商業(yè)銀行集中配送體系建設(shè)的探索與思考

周敏

摘要：在商業(yè)銀行實(shí)行數(shù)據(jù)集中處理、機(jī)構(gòu)扁平化管理的背景下，為解決機(jī)構(gòu)間實(shí)物流和資金流不匹配的問(wèn)題，商業(yè)銀行逐步打破機(jī)構(gòu)層級(jí)和行際界限，對(duì)同一地域范圍內(nèi)營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)的業(yè)務(wù)用現(xiàn)金及重要單證從多級(jí)配送逐步減少配送環(huán)節(jié)，實(shí)現(xiàn)后臺(tái)集中配送，從而提高業(yè)務(wù)集約化水平和風(fēng)險(xiǎn)控制能力。本文結(jié)合商業(yè)銀行集中配送體系建設(shè)的工作實(shí)際，從集中配送中心的運(yùn)行模式、業(yè)務(wù)流程、可行性、優(yōu)勢(shì)、難點(diǎn)及對(duì)策等方面進(jìn)行思考，探索建立技術(shù)先進(jìn)、控制嚴(yán)密、運(yùn)作高效、響應(yīng)及時(shí)的商業(yè)銀行集中配送體系。

關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行；集中配送；探索思考

一、集中配送業(yè)務(wù)介紹

1.基本概念

集中配送業(yè)務(wù)是指商業(yè)銀行后臺(tái)業(yè)務(wù)中心集中保管、調(diào)撥、配送同一地域范圍內(nèi)的營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)的業(yè)務(wù)用現(xiàn)金、重要單證，實(shí)現(xiàn)同一區(qū)域內(nèi)銀行現(xiàn)金業(yè)務(wù)的統(tǒng)一管理、集中作業(yè)，規(guī)范操作，通過(guò)集約化管理降低成本，提高服務(wù)質(zhì)量和服務(wù)效率，實(shí)現(xiàn)商業(yè)銀行綜合經(jīng)營(yíng)效益最大化。集中配送中心是在原分散布局、被動(dòng)支持、保管為主的傳統(tǒng)金庫(kù)的基礎(chǔ)上，建立起來(lái)的實(shí)行集中管理、主動(dòng)滿足前臺(tái)現(xiàn)金供給和回籠需求，具有綜合現(xiàn)金管理職能的后臺(tái)服務(wù)中心。

集中配送業(yè)務(wù)的運(yùn)行依托銀行數(shù)據(jù)集中處理業(yè)務(wù)系統(tǒng)，包括現(xiàn)金業(yè)務(wù)處理系統(tǒng)與賬務(wù)核算系統(tǒng)，在系統(tǒng)中按營(yíng)業(yè)機(jī)構(gòu)級(jí)別或業(yè)務(wù)處理環(huán)節(jié)設(shè)置不同的用戶，辦理申請(qǐng)、審批、出入庫(kù)等業(yè)務(wù)交易。集中配送中心配備安全可靠的金庫(kù)設(shè)施保管現(xiàn)金和重要單證，按照標(biāo)準(zhǔn)化作業(yè)流程進(jìn)行現(xiàn)金清分、配款操作，統(tǒng)一調(diào)度運(yùn)鈔車輛保證現(xiàn)金和重要單證及時(shí)配送。

集中配送業(yè)務(wù)分為兩部分，一是后臺(tái)處理業(yè)務(wù)；二是前、后臺(tái)間的調(diào)撥業(yè)務(wù)，即集中配送中心與轄內(nèi)營(yíng)業(yè)機(jī)構(gòu)及上級(jí)行或當(dāng)?shù)厝嗣胥y行之間的現(xiàn)金及重要單證調(diào)撥處理。具體包括營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)與配送中心之間，配送中心與上級(jí)中心金庫(kù)(我國(guó)通常為當(dāng)?shù)厝嗣胥y行金庫(kù))之間的調(diào)撥申請(qǐng)、調(diào)撥審批、實(shí)物出庫(kù)和入庫(kù)等業(yè)務(wù)。

2.業(yè)務(wù)流程

目前國(guó)外美洲銀行、花旗銀行、匯豐銀行，國(guó)內(nèi)工商銀行、建設(shè)銀行等大型商業(yè)銀行，已普遍建立了集中配送體系，開展?fàn)I業(yè)機(jī)構(gòu)現(xiàn)金及重要單證集中配送業(yè)務(wù)。商業(yè)銀行集中配送業(yè)務(wù)分為營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)上繳現(xiàn)金和營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)領(lǐng)用現(xiàn)金兩種情況，下面分別介紹業(yè)務(wù)流程：

