“不可抗辯條款”的作用及其例外

摘要：不可抗辯條款是國際壽險(xiǎn)標(biāo)準(zhǔn)條款的組成部分，是保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展到一定階段的必然產(chǎn)物，其在維護(hù)投保人利益、約束保險(xiǎn)人的道德風(fēng)險(xiǎn)方面起到積極作用。中國目前保險(xiǎn)法和壽險(xiǎn)合同條款中均未有不可抗辯條款的規(guī)定。在中國《保險(xiǎn)法》修訂之際，依法確定不可抗辯條款，有利于加強(qiáng)對保險(xiǎn)消費(fèi)者權(quán)益的保護(hù)，確保中國保險(xiǎn)市場的良性運(yùn)行，提升保業(yè)的社會信用度，增強(qiáng)中國保險(xiǎn)業(yè)的國際競爭力。

關(guān)鍵詞：不可抗辯條款；含義；作用

中圖分類號：D920.0文獻(xiàn)標(biāo)志碼：Ａ文章編號：1673－2９1Ｘ（2009）10－0251－02

2008年8月1日，國務(wù)院總理溫家寶主持召開國務(wù)院常務(wù)會議，討論并原則通過了《中華人民共和國保險(xiǎn)法(修訂草案)》。根據(jù)公開披露的信息，在修訂草案（送審稿）中，保險(xiǎn)合同法首次納入了“不可抗辯”條款的內(nèi)容，抗辯期為兩年，具體內(nèi)容為：“投保人不如實(shí)履行告知義務(wù)，即使其后果足以影響保險(xiǎn)人決定是否同意承?；蛘咛岣弑ｋU(xiǎn)費(fèi)率的，但經(jīng)過兩年期限后，保險(xiǎn)公司不得據(jù)此解除合同?！盵1]究竟什么是“不可抗辯”條款？“不可抗辯”條款首進(jìn)保險(xiǎn)法會起到什么作用呢？

一、“不可抗辯”條款的含義及其法理分析

（一）“不可抗辯”條款的含義

不可抗辯條款，又稱不可爭議條款，是指保險(xiǎn)合同訂立生效經(jīng)過一段時(shí)間（又稱可爭議期間）后，既使保險(xiǎn)人知道投保人在訂立合同時(shí)，有違反告知義務(wù)的事實(shí)，也不得再行使合同解除權(quán)，這段時(shí)間一旦經(jīng)過，保險(xiǎn)合同行為便創(chuàng)設(shè)了一個(gè)沒有爭議的法律關(guān)系。

不可抗辯條款首先出現(xiàn)在人壽保險(xiǎn)單中，為保護(hù)被保險(xiǎn)方的正當(dāng)利益，吸引更多的客戶購買本公司的保險(xiǎn)產(chǎn)品，一些保險(xiǎn)公司在19世紀(jì)后期在保險(xiǎn)條款中列入了不可抗辯條款[2]。不可抗辯條款現(xiàn)已為大部分國家保險(xiǎn)法所吸收，成為強(qiáng)制性法律規(guī)范。有關(guān)不可抗辯條款的立法，最早見于1906年的紐約州《阿姆斯特朗法案》（Armstrong Act）。1906年美國紐約州《阿姆斯特朗法案》將不可抗辯條款上升到具有普遍性和強(qiáng)制性的法律規(guī)范的高度，明確規(guī)定了不可抗辯條款為人壽保險(xiǎn)合同的法定條款，其后相繼為其他州所采用。美國大多數(shù)州議會均制定專門法律，強(qiáng)制要求保險(xiǎn)人在壽險(xiǎn)和健康險(xiǎn)等長期保險(xiǎn)合同中必須要有不可抗辯條款[3]?！栋⒛匪固乩史ò浮穼ΜF(xiàn)代各國保險(xiǎn)立法產(chǎn)生的重大影響，體現(xiàn)在：《日本商法典》第644條、《中國澳門商法典》第1041條、中國臺灣地區(qū)《保險(xiǎn)法》第64條等，且均為強(qiáng)制性規(guī)定。

（二）“不可抗辯”條款的法理分析

中國現(xiàn)行《保險(xiǎn)法》第17條第1款規(guī)定：“訂立保險(xiǎn)合同，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)向投保人說明保險(xiǎn)合同的條款內(nèi)容，并可以就保險(xiǎn)標(biāo)的或被保險(xiǎn)人的有關(guān)情況提出詢問，投保人應(yīng)當(dāng)如實(shí)告知?！痹摋l要求訂立保險(xiǎn)合同時(shí)，投保人或被保險(xiǎn)人應(yīng)將有關(guān)保險(xiǎn)標(biāo)的之重要事實(shí)如實(shí)告知保險(xiǎn)人，不得有任何隱瞞、遺漏、錯(cuò)誤或欺詐。這種義務(wù)是法定的，不受保險(xiǎn)合同是否有明確約定的影響。

