鐵路建設(shè)項目工程保險與承包商索賠管理研究＊

鄒紅枚

(廈深鐵路廣東有限公司,廣東深圳518031)

鐵路建設(shè)項目工程保險與承包商索賠管理研究＊

鄒紅枚

(廈深鐵路廣東有限公司,廣東深圳518031)

如何認(rèn)知鐵路建設(shè)項目工程風(fēng)險并利用工程保險轉(zhuǎn)嫁風(fēng)險是鐵路建設(shè)項目順利實施的重要保證。本文結(jié)合鐵路建設(shè)工程項目風(fēng)險特征,分析得出鐵路工程保險具有風(fēng)險特殊性、綜合性、廣泛性、不確定性和變動性五個特點,進(jìn)而從承包商視角歸納出保險索賠的一般程序:出險報案、事故現(xiàn)場查勘、提供索賠依據(jù)、索賠談判、賠償金額計算和簽訂賠償協(xié)議。在此基礎(chǔ)上提出完善承包商保險索賠管理的五方面建議。

工程保險;索賠;鐵路建設(shè)項目

為適應(yīng)國民經(jīng)濟(jì)和社會發(fā)展對鐵路運輸?shù)钠惹行枰?近年來我國鐵路建設(shè)進(jìn)入了新的發(fā)展期。寧西線、渝懷線等一批重大項目建成投產(chǎn),青藏鐵路全線鋪通,武廣、鄭西、石太、京津等一批客運專線和城際軌道交通項目相繼開工與運營。根據(jù)《中長期鐵路網(wǎng)規(guī)劃》,到2020年,我國鐵路總里程將達(dá)到12萬公里,預(yù)計投資2萬億元。然而,在鐵路建設(shè)快速發(fā)展的同時,我國鐵路建設(shè)項目風(fēng)險管理相對滯后,其相關(guān)工作還未得到應(yīng)有的重視。因此,如何解決大規(guī)模鐵路工程建設(shè)與相對薄弱的風(fēng)險管理現(xiàn)狀之間的矛盾,尤其是如何完善我國鐵路建設(shè)項目工程保險制度,值得深入研究。

我國鐵路工程項目保險起步晚于西方國家,總體上仍處于局部探索階段。2004年,為配合《中長期鐵路網(wǎng)規(guī)劃》的實踐,鐵道部發(fā)布《關(guān)于優(yōu)化建設(shè)項目管理改進(jìn)評標(biāo)方式提高工程質(zhì)量的指導(dǎo)意見》(鐵建設(shè)[2004]89號),開始提出“引入商業(yè)保險,試行由建設(shè)單位統(tǒng)一辦理建筑工程一切險和第三者責(zé)任險?！?005年,鐵道部選擇天興洲大橋正橋、宜萬線、石太客運專線3個項目,開展工程保險試點工作,但僅對易出險的部分進(jìn)行選擇性投保,而其他鐵路建設(shè)項目原則上不參與工程保險工作。由此可以看出,我國鐵路建設(shè)工程保險屬于典型的選擇性投保,即部分試點項目投保,試點項目中部分建設(shè)標(biāo)的投保。

隨著我國市場經(jīng)濟(jì)的不斷深入發(fā)展,鐵路建設(shè)項目工程保險也逐步深入開展起來。在具體的實踐過程中,工程項目的承包商是工程保險的第一相關(guān)主體,其承擔(dān)的風(fēng)險較高。為保障承包商的利益和相關(guān)利益方不受到意外損失,結(jié)合鐵路工程特點,通過對鐵路建設(shè)項目工程保險和索賠程序的再認(rèn)識,可解除承包商的后顧之憂,最大限度地規(guī)避風(fēng)險,從而促進(jìn)鐵路建設(shè)項目的順利實施。因此,工程承包商了解工程保險索賠的程序和注意事項顯得尤為必要。

一、鐵路建設(shè)項目工程保險及其特征分析

(一)鐵路建設(shè)項目風(fēng)險特征

鐵路建設(shè)項目的特點是投資巨大、工程量大、施工面廣、建設(shè)工期長,可能涉及隧道和特大橋梁一類大型復(fù)雜的結(jié)構(gòu)物建設(shè),通過的地帶類型多,自然、技術(shù)條件復(fù)雜,設(shè)計施工受地形、氣候和水文地質(zhì)等諸多條件限制,容易受到不可抗拒因素和意外事故的影響。

