關(guān)于縣域銀行業(yè)機構(gòu)存貸款變化情況的調(diào)查

張校爭

為了更好地理解和落實2009年中央1號文件中提出的“縣域內(nèi)銀行業(yè)金融機構(gòu)新吸收的存款主要用于當(dāng)?shù)匕l(fā)放貸款”的政策,最近,我們對近四年來汝南縣銀行業(yè)機構(gòu)存、貸款變化情況,汝南縣農(nóng)村信用社支持縣域經(jīng)濟發(fā)展和新農(nóng)村建設(shè)情況,以及縣域國有商業(yè)銀行(這里包括國有商業(yè)銀行、郵政儲蓄銀行等金融機構(gòu),下同)資金流失情況進行了一次調(diào)研,并就縣域銀行業(yè)機構(gòu)如何加大向當(dāng)?shù)刭J款投放力度的問題提出建議。

一、2006年以來全縣銀行業(yè)機構(gòu)存、貸款變化情況

我們主要從近四年來全縣銀行業(yè)機構(gòu)存、貸款余額增減和存、貸比變化情況,以及國有商業(yè)銀行和農(nóng)村信用社存、貸款余額的市場份額等方面來分析研究這一問題。

從2006年到2009年三季度末的全縣銀行業(yè)機構(gòu)存、貸款余額情況可以看出:(一)國有商業(yè)銀行一直占據(jù)著縣域存款市場的主導(dǎo)地位,資金來源較為充裕。農(nóng)村信用社存款市場份額一直穩(wěn)定在31%左右的。(二)國有商業(yè)銀行在存款余額逐年快速增長的同時,貸款余額和存、貸比一直呈逐年遞減態(tài)勢。各項貸款余額已由2006年末的208851萬元降至今年三季度末的64930萬元,貸款市場份額已由2006年末的65.84%降至今年三季度末的33.50%。存、貸比已由2006年末的59.79%降至今年三季度末的19.15%。(三)農(nóng)村信用社貸款規(guī)模呈逐年快速擴張之勢,各項貸款余額由2006年末的71334萬元增加到今年三季度末的128862萬元,貸款市場份額由2006年末的34.16%上升到今年三季度末的66.50%,幾乎翻一番。存、貸款比例逐年增長,由2006年末的70.40%上升到今年三季度末的81.63%。(四)全縣銀行業(yè)機構(gòu)的存、貸款比例由2006年末的63.03%降至今年三季度末的39.00%,這說明縣域信貸投放力度越來越小,絕大部分新增存款并沒有主要用于當(dāng)?shù)氐馁J款發(fā)放上。

