銀行還貸 竅門(mén)不少

國(guó)人理財(cái)意識(shí)已大大增強(qiáng)，與銀行業(yè)務(wù)也時(shí)有“親密接觸”，也許你想不到，一些看似很“肯定”的事，在銀行那里卻成了“不一定”。

提前還貸，謹(jǐn)慎抉擇

我打算購(gòu)買(mǎi)一套商品房，但現(xiàn)有資金不足，需辦理銀行按揭貸款，據(jù)了解，現(xiàn)在銀行的個(gè)人住房貸款的還款方式主要有等額本息與等額本金兩種?？紤]到以后可能提前還貸，我應(yīng)該挑選哪種方式?

如果你收入較高準(zhǔn)備提前還款，建議選擇等額本金的方式，這樣每月償還額逐月減少，還款中本金保持相同金額，利息逐月遞減，前期還款壓力大，以后金額遞減，利息總負(fù)擔(dān)較少。要注意提前還款應(yīng)在還貸滿(mǎn)1年后提出，借款合同中規(guī)定提前還款者不應(yīng)出現(xiàn)逾期不還的情況，如有逾期不還，應(yīng)先還完欠款再申請(qǐng)?zhí)崆斑€貸。提前還款雖然是很普遍的現(xiàn)象，但面對(duì)升息預(yù)期選擇還款需“三思”后行。1提前還貸意味著必須放棄一部分流動(dòng)資金，同時(shí)承擔(dān)較大的資金壓力。要知道，和銀行打交道可是“還錢(qián)容易借錢(qián)難”。2借款人有更好的投資渠道，不如尋覓好的投資渠道進(jìn)行“錢(qián)生錢(qián)”。3如果購(gòu)房者選擇的是公積金貸款，在提前還貸后，公積金將停止使用，并按活期利率存起來(lái)，到退休時(shí)才能提取，這一塊資金在：長(zhǎng)來(lái)的歲月里帶來(lái)的收益就太少了。最后，提前還貸后別忘退保和從保險(xiǎn)公司、稅務(wù)部門(mén)拿回屬于自己的錢(qián)。在借款人提前償還全部貸款后，原個(gè)人住房貸款房屋保險(xiǎn)合同此時(shí)也提前終止。

全額還素：信用不如最低額還款?

我和同事程小姐去年4月份在某銀行辦理了信用卡，今年8月初，我倆都覺(jué)得6000元的信用額度不夠用，便在同一時(shí)間向該銀行信用卡中心申請(qǐng)?zhí)岣咝庞妙~度至10000元，并且按要求提供了同樣的材料，令我想不通的是，程小姐的額度提高到了10000元，而我的才只有8000元，我每次都及時(shí)全額還款。相反，程小姐有幾次逾期還款，為什么我的信用反而不如程小姐呢?

很多持卡人都會(huì)認(rèn)為：持卡消費(fèi)透支時(shí)，在到期還款日之前還清全部的款項(xiàng)，信用肯定會(huì)高于選擇最低還款額的信用，事實(shí)卻不一定是這樣。持卡人向銀行申請(qǐng)?zhí)岣咝庞妙~度，除了依據(jù)信用情況和還款能力，一般還會(huì)根據(jù)另外兩個(gè)情況來(lái)定奪信用額度的高低。一是日常的消費(fèi)額度情況。例如你的信用額度是6000元，如果你每個(gè)月的消費(fèi)額約在2000元上下，那么銀行就會(huì)認(rèn)為6000元的信用額度已經(jīng)足夠你使用。因此，你若申請(qǐng)?zhí)岣哳~度，銀行一般不會(huì)給予太高的信用額度。你若每月消費(fèi)額都接近6000元，銀行就會(huì)較大幅度地提高信用額度。二是持卡人給銀行創(chuàng)造的收益。你和程小姐兩人信用額度不一樣的原因顯然不是“日常的消費(fèi)額度”的問(wèn)題，而是你們給銀行創(chuàng)造的效益不同造成的。因?yàn)殂y行推行信用卡的目的就是為了賺錢(qián)，你每次都全額還清取得了免息的短期信貸，收不到你的一分利息，銀行不劃算。程小姐選擇最低還款就讓銀行多次賺取了利息，銀行有利可圖，當(dāng)然會(huì)給她更高的信用額度了。

所以，透支消費(fèi)后，不妨選擇一兩次最低還款；為了節(jié)約利息，建議選擇那些消費(fèi)總額較低的月份，這樣向銀行支付的信用卡透支利息會(huì)少些。

物業(yè)·管理

小區(qū)內(nèi)車(chē)輛丟失物業(yè)要不要賠償?

