商戶聯(lián)保貸款有效緩解中小企業(yè)貸款難

鄭桂華 劉文革

在金融危機(jī)沖擊下,縣域中小企業(yè)貸款難的問題更加突出。今年以來,人民銀行株洲市中心支行以開展農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務(wù)方式創(chuàng)新試點(diǎn)為契機(jī),加大對(duì)金融機(jī)構(gòu)信貸窗口指導(dǎo)力度,引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)結(jié)合實(shí)際、因地制宜開展信貸產(chǎn)品創(chuàng)新,適時(shí)在攸縣農(nóng)村信用聯(lián)社推出農(nóng)村商戶聯(lián)保貸款,為解決中小企業(yè)融資難問題探索出了一條新路,受到了廣大中小企業(yè)的普遍歡迎。

一、科學(xué)論證:破解兩難困局 找準(zhǔn)切入點(diǎn)

(一)中小企業(yè)資金需求旺盛——貸款難。攸縣是全省綜合經(jīng)濟(jì)實(shí)力十強(qiáng)縣,近年來,個(gè)體私營(yíng)經(jīng)濟(jì)得到了突破性發(fā)展,已成為一支非常活躍、積極的經(jīng)濟(jì)群體,在促進(jìn)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)、擴(kuò)大就業(yè)、活躍市場(chǎng)、增加財(cái)政收入等方面發(fā)揮著重要作用。2008年,全縣有個(gè)體經(jīng)營(yíng)戶12777戶,私營(yíng)企業(yè)1322家,當(dāng)年實(shí)現(xiàn)總產(chǎn)值41.55億元,占全縣工業(yè)總產(chǎn)值的32.8%。然而,在迅速發(fā)展的過程中,受抵押、擔(dān)保等因素制約,中小企業(yè)貸款難越來越成為制約其發(fā)展的突出問題,很多有訂單、有效益、有發(fā)展前景的中小企業(yè)被銀行拒之門外。據(jù)調(diào)查,近幾年攸縣中小企業(yè)年均信貸資金需求高達(dá)8億元,但實(shí)際信貸供應(yīng)量不足0.7億元,貸款滿足率不足9%,極大部分企業(yè)都是靠民間融資方式自行解決資金需求不足問題,中小企業(yè)向銀行借款非常困難。

(二)銀行信貸營(yíng)銷困難——難貸款。攸縣現(xiàn)有有工、農(nóng)、中、建、農(nóng)發(fā)行、農(nóng)村信用社、郵儲(chǔ)銀行等7家縣級(jí)銀行機(jī)構(gòu)。各家銀行為拓展市場(chǎng)份額、搶占有利地位競(jìng)爭(zhēng)激烈,特別是在信貸營(yíng)銷上,由于各銀行機(jī)構(gòu)現(xiàn)行信貸門檻和條件趨同,而縣域符合條件的企業(yè)不多,各行(社)為爭(zhēng)搶為數(shù)甚少的優(yōu)質(zhì)信貸客戶更是不擇手段,競(jìng)爭(zhēng)趨向白熱化。這種惡性競(jìng)爭(zhēng)一方面導(dǎo)致銀行信貸資金配置不合理,出現(xiàn)信貸資金壘大戶,另一方面導(dǎo)致銀行信貸資金使用不充分,縣域資金外流嚴(yán)重。據(jù)統(tǒng)計(jì),2008年末,攸縣前十大戶貸款總額4.25億元,占全縣貸款總額的19.6%,全縣銀行機(jī)構(gòu)存差41.65億元,上存資金33.56億元。銀行機(jī)構(gòu)高成本吸收的存款資金大量富余上存,無法在當(dāng)?shù)厥褂?嚴(yán)重制約了縣域銀行機(jī)構(gòu)的效益提高和業(yè)務(wù)進(jìn)一步發(fā)展壯大。

(三)推行商戶聯(lián)保貸款是破解兩難困局的有效途徑。面對(duì)銀行與企業(yè)借貸的兩難困局,人民銀行在推進(jìn)農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務(wù)方式創(chuàng)試點(diǎn)中,組織攸縣農(nóng)村信用社認(rèn)真調(diào)研、充分論證,在總結(jié)借鑒前期農(nóng)戶評(píng)級(jí)授信、農(nóng)戶聯(lián)保貸款的基礎(chǔ)上,努力破解中小企業(yè)信貸的擔(dān)保抵押瓶頸,推出商戶聯(lián)保貸款這一信貸新品種,既為農(nóng)村信用社培育新的信貸業(yè)務(wù)和利潤(rùn)增長(zhǎng)點(diǎn),又有效解決了長(zhǎng)期困擾中小企業(yè)的貸款難題。