而不可抗辯條款實(shí)質(zhì)上限制了保險(xiǎn)人的保險(xiǎn)合同解除權(quán)：即使投保人在簽訂合同時(shí)有欺詐行為，但經(jīng)過法定期限后，合同也當(dāng)然繼續(xù)有效。表面看來，這項(xiàng)規(guī)則與“欺詐會使合同無效”的合同法基本原則相悖，但不可抗辯條款之所以被法律承認(rèn)，根本原因在于其存在的合理性：首先，保險(xiǎn)作為一種社會保障工具，須保護(hù)保險(xiǎn)金受益人的利益，盡可能地維系保險(xiǎn)關(guān)系的存在。訂立人壽保險(xiǎn)合同時(shí)，投保人一般都指定其家屬或其他受扶助的人為受益人，這些受益人對將來支付的保險(xiǎn)金有期待權(quán)，因此，人壽保險(xiǎn)常涉及這些人的生計(jì)安排，若不規(guī)定一個(gè)抗辯權(quán)喪失期間，使得受益人無反證的機(jī)會，從而喪失憐恤之道。而且人壽保險(xiǎn)合同為長期合同，若已成立多年，保險(xiǎn)人因投保人違反告知義務(wù)而行使解除權(quán)，致使被保險(xiǎn)人因年老體衰而難以獲新保險(xiǎn)。甚或出現(xiàn)保險(xiǎn)人在明知不實(shí)告知義務(wù)的存在而仍簽訂合同，以圖投保人繳納多年保費(fèi)后，而抗辯拒付保險(xiǎn)金，顯然有失公允。其次，從保單金融功能來看，以人壽保單所體現(xiàn)的保險(xiǎn)金請求權(quán)為質(zhì)，而設(shè)定質(zhì)權(quán)，向第三人借款，若保險(xiǎn)合同訂立二年后，發(fā)生保險(xiǎn)事故，保險(xiǎn)人以違反告知義務(wù)抗辯、拒付保險(xiǎn)金，則應(yīng)被保險(xiǎn)人業(yè)已死亡，質(zhì)權(quán)人概無提出反證之可能。如果保單伴有此項(xiàng)危險(xiǎn)，必將有害于保單信用交易安全[4]。

（三）不可抗辯條款的例外

不可抗辯條款一般僅限于保單有效性的爭議，旨在禁止因投保人欺詐、隱匿或重大誤述而對保單的有效性提出爭議。該規(guī)則也有例外情況，在欺詐性冒名頂替、缺乏可保利益、蓄意謀殺被保險(xiǎn)人等情況下，即使?fàn)幾h期結(jié)束，保險(xiǎn)人也可提出抗辯[5]。一般來說，保險(xiǎn)人基于以下幾種事由所提出的抗辯不受不可抗辯條款的拘束：（1）在不可抗辯期間發(fā)生事故的，解除權(quán)不因不可抗辯期間的屆滿而消滅，保險(xiǎn)人仍可以告知義務(wù)有瑕疵而解除合同。英美立法一般規(guī)定“本契約自成立日起經(jīng)過一年以后，訂為不可爭，但以被保險(xiǎn)人未亡為條件”以防止投保人或受益人可能進(jìn)行的規(guī)避。（2）未繳納保險(xiǎn)費(fèi)的情形，不受不可抗辯條款的約束。（3）投保人必須對保險(xiǎn)標(biāo)的具有可保利益，以防止利用生命賭博和道德危險(xiǎn)因素。因此，保險(xiǎn)利益的爭辯不在此規(guī)則的調(diào)整范圍內(nèi)。（4）此規(guī)則雖適用一般的欺詐行為，但特別嚴(yán)重的欺詐行為仍可能使合同無效，如冒充被保險(xiǎn)人進(jìn)行體檢等行為[6]。在保險(xiǎn)實(shí)務(wù)中，不可抗辯條款主要存在于具有長期性的人壽保險(xiǎn)、健康保險(xiǎn)、意外傷害保險(xiǎn)合同中。

二、“不可抗辯”條款的作用

（一）解決“理賠難”，保護(hù)保險(xiǎn)消費(fèi)者合法權(quán)益

承保容易理賠難的現(xiàn)狀一直為人詬病。保險(xiǎn)事故發(fā)生后，部分保險(xiǎn)公司不遵守合同約定，找出種種理由惜賠、拖賠、欠賠甚至無理拒賠的情況時(shí)有發(fā)生，無法體現(xiàn)保險(xiǎn)法修改時(shí)明確提出的加大對投保人利益的保護(hù)力度原則。例如，西安劉女士1995年患慢性腎炎，1997年隱瞞病情投保重大疾病險(xiǎn)，2005年由于長期腎炎不愈導(dǎo)致腎衰竭（重疾），由于保險(xiǎn)合同無“不可抗辯條款”，保險(xiǎn)公司因此拒賠。而實(shí)際上，保險(xiǎn)代理人就是劉女士的鄰居，明知劉女士身體欠佳，代理人為了拿提成，誘使劉女士在投保時(shí)填寫“沒病，健康”。更有甚者，個(gè)別保險(xiǎn)公司故意與不合格的被保險(xiǎn)人簽訂合同（或放任代理人與之簽訂合同），先收保費(fèi)，事后再“嚴(yán)格審查”、拒賠。但是，如果合同中有“不可抗辯條款”，就算保險(xiǎn)公司事后查明劉女士1997年是帶病投保，也必須給付保費(fèi)，因?yàn)楸ｋU(xiǎn)合同生效已逾二年，是一份“無可爭議的文件”[7]。

