基礎(chǔ)設(shè)施項(xiàng)目工程保險(xiǎn)爭議成因分析與對(duì)策

張琦，張磊

基礎(chǔ)設(shè)施項(xiàng)目工程保險(xiǎn)爭議成因分析與對(duì)策

張琦1，張磊2

（1重慶市建設(shè)工程造價(jià)管理總站重慶4000142重慶大學(xué)建設(shè)管理與房地產(chǎn)學(xué)院重慶400045）

基礎(chǔ)設(shè)施項(xiàng)目在建設(shè)過程中，面臨巨大的各種風(fēng)險(xiǎn)，作為風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移的重要手段，工程保險(xiǎn)在國際上得到了廣泛的應(yīng)用，我國也逐漸開始在基礎(chǔ)設(shè)施項(xiàng)目建設(shè)中推廣工程保險(xiǎn)。但隨之而來的就是有關(guān)工程保險(xiǎn)的爭議逐漸增多，針對(duì)這一問題，本文重點(diǎn)分析了工程保險(xiǎn)雙方在工程保險(xiǎn)方面的爭議類型及其成因，并就處理策略進(jìn)行了探討，以期為項(xiàng)目建設(shè)方將來的投保安排及索賠開展提供借鑒和參考。

工程保險(xiǎn)；爭議；成因；對(duì)策

風(fēng)險(xiǎn)管理在基礎(chǔ)設(shè)施工程建設(shè)中越來越引起參建各方的重視，而工程保險(xiǎn)作為轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)的一種有效手段，成為一個(gè)非常重要的、能夠化解和補(bǔ)償損失的抗衡措施，也因此成為工程領(lǐng)域不得不重點(diǎn)研究的專門問題[1]。從廣義上來看，工程保險(xiǎn)包括了建筑安裝工程一切險(xiǎn)、第三者責(zé)任險(xiǎn)、承包商人員意外傷害險(xiǎn)、專業(yè)責(zé)任險(xiǎn)等，本文重點(diǎn)以最普遍的建筑安裝工程一切險(xiǎn)為研究對(duì)象，探討投保工程保險(xiǎn)后產(chǎn)生爭議的主要原因及相應(yīng)對(duì)策。

基礎(chǔ)設(shè)施項(xiàng)目由于工程本身的特點(diǎn)，在項(xiàng)目建設(shè)過程中，經(jīng)常會(huì)受到僅憑經(jīng)驗(yàn)難以預(yù)知和難以預(yù)防的各種風(fēng)險(xiǎn)。從保險(xiǎn)公司所承保的基礎(chǔ)設(shè)施項(xiàng)目出險(xiǎn)原因來看，基本上可分為三大類，即工程實(shí)體損失、人為過失造成的損失、光（電）纜阻斷事故，其中路基、路面、橋梁、涵洞、邊坡塌方所造成的損失所占比重較大[2]。

當(dāng)前我國工程保險(xiǎn)市場并不發(fā)達(dá)，由于被保險(xiǎn)人在工程投保決策、投保方案設(shè)計(jì)、出險(xiǎn)索賠等方面的專業(yè)知識(shí)和相關(guān)經(jīng)驗(yàn)不足，保險(xiǎn)雙方在險(xiǎn)后談判過程中會(huì)出現(xiàn)各種爭議，導(dǎo)致索賠進(jìn)展緩慢，進(jìn)而影響被保險(xiǎn)人繼續(xù)投保的積極性。因此將工程保險(xiǎn)出險(xiǎn)后索賠過程中產(chǎn)生的爭議進(jìn)行歸納，并進(jìn)行成因分析，對(duì)進(jìn)一步推動(dòng)工程保險(xiǎn)的應(yīng)用與發(fā)展具有很強(qiáng)的現(xiàn)實(shí)意義。

1 工程保險(xiǎn)爭議的主要類型

1.1 因保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)界定不清而產(chǎn)生的爭議

保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)的界定是工程理賠中首先要解決的問題，即明確索賠對(duì)象是否屬于保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)范圍。