由上述特點,鐵路建設(shè)工程面臨多種潛在風(fēng)險因素主要包括自然災(zāi)害、意外事故和賠償責(zé)任等三大風(fēng)險,且具有如下風(fēng)險特征:

(1)我國地域遼闊,地理環(huán)境復(fù)雜,且隨著全球環(huán)境污染和氣候變暖趨勢的不斷惡化,自然災(zāi)害所造成鐵路工程項目的損失逐漸增多。

(2)鐵路建設(shè)項目施工現(xiàn)場管理難度大,財產(chǎn)和人員密集,火災(zāi)、爆炸等意外事故風(fēng)險相對集中。

(3)伴隨著人民群眾維權(quán)意識的提高和法律賠償額度的大幅度提升,鐵路建設(shè)過程中第三者責(zé)任和意外傷害事故引發(fā)法律糾紛數(shù)量急劇上升,經(jīng)濟(jì)賠償數(shù)額較大[1]。另外,鐵路建設(shè)項目投資額度大,建設(shè)工期長,對項目建設(shè)資金來源的可靠性及持續(xù)性提出的很高的要求。風(fēng)險事故的發(fā)生還可能導(dǎo)致資金鏈斷裂或工程建設(shè)停頓,導(dǎo)致工期延誤和利潤損失。

(二)鐵路建設(shè)項目工程保險特征

(1)工程保險承保的風(fēng)險具有特殊性

工程保險承保的風(fēng)險具有特殊性,表現(xiàn)在:首先,工程保險既承保被保險人財產(chǎn)損失的風(fēng)險,同時還承保被保險人的責(zé)任風(fēng)險;其次,承保的風(fēng)險標(biāo)中大部分處于裸露于風(fēng)險中,對于抵御風(fēng)險的能力大大低于普通財產(chǎn)保險標(biāo)的;第三,工程在施工中始終處于一種動態(tài)的過程,各種風(fēng)險因素錯綜復(fù)雜,使風(fēng)險程度加大。

(2)工程保險的保障具有綜合性

工程保險針對承保風(fēng)險的特殊性提供的保障具有綜合性。工程保險的主要責(zé)任范圍,一般由物質(zhì)損失部分和第三者責(zé)任部分構(gòu)成。同時,工程保險還可以針對工程項目風(fēng)險的具體情況提供運輸過程中、工地外儲存過程中、保證期過程中等各類風(fēng)險的專門保障。

(3)工程保險的被保險人具有廣泛性

普通財產(chǎn)保險的被保險人的情況較為單一,但由于工程建設(shè)過程中的復(fù)雜性,可能涉及的當(dāng)事人和關(guān)系方較多,包括:業(yè)主、承包商、分包商、設(shè)備供應(yīng)商、設(shè)計商、技術(shù)顧問、工程監(jiān)理等,他們均可能對工程項目擁有保險利益,成為被保險人。

(4)工程保險的保險期限具有不確定性

普通財產(chǎn)保險的保險期限是相對固定的,通常是一年。而工程保險的保險期限一般是根據(jù)工期確定的,往往是幾年,甚至十幾年。與普通財產(chǎn)保險不同的是,工程保險期限的起止點也不是確定具體日期,而是根據(jù)保險單的規(guī)定和工程的具體情況確定的。為此,工程保險采用的是工期費率,而不是年度費率。

(5)工程保險的保險金額具有變動性

工程保險與普通財產(chǎn)保險不同的另一個特點是:財產(chǎn)保險的保險金額在保險期限內(nèi)是相對固定不變的,但是,工程保險的保險金額,在保險期限內(nèi)是隨著工程建設(shè)的經(jīng)度不斷增長的。所以,在保險期限內(nèi)的任何一個時點,保險金額是不同的。

二、鐵路建設(shè)項目工程保險索賠一般程序

(一)出險報案

在施工過程中,一旦發(fā)生工程(包括材料和工程設(shè)備)以及施工設(shè)備的損失和損壞,承包商應(yīng)盡快通知業(yè)主和監(jiān)理工程師,同時在保險合同規(guī)定的時間內(nèi)通知保險公司,并填寫《出險通知書》。要注意保護(hù)事故現(xiàn)場,以便保險公司到現(xiàn)場查勘。未征得保險公司人員同意的不應(yīng)改變現(xiàn)場,但如遇緊急情況,為了防止災(zāi)害事故損失繼續(xù)擴(kuò)大,承包商可以先行組織搶險,但在進(jìn)行搶險之前應(yīng)進(jìn)行拍照和記錄,以作為將來索賠的證據(jù)。