筆者以為，在保險(xiǎn)合同中確認(rèn)不可抗辯條款，能有效遏制保險(xiǎn)業(yè)的銷售誤導(dǎo)，從根本上解決理賠難問題，依法保護(hù)保險(xiǎn)消費(fèi)者合法權(quán)益。

（二）促進(jìn)中國保險(xiǎn)業(yè)誠信經(jīng)營并健康發(fā)展

保險(xiǎn)業(yè)是經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)、經(jīng)營信用的特殊行業(yè)，它本身經(jīng)營的是一種承諾，所以最大誠信原則是保險(xiǎn)業(yè)經(jīng)營的最根本要求，是防范和化解保險(xiǎn)企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)的前提。但在中國保險(xiǎn)實(shí)踐中，由于中國《保險(xiǎn)法》無“不可抗辯條款”的規(guī)定，致保險(xiǎn)公司的一些違反誠信原則的行為大量存在，使消費(fèi)者喪失了對保險(xiǎn)公司的信賴，嚴(yán)重阻礙了保險(xiǎn)公司的業(yè)務(wù)發(fā)展。例如，（1）誤導(dǎo)客戶。在客戶投保時(shí)，有些業(yè)務(wù)員為拉業(yè)務(wù)、實(shí)現(xiàn)自身利益的最大化，避重就輕，過分夸大產(chǎn)品功能，私自承諾投資回報(bào)率，以虛夸的不現(xiàn)實(shí)的回報(bào)率作誘餌；有的只談利益，不講風(fēng)險(xiǎn)，對一些重要事實(shí)刻意隱瞞。（2）不按規(guī)定理賠。有的保險(xiǎn)代理人在開展業(yè)務(wù)時(shí)笑臉相迎，亂打包票，但等到客戶真的出險(xiǎn)時(shí)就換了一副面孔，百般刁難；有的則層層加扣，導(dǎo)致執(zhí)行的賠付范圍、賠付費(fèi)用與保戶根據(jù)條款推算的賠付額相差較大；有的濫用真實(shí)告知原則，抓住投保人在投保中的誤告、沒有告知或任何與事實(shí)有出入的地方，隨意在理賠中拒賠或不足額賠付。（3）違規(guī)現(xiàn)象嚴(yán)重。有的在大項(xiàng)目、統(tǒng)括保單和政府招標(biāo)項(xiàng)目中突破保監(jiān)會核準(zhǔn)的條款和浮動費(fèi)率范圍，違規(guī)降費(fèi)；有的手續(xù)費(fèi)突破財(cái)政部有關(guān)規(guī)定，一漲再漲；有的以“回傭”方式招攬客戶或迎合投保人不合理要求。（4）同業(yè)相互貶損?，F(xiàn)實(shí)經(jīng)營中，以鄰為壑的情況時(shí)有發(fā)生。有的業(yè)務(wù)員視同行為冤家，標(biāo)榜自己、貶損他人。

以上這些問題若得不到較好地解決，勢必危及我國保險(xiǎn)業(yè)健康發(fā)展。因此，筆者認(rèn)為，保險(xiǎn)法修改中，確認(rèn)不可抗辯條款，可以有效防止保險(xiǎn)人對合同解除權(quán)的濫用，促進(jìn)保險(xiǎn)業(yè)誠信經(jīng)營并健康發(fā)展。

（三）履行加入WTO承諾，與國際慣例接軌，提高行業(yè)競爭力

中國政府在加入WTO過程中，對國際間保險(xiǎn)服務(wù)的四種方式（跨境交易、境外消費(fèi)、商業(yè)存在和自然人流動）做出了相關(guān)承諾，同意在一定范圍內(nèi)對外資開放國內(nèi)保險(xiǎn)市場。作為WTO的成員，根據(jù)權(quán)利與義務(wù)相對應(yīng)的原則，中國保險(xiǎn)業(yè)享有成員的權(quán)利，也必須遵守WTO規(guī)則。隨著國內(nèi)保險(xiǎn)市場的開放，中國保險(xiǎn)業(yè)勢必面臨激烈的市場競爭。在“不可抗辯條款”已是國際壽險(xiǎn)標(biāo)準(zhǔn)條款的今天，中國現(xiàn)行《保險(xiǎn)法》對不可抗辯條款卻沒有規(guī)定，這既不符合國際慣例，也不符合世界保險(xiǎn)立法發(fā)展的趨勢，尤其在面對大量外資保險(xiǎn)公司進(jìn)入中國市場的今天，漠視對不可抗辯條款的立法，損害投保人的利益，勢必會大大降低中國保險(xiǎn)業(yè)的市場競爭力，給外資保險(xiǎn)公司以可乘之機(jī)。因此，在修訂《保險(xiǎn)法》時(shí)“拿來”不可抗辯條款規(guī)則，是非常及時(shí)和必要的。

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[責(zé)任編輯陳鶴]