(1)營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)上繳現(xiàn)金的業(yè)務(wù)流程，主要包括以下步驟：

①營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)向配送中心的調(diào)撥授權(quán)中心發(fā)送上繳需求；②調(diào)撥授權(quán)中心審查營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)現(xiàn)金存量是否合理，對(duì)請(qǐng)求做出判斷，若有必要上繳反饋審批確認(rèn)；③調(diào)撥授權(quán)中心將接款的指令發(fā)送到車輛中心，車輛中心根據(jù)各運(yùn)鈔車的作業(yè)狀態(tài)，選擇合適時(shí)間、路線分配車輛去接款；④運(yùn)鈔車與營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)交接，完成取款；⑤運(yùn)鈔車返回，與配送中心的清點(diǎn)中心交接款項(xiàng)；⑥清點(diǎn)中心接收確認(rèn)后，清分整理，由系統(tǒng)自動(dòng)進(jìn)行賬務(wù)核算；⑦接款結(jié)束，反饋調(diào)撥授權(quán)中心結(jié)束指令；④清點(diǎn)中心清點(diǎn)整理后，交金庫(kù)中心入庫(kù)保管。

(2)營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)領(lǐng)用現(xiàn)金的業(yè)務(wù)流程，主要包括以下步驟：

①營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)向配送中心的調(diào)撥授權(quán)中心發(fā)送領(lǐng)用請(qǐng)求；②調(diào)撥授權(quán)中心審查金庫(kù)中心現(xiàn)金存量是否充足；⑦金庫(kù)中心反饋調(diào)撥授權(quán)中心現(xiàn)金存量的情況；④調(diào)撥授權(quán)中心根據(jù)金庫(kù)反饋信息，對(duì)營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)請(qǐng)求做出判斷，若有可以領(lǐng)用，反饋審批確認(rèn)；⑤將送款的指令發(fā)送到清點(diǎn)中心，清點(diǎn)中心根據(jù)營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)的現(xiàn)金需求，向金庫(kù)中心領(lǐng)取足夠的現(xiàn)金；⑥金庫(kù)中心出庫(kù)，交給清點(diǎn)中心，由清點(diǎn)中心封裝款箱，等待運(yùn)鈔車接款；⑦將送款信息發(fā)送車輛中心，由車輛中心安排運(yùn)鈔車選擇合適時(shí)間、路線分配車輛去送款；④運(yùn)鈔車與清點(diǎn)中心交接，完成車輛裝款；⑦運(yùn)鈔車送款，與營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)交接⑩接款結(jié)束，反饋調(diào)撥授權(quán)中心結(jié)束指令。

二、集中配送業(yè)務(wù)的可行性

1.信息技術(shù)條件

(1)現(xiàn)金配送作業(yè)系統(tǒng)。集中配送將同一個(gè)區(qū)域的眾多的營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)的現(xiàn)金配送業(yè)務(wù)集中到一個(gè)后臺(tái)處理中心，大大增加了后臺(tái)的工作量，同時(shí)伴隨業(yè)務(wù)的轉(zhuǎn)移，作業(yè)風(fēng)險(xiǎn)也集中到后臺(tái)。為安全有序地完成業(yè)務(wù)處理，必須依托功能先進(jìn)的現(xiàn)金配送作業(yè)系統(tǒng)，該系統(tǒng)既要有完善的功能和可操作性，又要滿足對(duì)現(xiàn)金配送全過(guò)程的風(fēng)險(xiǎn)控制。系統(tǒng)應(yīng)具有以下基本功能：調(diào)運(yùn)信息傳遞、調(diào)運(yùn)信息資料打印、調(diào)撥賬務(wù)自動(dòng)處理、運(yùn)送線路管理、交易時(shí)限管理、“在途”現(xiàn)金監(jiān)控、現(xiàn)金收付業(yè)務(wù)量統(tǒng)計(jì)、操作人員權(quán)限管理等。

(2)電子化交接系統(tǒng)。集中配送流程中涉及營(yíng)業(yè)機(jī)構(gòu)人員與押運(yùn)人員，押運(yùn)人員與后臺(tái)金庫(kù)中心的款項(xiàng)(封包)交接過(guò)程，交接人員數(shù)量較多，流動(dòng)頻繁，對(duì)交接人員的身份識(shí)別是保障配送業(yè)務(wù)安全的關(guān)鍵。交接風(fēng)險(xiǎn)主要包括假冒押運(yùn)人員辦理物品交接；因網(wǎng)點(diǎn)及款項(xiàng)數(shù)量眾多造成物品交接發(fā)生混淆，出、入庫(kù)款箱數(shù)量差錯(cuò)等。借助電子化交接系統(tǒng)，對(duì)解押人員的姓名、身份證號(hào)碼、工牌號(hào)碼和照片、封包(箱)編號(hào)、押運(yùn)車輛的型號(hào)、車牌號(hào)碼等要素，進(jìn)行實(shí)時(shí)確認(rèn)，有效控制集中配送的交接風(fēng)險(xiǎn)。