(二)事故現(xiàn)場查勘

保險公司工作人員到達(dá)事故現(xiàn)場后,承包商應(yīng)派現(xiàn)場管理人員協(xié)同其對事故現(xiàn)場進(jìn)行現(xiàn)場查勘,提供事故發(fā)生前現(xiàn)場的施工情況,如已進(jìn)行了施救,還應(yīng)向保險公司工作人員提供搶險過程的情況記錄(包括搶險措施、事故現(xiàn)場照片和搶險投入的人員、設(shè)備等)。

(三)提供索賠依據(jù)

當(dāng)工程保險索賠發(fā)生后,承包商應(yīng)積極配合業(yè)主、監(jiān)理工程師和保險公司進(jìn)行工程保險索賠工作,以便工程保險索賠順利進(jìn)行,盡快獲得保險公司索賠[2]。

承包商一般應(yīng)提供的工程保險索賠資料如下:

(1)工程事故報告。工程事故報告中應(yīng)對索賠事件進(jìn)行詳細(xì)的說明,陳述事件發(fā)生的時間、地點、起因、過程、結(jié)果,以及事故發(fā)生前后有關(guān)單位進(jìn)行的與之相關(guān)的活動。

(2)事故發(fā)生當(dāng)月的施工進(jìn)度計劃。

(3)事故發(fā)生前一周的工程施工日記。

(4)受損工程的施工合同的工程量清單。

(5)工程損失清單。工程損失清單中應(yīng)包含工程物質(zhì)損失、施救費用、清理殘骸費用、修復(fù)費用以及計算方法和依據(jù)。

(6)修復(fù)方案。

(7)事故現(xiàn)場照片。

(8)損失原因證明。

以上材料承包商應(yīng)盡快提交給監(jiān)理工程師確認(rèn),以便盡快向保險公司索賠。監(jiān)理工程師負(fù)責(zé)提供事故原因的說明(即事故相關(guān)證明),工程受損部位的施工設(shè)計圖紙,監(jiān)理工程師批準(zhǔn)的修復(fù)方案等相關(guān)資料。

(四)索賠談判

根據(jù)工程實際情況以及工程損失情況,由業(yè)主、監(jiān)理工程師和承包商組成談判小組,必要時可邀請設(shè)計單位參加,收集相關(guān)索賠資料和損失證明材料,進(jìn)行索賠談判[3]。索賠談判的內(nèi)容主要包括以下兩個方面:

(1)保險事故責(zé)任的認(rèn)定,是屬于保險責(zé)任還是第三者責(zé)任,這就需要談判雙方依據(jù)索賠事件的事實情況來認(rèn)定。

(2)損失的核定,其中包括直接經(jīng)濟(jì)損失的核定,施救清理費用的核定和修復(fù)費用的核定,以及其他相關(guān)費用的核定。損失核定的順序一般是先核定直接經(jīng)濟(jì)損失和施救費用,再核定修復(fù)費用,最后才核定其他相關(guān)費用。

(五)賠償金額計算

賠償金額以下面三個金額最低者為限:保險金額、實際工程(包括材料和工程設(shè)備)和施工設(shè)備的損失、被保險人(即業(yè)主或承包商)的保險標(biāo)的可保利益。一般按以下原則進(jìn)行確定[4]:

賠償金額計算的原則:以保險金額為限;以實際工程(包括材料和工程設(shè)備)和施工設(shè)備的損失為限;以被保險人(即業(yè)主或施工單位)的保險標(biāo)的可保利益為限。賠償金額的確定:

(1)可以修復(fù)的部分,以保險標(biāo)的修復(fù)至其基本恢復(fù)受損前狀態(tài)的費用扣除殘值后的金額為準(zhǔn);

(2)全部損失或推定全損,以保險標(biāo)的損失前實際價值扣除殘值后的金額為準(zhǔn);

(3)施救費用,發(fā)生損失后,被保險人為了減少損失而采取必要措施所產(chǎn)生的合理費用,應(yīng)由保險公司予以賠償,但根據(jù)建筑工程一切險條款,此項費用以保險標(biāo)的保險金額為限。

