到重視，從而導(dǎo)致自己生活中，出現(xiàn)高鐵乘車受阻，貸款等級下降等問題，會對個人生活產(chǎn)生較大影響。隨著征信機構(gòu)發(fā)展，個人信用記錄將與我們的生活息息相關(guān)，一份良好的信用記錄變得越來越重要。

四、征信業(yè)發(fā)展問題解決措施

（一）盡快建立并完善征信法律法規(guī)，并出臺相關(guān)條例

從征信記錄查詢使用，信用主體信息保護，征信糾紛解決流程等方面來看，迫切需要征信法律的規(guī)范與調(diào)整，加開我國征信業(yè)立法腳步，促進征信業(yè)健康快速發(fā)展。征信法律的出臺將使得征信機構(gòu)有法可依，有利于征信機構(gòu)開展征信業(yè)務(wù)、開發(fā)新的征信產(chǎn)品、加強征信機構(gòu)發(fā)展力度。

（二）扶持中小型民間征信機構(gòu)發(fā)展，培養(yǎng)一批公信力強的征信機構(gòu)

由于我國征信業(yè)尚處于未完全成熟狀態(tài)，行業(yè)龍頭企業(yè)缺失，各中小型征信機構(gòu)正在發(fā)展之中。但隨著時間流逝，市場經(jīng)濟的規(guī)律會產(chǎn)生“大魚吃小魚”的效應(yīng)。屆時，一批標(biāo)桿性企業(yè)將被留下來，此時，應(yīng)加強對這批機構(gòu)的扶持，協(xié)助其成長為行業(yè)領(lǐng)先企業(yè)，從而完善我國經(jīng)濟建設(shè)，市場建設(shè)、社會建設(shè)。

（三）各征信機構(gòu)建立信息共享機制

各征信機構(gòu)間數(shù)據(jù)獨立，使得個人信用在某一方面總是存在著信息缺失，征信機構(gòu)信用數(shù)據(jù)不全。積極建立有效的共享機制，將中國人民銀行征信中心與各電商平臺及各金融機構(gòu)建立良好信息共享渠道，爭取早日解決各征信機構(gòu)間數(shù)據(jù)獨立的問題，將信息效益最大化。

（四）加大征信宣傳力度，全面建成信用社會

在微信，微博等網(wǎng)絡(luò)平臺上，可由指定官方機構(gòu)發(fā)布征信文章推送等，加強對征信的宣傳力度，潛移默化加強民眾對征信的了解，意識到個人信用的重要性。全面提升社會公眾個人誠信意識，不僅有利于公眾個人生活質(zhì)量提高，更有利于建設(shè)誠信社會，完善我國社會信用體系。

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