根據(jù)建工險(xiǎn)條款一、第一部分物質(zhì)損失（二）除外責(zé)任第9款“除非另有約定，在被保險(xiǎn)工程開始以前已經(jīng)存在或形成的位于工地范圍內(nèi)或其周圍的屬于被保險(xiǎn)人的財(cái)產(chǎn)的損失”[3]的理解上。對(duì)于這條規(guī)定中的“或其周圍”如何理解極容易產(chǎn)生爭議，例如保險(xiǎn)公司可能會(huì)以項(xiàng)目紅線甚至以開挖紅線的范圍來界定，但對(duì)這一理解，被保險(xiǎn)人往往會(huì)有不同意見。

1.2 因責(zé)任原因界定不清產(chǎn)生的爭議

例如以建筑安裝工程一切險(xiǎn)附加的第三者責(zé)任保險(xiǎn)為例，工程保險(xiǎn)中的第三者責(zé)任是指在工程保險(xiǎn)期間，因意外事故造成工地及工地附近第三者的人身傷亡或財(cái)產(chǎn)損失由保險(xiǎn)人承擔(dān)損害賠償責(zé)任[4]。

在公路工程水險(xiǎn)中，路基、邊坡垮塌的殘骸被水沖入農(nóng)田，導(dǎo)致紅線外農(nóng)田等第三者財(cái)產(chǎn)遭到嚴(yán)重?fù)p壞。在對(duì)相應(yīng)責(zé)任的認(rèn)定上，是否應(yīng)判定為由意外事故造成，還是由于自然災(zāi)害所造成的，往往成為保險(xiǎn)雙方的爭議所在。

1.3 因?qū)ΡｋU(xiǎn)合同條款理解不同產(chǎn)生的爭議

在實(shí)踐中，工程出險(xiǎn)后的修復(fù)大都由施工單位來完成，施工單位的施救費(fèi)用往往以工程變更的形式出現(xiàn)，且修復(fù)費(fèi)用甚至?xí)叱鲈┕べM(fèi)用。

保險(xiǎn)公司往往依據(jù)建工險(xiǎn)條款六、賠償處理（一）拒絕所有以“變更”形式呈現(xiàn)的索賠，且以修復(fù)后的標(biāo)的標(biāo)準(zhǔn)高于出險(xiǎn)之前為理由，認(rèn)為“修復(fù)”實(shí)質(zhì)上是為下一次事故發(fā)生所做的“防損”，是對(duì)危險(xiǎn)的一種防范，拒絕被保險(xiǎn)人“施救”的說法。由于保險(xiǎn)雙方對(duì)施救費(fèi)用與防損費(fèi)用的理解不同，由此雙方產(chǎn)生爭議。

1.4 因保險(xiǎn)公估法律地位未明確產(chǎn)生的爭議

工程出險(xiǎn)后，現(xiàn)場勘察工作一般由保險(xiǎn)公司客戶服務(wù)部門的人員直接參與，保險(xiǎn)人也可以委托專業(yè)的公估中介來完成[4]，并參與保險(xiǎn)理賠。

由于專業(yè)的保險(xiǎn)公估機(jī)構(gòu)處理保險(xiǎn)賠案的公估制度還未形成，委托人只是借助公估的專業(yè)見證手段，對(duì)一些疑難情況進(jìn)行技術(shù)鑒定與損失確認(rèn)。由于保險(xiǎn)公估的介入時(shí)間滯后，被保險(xiǎn)人往往以公估人對(duì)現(xiàn)場災(zāi)損的了解程度不夠及最終的公估報(bào)告本身不具有法律強(qiáng)制性為由排斥公估的介入。

