財(cái)路還是陷阱——網(wǎng)絡(luò)信貸AB面

文 楊宇良

對(duì)于網(wǎng)絡(luò)借貸而言，銀監(jiān)會(huì)等相關(guān)部門還沒有出臺(tái)相關(guān)的法律法規(guī)來對(duì)其進(jìn)行規(guī)范。所以，網(wǎng)友必須提高自我防范意識(shí)，在網(wǎng)絡(luò)上進(jìn)行放款投資，規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)最好的辦法就是謹(jǐn)慎投資。

>> 與銀行信貸相比，網(wǎng)絡(luò)借款的確具有方便快捷等特點(diǎn)。

開店需要資金周轉(zhuǎn)，讀書要交學(xué)費(fèi)，看病急等用錢……

如果你自己手頭緊，會(huì)不會(huì)借錢？親戚朋友走一圈，人情債欠下一籮筐，就算還清了，還是覺得麻煩。如果網(wǎng)上可以向陌生人借錢，你會(huì)不會(huì)張口？資料信息認(rèn)證，發(fā)帖求助，居然有回應(yīng)，最快一天拿到錢。雖然網(wǎng)絡(luò)貸款的利息是銀行存款利率的2-4倍，但是能夠解決燃眉之急，也算圓滿。借款人與放款人的交易，借助網(wǎng)絡(luò)得以實(shí)現(xiàn)。

借款新方式

這種新興的網(wǎng)絡(luò)信貸，讓很多中小業(yè)主、淘寶賣家都享受到了借錢當(dāng)債主的快樂。這種投資的回報(bào)率要比銀行存款高，所以出現(xiàn)了30人集資湊夠6000元集體做債主，年利率高達(dá)20%的情況。這情形頗有點(diǎn)私募的感覺。應(yīng)該說，支付寶等電子支付手段的活躍，給了網(wǎng)絡(luò)信貸滋生的土壤。不過，與前者日趨完善的誠(chéng)信體系相比，網(wǎng)上借錢考驗(yàn)的還是網(wǎng)友的智慧用心。在各個(gè)借貸平臺(tái)上，借錢理由多種多樣，放款人如何能夠準(zhǔn)確判定對(duì)方具有還款能力且誠(chéng)實(shí)可信，的確需要下一番功夫。

從目前的狀況看，借款人需要有點(diǎn)“自我人肉”的戲碼，才能吸引更多的放貸者。比如你想開網(wǎng)店卻囊中羞澀，可以在拍拍貸上發(fā)布借款申請(qǐng)，當(dāng)然得先注冊(cè)為網(wǎng)站會(huì)員，填寫身份證、學(xué)歷、婚姻狀況、戶口所在地等詳細(xì)資料。登記完個(gè)人資料之后就要發(fā)布借款申請(qǐng)，填寫借款目的、借款金額、自行填寫最高年利率（借款人所能接受、又能吸引更多人來投標(biāo)的最高年利率）等各種資料。與此同時(shí)，借款人需要上傳個(gè)人身份證、收入證明、房產(chǎn)證、銀行流水等資料的幾個(gè)必要證明，通過審核后可成功拿到錢。

基本上，辦理網(wǎng)絡(luò)借貸跟辦理銀行借貸的手續(xù)差不多。如果借款人的資料沒有通過審核或到了發(fā)布借款期限（一般10天）仍沒有湊夠借款人發(fā)布的金額，則表示借款招標(biāo)失敗。據(jù)易貸365的客服介紹，在該網(wǎng)站，信譽(yù)度較高（認(rèn)證資料多，還款信譽(yù)良好等）的借款者借款成功率可達(dá)到95%以上，而信譽(yù)度低的客戶借款成功率只有50%左右。在這種網(wǎng)絡(luò)信貸的過程中，所謂信譽(yù)，就是讓網(wǎng)友能夠通過你提供的資料相信你有錢還債。為此，你得公布自己的投資項(xiàng)目詳情以及詳細(xì)的財(cái)務(wù)狀況。在拍拍貸網(wǎng)站，認(rèn)證的資料越多，會(huì)員的信用等級(jí)越高，就越容易成功借到款。只要資料真實(shí)、有效，還是會(huì)有債主解囊相助，最快的只要3-5天。對(duì)于那些自主創(chuàng)業(yè)的網(wǎng)友來說，這種準(zhǔn)公募的手法，雖然付出了較高的年利率（有的高達(dá)20%，還好不是利滾利的高利貸），但卻能在較短的時(shí)間內(nèi)解決資金周轉(zhuǎn)的問題。