2.物流管理經(jīng)驗(yàn)

近年來(lái)，全球物流業(yè)飛速發(fā)展，在運(yùn)輸、配送管理，儲(chǔ)存、保管管理等領(lǐng)域積累豐富的理論和實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)，可為商業(yè)銀行集中配送業(yè)務(wù)提供借鑒。利用物流配送作業(yè)原理，將原分散作業(yè)、人工監(jiān)控的傳統(tǒng)現(xiàn)金管理模式，轉(zhuǎn)變?yōu)榧s化、電子化、流程化的集中配送模式，建立安全、高效、快捷的商業(yè)銀行集中配送體系。

(1)設(shè)備標(biāo)準(zhǔn)化管理。為便于管理、規(guī)范操作等，應(yīng)該將散裝的現(xiàn)金款箱向集裝形式轉(zhuǎn)換，標(biāo)以不同顏色便于快速識(shí)別款箱種類、使用單位等，對(duì)配送設(shè)備實(shí)行標(biāo)準(zhǔn)化管理。

(2)合理編排運(yùn)鈔線路。綜合考慮營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)與配送中心間的距離、早晚營(yíng)業(yè)時(shí)間等因素，合理編排運(yùn)鈔線路，將每條線路的車程控制在1小時(shí)以內(nèi)。

(3)電子掃描技術(shù)?，F(xiàn)代物流業(yè)廣泛使用的條形碼技術(shù)與各種電子掃描技術(shù)、電子數(shù)據(jù)交換(FDI)，以及近年來(lái)應(yīng)用的GPS衛(wèi)星通信實(shí)時(shí)跟蹤技術(shù)等可用于識(shí)別、處理物流信息，控制物流作業(yè)流程。這些技術(shù)同樣可應(yīng)用于集中配送的現(xiàn)金款箱和運(yùn)鈔車管理上，實(shí)現(xiàn)實(shí)時(shí)跟蹤款箱的流轉(zhuǎn)過(guò)程，監(jiān)控現(xiàn)金配送狀態(tài)，保證每一個(gè)環(huán)節(jié)安全可靠。

3.業(yè)務(wù)處理能力

集中配送中心應(yīng)具備高效的業(yè)務(wù)處理能力，才能滿足大規(guī)模的業(yè)務(wù)需要。目前，銀行業(yè)普遍應(yīng)用本外幣點(diǎn)驗(yàn)鈔機(jī)、復(fù)點(diǎn)機(jī)、紙/硬幣清分機(jī)、自助捆鈔機(jī)、扎把機(jī)等先進(jìn)的出納機(jī)具，現(xiàn)為大規(guī)模集中辦理現(xiàn)金清分、整點(diǎn)、捆扎、包裝等作業(yè)提供了技術(shù)支持。如大型清分機(jī)每小時(shí)可以清分多達(dá)12萬(wàn)張鈔票，并提供多種檢測(cè)和功能選項(xiàng)，有的清分機(jī)可以一次性處理多種面額混合的鈔票，極大地提高了現(xiàn)金清分整點(diǎn)作業(yè)能力。

4.人力資源

現(xiàn)金業(yè)務(wù)工作量大、準(zhǔn)確性要求高、風(fēng)險(xiǎn)集中，需要從業(yè)人員具有較好的專業(yè)技術(shù)和工作責(zé)任心。銀行實(shí)施現(xiàn)金集中管理后，將一定區(qū)域范圍內(nèi)的現(xiàn)金業(yè)務(wù)集中到一個(gè)處理中心，由專職員工從事現(xiàn)金業(yè)務(wù)操作管理，提高了工作的專業(yè)化程度，有利于加強(qiáng)人員管理、優(yōu)化人員結(jié)構(gòu)、提高人員素質(zhì)，保證隊(duì)伍相對(duì)穩(wěn)定，為銀行培養(yǎng)合格的現(xiàn)金業(yè)務(wù)專業(yè)人員。

三、集中配送業(yè)務(wù)的優(yōu)勢(shì)