2 工程保險(xiǎn)爭議的成因分析

2.1 因信息不對(duì)稱導(dǎo)致爭議

在保險(xiǎn)交易過程中，根據(jù)雙方在信息占有方面地位的不同，可以將信息狀態(tài)區(qū)分為信息對(duì)稱和信息不對(duì)稱兩種情況。

保險(xiǎn)市場是典型的信息不對(duì)稱市場。保險(xiǎn)公司對(duì)建筑工程業(yè)務(wù)不熟悉，盡管在承保前會(huì)審核有關(guān)工程的工程概況、可行性研究方案、水文地質(zhì)資料、施工組織設(shè)計(jì)，了解安全管理措施和應(yīng)急預(yù)案，并調(diào)查施工方的資質(zhì)、類似工程經(jīng)驗(yàn)、是否出現(xiàn)過重大工程事故，但無法掌握承保工程本身的全面信息。同時(shí)，投保人一方雖對(duì)工程建設(shè)有關(guān)信息較為了解，但投保人對(duì)于工程保險(xiǎn)投保方案的設(shè)計(jì)、工程保險(xiǎn)條款的理解、工程保險(xiǎn)的索賠等，無論是理論方面還是具體操作方面均存在天然的缺陷，這種狀況阻礙了工程保險(xiǎn)的順利開展，同時(shí)也為工程保險(xiǎn)理賠的開展埋下了隱患。

2.2 對(duì)“保險(xiǎn)利益”與“近因原則”缺乏權(quán)威的解釋

可保利益原則是工程保險(xiǎn)在正常開展過程中的特定原則，是指被保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的所具有的法律上承認(rèn)的經(jīng)濟(jì)利益。它體現(xiàn)了被保險(xiǎn)人與保險(xiǎn)標(biāo)的之間存在的經(jīng)濟(jì)利益關(guān)系，即保險(xiǎn)標(biāo)的損害或喪失，被保險(xiǎn)人必然蒙受經(jīng)濟(jì)損失[4]。

當(dāng)前《中華人民共和國保險(xiǎn)法》（以下簡稱《保險(xiǎn)法》）只規(guī)定投保人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的應(yīng)當(dāng)具有保險(xiǎn)利益，但未對(duì)保險(xiǎn)利益的歸屬作出明確規(guī)定。作者認(rèn)為，對(duì)于可保利益原則應(yīng)從三個(gè)方面進(jìn)行理解：保險(xiǎn)利益必須是法律認(rèn)可的利益，體現(xiàn)在所有權(quán)、留置權(quán)、由合同派生的利益；必須是客觀存在的利益，包括“現(xiàn)有利益”和“期待利益”；必須是經(jīng)濟(jì)上可以確定的利益。

所謂近因，不是指在時(shí)間或空間上與損失結(jié)果最為接近的原因，而是指促成損失結(jié)果的最有效的或起決定作用的原因。近因原則現(xiàn)已為許多國家保險(xiǎn)法所采用，但我國《保險(xiǎn)法》對(duì)近因原則沒有作出規(guī)定[5]。在對(duì)近因原則的理解上，根據(jù)事故發(fā)生原因不同，有以下分類：單一原因造成的損害、連續(xù)發(fā)生的多項(xiàng)原因造成的損害、間斷發(fā)生的多項(xiàng)原因造成的損害、同時(shí)發(fā)生的多項(xiàng)原因造成的損害。

在建工險(xiǎn)條款中，將保險(xiǎn)承保的意外事故定義為：“不可預(yù)料、無法控制的突發(fā)事件”?？梢姽こ瘫ｋU(xiǎn)的意外事故必須具備三個(gè)條件：（1）突然發(fā)生的，而不是漸漸的；（2）正常情況下有經(jīng)驗(yàn)的施工承包商所不可預(yù)料的，能夠預(yù)料到的不是突發(fā)事件，可以預(yù)料到的事故不能算突發(fā)事故；（3）無法控制的，施工工地發(fā)生意外事故，被保險(xiǎn)人沒有辦法對(duì)其實(shí)施控制。構(gòu)成賠償責(zé)任還需加一條是：意外事故造成保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)發(fā)生實(shí)際物質(zhì)損失的[4]。

2.3 保險(xiǎn)合同雙方對(duì)條款理解不一致

在保險(xiǎn)合同糾紛案件審理中，許多被保險(xiǎn)人遇到對(duì)其不利的保險(xiǎn)人免責(zé)條款時(shí)，經(jīng)常以保險(xiǎn)人未盡明確說明義務(wù)，以及對(duì)保險(xiǎn)合同有不同解釋為由要求使用根據(jù)《中華人民共和國合同法》第42條不利解釋規(guī)則進(jìn)行抗辯。