誘惑還是陷阱

喜歡嘗試新鮮事物的大學(xué)生和公司白領(lǐng)，逐漸摸索出了借錢的妙招，即他們口中的“50黨”。為了規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)，誰都不會(huì)借太多，50元是個(gè)可以接受的點(diǎn)。有的網(wǎng)站規(guī)定一次投標(biāo)（放款）不能少于50元，這是最低額度。就算有什么不測(cè)，也不會(huì)損失太多。不過，這種小額度的貸款，并不能滿足高級(jí)會(huì)員的需求，因此很多網(wǎng)站都對(duì)借款額設(shè)置了門檻，范圍大概是3000-100000元，拍拍貸等多家借貸網(wǎng)站上的借款列表顯示出了借款額在設(shè)置上的特點(diǎn)，就是借錢的金額為上千元，但是債主卻有幾十個(gè)，均攤一個(gè)人也就50-100元。這相當(dāng)于一個(gè)分解、承包的工程。

私募的回報(bào)率是網(wǎng)絡(luò)放貸的動(dòng)力。國(guó)家法律規(guī)定，民間借款利率不得超過中國(guó)人民銀行公布的基準(zhǔn)利率的4倍。相比于銀行目前2.25%的存款年利率，不少網(wǎng)上放貸利率已經(jīng)超過4倍的基準(zhǔn)利率。在拍拍貸的首頁(yè)上明確寫著，這里的放貸年利率一年期以內(nèi)最高可達(dá)19.44%，一年期以上最高年利率達(dá)到21.6%，甚至更高。這是誘惑，也是陷阱。信貸網(wǎng)站總是宣稱自己的借款壞賬率在1%以下，而紅嶺創(chuàng)投也稱壞賬率在1.3%左右，拍拍貸的壞賬率則高達(dá)7%。截至今年9月8日晚，紅嶺創(chuàng)投公布的逾期還款黑名單已長(zhǎng)達(dá)14頁(yè)，被曝光個(gè)人資料的逾期還款者人數(shù)多達(dá)139人，他們來自廣東、四川等全國(guó)多個(gè)省份、個(gè)體欠款數(shù)額從數(shù)百元到數(shù)十萬元不等，而逾期的天數(shù)也從幾天到數(shù)百天不等。拍拍貸的黑名單上還有逾期長(zhǎng)達(dá)821天。

例如，云南大理一位姓段的公務(wù)員因欠款總額近36萬元，逾期的未還款已多達(dá)15筆，由此產(chǎn)生的待還滯納金高達(dá)2700余元。他因此被紅嶺創(chuàng)投列入黑名單。他的姓名、身份證號(hào)、手機(jī)號(hào)、單位地址、單位電話、賬戶詳情等個(gè)人信息全部被公布出來，就連曾經(jīng)為他作證明的第二聯(lián)系人的姓名和電話也被曝光。這位欠款者從今年1月開始，不斷地以項(xiàng)目融資、周轉(zhuǎn)急用、借款應(yīng)急等各種名義在紅嶺創(chuàng)投網(wǎng)上發(fā)布借款申請(qǐng)，幾乎每月都有借款記錄。很多放款人正是看中了他的公務(wù)員身份，才上當(dāng)受騙。當(dāng)他人間蒸發(fā)后，債主悔之已晚。

