我國巨災(zāi)保險(xiǎn)亟待建立

[摘 要] 我國是自然災(zāi)害頻繁發(fā)生的國家，嚴(yán)重的自然災(zāi)害往往造成重大的人員傷亡和財(cái)產(chǎn)損失。然而，能夠很大程度上分散風(fēng)險(xiǎn)的保險(xiǎn)業(yè)在巨災(zāi)保險(xiǎn)方面卻是空白，最近幾年我國的自然災(zāi)害更加頻繁，因此在這樣嚴(yán)峻的形勢下巨災(zāi)保險(xiǎn)亟待建立。

[關(guān)鍵詞] 自然災(zāi)害 巨災(zāi)保險(xiǎn) 政府扶持 保險(xiǎn)基金

我國是世界上自然災(zāi)害最為嚴(yán)重的國家之一，并且特點(diǎn)是發(fā)生頻率高，破壞強(qiáng)度大，種類多，危害面積廣等。2008年發(fā)生的南方低溫雨雪冰凍和汶川特大地震，今年的臺(tái)風(fēng)莫拉克，都給我們留下了慘痛的記憶。然而，保險(xiǎn)作為一種市場化的風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移機(jī)制、社會(huì)互助機(jī)制和社會(huì)管理機(jī)制卻沒能夠發(fā)揮它應(yīng)有的能力。由于缺乏巨災(zāi)保險(xiǎn)制度，我國保險(xiǎn)業(yè)在災(zāi)害預(yù)防、災(zāi)害救助和災(zāi)后恢復(fù)重建過程中未能夠起到很到位的作用，保險(xiǎn)業(yè)現(xiàn)在的發(fā)展已經(jīng)不能夠滿足我國國民經(jīng)濟(jì)和保險(xiǎn)的需求，巨災(zāi)保險(xiǎn)亟待建立。

一、我國目前巨災(zāi)形勢

據(jù)聯(lián)合國統(tǒng)計(jì)的數(shù)據(jù)顯示，20世紀(jì)世界方位內(nèi)54次最嚴(yán)重的自然災(zāi)害有8次發(fā)生在我國。并且我國仍有大范圍的潛在巨災(zāi)威脅，全國有近2/3的國土面積不同程度受到洪水威脅，近一半的城市分布在地震帶上。近十年來，我國每年自然災(zāi)害造成的直接經(jīng)濟(jì)損失都在1000億元人民幣以上，常年受災(zāi)人口達(dá)2億多人次。隨著我國經(jīng)濟(jì)每年高速度的增長和財(cái)富的持續(xù)積累以及我國各種資源的不斷開采，地震災(zāi)害對(duì)經(jīng)濟(jì)和社會(huì)的威脅與破壞程度將不斷上升。

二、面對(duì)巨災(zāi)，保險(xiǎn)賠付寥寥無幾

在發(fā)生巨災(zāi)后的嚴(yán)重的經(jīng)濟(jì)損失的補(bǔ)償與災(zāi)后的救援工作主要是靠政府財(cái)政支持和社會(huì)的捐贈(zèng)，主要是用于解決公共設(shè)施和最困難群體的住房恢復(fù)重建，層次補(bǔ)償層次較低救助范圍小，一般公眾和企業(yè)的財(cái)產(chǎn)損失常常是“聽天由命”。巨災(zāi)發(fā)生的概率很小但是一旦發(fā)生損失卻是巨大的，各種保險(xiǎn)公司根本是沒有足夠的能力承擔(dān)。目前，保險(xiǎn)業(yè)承保的各種風(fēng)險(xiǎn)幾乎都把自然災(zāi)害地震、臺(tái)風(fēng)、冰雪等特大災(zāi)害排除在外，以規(guī)避自己的經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)，即使承擔(dān)由自然災(zāi)害帶來的損失也是經(jīng)過了層層的嚴(yán)格限制之后給予的微薄的賠付。災(zāi)后的損失難以得到應(yīng)有的補(bǔ)償，這對(duì)于災(zāi)后重建工作有很大的阻礙，對(duì)于經(jīng)濟(jì)的發(fā)展也形成了很大的威脅。社會(huì)經(jīng)濟(jì)高速發(fā)展的今天，建立健全巨災(zāi)保險(xiǎn)尤為重要。

三、保險(xiǎn)公司經(jīng)營巨災(zāi)保險(xiǎn)的狀況

各個(gè)保險(xiǎn)公司都把各種自然災(zāi)害定義為不可抗力因素，將自然災(zāi)害排除在可保范圍之外。即使保險(xiǎn)公司承保巨災(zāi)，對(duì)于災(zāi)后的賠付金額足以讓整個(gè)保險(xiǎn)公司破產(chǎn)。對(duì)于巨災(zāi)保險(xiǎn)，保險(xiǎn)公司缺乏相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)。自然災(zāi)害涉及到地質(zhì)，地理，氣象，水文，土木工程等各種專業(yè)技術(shù)知識(shí)，人才資源資本資源的匱乏造成難以準(zhǔn)確的衡量各種自然災(zāi)害發(fā)生的概率，并且要科學(xué)合理的制定出投保費(fèi)率也不容易。再者，我國的各種保險(xiǎn)法律法規(guī)還不夠完善，并未出臺(tái)專門針對(duì)巨災(zāi)保險(xiǎn)的扶持政策和保障?；诜N種原因，各保險(xiǎn)公司對(duì)于經(jīng)營巨災(zāi)保險(xiǎn)都采取謹(jǐn)慎的態(tài)度。