二、創(chuàng)新機(jī)制:合理設(shè)計(jì)產(chǎn)品 夯實(shí)著力點(diǎn)

商戶聯(lián)保貸款是指以3-5家以上中小企業(yè)按照“自愿組合、誠(chéng)實(shí)守信、風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)”的原則組成一個(gè)信用聯(lián)合體,由農(nóng)村信用社對(duì)聯(lián)合體成員的承貸能力、擔(dān)保能力等情況進(jìn)行評(píng)估授信,然后根據(jù)評(píng)級(jí)結(jié)果與聯(lián)合體簽定聯(lián)保貸款協(xié)議,約定還款連帶責(zé)任,為中小企業(yè)提供方便簡(jiǎn)捷的融資服務(wù)方式。

該貸款為流動(dòng)資金貸款,期限在一年以內(nèi),實(shí)行限額管理,信用聯(lián)合體中的每個(gè)中小企業(yè)貸款額度在20萬元(含)以內(nèi),采取“自愿聯(lián)保、一次核定、單獨(dú)授信、余額控制、隨用隨貸、周轉(zhuǎn)使用,循環(huán)用信”的管理辦法。此項(xiàng)貸款具有手續(xù)簡(jiǎn)便、成本較低、方便快捷的特點(diǎn)。

三、保障安全:健全內(nèi)控制度,控制風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)

為切實(shí)防范商戶聯(lián)保貸款風(fēng)險(xiǎn),一方面,遵循由試辦到推廣的順序,首先在攸縣城區(qū)步行商業(yè)街、湘東大市場(chǎng)等經(jīng)營(yíng)戶中開展“商戶聯(lián)保貸款”試點(diǎn),然后在全縣范圍逐步推開,在不斷總結(jié)試點(diǎn)經(jīng)驗(yàn)的基礎(chǔ)上穩(wěn)步推進(jìn)商戶聯(lián)保貸款;另一方面,堅(jiān)持制度先行,在試點(diǎn)的同時(shí)科學(xué)設(shè)計(jì)操作流程,健全完善內(nèi)控制度,努力控制創(chuàng)新產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn),重點(diǎn)把握“三個(gè)三”。

(一)把住“三道關(guān)口”。首先是嚴(yán)把調(diào)查建檔關(guān)。由信用社與工商、個(gè)私協(xié)會(huì)組成信用等級(jí)評(píng)定小組為申貸對(duì)象逐戶建立工商企業(yè)基本情況檔案,全面掌握借款人證照是否齊全有效,有無固定的經(jīng)營(yíng)場(chǎng)所和穩(wěn)定的經(jīng)營(yíng)項(xiàng)目,是否具有真實(shí)的貸款需求,有無不良信用記錄等信息情況。其次是嚴(yán)把信用等級(jí)評(píng)定關(guān)。評(píng)定小組根據(jù)調(diào)查資料,按照是否按時(shí)交納稅費(fèi)、是否按時(shí)償還貸款、是否依法合規(guī)經(jīng)營(yíng)等6項(xiàng)信用評(píng)定標(biāo)準(zhǔn)確定申貸對(duì)象的信用等級(jí)。再次是嚴(yán)把授信頒證關(guān)。信用社根據(jù)申貸對(duì)象的固定資產(chǎn)、家庭年純收入、生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)規(guī)模等6項(xiàng)指標(biāo)給予相應(yīng)額度授信。做到成熟一戶,評(píng)定一戶,授信一戶,發(fā)展一戶。

