移動(dòng)貨幣的力量

移動(dòng)電話改變了貧困世界人民的生活。移動(dòng)貨幣可能會(huì)帶來更大的影響。

曾經(jīng)還是有錢人手中的玩物，短短幾年間，手機(jī)已經(jīng)成為世界極端貧困人民手中推動(dòng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的工具。這些手機(jī)彌補(bǔ)了基礎(chǔ)設(shè)施不完善的缺點(diǎn)，如糟糕的公路和緩慢的郵政服務(wù)，使信息更加自由的傳播，市場更高效，加速企業(yè)的發(fā)展。所有這些都直接影響著經(jīng)濟(jì)的增長:據(jù)世界銀行統(tǒng)計(jì)，一個(gè)典型的發(fā)展中國家，每100人增加10部手機(jī)，就能使GDP上升0.8個(gè)百分點(diǎn)。目前在世界范圍內(nèi)，手機(jī)數(shù)量超過40億部，其中四分之三來自發(fā)展中國家。即使在非洲，每10人中也有4人擁有手機(jī)。

隨著手機(jī)的普及，也產(chǎn)生了新的機(jī)遇:移動(dòng)貨幣。該項(xiàng)業(yè)務(wù)能夠使現(xiàn)金像短信一樣快速地流動(dòng)起來。在發(fā)展中國家，人們?cè)诮纸巧痰昃涂梢再徺I充值卡，給手機(jī)繳費(fèi)。移動(dòng)貨幣服務(wù)把小型零售商變得更像是銀行分行。先交錢，然后(發(fā)一種特殊的短信)就充值到你的移動(dòng)貨幣賬戶。然后你也可以將錢轉(zhuǎn)賬(同樣，通過短信的形式)到其他注冊(cè)用戶，該用戶在訪問本地街角商店之后，就可以把錢取走。甚至還可以匯款給非注冊(cè)用戶，當(dāng)他接收到帶有密碼的短息后，就可以提款。

目前移動(dòng)貨幣最成功的案例，就是2007年肯尼亞電信運(yùn)營商Safaricom公司推出的M-PESA業(yè)務(wù)。目前擁有近700萬用戶，對(duì)于一個(gè)只擁有3800萬人口的國家來說，已經(jīng)是不錯(cuò)的成績了，其中1830萬人擁有手機(jī)。M-PESA業(yè)務(wù)最初只是在年輕人和來城務(wù)工的男性中間使用，因?yàn)樗麄兛梢越o農(nóng)村的家里寄錢?，F(xiàn)在該業(yè)務(wù)已經(jīng)應(yīng)用到所有領(lǐng)域，從學(xué)費(fèi)(每月再也無需為了一打鈔票，而在銀行門口排隊(duì)等候)到出租車(該業(yè)務(wù)受到司機(jī)的喜歡，因?yàn)樗麄兛梢陨賻c(diǎn)現(xiàn)金)。類似的業(yè)務(wù)在菲律賓和南非同樣受到歡迎。

移動(dòng)銀行

繼續(xù)在其他貧困國家推廣移動(dòng)貨幣業(yè)務(wù)有著重大的意義，尤其是在非洲和亞洲。與傳統(tǒng)的匯款方式相比，如通過銀行和郵局，或者干脆遞給巴士司機(jī)裝有現(xiàn)金的信封，該項(xiàng)業(yè)務(wù)具有速度快、費(fèi)用低以及更安全的優(yōu)點(diǎn)。與其坐一天汽車到最近的銀行，農(nóng)村儲(chǔ)戶還不如在家多搞點(diǎn)生產(chǎn)。最近一項(xiàng)調(diào)查顯示，自移動(dòng)銀行開通以來，肯尼亞使用M-PESA業(yè)務(wù)的家庭收入上升了5%到30%。

移動(dòng)貨幣也為幾十億缺少儲(chǔ)蓄賬戶、信貸以及保險(xiǎn)的人們通往像樣的金融服務(wù)提供了渠道。盡管由于管理最近一年來，人們開始產(chǎn)生懷疑，是否M-PESA的成功只是一種僥幸。

上的原因， M-PESA賬戶并不支付利 刻金融創(chuàng)新的聲譽(yù)已經(jīng)糟透了。但能 息，因此人們只是把它作為儲(chǔ)蓄賬戶 夠幫助窮人的新思路和移動(dòng)貨幣業(yè)務(wù)使用。雖然儲(chǔ)蓄的錢不多，但老百姓 使大家眼前一亮:金融系統(tǒng)的自我創(chuàng)可以依靠它來應(yīng)對(duì)一些意外的花銷， 新也不總是一件壞事。

比如醫(yī)療救治，而不必賣牛或者使孩 既然有這么多的好處，那么為什子輟學(xué)。移動(dòng)銀行與其他貯存財(cái)富的 么不見移動(dòng)貨幣更大范圍的推廣呢?