不利解釋規(guī)則應(yīng)當(dāng)以合同解釋的基本方法為基礎(chǔ)，解釋合同應(yīng)當(dāng)探究當(dāng)事人在訂立合同時(shí)的真實(shí)意思，并只能在合同所用文字語義不清或有多種含義的情況下使用。上海財(cái)經(jīng)大學(xué)金融學(xué)院保險(xiǎn)系教授許謹(jǐn)良認(rèn)為，我國《保險(xiǎn)法》規(guī)定保險(xiǎn)雙方發(fā)生爭議時(shí)，對(duì)保險(xiǎn)人作出不利解釋是違反保險(xiǎn)學(xué)原理的，《保險(xiǎn)法》應(yīng)該予以糾正。

2.4 保險(xiǎn)合同雙方對(duì)公估單位的認(rèn)可度不一致

公估合同的特殊性，既區(qū)別于委托合同、承攬合同，也與技術(shù)咨詢合同有所區(qū)別。因?yàn)楸ｋU(xiǎn)公估人客觀、公正、獨(dú)立性和專業(yè)技術(shù)要求決定其為一個(gè)特殊的合同主體，保險(xiǎn)公估人在保險(xiǎn)公估合同中既不是代理人，也不是承攬人。

保險(xiǎn)公估報(bào)告雖然具有一定的權(quán)威性，但不具有法律強(qiáng)制力，必須經(jīng)過一定的法定程序，由司法部門認(rèn)定的情況下才具有證據(jù)的效力。因此，如果保險(xiǎn)雙方對(duì)保險(xiǎn)公估報(bào)告有異議，可以要求保險(xiǎn)公估人對(duì)部分或全部事項(xiàng)進(jìn)行再次評(píng)估，也可由保險(xiǎn)公估人與被保險(xiǎn)人通過協(xié)商或仲裁乃至訴訟等手段加以解決。

3 工程保險(xiǎn)爭議處理策略

3.1 發(fā)揮保險(xiǎn)中介作用，補(bǔ)充技術(shù)力量和理賠力量

由于保險(xiǎn)公司、被保險(xiǎn)人專業(yè)性的限制，保險(xiǎn)公司可以尋求保險(xiǎn)中介為工程保險(xiǎn)提供技術(shù)服務(wù)。從國外工程保險(xiǎn)的發(fā)展經(jīng)驗(yàn)看，保險(xiǎn)中介在工程保險(xiǎn)的發(fā)展中發(fā)揮著不可替代的作用，保險(xiǎn)代理人、保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人分別擔(dān)當(dāng)不同的職業(yè)角色，保險(xiǎn)代理人是代表保險(xiǎn)公司的利益，直接從事保險(xiǎn)經(jīng)營工作，保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人則代表被保險(xiǎn)人的利益，從被保險(xiǎn)人的角度與保險(xiǎn)公司洽商保險(xiǎn)事務(wù)。被保險(xiǎn)人應(yīng)積極借助保險(xiǎn)中介的力量以用于投保決策、投保方案的設(shè)計(jì)、工程保險(xiǎn)事故的勘察和索賠等方面能力的提高。

3.2 準(zhǔn)確把握保險(xiǎn)公估參與的時(shí)機(jī)

為了避免索賠進(jìn)程中因公估參與時(shí)機(jī)而引起不必要的麻煩，投保之初就應(yīng)在保險(xiǎn)條款中確定公估人的身份，或出險(xiǎn)后雙方共同委托公估人，而不是出險(xiǎn)后雙方談判進(jìn)入僵持階段時(shí)再聘請(qǐng)公估人介入。由于保險(xiǎn)公估人所具有的中介職能，保險(xiǎn)一方無法拒絕另一方聘請(qǐng)公估公司參與索賠談判，但因其參與時(shí)機(jī)較晚，則可以要求聘請(qǐng)公估人僅作為其委托人的技術(shù)咨詢，且公估報(bào)告中明確對(duì)方對(duì)公估人的態(tài)度。

