理財(cái)搭建夢(mèng)想家庭

劉遠(yuǎn)洋

仔細(xì)分析王女士的理財(cái)目標(biāo)，短期而言，主要是旅游、購(gòu)車(chē)、子女教育、贍養(yǎng)老人、還貸等需要規(guī)劃；長(zhǎng)期而言，是家庭養(yǎng)老目標(biāo)需要規(guī)劃。從家庭收入情況看，如果王女士合理籌劃，完全能夠?qū)崿F(xiàn)以上的目標(biāo)。

留足緊急備用金，以備家庭出現(xiàn)意外時(shí)的需要。一般應(yīng)準(zhǔn)備3—6個(gè)月的固定開(kāi)支比較合適，約為50000元。該部分資金存放形式可以為通知存款、貨幣基金或日日金、周周發(fā)等，既有一定的靈活性，又可享受較高的收益。自動(dòng)通知存款，分為1天通知和7天通知兩種，目前大部分銀行均有此項(xiàng)業(yè)務(wù)，存夠一定天數(shù)就自動(dòng)結(jié)息，復(fù)利計(jì)息循環(huán)收益。

“穩(wěn)健”的投資品主要有：銀行“準(zhǔn)現(xiàn)金”理財(cái)產(chǎn)品、債券類(lèi)品種、票據(jù)、信托等。隨著市場(chǎng)情況的好轉(zhuǎn)，2009年上述產(chǎn)品的收益率會(huì)有一定的上升空間。這些穩(wěn)健投資品種的年化收益率必然要比同期銀行存款高，可作為首選。建議王女士將銀行存款分比例轉(zhuǎn)為上述較合適的理財(cái)產(chǎn)品。

經(jīng)過(guò)幾次大幅降息，目前國(guó)債收益率已經(jīng)大幅下降。建議王女士將國(guó)債的一部分轉(zhuǎn)為躉交型保險(xiǎn)產(chǎn)品，提升家庭保障能力。

2、旅游規(guī)劃。

每年15000元的旅游支出，現(xiàn)在看并不是問(wèn)題，主要考慮的是時(shí)間，可根據(jù)時(shí)間來(lái)安排行程。

3、購(gòu)車(chē)計(jì)劃。

汽車(chē)是即買(mǎi)即損品，資產(chǎn)不要占用家庭太多的現(xiàn)金，建議采取貸款的方式來(lái)購(gòu)買(mǎi)。假定購(gòu)買(mǎi)汽車(chē)的首付款為40％，即4萬(wàn)元，剩下6萬(wàn)元需要貸款。貸款6萬(wàn)元，5年期，按現(xiàn)在利率計(jì)算，每月需要付1470元本利。這對(duì)于王女士家庭而言是完全沒(méi)有問(wèn)題的。

4、建立教育基金。

建議王女士每月定投5000元基金，強(qiáng)制儲(chǔ)蓄，堅(jiān)持下去，15年后足以支付孩子出國(guó)留學(xué)的費(fèi)用。定投基金的理財(cái)品種類(lèi)似于銀行的零存整取業(yè)務(wù)，但長(zhǎng)期收益要比零存整取高。一些基金定投的業(yè)務(wù)在銀行網(wǎng)點(diǎn)就可辦理，非常便捷。

5、贍養(yǎng)老人的計(jì)劃。

建議從國(guó)債里分出5萬(wàn)元現(xiàn)金作為老人的贍養(yǎng)基金，從現(xiàn)在開(kāi)始到5年后的時(shí)間內(nèi)，采取穩(wěn)健的投資策略，然后每月再增加1000元，采取基金定投的方式作為后續(xù)資金。5年后約積累資金15萬(wàn)元，贍養(yǎng)老人應(yīng)該沒(méi)有問(wèn)題。

6、建立家庭養(yǎng)老規(guī)劃。

王女士夫婦這方面均需重點(diǎn)規(guī)劃。建議一方面加強(qiáng)資產(chǎn)的儲(chǔ)蓄投資，實(shí)現(xiàn)資產(chǎn)增值；另一方面加強(qiáng)家庭保障，構(gòu)建家庭風(fēng)險(xiǎn)的防火墻。

隨著年齡的增加，相信王女士收入增長(zhǎng)也會(huì)有一定空間，下一階段的理財(cái)規(guī)劃應(yīng)提早做出安排。在現(xiàn)金流充裕且有一定資產(chǎn)形成累積效應(yīng)時(shí)，除配置定期存款、銀行理財(cái)產(chǎn)品、基金定投外，不妨適當(dāng)配置一些具備較高風(fēng)險(xiǎn)的投資產(chǎn)品，比如銀行開(kāi)辦的“紙黃金業(yè)務(wù)”、藍(lán)籌股票等，但應(yīng)根據(jù)自己的風(fēng)險(xiǎn)承受能力適當(dāng)介入。

當(dāng)務(wù)之急，增加王女士的商業(yè)保險(xiǎn)。綜合考慮今后的養(yǎng)老規(guī)劃，建議購(gòu)買(mǎi)躉繳壽險(xiǎn)，以及期繳重大疾病保險(xiǎn)；另一方面，為自己和丈夫分別購(gòu)買(mǎi)一份期繳型重大疾病保險(xiǎn)，以最小的投入獲取最大的回報(bào)。

一般保險(xiǎn)公司的期繳重大疾病保險(xiǎn)在60歲時(shí)候可以一次性領(lǐng)出，到時(shí)候可以作為王女士夫妻二人的養(yǎng)老金使用。