方式相比是比較安全的，比如把錢花 原因是遭到了銀行的阻攔，他們擔(dān)心在養(yǎng)牛上，牛會(huì)生病會(huì)死亡，買黃金 移動(dòng)運(yùn)營商會(huì)搶了他們的飯碗，還有會(huì)被偷，存進(jìn)鄰居儲(chǔ)蓄項(xiàng)目，可能被 監(jiān)管部門，他們擔(dān)心的是，移動(dòng)貨幣欺詐，更好過直接把錢放在床底下。 業(yè)務(wù)會(huì)被用來詐騙和洗錢。由于移2004年馬爾代夫海嘯使許多人失去了 動(dòng)運(yùn)營商沒有銀行許可證，街角商店存款;明年，馬爾代夫希望引入通用 零售網(wǎng)達(dá)不到正式銀行分行嚴(yán)格的標(biāo)移動(dòng)銀行業(yè)務(wù)。 準(zhǔn)，在一些國家，移動(dòng)貨幣已經(jīng)被叫此次信貸危機(jī)的原因之一，就是 停。一些已經(jīng)建立移動(dòng)貨幣業(yè)務(wù)的國那些異國風(fēng)味的金融衍生品，此時(shí)此 家，如坦桑尼亞，也沒有繼續(xù)推廣。

非洲之外，有些東西永遠(yuǎn)是新的

但近幾個(gè)月來，出現(xiàn)了一些松動(dòng)的跡象。移動(dòng)貨幣在肯尼亞的成功經(jīng)驗(yàn)展示了它的潛力，其優(yōu)點(diǎn)也開始被更廣泛的認(rèn)可。比較開明的監(jiān)管部門也不再堅(jiān)持各項(xiàng)服務(wù)必須要符合正式銀行的硬性規(guī)定。同時(shí)，一些銀行不再把移動(dòng)貨幣看作是一種威脅，而是一個(gè)機(jī)遇，并且正與通信運(yùn)營商們展開合作。移動(dòng)電話公司已經(jīng)仔細(xì)的研究過肯尼亞市場，掌握了如何建立并開發(fā)一個(gè)成功的移動(dòng)貨幣方案。MNT是非洲最大的電信運(yùn)營商，已經(jīng)與標(biāo)準(zhǔn)銀行(Standard Bank)聯(lián)手在烏干達(dá)設(shè)立了移動(dòng)貨幣服務(wù)，目前似乎運(yùn)行良好。MNT正在服務(wù)調(diào)試階段，隨后便會(huì)在整個(gè)非洲鋪展開來。

其他地區(qū)的銀行和監(jiān)管部門應(yīng)該加以借鑒。銀行不但不能和移動(dòng)貨幣對(duì)著干，反而應(yīng)該把它看作是一次激動(dòng)人心的機(jī)遇，充分利用電信公司龐大的零售網(wǎng)和強(qiáng)大的品牌效應(yīng)，開發(fā)新客戶。銀行和運(yùn)營商的捆綁將會(huì)使監(jiān)管部門再一次放心。但他們也需要做好靈活處理的準(zhǔn)備。想要簽約移動(dòng)貨幣服務(wù)的用戶，舉個(gè)例子，不應(yīng)該跳過開立銀行賬戶的步驟。對(duì)移動(dòng)貨幣交易的金額加以限制(比如100美元)，就可以解決洗錢的問題。應(yīng)該放松對(duì)零售業(yè)建立類型的僵硬管理，比如在哪里存款和取款。

移動(dòng)貨幣為在貧困世界開啟新一輪的、以移動(dòng)技術(shù)為導(dǎo)向的發(fā)展提供了一個(gè)閃亮的機(jī)遇，電信運(yùn)營商、銀行以及監(jiān)管部門可千萬不要錯(cuò)過。

肯尼亞的M-PESA移動(dòng)貨幣業(yè)務(wù)方便了當(dāng)?shù)厝藗兊纳睢?/p>

出處:《經(jīng)濟(jì)學(xué)人》2009年9月24日編譯:高雅