網(wǎng)站和放款人的風(fēng)險(xiǎn)

從上面的案例來講，單純的資料認(rèn)證并不能完全規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)，黑名單背后還有大批的受害者，放款者們開始質(zhì)疑網(wǎng)站的懲罰機(jī)制。

逾期不還款是放款人的心病。雖然網(wǎng)站一直宣稱在做嚴(yán)格資料審核，以保證借款人的還款信譽(yù)度，但似乎出現(xiàn)壞賬是不可避免的。對(duì)此，網(wǎng)站不僅對(duì)借款人收取逾期還款滯納金、曝光個(gè)人資料并將其列入“不良信用記錄”，還將對(duì)其進(jìn)行各種方式的催款，必要時(shí)甚至訴諸于法律。不過，至于最終能達(dá)到怎樣的效果，網(wǎng)站似乎都沒有進(jìn)行承諾。

為了保障放款人的權(quán)益，吸引更多的投資人氣，少數(shù)借款網(wǎng)站采取了墊付壞賬或是設(shè)“還款風(fēng)險(xiǎn)金”的模式來保留放款投資者對(duì)網(wǎng)站的信心。但是網(wǎng)站將壞賬包攬，自身財(cái)務(wù)壓力加大，當(dāng)業(yè)務(wù)越做越大，網(wǎng)站能撐多久是一個(gè)值得擔(dān)憂的問題。畢竟，借貸網(wǎng)站掙錢靠服務(wù)費(fèi)。以拍拍貸為例，收取第三方支付充值服務(wù)費(fèi)、取現(xiàn)服務(wù)費(fèi)和成交服務(wù)費(fèi)等費(fèi)用。就成交服務(wù)費(fèi)而言，拍拍貸在一筆成功的借款后將收取借入者本金的2%（借款期限6個(gè)月）或4%（借款期限6個(gè)月以上）。即在網(wǎng)站上成功借到1萬元，網(wǎng)站要收取借款者200元的服務(wù)費(fèi)。

更多網(wǎng)站并沒有承諾墊付，于是風(fēng)險(xiǎn)100%留給了放款人。網(wǎng)站只提供前期的電話催款服務(wù)，若無效，后期的催款或者訴訟均需要放款者自行解決。由于目前關(guān)于網(wǎng)絡(luò)信貸的法律并不健全，這就給了不法分子鉆空子的機(jī)會(huì)。由于目前在監(jiān)管上仍是空白，網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)以各種形式存在，有的注冊(cè)為投資咨詢公司，有的則為互聯(lián)網(wǎng)中介服務(wù)機(jī)構(gòu)，通過網(wǎng)上高利貸和違法經(jīng)營(yíng)牟利。就算債權(quán)人訴諸法律，也未必能保證自己的權(quán)利。其風(fēng)險(xiǎn)之大，可見一斑。

誠(chéng)然，跟銀行信貸相比，網(wǎng)絡(luò)借款的確具有方便快捷等特征。但對(duì)于網(wǎng)絡(luò)借貸而言，銀監(jiān)會(huì)等相關(guān)部門還沒有出臺(tái)相關(guān)的法律法規(guī)來對(duì)其進(jìn)行規(guī)范。所以，網(wǎng)友必須提高自我防范意識(shí)，在網(wǎng)絡(luò)上進(jìn)行放款投資，規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)最好的辦法就是謹(jǐn)慎投資，將放款額度盡量減少，控制在幾百、幾千元的范圍內(nèi)。此外對(duì)于借款人來說，也應(yīng)就網(wǎng)站的各項(xiàng)約束條款進(jìn)行權(quán)衡，借款不要超越了自身的還款能力。一旦逾期不還款，被人肉勢(shì)必造成更加惡劣的影響。

>> 辦理網(wǎng)絡(luò)借貸跟辦理銀行借貸的手續(xù)差不多，貸款者也要提供多種個(gè)人詳細(xì)資料和證件。