二、農(nóng)村信用社對縣域經(jīng)濟發(fā)展的貢獻及縣域國有商業(yè)銀行資金流失情況

近年來,汝南縣農(nóng)村信用社按照“立足社區(qū),服務(wù)‘三農(nóng)”的市場定位,努力創(chuàng)新金融產(chǎn)品和服務(wù)方式,堅持取之于當(dāng)?shù)?貸款放之于當(dāng)?shù)?不斷加大信貸投放力度。每年累放農(nóng)業(yè)貸款6億多元,凈放農(nóng)業(yè)貸款2億元左右,為“三農(nóng)”經(jīng)濟發(fā)展和新農(nóng)村建設(shè)提供了強有力的信貸資金支持。努力貫徹適度寬松的貨幣政策,堅持“區(qū)別對待,有保有壓”原則,積極投放工商企業(yè)貸款,用于支持一大批中小企業(yè)進行技術(shù)改造、擴大生產(chǎn)經(jīng)營規(guī)模、提高經(jīng)濟效益,并為它們提供了市場調(diào)查、產(chǎn)品營銷、經(jīng)營管理等一攬子金融服務(wù)。支持了“路路通”等社會事業(yè)發(fā)展,改善了農(nóng)村交通條件,方便了農(nóng)副產(chǎn)品的外運。與此形成鮮明對比的是,縣域國有商業(yè)銀行基本上是只吸收存款,卻很少投放貸款。經(jīng)分析:造成國有商業(yè)銀行信貸投放力度不斷弱化的原因是多方面的:一是縣域國有商業(yè)銀行實行了集中授權(quán)和授信的管理體制,信貸審批權(quán)限不斷上收。二是縣域中小企業(yè)一般存在著經(jīng)營狀況不佳、資產(chǎn)負(fù)債率較高、擔(dān)保機構(gòu)實力不足、信用意識淡薄、還款意識不強、財務(wù)報表不實、銀企信息不對稱等問題,致使銀行業(yè)機構(gòu)因怕?lián)L(fēng)險而提高了放貸門檻,“懼貸”、“惜貸”問題長期存在。三是縣域地區(qū)的抵押登記、房產(chǎn)評估等費用較高,沒有統(tǒng)一的收費標(biāo)準(zhǔn),加大了貸款成本,造成了“抵押難”問題。四是國有商業(yè)銀行基本上不向“三農(nóng)”投放貸款,這也是農(nóng)村信貸資金供求矛盾加劇的一個重要原因。正是由于這些原因,導(dǎo)致國有商業(yè)銀行通過上存,把幾十億元的富余資金都轉(zhuǎn)移走了,這些資金用于了大城市的經(jīng)濟發(fā)展,支持了大項建設(shè)。我們在實施項目帶動戰(zhàn)略時,最需要首先解決的是資金問題。通過招商引資渠道解決,成本太高,效果往往難盡人意。而我們自己的金融資源卻得不到有效利用,眼睜睜地看著流失,實在太可惜。

三、關(guān)于縣域銀行業(yè)機構(gòu)加大貸款投放力度的建議

縣域銀行業(yè)機構(gòu),特別是國有商業(yè)銀行,加大對縣域貸款的投放力度,不僅是縣域經(jīng)濟發(fā)展對信貸資金的迫切需求,同時也是經(jīng)濟發(fā)展規(guī)律的必然要求。試想,如果一味地從縣域吸收存款,抽取資金,而很少投放貸款,反哺當(dāng)?shù)?何以破除城鄉(xiāng)二元結(jié)構(gòu)、實現(xiàn)城鄉(xiāng)一體化協(xié)調(diào)發(fā)展?為了提高縣域銀行業(yè)機構(gòu)加大貸款投放力度的可能性,把“新吸收的存款主要用于當(dāng)?shù)匕l(fā)放貸款”的政策落到實處,建議采取以下對策:

第一,目前,鑒于縣域國有商業(yè)銀行存在的存貸比太低、資金上存量大、對縣域經(jīng)濟發(fā)展和“三農(nóng)”經(jīng)濟支持力度太弱、甚至個別國有商業(yè)銀行出現(xiàn)了貸款業(yè)務(wù)萎縮、只收舊貸、不放新貸、貸款余額趨向于零等問題,可以考慮規(guī)定縣域國有商業(yè)銀行存貸比不得低于75%,尤其要重點考核“新吸收存款主要用于當(dāng)?shù)匕l(fā)放貸款”的這一項,并從長遠(yuǎn)上激勵國有商業(yè)銀行增加對縣域地區(qū)的信貸投放力度,有效防止金融資源流向大城市,流向大企業(yè)、大項目。郵儲銀行在縣域存款市場上異軍突起,存款余額迅猛增長,但貸款品種單一,門檻高不可攀,存貸比不足4%,應(yīng)采取正向激勵和反向約束雙重措施,促使其盡快增加貸款品種,降低放貸門檻,提高存、貸款比例。

第二,農(nóng)村信用社實際上已經(jīng)做到了把“新吸收存款主要用于當(dāng)?shù)匕l(fā)放貸款”,而且存、貸款比例很高。以汝南縣農(nóng)村信用社為例,以其不到1/3的存款市場份額占有了2/3以上的貸款市場份額。一方面,要通過組織資金、提高到期貸款現(xiàn)金收回率和清收不良貸款等措施,努力把過高的存貸比降下來,防范由于存貸比過高可能引發(fā)的流動風(fēng)險。另一方面,又要防止通過組織銀團(社團)貸款等方式把貸款投向異地大行業(yè),保持農(nóng)村信用社新增存款反哺當(dāng)?shù)?、發(fā)放貸款的連續(xù)性。為了壯大農(nóng)村信用社的資金實力,地方政府還要徹底取消不允許黨政機關(guān)和企事業(yè)單位在農(nóng)村信用社開立賬戶的不成文歧視性規(guī)定,讓農(nóng)村信用社與其他縣域銀行業(yè)機構(gòu)在一個起跑線上參與存款市場競爭。