從國(guó)內(nèi)外商業(yè)銀行的實(shí)踐情況看，建立集中配送體系，對(duì)營(yíng)業(yè)機(jī)構(gòu)的現(xiàn)金和重要單證實(shí)行集中配送，對(duì)合理利用資源，降低營(yíng)運(yùn)成本，提高現(xiàn)金業(yè)務(wù)集約化管理水平，控制業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)起到了積極的作用。

1.資源合理利用，降低營(yíng)運(yùn)成本

在激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境中，商業(yè)銀行降低營(yíng)運(yùn)成本，減少管理費(fèi)用，相當(dāng)于創(chuàng)造了新的利潤(rùn)源泉，必將增強(qiáng)自身競(jìng)爭(zhēng)力。集中配送體系有效壓縮了區(qū)域內(nèi)的金庫(kù)數(shù)量，減少了配送環(huán)節(jié)，節(jié)約了人力、物力投入，降低了管理成本。如某地市級(jí)商業(yè)銀行原有分散布局的金庫(kù)3座，實(shí)施集中配送后，只需保留1座金庫(kù)，撤消其余金庫(kù)，對(duì)金庫(kù)人員、運(yùn)鈔車輛、出納物資等資源進(jìn)行整合利用，有效提高了投入產(chǎn)出效率。

2.減少庫(kù)存現(xiàn)金，提高資金利用率

傳統(tǒng)分散的金庫(kù)作業(yè)模式，每個(gè)金庫(kù)為了保障營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)的現(xiàn)金供應(yīng)，都要保持一定規(guī)模的庫(kù)存現(xiàn)金，各基層行的日均現(xiàn)金備付率往往居高不下，無(wú)效資金占用較多。實(shí)施集中配送后，由配送中心集中監(jiān)控各營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)尾箱現(xiàn)金和中心金庫(kù)的庫(kù)存現(xiàn)金，并根據(jù)營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)的需求及時(shí)靈活地調(diào)劑現(xiàn)金余缺，具有較強(qiáng)的現(xiàn)金調(diào)控能力，從而在保證現(xiàn)金供應(yīng)的前提下，最大限度地壓縮無(wú)效資金。

3.控制業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)，有效遏制案件發(fā)生

建立集中配送體系，將現(xiàn)金配送業(yè)務(wù)由分散于各分金庫(kù)集中到配送中心，減少了風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的部位和環(huán)節(jié)，精簡(jiǎn)了管理層級(jí)，化解了因分金庫(kù)人員和設(shè)施配備不足造成的風(fēng)險(xiǎn)隱患，便于銀行統(tǒng)一現(xiàn)金業(yè)務(wù)操作流程，規(guī)范現(xiàn)金作業(yè)管理，對(duì)加強(qiáng)現(xiàn)金業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)控制起到了積極的作用。

四、集中配送業(yè)務(wù)的難點(diǎn)及對(duì)策

1.計(jì)劃外的現(xiàn)金需求較難滿足

配送中心是按照營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)的預(yù)約申請(qǐng)，并結(jié)合現(xiàn)金收付總體情況來(lái)組織配送工作的，整個(gè)流程的每個(gè)業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)都是密切相關(guān)的，要求各業(yè)務(wù)參與單位按計(jì)劃、按步驟操作。但實(shí)際工作中，有的客戶未提前預(yù)約而急需辦理大額現(xiàn)金支取業(yè)務(wù)，迫使?fàn)I業(yè)網(wǎng)點(diǎn)臨時(shí)提出計(jì)劃外現(xiàn)金需求，給配送中心的庫(kù)存現(xiàn)金控制和運(yùn)鈔車輛調(diào)度等帶來(lái)困難。若不能滿足營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)的計(jì)劃外現(xiàn)金需求，則影響網(wǎng)點(diǎn)的現(xiàn)金供給，將引起客戶不滿，甚至導(dǎo)致客戶流失。若不惜成本滿足前臺(tái)的計(jì)劃外現(xiàn)金需求，則降低集中配送的工作效率，增加營(yíng)運(yùn)成本。

鑒于集中配送體系對(duì)現(xiàn)金收付的計(jì)劃性要求高，對(duì)前臺(tái)的臨時(shí)性現(xiàn)金需求的響應(yīng)能力有限，且可能導(dǎo)致的不良后果，集中配送中心應(yīng)加強(qiáng)現(xiàn)金收付計(jì)劃管理，合理控制庫(kù)存現(xiàn)金，制定庫(kù)存現(xiàn)金最低限額。在安排運(yùn)鈔線路時(shí)應(yīng)留有余地，如預(yù)留存?zhèn)溆镁€路，確保前臺(tái)支付。營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)應(yīng)認(rèn)真執(zhí)行大額現(xiàn)金預(yù)約制度，優(yōu)化客戶結(jié)構(gòu)，加強(qiáng)與客戶的聯(lián)系，減少臨時(shí)性大額現(xiàn)金支付的發(fā)生量。