四、建立我國巨災(zāi)保險(xiǎn)制度的建議

巨災(zāi)保險(xiǎn)制度，是指對(duì)由于突發(fā)性的、無法預(yù)料、無法避免且危害特別嚴(yán)重的災(zāi)難性事故，如地震、臺(tái)風(fēng)、海嘯、洪水、等各種災(zāi)害所引發(fā)的巨大財(cái)產(chǎn)損失和嚴(yán)重人身傷亡給予保障的風(fēng)險(xiǎn)分散制度。但是要想有效應(yīng)對(duì)地震等巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)，需要政府、社會(huì)各界救助以及各個(gè)保險(xiǎn)公司、巨災(zāi)保險(xiǎn)制度等多方面的積極參與和配合。

第一，成立巨災(zāi)共保聯(lián)合體。組成以保監(jiān)會(huì)、財(cái)政部為領(lǐng)導(dǎo)，以各個(gè)保險(xiǎn)公司為實(shí)施機(jī)構(gòu)，共同建立聯(lián)合承包體系，即有風(fēng)險(xiǎn)大家共同承擔(dān)。并且要設(shè)立巨災(zāi)保險(xiǎn)基金，基金來源為報(bào)廢的收入、中央和地方政府劃撥資金以及社會(huì)各界的資金，共同構(gòu)建商業(yè)再保險(xiǎn)和國家再保險(xiǎn)相結(jié)合的多層級(jí)的巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)機(jī)制。國內(nèi)保險(xiǎn)業(yè)承保巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)，需向商業(yè)再保險(xiǎn)公司分保，由國內(nèi)外商業(yè)再保險(xiǎn)公司作為主要再保險(xiǎn)主體;對(duì)于超過再保險(xiǎn)公司承保能力以上部分，由政府管理的巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)基金提供再保險(xiǎn)。巨災(zāi)保險(xiǎn)的資金來源是設(shè)立巨災(zāi)保險(xiǎn)基金的關(guān)鍵因素，這就要靠國家財(cái)政聯(lián)合商業(yè)保險(xiǎn)以及社會(huì)各界共同承擔(dān)了。具體的措施還需要相關(guān)部門具體商定。

第二，巨災(zāi)保險(xiǎn)的實(shí)施需要政府的推動(dòng)并確立相關(guān)的法規(guī)政策予以支持。巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的概率較低，普通群眾投保商業(yè)保險(xiǎn)的意愿不強(qiáng)，同時(shí)，保險(xiǎn)公司又難以承擔(dān)一旦發(fā)生巨災(zāi)的各種賠付。所以，建立巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)的管理體系很有必要。能否實(shí)現(xiàn)較高的參保率是檢驗(yàn)巨災(zāi)保險(xiǎn)制度能否順利運(yùn)營的關(guān)鍵因素之一。政府一方面需要出臺(tái)一系列的相關(guān)政策進(jìn)行適度的引導(dǎo)和宣傳，把巨災(zāi)保險(xiǎn)與防災(zāi)、減災(zāi)的相關(guān)激勵(lì)政策結(jié)合起來形成巨災(zāi)保險(xiǎn)與防災(zāi)、減災(zāi)良好互動(dòng)的新格局:另一方面，也應(yīng)該出臺(tái)一些關(guān)于保險(xiǎn)公司實(shí)施巨災(zāi)保險(xiǎn)的相應(yīng)鼓勵(lì)政策，比如對(duì)于所得稅等方面實(shí)施比較寬松的政策等等。

第三，增強(qiáng)全社會(huì)民眾的防災(zāi)減災(zāi)的意識(shí)，提高全民文化，積極引導(dǎo)民眾參保意識(shí)。由于我國全民素質(zhì)仍需要逐步提高，民眾對(duì)于保險(xiǎn)的認(rèn)可程度還沒有達(dá)到一個(gè)高度，對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)的防范意識(shí)也不是很強(qiáng)。因此，應(yīng)該通過所種方式大力宣傳巨災(zāi)災(zāi)害對(duì)國民經(jīng)濟(jì)和人民生命財(cái)產(chǎn)造成的危害，幫助民眾提高風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)和增強(qiáng)防范風(fēng)險(xiǎn)的能力。

第四， 加快巨災(zāi)保險(xiǎn)立法進(jìn)程。通過巨災(zāi)保險(xiǎn)立法可以促進(jìn)保險(xiǎn)公司加入巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)管理體系，積極調(diào)動(dòng)市場力量參與災(zāi)后救援工作，開拓滿足不同層次的巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)要求，并且對(duì)巨災(zāi)保險(xiǎn)進(jìn)行規(guī)范，促使巨災(zāi)保險(xiǎn)能夠有效的進(jìn)行，從而提高國內(nèi)保險(xiǎn)公司的專業(yè)技術(shù)水平和市場競爭力，擴(kuò)大保險(xiǎn)在我國的覆蓋面積，從另一個(gè)側(cè)面促進(jìn)我國經(jīng)濟(jì)又好又快發(fā)展。