上個(gè)禮拜，我將一輛助動(dòng)車(chē)停放在樓下電梯口旁，不料被小偷盜走。我每月向物業(yè)繳納車(chē)庫(kù)費(fèi)25元。現(xiàn)在車(chē)輛停放在小區(qū)內(nèi)被盜，是物業(yè)未盡到保管義務(wù)，因此要求物業(yè)公司賠償車(chē)輛被盜損失2900元。但物業(yè)公司辯稱(chēng)，雙方之間沒(méi)有簽訂該車(chē)的保管合同。不存在保管關(guān)系。無(wú)須賠償，我該怎么辦?

根據(jù)合同法“保管合同是保管人保管寄存人交付的保管物，并返還該物的合同”的規(guī)定，你并沒(méi)有將助動(dòng)車(chē)交付給被告保管，未支付車(chē)輛保管費(fèi)給物業(yè)，你們之間并未建立車(chē)輛保管合同法律關(guān)系。

很多業(yè)主對(duì)保管合同存在一個(gè)認(rèn)識(shí)上的誤區(qū)，認(rèn)為只要交了停車(chē)費(fèi)，保管合同就成立了。其實(shí)停車(chē)費(fèi)是物業(yè)公司代理全體業(yè)主把小區(qū)內(nèi)閑置車(chē)輛泊位的使用權(quán)提供給車(chē)主而收取的場(chǎng)地使用費(fèi)。保管合同是以物品移交給保管人為成立要件，也就是說(shuō)，車(chē)輛寄存人必須將能夠控制車(chē)輛轉(zhuǎn)移的車(chē)鑰匙及行車(chē)證等交付給保管人后，才能完成對(duì)保管車(chē)輛的交付，保管合同才能成立。

勞動(dòng)·薪酬

薪酬保密是否違反《勞動(dòng)法》?

我在一家外資企業(yè)工作，簽訂了一份“保密協(xié)議”，其中規(guī)定不許打探其他員工的薪酬。情節(jié)嚴(yán)重者可解除勞動(dòng)合同。我在公司三年多了，公司每月發(fā)的工資條都是密封的，但最近聽(tīng)說(shuō)同事間工資差異很大，大家有異議卻不敢說(shuō)什么。從同事們私下議論來(lái)看，大家對(duì)薪酬保密都不滿(mǎn)意，想請(qǐng)教一下。企業(yè)“薪酬保密”違反勞動(dòng)法規(guī)定嗎?

你提了一個(gè)許多人都非常關(guān)心的問(wèn)題。對(duì)于“薪酬保密”仁者見(jiàn)仁，智者見(jiàn)智，在我國(guó)目前的勞動(dòng)法律法規(guī)乃至規(guī)章中，既沒(méi)有薪水必須保密的規(guī)定，也沒(méi)有禁止企業(yè)采取薪水保密制度的規(guī)定。應(yīng)該說(shuō)，薪水保密制度屬于用人單位的內(nèi)部規(guī)章，每個(gè)企業(yè)都可根據(jù)自身的具體情況而定，只要遵守規(guī)章制度制訂的民主程序，且內(nèi)容不與法律法規(guī)相抵觸就可以。無(wú)論單位實(shí)行的是不是薪水保密制度，員工應(yīng)當(dāng)注意的是，單位每月至少發(fā)一次工資；單位不管以何種形式發(fā)放工資，都應(yīng)當(dāng)向勞動(dòng)者提供本人的工資清單；社會(huì)保險(xiǎn)的繳納基數(shù)應(yīng)該與個(gè)人的實(shí)際收入和相關(guān)規(guī)定相符合。一個(gè)公平合理的薪酬體系應(yīng)該是公開(kāi)的，能反映員工的績(jī)效，保密薪酬制度模糊了收入和績(jī)效的聯(lián)系，削弱了收入和績(jī)效的相關(guān)性所帶來(lái)的激勵(lì)效果。但薪酬保密制度有利于其根據(jù)員工能力、工作態(tài)度及崗位靈活決定薪金水平，員工之間不會(huì)因薪水的差異而產(chǎn)生矛盾，減少員工與企業(yè)、員工與員工之間的矛盾。