第三,由縣政府牽頭,統(tǒng)一規(guī)范,并盡可能地降低抵押登記和房產(chǎn)評估收費標(biāo)準(zhǔn),簡化抵押登記和房產(chǎn)評估程序,提高中介機構(gòu)辦事效率和服務(wù)質(zhì)量,為企業(yè)辦理抵押保證貸款提供方便、快捷的“綠色通道”。

第四,對新增存款投放當(dāng)?shù)乇壤叩你y行業(yè)機構(gòu),地方政府可以拿出一定比例的財政資金進行獎勵。財政部已經(jīng)相繼出臺了《關(guān)于實行新型農(nóng)村金融機構(gòu)定向費用補貼的通知》(財金〔2009〕15號)和《財政縣域金融機構(gòu)涉農(nóng)貸款增量獎勵資金管理暫行辦法》(財金〔2009〕30號),明確規(guī)定了對經(jīng)銀監(jiān)會批準(zhǔn)設(shè)立的新型農(nóng)村金融機構(gòu)的補貼政策,和對縣域銀行業(yè)機構(gòu)(除農(nóng)發(fā)行外)的涉農(nóng)貸款年末同比增長按比例給予獎勵的政策。國家采取財政補貼獎勵的激勵機制,目的在于鼓勵銀行業(yè)機構(gòu)加大對縣域地區(qū)的信貸投放力度,落實“新吸收存款主要用于當(dāng)?shù)匕l(fā)放貸款”的政策。地方政府可以參照上述辦法,對支持當(dāng)?shù)亟?jīng)濟發(fā)展力度較大的銀行業(yè)機構(gòu),特別是農(nóng)村信用社給予財政補貼或獎勵,鼓勵縣域銀行業(yè)機構(gòu)投放更多的信貸資金,支持當(dāng)?shù)卣鸩狡平赓Y金“瓶頸”,落實項目帶動戰(zhàn)略,加快經(jīng)濟發(fā)展。

第五,縣委、縣政府要積極組織支持農(nóng)村信用社實施的農(nóng)村信用工程,大力支持農(nóng)村信用社在引導(dǎo)農(nóng)民、成立貸款擔(dān)保協(xié)會、努力優(yōu)化農(nóng)村信用環(huán)境、進一步拓寬直達農(nóng)戶的信貸“綠色通道”及社會主義新農(nóng)村建設(shè)中,充分發(fā)揮其信貸資金供應(yīng)主渠道作用。要積極組織成立由縣財政牽頭的中小企業(yè)融資中心,設(shè)立“企業(yè)還貸周轉(zhuǎn)金”。定期不定期召開銀企洽談會,促使銀行業(yè)和企業(yè)實行面對面交流,建立銀企之間互通信息機制,使銀行業(yè)了解企業(yè)對金融服務(wù)的需求,使企業(yè)了解有關(guān)信貸管理政策。要不斷加強對中小企業(yè)的誠實守信職業(yè)道德教育,增強企業(yè)信用意識,教育企業(yè)恪守貸款合同,養(yǎng)成按期歸還貸款本息的良好職業(yè)操守。要積極引導(dǎo)有關(guān)部門和縣域銀行業(yè)機構(gòu)聯(lián)手打造良好金融生態(tài)環(huán)境,在縣域銀行業(yè)機構(gòu)落實“新吸收存款主要用于當(dāng)?shù)匕l(fā)放貸款”政策過程中,幫助縣域銀行業(yè)機構(gòu)防范和化解信貸風(fēng)險,實現(xiàn)社、農(nóng)雙贏,銀、企共贏。

(作者單位:汝南縣農(nóng)村信用合作聯(lián)社)