3.3 適當(dāng)借用保險(xiǎn)索賠代理公司的力量

隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，以收取代理費(fèi)為目的、從事索賠代理業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)索賠代理公司應(yīng)運(yùn)而生。保險(xiǎn)索賠公司的出現(xiàn)緩解了保險(xiǎn)公司與被保險(xiǎn)人之間的矛盾。在出險(xiǎn)之后，保險(xiǎn)公司可以聘請(qǐng)保險(xiǎn)索賠公司進(jìn)行索賠咨詢、索賠服務(wù)和代理索賠，幫助被保險(xiǎn)人了解保險(xiǎn)條款和相關(guān)的法律法規(guī)，幫助被保險(xiǎn)人熟知保險(xiǎn)索賠程序，順利進(jìn)行并完成索賠，可向被保險(xiǎn)人提供相關(guān)指引，就保險(xiǎn)公司故意拖延理賠或不合理拒賠的案件向保險(xiǎn)公司討說法。

3.4 充分利用保險(xiǎn)業(yè)內(nèi)糾紛解決機(jī)制

保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展實(shí)踐表明，僅僅依靠正式的司法程序難以解決社會(huì)對(duì)解決保險(xiǎn)糾紛的多元化需求，必須建立調(diào)解基礎(chǔ)之上的保險(xiǎn)合同糾紛業(yè)內(nèi)解決機(jī)制。上海的人民調(diào)解委員會(huì)、安徽的小額理賠糾紛裁決委員會(huì)、山東的保險(xiǎn)索賠糾紛調(diào)解委員會(huì)都可以作為參考。只要可以在人民調(diào)解制度基礎(chǔ)上，充分體現(xiàn)行業(yè)自律，對(duì)保險(xiǎn)公司的程序選擇權(quán)及執(zhí)行處理結(jié)果進(jìn)行適度約束即可。

4 結(jié)語

工程保險(xiǎn)作為建設(shè)工程風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移的一種手段，投保人應(yīng)努力降低因信息不對(duì)稱導(dǎo)致的影響，除了在投保方案中明示雙方的權(quán)利義務(wù)及對(duì)各條款進(jìn)行明確界定外，投保人應(yīng)重視對(duì)保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)的利用，發(fā)揮保險(xiǎn)中介作用，補(bǔ)充技術(shù)力量和理賠力量，準(zhǔn)確把握保險(xiǎn)公估參與的時(shí)機(jī)，適當(dāng)借用保險(xiǎn)索賠代理公司的力量，以降低利益補(bǔ)償過程中的雙方交易成本。

[1]朱樹英.投保工程險(xiǎn)及其在操作中應(yīng)注意的法律問題——從上海兩起重大地下工程事談起.建筑經(jīng)濟(jì)[J]，2005，（6）：57-60.

[2]朱考銘.高速公路的承保和理賠.上海保險(xiǎn)[J]，1999，12：9-11.

[3]中國人民保險(xiǎn)公司建筑工程一切險(xiǎn)條款（95版）.

[4]陳津生.建筑工程保險(xiǎn)實(shí)務(wù)與風(fēng)險(xiǎn)管理[M].北京：中國建筑工業(yè)出版社，2008:23-35.

[5]李利，許崇苗.論近因原則在保險(xiǎn)理賠中的把握和應(yīng)用[J].保險(xiǎn)研究，2008，(7):81-85.

Discussion on the Causes of the Disputes and Strategies in the Engineering Insurance of Infrastructure Projects

Engineering insurance is a widely applied risk transfer approach in infrastructure projects.But the disputes also arise concerning the insurances.Referring to this problem,this paper analyzes the major types of such kind of dispute and their causes.Furthermore,some suggestions are provided for project owners.

engineering insurance;dispute;causes,measures

TU294

A

1671-9107（2010）06-0008-03

國家社科基金資助項(xiàng)目（項(xiàng)目批準(zhǔn)號(hào)：09BZZ029）

10.3969／j.issn.1671-9107.2010.6.008

2010-5-7