(二)建立“三大體系”。首先,建立以聯(lián)保小組為基礎(chǔ)的自控體系。由在信用社服務(wù)區(qū)域內(nèi)的多戶個(gè)體工商戶或中小企業(yè)組成聯(lián)保小組,遵循“自愿組合、誠(chéng)實(shí)守信、風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)”的原則,為借款人貸款提供聯(lián)合保證,聯(lián)保小組一般由3—5戶個(gè)體工商戶組成,每個(gè)小組選定一名組長(zhǎng),具體負(fù)責(zé)聯(lián)保小組的管理及與信用社的日常聯(lián)系。農(nóng)村信用社不定期召開聯(lián)保組長(zhǎng)碰頭會(huì),了解聯(lián)保成員的經(jīng)營(yíng)狀況、意見和要求。其次,建立以工商局、個(gè)私協(xié)會(huì)為依托的互控體系。聯(lián)保小組向信用社提出借款申請(qǐng)后,先由個(gè)私協(xié)會(huì)對(duì)聯(lián)保小組成員誠(chéng)實(shí)守信、合規(guī)經(jīng)營(yíng)等情況進(jìn)行初審,并在聯(lián)保協(xié)議上簽署明確意見,然后將初審意見交由農(nóng)村信用社審查認(rèn)定。聯(lián)保協(xié)議有效期由借貸雙方協(xié)商議定,一般為1年,聯(lián)保期滿,經(jīng)工商局和個(gè)私協(xié)會(huì)同意后方可續(xù)簽。再次是建立以信用社為主體的監(jiān)控體系。信用社在對(duì)申貸對(duì)象調(diào)查核實(shí)后,相應(yīng)給其評(píng)定信用等級(jí)、確定授信貸款額度,然后由所有成員共同與信用社簽署聯(lián)保協(xié)議,并根據(jù)需要辦理貸款發(fā)放手續(xù);信用社對(duì)借款人的銷售資金歸社率、貸款償還情況等進(jìn)行實(shí)時(shí)監(jiān)控。

(三)做到“三個(gè)落實(shí)”。一是落實(shí)年檢制?？h聯(lián)社對(duì)頒發(fā)的貸款證實(shí)行年度檢查制度,對(duì)于不按時(shí)結(jié)息還款、不如期交納費(fèi)稅行為的,給予降低信用等級(jí)、調(diào)低授信額度、建議人民銀行吊銷貸款證等處理。二是落實(shí)優(yōu)惠制。對(duì)聯(lián)保貸款利率根據(jù)借款人的信用等級(jí)實(shí)行相應(yīng)優(yōu)惠,對(duì)一級(jí)戶在基準(zhǔn)利率的基礎(chǔ)上上浮10%,二級(jí)戶上浮20%,三級(jí)戶上浮30%,四級(jí)戶上浮40%。對(duì)授信額度在5至20萬元之間的,個(gè)體工商戶憑頒發(fā)的貸款證可隨時(shí)到信用社辦理貸款,信用社設(shè)立專門服務(wù)窗口,開通綠色通道,隨到隨辦。三是落實(shí)責(zé)任制。農(nóng)村信用社根據(jù)審貸分離的原則和貸款運(yùn)作的不同環(huán)節(jié),細(xì)化工作職責(zé),將貸款“三查”制度細(xì)分為調(diào)查崗、審查崗、審批崗、監(jiān)督崗、檢查崗等五個(gè)相對(duì)獨(dú)立的崗位,實(shí)行績(jī)效掛鉤,推行包放、包收、包管理、包服務(wù)、包效益的“五包”責(zé)任制。

四、注重實(shí)效:緊抓創(chuàng)新根本 彰顯落腳點(diǎn)

(一)較好解決了貸款難的問題,受到了中小企業(yè)的普遍歡迎。商戶聯(lián)保貸款通過多戶互相擔(dān)保,有效地解決了中小企業(yè)抵押擔(dān)保手續(xù)繁、費(fèi)用高等貸款難題。同時(shí),依靠中小企業(yè)聯(lián)?；ブ饔?不僅使中小企業(yè)借款變得更為便利,而且可以增加企業(yè)授信額度,受到中小企業(yè)主的熱烈歡迎。該縣步行商業(yè)街服裝經(jīng)營(yíng)戶蘇××在信用社商戶聯(lián)保貸款的支持下,其服裝店由原來的30多平方米發(fā)展到60多平方米,還與他人合伙經(jīng)營(yíng)一家餐飲店。他深有感觸地說:“商戶聯(lián)保貸款猶如活期存折,手續(xù)簡(jiǎn)便,隨用隨貸,流動(dòng)資金有了保障,發(fā)展有了希望”。截至2009年8月底,全縣共有1423家個(gè)體工商戶被評(píng)為信用戶,在自愿平等的基礎(chǔ)上組成聯(lián)保小組806個(gè),有728戶累計(jì)在信用社獲得貸款11246萬元,現(xiàn)有貸款余額8986萬元。