(六)簽訂賠償協(xié)議

一旦索賠單證齊全,保險雙方就賠償金額達(dá)成一致,即可簽訂賠償協(xié)議,保險公司按協(xié)議中明確的最終賠償金額支付賠款。

三、完善鐵路建設(shè)項目工程保險索賠的建議

(一)加強風(fēng)險控制,提高在建工程災(zāi)害抵御能力

鐵路建設(shè)項目施工工期都很長,在施工過程中難免會受到自然災(zāi)害等的侵襲,使得鐵路工程施工中不可避免地存在一定自然災(zāi)害風(fēng)險,而自然災(zāi)害存在著人力不可抗拒、破壞力強大、及時施救困難、損失不可控制等特點。因此,鐵路工程在施工過程中應(yīng)注意強化在建工程抵御自然災(zāi)害的功能,加強施工過程中的風(fēng)險管理和控制,最大程度地進(jìn)行風(fēng)險防控,減少損失。

(二)及時完整地收集索賠資料

鐵路建設(shè)項目工程保險索賠過程中,索賠資料的收集是關(guān)系到工程索賠成功與否的關(guān)鍵,應(yīng)得到廣泛重視,尤其是與領(lǐng)導(dǎo)的重視分不開。有關(guān)合同條款、與監(jiān)理工程師往來的信函、工程量簽證單、施工進(jìn)度計劃、工程施工日報、施工現(xiàn)場照片等,都是索賠的重要依據(jù),并且所收集的索賠資料應(yīng)具有說服力。

(三)工程保險索賠資料應(yīng)與相關(guān)索賠規(guī)定相符

由于有些保險公司工作人員對工程不太了解,因此鐵路建設(shè)項目施工單位在整理工程保險索賠和計算工程保險索賠費用時,要盡量符合有關(guān)索賠的合同條款以及保險公司索賠的有關(guān)規(guī)定,以便保險公司工作人員能夠在最短的時間內(nèi)了解清楚工程事故發(fā)生前后的情況以及相關(guān)費用的計算依據(jù),快速、順利地完成工程保險理賠工作。

(四)提高認(rèn)識,樹立全員索賠意識

就索賠工作而言,不能認(rèn)為就是合同管理人員的事,應(yīng)在全體鐵路建設(shè)項目施工人員中樹立起索賠意識,加強全員的索賠意識[5]。不僅技術(shù)人員要關(guān)心,現(xiàn)場調(diào)度人員、現(xiàn)場施工人員也要有這種索賠意識,往往由于現(xiàn)場人員對施工記錄重視不夠,索賠意識淡薄,結(jié)果造成現(xiàn)場的原始記錄不完整,而施工現(xiàn)場原始記錄是索賠的重要依據(jù)之一。因此,只有強化全員的索賠意識,重視現(xiàn)場原始記錄,才能使得索賠工作順利進(jìn)行。

四、結(jié)語

工程保險已逐漸成為鐵路建設(shè)項目經(jīng)營中不可缺少的一部分。由于鐵路建設(shè)工程施工中容易受到各種自然災(zāi)害和其它災(zāi)害的影響,所承擔(dān)的各種風(fēng)險比較大,承包商仍要經(jīng)常注意各種潛在的風(fēng)險征兆,采取各種有力措施,防止事故和災(zāi)害的發(fā)生,并阻止受災(zāi)后損失的繼續(xù)擴(kuò)大。因此,熟悉保險合同條款、索賠程序,可以減輕承包商的風(fēng)險壓力,并降低風(fēng)險事故發(fā)生后承包商的損失,讓承包商利用工程保險這一機(jī)制,轉(zhuǎn)嫁風(fēng)險。同時,工程保險對于我國,特別是鐵路建設(shè)項目也是才起步,如何運用好這一保險手段,還需進(jìn)行長期的工作實踐,使其更好的為我國鐵路建設(shè)事業(yè)服務(wù)。

[1]羅向明.工程保險的保險利益特殊性問題探析[J].保險研究,2007,(10):29-32.

[2]汪克鈦.關(guān)于工程索賠與工程保險索賠的分析與建議[J].建筑經(jīng)濟(jì),2009,(2):13-15.

[3]羅翔,戴秋光.工程保險索賠一般程序[J].水利水電技術(shù),2003,(10):44-45.

[4]陳婉霞.總承包工程保險及索賠[J].鐵路工程造價管理,2004,(1):32-33.

[5]張建斌,張楠楠.我國工程風(fēng)險管理與工程保險制度研究[J].基建優(yōu)化,2003,(2):21-24.

2010-01-19

鄒紅枚(1972-),女,湖南長沙人,工程師。