2.出納差錯(cuò)及假幣風(fēng)險(xiǎn)集中至后臺(tái)

實(shí)行集中配送模式，為減輕前臺(tái)的工作量，減少了營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)的現(xiàn)金整點(diǎn)清分環(huán)節(jié)，現(xiàn)鈔真?zhèn)舞b別和挑殘整點(diǎn)的操作風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移到后臺(tái)配送中心。后臺(tái)集中清分時(shí)發(fā)現(xiàn)差錯(cuò)時(shí)，時(shí)間相對(duì)滯后，責(zé)任認(rèn)定手續(xù)較為復(fù)雜，牽制后臺(tái)人員的時(shí)間和精力，增加了內(nèi)部處理成本，降低了后臺(tái)工作效率。

為減少上述情況的發(fā)生，前后臺(tái)出納人員應(yīng)認(rèn)真學(xué)習(xí)掌握反假技能和現(xiàn)金整點(diǎn)技能，提高自身的業(yè)務(wù)素質(zhì)，在受理現(xiàn)金業(yè)務(wù)時(shí)各自把好“門前關(guān)”，收入現(xiàn)金、及時(shí)清點(diǎn)，發(fā)現(xiàn)問(wèn)題、及時(shí)查明原因、落實(shí)責(zé)任，嚴(yán)格控制出納差錯(cuò)及假幣風(fēng)險(xiǎn)。

3.業(yè)務(wù)高峰時(shí)段出現(xiàn)瓶頸效應(yīng)

受營(yíng)業(yè)日結(jié)時(shí)間和業(yè)務(wù)處理能力限制，每天營(yíng)業(yè)結(jié)束前是集中配送中心的現(xiàn)金業(yè)務(wù)高峰時(shí)段，導(dǎo)致配送中心人員在短時(shí)間內(nèi)要處理大量的現(xiàn)金業(yè)務(wù)，一方面員工承擔(dān)了超負(fù)荷工作量，另一方面忙中容易出錯(cuò)，無(wú)疑增加了操作風(fēng)險(xiǎn)。

對(duì)此，銀行應(yīng)加強(qiáng)員工業(yè)務(wù)培訓(xùn)，改善配套設(shè)施，不斷提高配送中心的業(yè)務(wù)處理能力。同時(shí)，要科學(xué)安排營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)的每日現(xiàn)金領(lǐng)、繳時(shí)間，實(shí)行業(yè)務(wù)辦理“錯(cuò)時(shí)制”，充分利用業(yè)務(wù)低谷時(shí)段，使配送中心的每日業(yè)務(wù)量均衡化。

4.電子信息傳遞失真或滯后

銀行應(yīng)加強(qiáng)制度建設(shè)，做到責(zé)任明確、流程清晰、監(jiān)控及時(shí)。尤其要規(guī)范配送中心、押運(yùn)單位與營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)之間的交接手續(xù)。對(duì)每配送流程中的每一個(gè)步驟、每一環(huán)節(jié)都要明確具體的操作要求，如尾鈔箱必須加掛雙鎖和封簽，現(xiàn)金封包必須使用一次性封條鎖；現(xiàn)金、重要單證的清點(diǎn)、封裝、拆封及交接必須在錄像監(jiān)控下進(jìn)行等等，對(duì)異常情況和突發(fā)事件要預(yù)先制定應(yīng)急處理流程，確保集中配送業(yè)務(wù)安全有序運(yùn)行。

建立商業(yè)銀行集中配送體系有利于提高配送工作效率，降低現(xiàn)金營(yíng)運(yùn)成本，增強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)控制能力。集中配送加快了后臺(tái)對(duì)前臺(tái)的服務(wù)響應(yīng)速度，促進(jìn)銀行機(jī)構(gòu)扁平化和管理專業(yè)化，適應(yīng)當(dāng)前銀行業(yè)內(nèi)外部經(jīng)營(yíng)環(huán)境，是銀行現(xiàn)金配送業(yè)務(wù)的發(fā)展趨勢(shì)。但集中配送體系是一項(xiàng)系統(tǒng)工程，專業(yè)性強(qiáng)、涉及面廣、影響大，在實(shí)際工作中還存在著諸多問(wèn)題，有待在實(shí)踐中不斷探索、思考，加以研究和解決。