(二)有力促進(jìn)了經(jīng)濟(jì)的發(fā)展,得到了地方政府的充分肯定和大力支持。農(nóng)村商戶聯(lián)保貸款業(yè)務(wù)開展以來,重點(diǎn)支持了攸縣湘東大市場(chǎng)、步行商業(yè)街、建材市場(chǎng)、副食、服裝、運(yùn)輸、餐飲等商業(yè)聚集區(qū)域和重點(diǎn)行業(yè),在助推了縣域經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展的同時(shí),擴(kuò)大了社會(huì)就業(yè)。一個(gè)又一個(gè)私營(yíng)企業(yè)的崛起和一家又一家個(gè)體工商戶的誕生,有效解決了該縣剩余勞動(dòng)力的就業(yè)問題,為建設(shè)“和諧攸縣”作出了積極的貢獻(xiàn),受到了該縣縣委、縣政府的表彰和嘉獎(jiǎng)。攸縣農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務(wù)方式創(chuàng)新工作得到了該縣縣委、政府的高度重視和大力支持,該縣政府連續(xù)出臺(tái)多項(xiàng)強(qiáng)力扶持措施積極鼓勵(lì)金融創(chuàng)新。一是加大對(duì)信貸投放的獎(jiǎng)勵(lì)力度,將對(duì)金融機(jī)構(gòu)的信貸考核年度獎(jiǎng)勵(lì)額度在去年每年20萬元的基礎(chǔ)上擴(kuò)大五倍,增加到100萬元。二是做強(qiáng)做大擔(dān)保機(jī)構(gòu),由縣財(cái)政對(duì)現(xiàn)有的一家擔(dān)保公司--鴻潤(rùn)信用擔(dān)保公司增加注資500萬元充實(shí)資本金,提高該公司的擔(dān)保能力和風(fēng)險(xiǎn)防范能力。三是出臺(tái)《中小企業(yè)貸款貼息辦法》,由該縣財(cái)政拿出1000萬元資金,為中小企業(yè)在銀行貸款補(bǔ)貼利息,貼息期兩年,貼息幅度為10-80%,其中單個(gè)企業(yè)每年貼息額最高可達(dá)50萬元,營(yíng)造了優(yōu)化縣域金融生態(tài)環(huán)境,引導(dǎo)銀行信貸資金加大投入的良好氛圍。

(三)積極提升了中小企業(yè)的信用意識(shí),改善了金融生態(tài)環(huán)境。中小企業(yè)通過聯(lián)保達(dá)到聯(lián)心、聯(lián)責(zé)、聯(lián)效、聯(lián)幫,形成信息互通、互惠互利、風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)的利益攸關(guān)體。當(dāng)聯(lián)保戶中有違規(guī)經(jīng)營(yíng)不守信用的,其他聯(lián)保戶就會(huì)立即出來進(jìn)行制止,嚴(yán)重的還將根據(jù)聯(lián)保協(xié)議,變賣其資產(chǎn),還清其貸款,勸其退出聯(lián)保組織。通過聯(lián)保貸款的推行,中小企業(yè)的信用意識(shí)得以空前提高,由過去的收貸躲躲閃閃,轉(zhuǎn)變?yōu)楝F(xiàn)在主動(dòng)還款,使信用社的不良貸款得以盤活。據(jù)不完全統(tǒng)計(jì),攸縣農(nóng)村信用社當(dāng)年共盤活不良貸款近2000萬元,新發(fā)放貸款到期收回率達(dá)到98.6%,信貸資金呈現(xiàn)出良性循環(huán)的可喜局面。

(四)鞏固了信用社農(nóng)村金融主力軍地位,壯大了信用社業(yè)務(wù)。開辦商戶聯(lián)保貸款,解決了信用社富余資金的出路問題,促進(jìn)了攸縣農(nóng)村信用社各項(xiàng)業(yè)務(wù)快速發(fā)展。2009年8月末,該縣聯(lián)社各項(xiàng)存款余額達(dá)232582萬元,較年初增加19879萬元,增長(zhǎng)9.35%;各項(xiàng)貸款余額達(dá)136070萬元,較年初凈增21600萬元,增長(zhǎng)18.87%;實(shí)現(xiàn)利潤(rùn)2169萬元。貸款增長(zhǎng)絕對(duì)額、信貸計(jì)劃完成情況和實(shí)現(xiàn)盈利均列全縣金融機(jī)構(gòu)第一位。

(作者單位:中國(guó)人民銀行株洲市中心支行)